Biroul de credit – Ce este și cum soliciți o ștergere Biroul de Credit

Scapă de istoricul din Biroul de Credit

Vrei să iei un credit, dar nu o poți face din cauza istoricului din Biroul de Credit?

Consideri că apari pe nedrept în baza de date a Biroului de Credit și dorești ca viitoarele împrumuturi să nu mai fie automat respinse din cauza unei erori survenite cu ani în urmă?

Financer, prin parteneriatul cu cabinetul de avocatură R&R Partners îți vine în ajutor!

Totul despre Biroul de Credit

Mai devreme sau mai târziu, cu toții vom dori sau vom fi nevoiți să accesăm un împrumut.

Indiferent care ar fi motivul, cert este că vom fi nevoiți să ne îndreptăm către diverse instituții financiare.

Ei bine, în țara noastră, toți creditorii mari lucrează cu baza de date a Biroului de Credit.

Dar ce este acest birou de credit și cu ce se ocupă el mai exact?

Aceste două întrebări, dar și multe altele își vor găsi răspunsurile în articolul de față.

Ce este Biroul de Credit?

Ca definiție, un birou de credit este o instituție privată care se ocupă cu colectarea informațiilor legate de clienții diferitelor instituții financiare.

Unele dintre ele păstrează și date ale unor firme ce furnizează anumite servicii, cum ar fi cele ce distribuie energia electrică, gazele naturale și multe altele.

Principalul rol al unui birou de credite este de a ajuta instituțiile furnizoare de servicii să facă o diferențiere clară între clienții rău platnici și cei care își achită la timp datoriile.

În România, principalul birou de credit a fost denumit simplu „Biroul de Credit”.

Acesta a fost înființat în anul 2003 și înregistrat la Registrul Comerțului în februarie 2004.

Biroul de Credit s-a lansat ca o societate pe acțiuni, ce are ca acționari un număr de 20 bănci și este unul dintre membrii Asociației Europene a Birourilor de Credit.

În momentul de față, baza de date regăsită în Biroul de Credite cuprinde datele furnizate de către:

Cum funcționează sistemul?

Ca regulă de bază, instituțiile financiare ce doresc să obțină informații legate de un potențial beneficiar de la Biroul de Credit, trebuie să furnizeze, la rândul lor, date despre proprii clienți.

Este, practic, o reciprocitate cu care creditorii trebuie să fie de acord– oferă informații, pentru a primi, la rândul lor, detalii despre anumiți clienți.

În felul acesta, baza de date a Biroului de Credit este într-o continuă dezvoltare.

În momentul în care un client dorește să acceseze un împrumut la una dintre instituțiile financiare înscrise în Biroul de Credit, aceasta poate verifica în baza de date comună istoricul respectivului solicitant.

În baza informațiilor furnizate, companiile creditoare pot construi un profil al potențialului client.

Observând comportamentul acestuia în ceea ce privește achitarea creditelor vechi și gradul de îndatorare, se face o evaluare, într-un mod concret, a riscului de neplată al solicitantului.

Ce informații solicită un Birou de Credit?

Inițial, compania a fost gândită pentru a acumula toate datele negative despre clienți.

Tocmai de aceea, în anii 2000, mulți numeau instituția drept „Biroul de Credit rău platnici”.

Scopul principal era acela de a feri băncile să acorde împrumuturi persoanelor care nu își respectau termenele de plată.

Bază de date negative s-a păstrat și iată cine se regăsește în ea:

În prezent, sunt înregistrate și informațiile pozitive în baza de date

Începând cu anul 2007, Biroul de Credit solicită instituțiilor financiare și informații pozitive în ceea ce privește istoricul clienților.

Astfel că, în baza lor de date vor apărea și informații despre toți acei clienți ce își respectă termenele de plată și datele contractuale, neînregistrând restanțe în achitarea ratelor.

Din 2009 instituția a introdus așa-numitul scoring sau scor Fico.

Scoringul reprezintă o notă pe care o acordă un birou de credit persoanelor fizice, cu ajutorul căreia se poate estima gradul de risc cu privire la neplata unui eventual credit al fiecărui individ în parte.

Când sunt transmise datele către birou?

Pentru clienții rău platnici

Toate instituțiile financiare vor raporta către Biroul de Credit întârzierile clienților în achitarea ratelor unui credit numai dacă acestea depășesc 30 zile (calendaristice, ai grijă, nu lucrătoare).

Totodată, suma datorată trebuie să fie mai mare de pragul minim de 10 lei sau echivalent, indiferent de valută.

