Ubezpieczenie kredytu - na co zwrócić uwagę

Ubezpieczenie kredytu to nie fanaberia – często to niezbędny element wzięcia kredytu. Nie zapominaj o tym.

Ubezpieczenie kredytu – co to takiego?

Ubezpieczenie kredytu jest jednym z bardziej skutecznych form zabezpieczenia spłaty kredytu. Dawniej taką formą zabezpieczenia dla banków był weksel, cesja wierzytelności, zastaw rzeczy lub poręczenie. Niestety trudno dzisiaj o to, by jakaś osoba trzecia poręczyła za nas kredyt, dlatego jego ubezpieczenie bywa czasami jedyną formą jego zabezpieczenia.

Ubezpieczenie kredytuCelem ubezpieczenia kredytu jest pomoc w spłacie rat kredytu lub całego kredytu, w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych lub w wyniku szkody na nieruchomości  naprawa zaistniałych zniszczeń.  Dzięki temu ubezpieczenie kredytu zapewnia bezpieczeństwo Tobie i Twojej rodzinie. Po prostu jesteś pod ochroną.

Obecnie decydując się na ubezpieczenie kredytu, możesz liczyć na dogodne warunki ze strony banku. Na chwilę obecną większość z nich prowadzi politykę tzw. Bankassurance. Polega ona na łączeniu usług oraz sprzedaży produktu finansowego i ubezpieczonego w jednym pakiecie. Dzięki takiej opcji nie tylko zaoszczędzisz czas, ale również otrzymasz zniżkę przy zakupie właśnie łączonej oferty.

Ubezpieczenie spłaty kredytu jest Twoją dobrowolną decyzją, której żaden bank nie może Ci narzucić. Jest tylko jeden przypadek, w którym bank wymaga od kredytobiorcy ubezpieczenia – jest to ubezpieczenie nieruchomości. Nie musi być jednak ono zakupione w banku, w którym zdecydowałeś się na kredyt.

Jeśli chcesz jednak spać spokojnie lepiej zainwestować w takie ubezpieczenie. Każdemu z nas może się przecież przytrafić choroba lub pożar, a dzięki ubezpieczeniu bez nadwyrężania swojego domowego budżetu poradzisz sobie ze spłatą kredytu lub usunięciem szkód.

Jakie ubezpieczenia kredytu wyróżniamy?

Najczęściej spotykanymi ubezpieczeniami kredytu są:

