Kredyt odnawialny - kompendium wiedzy

Myślisz o kredycie odnawialnym? Sprawdź nasz poradnik i dowiedz się więcej o tej formie produktu finansowego

Co to jest kredyt odnawialny, limit w koncie, kredyt rewolwingowy?

Co to jest kredyt odnawialny? Czy kredyt rewolwingowy, limit w koncie, linia kredytowa to te same produkty? Jak wyglądają formalności przy kredycie odnawialnym? Jak spłacić kredyt odnawialny? Na jaki okres podpisywana jest umowa? Co jest konieczne, by mieć limit w koncie?

Kredyt odnawialny to wygoda i finansowe bezpieczeństwo. Zwiększa saldo na koncie, a ze środków przyznanych przez bank korzystasz tak jak z własnych pieniędzy. Odsetki naliczane są wyłącznie od kwoty, która została wykorzystana w ramach przyznanego limitu. Każdy wpływ na konto to spłata kredytu i znów możliwość korzystania z większej puli.

Co to jest kredyt odnawialny?

Nierozerwalnie związany z rachunkiem oszczędnościowo- rozliczeniowym. Bank udziela kredytu w określonej kwocie, a on powiększa saldo na koncie klienta. Ze środków przyznanych przez bank:

  • płacisz kartą za zakupy w sklepach stacjonarnych,
  • płacisz za transakcje online,
  • wyciągasz pieniądze z bankomatu.

Z pieniędzy przyznanych w ramach limitu korzystasz w taki sam sposób jak z własnych.

Limit odnawialny i inne określenia

Kredyt odnawialny jest określeniem, które w swym obszarze zawiera wiele produktów bankowych. A wśród nich jest:

  • kredyt rewolwingowy,
  • karta kredytowa,
  • linia kredytowa,
  • limit w koncie,
  • pożyczka w rachunku.

Wszystkie te produkty odnoszą się do kredytu odnawialnego. A w prosty sposób można uchwycić cechę je łączącą, czyli odnawianie przyznanej pożyczki po każdej spłacie zadłużenia.

Cechy charakterystyczne

Możliwość dysponowania większą gotówką po spłacie całości bądź części zadłużenia, to niejedyne cechy, które wyróżniają limit odnawialny. Najczęściej kredyt w koncie:

  • wiąże się z umową podpisywaną na 12 miesięcy,
  • umowa może zostać przedłużona na kolejny rok (przy stałych wpływach na konto automatycznie),
  • opcja zwiększenia/ zmniejszenia limitu,
  • odsetki naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty.

Co to jest kredyt odnawialny?

Kredyt w koncie, który możesz wykorzystać w dowolnym momencie. Każdy wpływ na konto spłaca zadłużenie. I znów dostępna jest pełna pula.

Jak spłacany jest kredyt w koncie?

Każdego miesiąca musisz spłacić chociaż odsetki. Pożyczoną kwotę możesz spłacić nawet na koniec umowy.

Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać pozytywną decyzję?

Stały dochód, wiek 18+, konto w banku od kilku miesięcy bądź przy zakładaniu nowego konta wyciąg z poprzedniego rachunku, dobra historia kredytowa.

Ile kosztuje kredyt odnawialny?

Prowizja płacona za uruchomienie środków na koncie (do 2,5% limitu w zależności od banku), opłata roczna (podobnie jak za prowizja wstępna) oraz odsetki (większość ofert z oprocentowaniem 10%).

Na jaki okres podpisywana jest umowa?

Umowa jest najczęściej podpisywana na 12 miesięcy.

Kredyt odnawialny a kredyt gotówkowy – różnice

Jeśli stoisz przed wyborem kredytu i zastanawiasz się, która opcja jest dla Ciebie lepsza, sprawdź różnice pomiędzy obydwoma produktami.