Toți creditorii sunt obligați ca, cu 15 zile înainte de a te raporta către birou, să te anunțe telefonic ori în scris că ai înregistrat întârzieri în plata unei rate și că urmează să îți transmită datele mai departe.

Pentru clienții frauduloși sau cu inadvertențe

Datele clienților fraudulenți vor fi trimise numai după ce instanța de judecată a luat o decizie definitivă și irevocabilă cum că aceștia se fac vinovați de o anumită fraudă.

Informațiile despre clienții care au furnizat neadevăruri în momentul în care au solicitat un credit vor fi transmise după ce se constată că au fost făcute greșelile respective.

În ambele situații, persoanele în cauză trebuie înștiințate, în prealabil, înainte de trimiterea mai departe a datelor personale.

Pentru clienții cu istoric pozitiv

Clienților care au acumulat date pozitive în timpul desfășurării unui credit le vor fi transmise datele după finalizarea împrumutului și numai cu acordul scris al celor în cauză.

Cum se ajunge la calcularea unui scoring?

Așa cum a fost specificat și puțin mai sus, scoring reprezintă un calificativ oferit de Biroul de Credit, prin care se evaluează șansele ca un potențial client să achite un viitor credit.

În anul 2009, Biroul de Credit s-a decis să adopte modelul statistic internațional Fico Score.

Pe baza lui, fiecărui client i se acordă un punctaj care este cuprins între 300 (foarte slab) și 850 (excelent).

Acest scoringul sau scor Fico, cum mai este el numit, este calculat în funcție de cinci categorii de informații, fiecare având o pondere diferită:

• Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final și care cuprinde următoarele date:
  • Cât de prompt au fost achitate ratele
  • Dacă persoana respectivă a înregistrat întârzieri în achitarea unui credit, cu câte zile a întârziat cel mai mult, ce sume sunt restante și cât timp a trecut de la apariția lor
  • Numărul de restanțe și cel al creditelor achitate în totalitate pe care le-a accesat persoana în cauză
• Credite în derulare, cu o pondere de 30 % și care cuprinde toate informațiile despre creditele pe care încă le ai active în momentul de față:
  • Soldul împrumuturilor și tipul acestora
  • Câte credite ai active și dacă ai făcut vreodată o refinanțare pentru vreunul dintre ele etc.
• Durata istoricului, 15 % și ține cont de timpul care a trecut de când ai luat primul credit sau de când ai terminat de achitat ultimul împrumut
• Credite noi, 10 %, unde contează următorii factori:
  • Câte credite ai deschise recent și de ce tip sunt
  • Cât timp a trecut de când ai accesat un nou împrumut
  • De câte ori și cu cât timp în urmă ai interogat Biroul de Credit cu privire la istoricul tău
• Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare câte credite are deschise clientul respectiv și care este tipul lor

Așa cum a fost amintit și mai devreme, sistemul scoring nu este foarte utilizat de către intituțiile financiare, în prezent, la noi în țară.

Dar în mod cert, într-un viitor nu foarte îndepărtat, vor începe și băncile noastre să adopte politica celor europene și să se folosească mai mult de acest scor Fico.

Cine și cum poate solicita o verificare biroul de credit?

Orice persoană fizică are dreptul legal de a face o interogare Biroul de Credit gratuit o dată pe an cu privire la datele personale.

Costul eliberării ulterioare a unui raport suplimentar într-un an calendaristic este de 6 lei per raport.

Dacă dorești să îți fie eliberată situația proprie, trebuie să trimiți o cerere către instituție prin care să soliciți în scris acest lucru.

Ștergere Biroul de Credit

O întrebare foarte des rostită de către solicitanții de produse financiare este dacă există o modalitate prin care poate șterge Biroul de Credit istoricul negativ.

Iar cel mai adesea, aceste nedumeriri le au, desigur, clienții cu date negative, cum este ușor de intuit. Ce persoană cu istoric pozitiv ar vrea să i se șteargă datele?

Ei bine, răspunsul este „Da, la un interval exact de timp are loc și o ștergere din Biroul de Credit”.

Mai exact, la patru ani. Toate datele legate de credite vechi, fie ele pozitive sau negative, sunt păstrate în baza de date pentru o perioadă de patru ani.

Dar atenție, acest interval de timp începe odată cu achitarea până și a ultimei restanțe. În caz contrar, informațiile vor rămâne în continuare stocate.