  • Ubezpieczenie na wypadek śmierci, czyli ubezpieczenie na życie – to ubezpieczenie grupowe. Przystępują do niego kredytobiorcy nie tylko zaciągający kredyt hipoteczny, ale i konsumpcyjny. Jest to forma zabezpieczenia kredytu, dzięki której spłata pozostałej części kredytu przez ubezpieczyciela – bywa, że i z odsetkami następuje w przypadku zgonu kredytobiorcy. Niemniej, jednak zanim to nastąpi bank lub rodzina kredytobiorcy powinna wystąpić z pisemnym wnioskiem oraz przedstawić inne niezbędne dokumenty, w tym również akt zgonu. Bywa, że takie ubezpieczenie obejmuje pewną sumę pieniędzy, która jest po śmierci kredytobiorcy wypłacana w odpowiedniej części bankowi, a także rodzinie. Jest to jednak rzadka praktyka. Ubezpieczenie kredytu jest zabezpieczeniem jego spłaty, zatem suma ubezpieczenia będzie zmienna i z czasem mniejsza, gdyż zmniejsza się także kwota kredytu pozostałego do spłaty.
  • Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy – podobnie jak powyższe jest to ubezpieczenie grupowe, zawierane zarówno przy kredytach konsumpcyjnych, jak i hipotecznych. Bank pokryje koszty spłaty kolejnych rat kredytu, najczęściej od 6 do 12 w przypadku kiedy bez swojej winy stracisz pracę. Niemniej jednak taka ochrona zwykle dotyczy osób zatrudnionych na umowę o pracę, choć bywa, że i tych prowadzących działalność gospodarczą. Kredytobiorca może wnioskować o pomoc w spłacie kredytu, przedstawiając odpowiednie dokumenty, które potwierdzają utratę pracy, bez winy kredytobiorcy, np. w postaci świadectwa pracy.
  • Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa – ubezpieczenie to jest ubezpieczeniem grupowym, stosowanym w kredytach hipotecznych i konsumpcyjnych. Jak sama nazwa wskazuje, jest to pomoc w spłacie pozostałej części kredytu w sytuacji, kiedy kredytobiorca dozna nieszczęśliwego wypadku, który uniemożliwi mu dalszą pracę. Pokrycie pozostałej części kredytu następuje na wniosek kredytobiorcy, który musi przedstawić odpowiednie dokumenty potwierdzające trwale inwalidztwo, np. zaświadczenie ZUS.
  • Ubezpieczenie pomostowe – jest to ubezpieczenie zawierane przez bank na jego rzecz. Tego typu ubezpieczenie zawierane jest jedynie przy kredytach hipotecznych. Ubezpieczenie pomostowe jest zabezpieczaniem do momentu uzyskania przez bank wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Kiedy w tym przypadku następuje zwrot kredytu? W przypadku kiedy kredytobiorca nie spłaci kredytu w czasie pomiędzy zawarciem umowy kredytu a wpisem do księgi wieczystej. Co ważne pomostowe zapewnia bankowi, zwrot kredytu, natomiast nie zwalnia z jego płacenia samego kredytobiorcy.
  • Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy – zawierane w przypadku kredytów hipotecznych oraz konsumpcyjnych. Jest to ubezpieczenie grupowe. Gdyby porównać warunki poszczególnych ubezpieczeń to, to jest bardzo podobne do ubezpieczenia na wypadek trwałego inwalidztwa. W przypadku kiedy, na skutek nieszczęśliwego wypadku lub choroby tracisz zdolność do wykonywania pracy, następuje spłata kredytu. Oczywiście, jak w każdym innym przypadku niezbędne jest okazanie się dokumentami potwierdzającymi tę sytuację np. zaświadczenie ZUS.
  • Ubezpieczenie nieruchomości – występuje przy kredytach hipotecznych, ponieważ banki wymagają zawarcia umowy ubezpieczenia od zdarzeń losowych. Tego typu ubezpieczenie może zostać zawarte na dwa sposoby. Pierwszym z nich jest ubezpieczenie zawarte za pośrednictwem banku z ubezpieczycielem, na co dzień współpracującym z bankiem lub kredytobiorca może przedstawić bankowi samodzielnie zawartą polisę ubezpieczeniową z wybranym przez siebie towarzystwem ubezpieczeniowym. W tym ostatnim przypadku warunki polisy muszą być zgodne z wymaganiami banku. Ubezpieczenie nieruchomości zapewnia wypłatę odszkodowania za powstałe w wyniku nieszczęśliwych zdarzeń szkody. Niemniej jednak sam kredytobiorca nie otrzymuje pieniędzy. Otrzymuje je bank na spłatę kredytu.
  • Ubezpieczenie niskiego lub całkowitego braku wkładu własnego – ubezpieczenie to dotyczy kredytów hipotecznych i jest, jak nazwa wskazuje stosowane w przypadku braku lub bardzo niskiego wkładu własnego kredytobiorcy. Co zapewnia tego typu ubezpieczenie? Oferuje spłatę na rzecz banku tej części kredytu, która odpowiada różnicy pomiędzy wymaganym przez bank wkładem własnym a wkładem wniesionym przez klienta.

Ubezpieczenia kredytów – na co powinieneś zwrócić uwagę?

Ubezpieczenie kredytu:

  • Nie oznacza, że w każdym przypadku, kiedy nie jesteśmy wstanie spłacić kredytu, spłaci go ubezpieczyciel
  • Koniecznie zapoznaj się z warunkami dotyczącymi ubezpieczenia kredytu
  • Ubezpieczenie kredytu owszem jest wymagane przez bank, niemniej jednak ten obowiązek nie jest nałożony na kredytobiorcę i regulowany żadnym przepisem ustawy

umowa ubezpieczeniaBardzo częstym błędem, a zarazem pułapką, w jaką może wpaść kredytobiorca, jest brak znajomości poszczególnych ubezpieczeń. Nie jest prawdą, że jeżeli ubezpieczamy kredyt, to w dosłownie każdej sytuacji kłopotliwej dla klienta zostanie on spłacony przez ubezpieczyciela!

