Kapitalizacja odsetek

Jak kapitalizacja odsetek wpływa na zysk?

Wybierając spośród wielu produktów oszczędnościowych często kierujemy się wyłącznie oprocentowaniem. A kapitalizacja jest równie ważna i wpływa na zyski.

Ta sama kwota zdeponowana na lokacie o tym samym okresie w różnych bankach może dać odmienny zysk. Zastanawiasz się pewnie, dlaczego? Odpowiedź jest prosta, kapitalizacja odsetek może być miesięczna, kwartalna, roczna albo dzienna. Choć z tą ostatnią najczęściej spotkasz się przy kontach oszczędnościowych.

Częstotliwość kapitalizacji odsetek wpływa nie tylko na zysk, ale również na konsekwencje związane z zerwaniem umowy bądź też wypłaceniem gotówki z konta oszczędnościowego. Z tych powodów warto wiedzieć, czym jest kapitalizacja odsetek i która jest dla nas najkorzystniejsza. I jeśli chcesz korzystnie pomnażać swoje pieniądze, poświęć chwilę na zgłębienie tematu dotyczącego kapitalizacji. A wybór konta oszczędnościowego bądź lokaty będzie oczywisty.

Kapitalizacja odsetek – definicja

Kapitalizacja odsetek to najprościej mówiąc dodanie naliczonych odsetek do kapitału. Kolejne odsetki naliczane są już nie tylko od kapitału, ale i od dodanych odsetek, dzięki czemu z każdym okresem zyski są wyższe. I tu już rozwiązuje się zagadka dlaczego częsta kapitalizacja jest korzystna.

W bankach spotkasz się również z innym określeniem kapitalizacji odsetek: procent składany. W praktyce oznacza to więcej pieniędzy na Twoim koncie oszczędnościowym, niżby na to wskazywała efektywna roczna stopa oprocentowania.

Jak często doliczane są odsetki?

Banki naliczają odsetki:

• każdego dnia,
• miesięcznie,
• kwartalnie,
• rocznie.

W przypadku kont oszczędnościowych odsetki najczęściej doliczane są do kapitału raz w miesiącu, rzadziej spotkasz się z ofertą kapitalizacji codziennej, a szkoda bo jest to bardzo praktyczne i korzystne rozwiązanie dla klientów. Doliczane każdego dnia odsetki to większy zysk z każdym dniem.

Przy lokatach odsetki kapitalizowane są najczęściej na koniec umowy. I tu bardzo prosty przykład jak lokata o tym samym okresie może przynieść mniejszy zysk: jeśli kapitalizacja będzie na koniec okresu umowy zyskasz mniej niż w przypadku kapitalizacji miesięcznej, gdzie odsetki do kapitału zostaną dopisane każdego miesiąca, a co za tym idzie naliczane będą odsetki od odsetek.

Różnice te przy niewielkich kwotach i małym oprocentowaniu konta/lokaty, bywają niewielkie. Ale przy wyższych kwotach, powyżej 20-30 tys. zł i wyższym oprocentowaniu lokat, są odczuwalne. Dlatego, jeśli masz większe oszczędności i decydujesz się na produkty najwyżej oprocentowane na rynku, to Twoim sprzymierzeńcem będzie częsta kapitalizacja.

Jak kapitalizacja wygląda w praktyce?

Ten schemat ułatwi Ci zrozumienie istoty kapitalizacji:

1. Załóżmy, że oszczędzamy na koncie ze stałym oprocentowaniem, w którym odsetki od zgromadzonych środków dopisuje się raz na rok. Jeżeli wpłacisz 20000 zł przy stałej stopie oprocentowania w wysokości 4%, otrzymasz 800 zł odsetek po pierwszym roku oszczędzania, co oznacza, że na Twoim koncie będzie 20800 zł.
2. Po 2 latach, za drugi rok oszczędzania odsetki wyniosą 832 zł, gdyż 4% będzie naliczone od kwoty 20800 zł zamiast od początkowych 20000 zł. Czyli dostajesz 800 zł odsetek od wpłaconych 20000 zł oraz 32 zł odsetek od odsetek (kapitalizacja odsetek).
3. W kolejnym roku 4% naliczane jest już od kwoty 21 632 zł, co daje 854.28 zł, itd., jeśli kontynuujesz w ten sposób depozyt pieniędzy w banku.

Jednym słowem z każdym rokiem kwota odsetek jest coraz wyższa, bo naliczana od rosnących oszczędności.

Jak obliczyć zysk?

Klasyczna formuła na obliczenie odsetek od odsetek (procentu składanego), to:

K = k * (1 + p/t)t*m

• K – oznacza kapitał końcowy
• k – to środki początkowe
• p – to oprocentowanie konta oszczędnościowego
• t – liczba kapitalizacji w ciągu roku
• m – okres inwestycji

Jeśli wydaje Ci się to skomplikowane, skorzystaj z naszego kalkulatora. W krótką chwilę obliczysz, o ile wzrosną oszczędności, lokując je na koncie oszczędnościowym bądź lokacie.

Porównanie zysków przy różnych okresach kapitalizacji

Naszym przykładem będzie wspomniane wcześniej 20 tys. zł. Oprocentowanie 6%. Ile zarobimy, gdy kapitalizacja jest kwartalna, a ile gdy roczna (pomijamy podatek)?

Przy kapitalizacji miesięcznej kwota oszczędności byłaby jeszcze wyższa. Dlatego opłaca się przy wyborze konta bądź lokaty, jako jeden z głównych czynników, brać pod uwagę okres kapitalizacji odsetek.

Zysk a podatek Belki

Benjamin Franklin nie mylił się mówiąc, że na tym świecie są tylko dwie pewne rzeczy: śmierć i podatki. I osiągając zysk, musimy się nim podzielić. Nie inaczej jest w przypadku zysków wypracowanych na lokatach, kontach oszczędnościowych, a także pochodzących z funduszy inwestycyjnych czy akcji. Podatek Belki, wynoszący 19% musi zapłacić praktycznie każdy. Praktycznie, bo są sposoby na jego ominięcie, legalne oczywiście.

Mówi się o nich lokaty antypodatkowe. A działają w prosty sposób, podatek nie może być wyższy niż 0,49 zł., przy takiej kwocie nie musi być opłacany. Ale by wyszło 49 gr podatku, naliczone odsetki nie mogą być wyższe niż 2,49 zł. Dlaczego? Działa tu prosty mechanizm. Podstawę opodatkowania zaokrągla się w górę albo w dół i znaczenie ma tu końcówka 49 gr. Do tej kwoty podstawę zaokrągla się w dół, czyli do 2 zł. Jeśli będzie 50 gr, podstawą do obliczenia będzie 3 zł. Podatek 19% od kwoty 2 zł to 38 gr. Zaokrąglony w dół daje 0 zł do zapłaty. Warto zauważyć, że podatek może być wyższy niż 19%. Jeśli podatek wyniesie 60 gr, to zapłacimy 1 zł.

Jeśli chcesz uniknąć płacenia podatku, najlepiej rozłożyć oszczędności na kilka lokat, tak by osiągać mniejszy zysk. Znaczenie ma również okres kapitalizacji, im krótszy, tym lepiej.

Znaczenie przy zyskach ma również oprocentowanie konta/lokaty. Im wyższe, a do tego częstsza kapitalizacja, tym korzystniejsza oferta.