Cecha kredytu Kredyt gotówkowy Kredyt odnawialny
Spłata W comiesięcznych ustalonych ratach. Całość można spłacić na koniec umowy, miesięcznie regulując odsetki. Każdy wpływ na konto to automatyczna spłata.
Okres kredytowy Do 10 lat. Umowa podpisywana najczęściej na 12 miesięcy z opcją automatycznego przedłużenia, jeśli klient nie naruszy warunków umowy.
Kwota kredytu Do 150-250 tys. zł w zależności od banku. Kwota kredytu zależy od dochodów. Najczęściej jest to pensja pomnożona razy dwa bądź trzy w zależności od banku (ale są też oferty z limitem sześciokrotnej pensji).
Odsetki Naliczane od całej kwoty związane z długością okresu spłaty. Naliczane wyłącznie od wykorzystanej kwoty i za okres od pobrania pieniędzy do spłaty.
Prowizja Pobierana raz na początku bądź wliczona w raty. Pobierana co 12 miesięcy za tzw. utrzymanie środków w gotowości. Jest to najczęściej procent od wartości limitu, ale nie kwota niższa niż ustalona minimalna przez bank.
Dostęp do pieniędzy Klient otrzymuje cały kredyt i dysponuje pieniędzmi tylko raz. Możliwość wielokrotnego korzystania z pieniędzy banku po każdej spłacie.
Formalności Podpisywana jest umowa kredytowa, bank ocenia zdolność kredytową na podstawie wpływów na konto, zaświadczenia od pracodawcy bądź wyciągu z rachunku innego banku. Podpisywana jest umowa kredytowa, bank ocenia zdolność kredytową na podstawie wpływów.

Różnice pomiędzy kredytem gotówkowym a odnawialnym są duże. Ten pierwszy służy zaspokojeniu jednej konkretnej potrzeby, a ten drugi może być wykorzystywany wielokrotnie. Kredyt odnawialny jest lepszą opcją, jeśli pod koniec każdego miesiąca masz problem z gotówką.

Limit odnawialny a karta kredytowa – porównanie

Cecha Kredyt odnawialny Karta kredytowa
Odsetki Naliczane od wykorzystanej kwoty (pomijając warunki promocyjne, np. 3 miesiące bez odsetek) Okres bezodsetkowy średnio około 55 dni
Prowizja Za wydanie karty i roczna (można znaleźć oferty 0% za wydanie karty i sposoby na ominięcie prowizji rocznej) Za udzielenie i roczna (są oferty z prowizją 0% za udzielenie)
Wypłaty za bankomatów Podobnie jak przy wypłacie własnej gotówki Wysokie prowizje, często procent od wypłacanej kwoty
Wypłaty przy okienku Podobnie jak własnej gotówki Wysokie, nieopłacalne

I jeden, i drugi produkt ma swoje zalety, wybór zależy od trybu życia. Jeśli płacisz wyłącznie bezgotówkowo i masz dobre zarobki, karta kredytowa może się okazać lepszym rozwiązaniem. Natomiast przy braku pewności co do szybkiej spłaty, częstych płatnościach gotówkowych, zdecydowanie bardziej opłaca się kredyt odnawialny.

Kredyt w koncie i na koncie

Kredyt odnawialny dostępny jest na rachunku zaraz po podpisaniu umowy z bankiem. Pieniądze przelewane są na konto klienta i od tej pory uzupełniają jego miesięczne wpływy. Przykładowo, jeśli na koncie masz 4 tys. zł, a bank przyznał kredyt odnawialny w kwocie 5 tys. zł, to na koncie masz 9 tys. zł. Z całej tej kwoty możesz korzystać. Poniżej 5 tys. zł wypłacasz już pieniądze pożyczone przez bank i od kwoty, którą wykorzystasz, płacisz odsetki.

W momencie, gdy wypłata wpływa na konto, automatycznie wyrównuje limit, czyli znów masz 5 tys. zł kredytu w koncie, o ile wpływy pokryły całą wykorzystaną kwotę.