Niestety faktem jest i trzeba na to zwrócić uwagę, że często w takie poczucie wpędza klienta sam pracownik banku udzielającego kredytu, gdyż właśnie w taki sposób opisują on zasady działania ubezpieczenia kredytu. Najprościej wytłumaczyć sobie ten mechanizm jednym prostym zdaniem – podobnie jak różne są usługi bankowe, tak i różne są ubezpieczenia.

Pamiętaj również, o tym, by zawsze zapoznawać się z warunkami ubezpieczenia  –  z określonymi w umowie zasadami, kwotami i warunkami. Pracownik banku powinien oferować klientowi kilkustronicową umowę, w której powinny znajdować się wszystkie wcześniej wspomniane elementy.

Taki dokument powinien zawierać i jasno określać sytuacje, w których zakład ubezpieczeń wypłaci Ci pieniądze (w postaci spłaty kredytu), a także zasady, w których takiej wypłaty nie udzieli. Istnieją umowy, które jasno określają, że umożliwiają jedynie spłatę kilku rat.

Kolejną istotną sprawą, o której musisz wiedzieć jest fakt, że żaden przepis ustawy nie reguluje zasad ubezpieczenia kredytu, mimo że są one wymagane przez bank. Jeżeli więc jest sytuacja, w której ubezpieczenie proponowane przez bank w momencie zaciągania kredytu nie spełnia Twoich oczekiwań, możesz skorzystać z oferty innego banku lub samemu zawrzeć z dowolnie przez siebie wybranym towarzystwem ubezpieczeń takie ubezpieczenie.

Co ważne, jednak ubezpieczenie w banku jest dla kredytobiorcy korzystniejsze, chociażby ze względu na brak dodatkowych formalności. Ponadto banki oferują klientom korzystniejsze warunki kredytowania w zamian za skorzystanie z proponowanego przez nich ubezpieczenia.

O czym jeszcze pamiętać?

rola rodziny przu ubezpieczeniuPamiętać jeszcze należy w przypadku ubezpieczeń kredytu o tym, by zawsze jakaś osoba w rodzinie wiedziała o tym, że takowe ubezpieczenie zawarliśmy. Jeżeli nastąpi Twoja śmierć ubezpieczyciel powinien pokryć resztę kredytu, jednakże jeśli nikt w rodzinie nie wie, że kredyt był ubezpieczony, nie może się tym samym starać o spłatę.

Ponadto zazwyczaj ubezpieczenia są płatne z góry za cały okres kredytowania. Jeżeli zaistnieje sytuacja, w której kredytobiorca zdecyduje się spłacić  wcześniej kredyt, może starać się o zwrot niewykorzystanej części składki ubezpieczeniowej.

Jakie korzyści przyniesie zawarcie umowy ubezpieczenia kredytowego?

Prawdą jest, że komfort psychiczny jest bezcenny, dlatego fakt posiadania ubezpieczenia kredytu powoduje, że czujemy się bezpieczniejsi. Nasza rodzina również. Nieprzewidziane zdarzenia losowe mogą przytrafić się każdemu z nas – świadomość, że w przypadku np. nagłej utraty pracy ubezpieczyciel pomoże spłacić nam zadłużenie, jest nie do przecenienia.

Dodatkowo, jeśli zdecydujesz się na zakup ubezpieczenia do kredytu wraz z kredytem w jednym banku w ramach oferty łączonej, poza tym, że podlegasz ochronie ubezpieczeniowej to jeszcze możesz podlegać i uzyskać niższe oprocentowanie kredytu, co skutkuje otrzymaniem niższego całkowitego kosztu kredytu.

O autorze

Bądź w kontakcie z Financer.com

Obserwuj nas na Facebooku