Altfel spus, dacă îți plătești în totalitate restanțele acumulate, cu tot cu eventualele dobânzi penalizatoare, în termen de patru ani îți va dispărea istoricul negativ.

Cabinetul de avocatură cu care avem noi parteneriat, poate fi privit ca o firmă care te șterge din Biroul de Credit. Nu neapărat că ei îți elimină datoriile și istoricul, dar înlesnesc tot procesul.

Șterge istoricul din Biroul de Credit

R&R Partners

• Scapă de istoricul negativ din Biroul de Credit
• Cabinet de avocatură specilizat în anularea datoriilor clienților
• Soluția ideală pentru persoanele rău-platnice
• Timp mai mic de așteptare decât media

R&R Partners

Aplică pentru ștergere Biroul de Credit

Și clienții cu istoric bun vor avea datele șterse la patru ani

Partea mai puțin bună este că inclusiv clienții cu date pozitive vor suferi aceeași soartă.

Legea obligă ca toate datele personale să fie șterse după maxim patru ani. Atât cele bune, cât și cele rele.

Mai mult decât atât, începând cu data de 25 mai 2018, odată cu intrare în vigoare a noilor legi GDPR, orice persoană fizică poate face o cerere de scoatere din Biroul de Credite.

Directorul instituției informează faptul că solicitarea poate fi făcută numai dacă ai un motiv foarte bine întemeiat pentru a dispărea din baza de date.

Corectarea datelor greșite

În primul rând, trebuie amintit faptul că un birou de credit cel mai adesea nu este cel responsabil pentru veridicitatea datelor stocate în baza lor de date.

Rolul său este doar acela de a aduna informațiile furnizate de către instituții financiare.

Motiv pentru care, dacă observi că există discrepanțe între realitate și raportul personal, cel mai probabil va trebui să apelezi la una dintre instituțiile financiare al cărui client ești sau ai fost, pentru remedierea situațiilor.

Solicitarea de soluționare a situațiilor în care se observă greșeli în raportul personal trebuie transmisă în scris către instituția ce a furnizat informațiile greșit.

Ulterior, aceasta din urmă se va obliga să actualizeze datele odată ce se descoperă adevărul.

Odată cu intrarea în vigoare a noilor legi GDPR, solicitarea de rectificare poate fi completată și online, folosindu-te de aplicația Biroului de Credit și de cea a băncii al cărei client ești sau ai fost.

Pot lua un credit dacă sunt rău platnic?

Iată o altă întrebare auzită foarte des de către ofițerii de credit: „Pot lua un credit dacă am istoric negativ în Biroul de Credit?”.

Din păcate, răspunsul nu va fi unul extrem de favorabil pentru cei ce au înregistrat datorii.

Motivul este că odată ce te regăsești pe lista de rău-platnici, puține instituții financiare vor vrea să mai aibă de-a face cu tine.

Iar dacă vrei să scapi singur din această situație va trebui ca, după ce îți achiți restanțele, să aștepți cei patru ani, pentru a ți se șterge istoricul, înainte de a putea accesa un nou împrumut cu valoare mare.

Iată de ce sfatul nostru este să apelezi la niște specialiști, prin intermediul cărora acest timp se reduce semnificativ.

Unii dintre ei sunt și cei de la R&R Partners, despre care poți citi mai multe apăsând butonul de mai jos.

Ai totuși alternative

Există cazuri în care persoane încadrate drept rău platnici pot accesa credite.

Însă, de cele mai multe ori, sumele pe care aceștia le vor putea solicita nu vor fi unele foarte mari, iar dobânzile creditelor vor fi unele ceva mai ridicate față de media din piață.

În orice caz, decizia de a accepta sau refuza o solicitare de împrumut aparține în totalitate instituției creditoare.

Se poate ca anumite companii să accepte clienți care, cu toate că au avut restanțe în trecut, se prezintă cu un scoring acceptabil.

Evită să te regăsești în lista de rău platnici

Cel mai indicat ar fi ca, pentru a nu avea probleme în accesarea unor viitoare produse financiare, să eviți în totalitate situațiile din cauza cărora te-ai putea regăsi pe lista negativă a Biroului de Credit.

Utilizează site-ul nostru, Financer.com, pentru a afla tot ce trebuie să știi despre fiecare tip de împrumut în parte, înainte de a solicita un ajutor financiar.

Folosește-te de aplicațiile ce se găsesc la partea de sus paginilor dedicate împrumuturilor, pentru a compara ofertele mai multor instituții creditoare de la noi din țară și alege doar acea ofertă care ți se potrivește cel mai bine.