Korzystanie z limitu w koncie

Najprościej zobrazuje to przykład: saldo na koncie przed przyznaniem limitu wynosi 3000 zł, otrzymujesz kredyt w wysokości 5000 zł. Łącznie saldo wynosi 8000 zł. Płacąc za zakup w pierwszej kolejności z rachunku schodzą pieniądze własne, a później z limitu odnawialnego. 

Łatwo przekroczyć tą granicę, gdyż klient nie musi nic uruchamiać, płaci, wypłaca, ale już nie swoje pieniądze a banku. Gdy po miesiącu na koncie z 8000 zł pozostaje kwota 4000 zł, oznacza to, że klient wykorzystał 1000 zł przyznanej pożyczki. I od tej kwoty naliczane są odsetki.

Każdy wpływ na konto zmniejsza zadłużenie. Dlatego, gdy wpłynie wypłata, to 1000 zł wróci do limitu i znów można z niego korzystać. Oczywiście ściągnięte zostaną również odsetki od tej kwoty, za okres od momentu wydania tej kwoty do dnia spłaty.

I w zasadzie z limitu odnawialnego można korzystać bez końca. Zastanawiając się nad tym, co to jest limit odnawialny, śmiało można powiedzieć, że jest to pewnego rodzaju poduszka bezpieczeństwa.

Kredyt odnawialny – formalności

Formalności zależą od tego, czy jesteś klientem banku, czy nie. Kolejna kwestia to czas, od jakiego jesteś związany z bankiem oraz czy na konto wpływa wypłata.

Dla kogo

Baki ofertę kredytów odnawialnych kierują do osób:

  • z polskim obywatelstwem,
  • z ROR w ich banku,
  • z aktualnym dokumentem tożsamości,
  • ze stałymi wpływami na konto.

Proces wnioskowania dla klientów banku

Formalności w wielu bankach załatwiane są online. Wystarczy zalogować się do bankowości elektronicznej i złożyć wniosek. Limit odnawialny jest takim samy kredytem jak każdy inny, dlatego sprawdzana jest historia kredytowa i oceniana zdolność do spłaty zadłużenia. Od ręki decyzję otrzymują klienci, którzy:

  • posiadają rachunek w banku od kilku miesięcy- im dłużej tym lepiej,
  • mają stałe wpływy na konto,
  • mają dobrą historię kredytową,
  • nie widnieją w BIG-ach jako dłużnicy.

Zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie historii transakcji. Odpowiedź w tygodniu zazwyczaj jest w kilka do kilkunastu minut, a środki na koncie bardzo szybko zasilają rachunek i w zasadzie można z nich już korzystać.

Kredyt odnawialny dla osób, które nie są klientami banku

Aby złożyć wniosek o kredyt odnawialny, konieczny jest ROR. Jak wspomniano bez rachunku w banku, limit jest niemożliwy, bo te dwa produkty są ze sobą połączone.

  • Pierwszy krok to założenie rachunku.
  • Drugi krok złożenie wymaganych przez bank dokumentów: w zależności od rodzaju dochodów, zaświadczenie od pracodawcy, odcinek z emerytury, pit za zeszły rok, wyciąg z banku z ostatnich kilku miesięcy.

Dopiero po założeniu rachunku w banku, złożysz wniosek o kredyt odnawialny. Ponieważ bank nie zna Twoich wpływów, konieczne są dokumenty, które potwierdzą wysokość dochodów.

Limit odnawialny a wspólne konto

Wielu z nas dzieli rachunek z małżonkiem bądź partnerem. Wspólne konto to wygoda w zarządzaniu finansami i większa kontrola wydatków niż gdy kont jest kilka.

Czy w takiej sytuacji kredyt odnawialny jest możliwy? Tak, ale wniosek o limit złożyć powinny dwie osoby. Poza tym warto wiedzieć, że limity przyznawane są w niemałych kwotach i przy wyższych wymagana jest zgoda współmałżonka, nawet jeśli nie mają wspólnego rachunku.

Banki określają kwoty pożyczek, do których pożyczają bez zgody małżonka, dlatego warto sprawdzić tą kwotę przed złożeniem wniosku, jeśli chcesz otrzymać limit odnawialny bez zgody współmałżonka.

Wysokość limitu

Kwota zależy przede wszystkim od wysokości wpływów oraz miesięcznych obciążeń. Kredyt odnawialny może opiewać nawet na kwotę 100-150 tys. zł. Natomiast, by dostać taki limit, musisz mieć niemałe zarobki. Ponadto wysokość limitu zależy od:

  • wieku kredytobiorcy,
  • historii kredytowej,
  • spłacanych pożyczek,
  • liczby osób na utrzymaniu,
  • rodzaju zatrudnienia.

Znaczenie ma również staż w banku, czyli jak długo posiadasz w nim rachunek. Najczęściej banki oferują kredyt odnawialny w wysokości dwóch bądź trzech pensji.

Szukasz darmowej chwilówki? Sprawdź ofertę darmowych pożyczek online w kwocie do 3000 PLN:

Wybrane oferty darmowych chwilówek

Wybrane 8 766 razy
  • pierwsza pożyczka do 1000 zł za darmo
  • maksymalna kwota pożyczki 5000 zł
  • pożyczka na dowód
  • weryfikacja przelewem
Dla przykładowej pożyczki 1000 zł na 30 dni (Standardowe Warunki Spłaty): RRSO wynosi 522,66% (obliczone na dzień 01.04.2020); całkowita kwota pożyczki: 1000 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 9%; całkowity koszt pożyczki: 162,20 zł, w tym: Prowizja 154,90 zł, Odsetki 7,30 zł; okres obowiązywania umowy: 30 dni; całkowita kwota do spłaty: 1162,20 zł.
Wybrane 689 razy
  • maksymalna kwota pożyczki to 3500 zł
  • pierwsza darmowa pożyczka do 1000 zł
  • maksymalny okres spłaty 30 dni
  • szybka decyzja i przelew na konto
RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) wynosi 513.92%, przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1000 zł, całkowita kwota do spłaty 1160,85 zł, RSO (roczna stopa oprocentowania) stałe oprocentowanie wynosi 7,2%, całkowity koszt 160,85 zł, w tym Prowizja 154,93 zł, odsetki kapitałowe 5,92 zł, czas obowiązywania umowy 30 dni.
Wybrane 4 202 razy
  • pierwsza pożyczka za 0 zł
  • pożyczka do 15 tys. zł
  • do uzyskania pożyczki wystarczy dowód osobisty
  • opcja podpisania umowy elektronicznie
Przykład reprezentatywny dla pożyczki Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 474,89%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 200 zł, całkowita kwota do zapłaty 230,92 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 30,92 zł (w tym: prowizja 30,92 zł, odsetki 0 zł), pożyczka spłacana jednorazowo, okres kredytowania 30 dni. Dane aktualne na dzień 09.04.2020 r.
Wybrane 993 razy
  • maksymalna kwota pożyczki 7500 PLN
  • szybka decyzja pożyczkowa
  • minimum formalności
  • darmowa pierwsza pożyczka 3000 zł
Reprezentatywny przykład dla kolejnej pożyczki: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 523,5% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1500 zł; całkowita kwota do zapłaty 1743,50 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 9%; całkowity koszt pożyczki 243,50 zł (prowizja 232,40 zł, odsetki 11,10 zł); umowa na 30 dni. Stan na 01.04.2020 r. Przyznanie pożyczki zależy od wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

To, co odróżnia kredyt odnawialny od kredytu gotówkowego czy też hipotecznego, to spłata. A jest ona automatyczna i jeśli pożyczymy od banku kwotę wartości wypłaty, to w kolejnym miesiącu pokryje ona ubytek w limicie w całości. Ale znów możemy z niego korzystać.

Jednym słowem, odpowiadając na pytanie, jak spłacić kredyt odnawialny, to sam się spłaca, wraz z każdym wpływem na rachunek.

Jeśli stracisz dochód, to dobra wiadomość jest taka, że kredyt ten możesz spłacić, nawet w całości, dopiero w ostatnim dniu umowy. Czyli nie ma w jego przypadku, tak jak przy kredycie gotówkowym, comiesięcznej raty. Po prostu spłaca się automatycznie, a gdy wpływów brak, możesz spłacić na koniec umowy.

Wyjątkiem są karty kredytowe, gdzie konieczna jest spłata minimalnej kwoty miesięcznie. Zatem produkty pod postacią pożyczek w koncie różnią się w swojej konstrukcji. To jak spłacić kredyt odnawialny zależy od tego, jaki produkt zostanie wybrany.

Na jaki okres podpisywana jest umowa o limit odnawialny?

Banki oferują umowy na okres 12 miesięcy. Jeśli klient nie ma problemu ze spłatą zadłużenia, taka umowa często automatycznie przedłużana jest na kolejny rok. Natomiast osoby, które mają problem ze spłatą i nie uregulują go w terminie, do ostatniego dnia umowy, muszą liczyć się z tym, że stracą przyznany limit.

W przypadku problemów ze spłatą, większość banków idzie klientom na rękę i umożliwia rozłożenie zadłużenia na raty. Ale w takiej sytuacji o korzystaniu z limitu można już zapomnieć.

Koszt kredytu odnawialnego

Dochodzimy do najważniejszej kwestii, czyli ile kosztuje spokój ducha z dodatkowymi pieniędzmi od banku. Koszty przy kredycie odnawialnym wiążą się z:

  • prowizją za udzielenie (opłaca się szukać ofert 0%)
  • odsetkami
  • opłatą za podwyższenie limitu,
  • automatycznym odnowieniem umowy (opłata pobierana co rok),
  • aneksem do umowy,
  • zmianą zabezpieczenia.

Zabezpieczenie limitu w koncie

Zazwyczaj banki nie wymagają dodatkowego zabezpieczenia. Są nim dochody klienta. W części banków spotkasz się z ubezpieczeniem spłaty kredytu. Jest to produkt dodatkowy, który zabezpiecza na wypadek utraty źródła dochodu bądź też jego obniżenia. Wykupienie ubezpieczenia nie jest warunkiem koniecznym, by otrzymać kredyt odnawialny.

Zalety i wady kredytu w koncie

ZaletyWady
Zabezpieczenie na czarną godzinę.Prowizja za przedłużenie umowy, bez względu na to czy korzystasz z pieniędzy banku, czy też nie.
Możliwość wielokrotnego korzystania z pieniędzy banku.Dla osób ze stałymi dochodami w zbliżonej wysokości każdego miesiąca.
Formalności ograniczone do minimum (możliwość wnioskowania online dla klientów, którzy mają konto w banku).Małe kwoty limitów dla osób zarabiających najniższą krajową.
W trudniejszych miesiącach możliwa spłata tylko odsetek.Ciągły dostęp do gotówki rodzi ryzyko nadmiernego zadłużenia się.
Promocyjne oferty z prowizją 0% za udzielenie czy bez odsetek przez kilka miesięcy.
Alternatywa dla karty kredytowej.
Opcja sfinansowania dużych wydatków.
Możliwość korzystania z limitu przez lata.
Odsetki naliczane tylko od wykorzystanej kwoty.

Wygodny i zawsze pod ręką, to główne atuty kredytu odnawialnego, ale jak każda pożyczka wiąże się z opłatami. I dlatego powinien być uruchamiany tylko w kryzysowych sytuacjach.

Źródło:

www.strefabiznesu.pl

www.bankier.pl

www.mbank.pl

www.aliorbank.pl

Fanatyk nowych rozwiązań i technologii, mol książkowy. Zarządza stroną Financer.com Polska od 2016 roku.

Udostępnij na