Ce este scorul FICO?

De câțiva ani încoace, un număr format din trei cifre a început să fie foarte important în determinarea viitorului nostru financiar. Scorul FICO, căci despre el este vorba în acest articol, influențează tot mai mult decizia unei bănci de a accepta sau de a respinge cererea de împrumut al unui potențial client. Cum se calculează el și de ce este atât de important? Află în acest articol.

Ce este acela scor FICO?

Scorul FICO (a cărei denumire este un acronim ce provine de la termenii Fair Isaac COrporation) este o modalitate standardizată prin care birourile de credit din lumea întreagă pot stabili, într-o manieră obiectivă, gradul de risc al unui potențial client ce solicită un credit către o instituție financiară.

Altfel spus, scorul FICO poate fi privit ca un indicator de risc pentru credite, dinamic, ce ia în calcul o mulțime de variabile atunci când stabilește scoringul unui individ. Astfel, fiecărui potențial client i se atribuie un număr cuprins între 300 și 850, arătând probabilitatea ca respectiva persoană să își plătească, sau nu, împrumutul solicitat.

Cum se calculează scorul FICO?

scor FICO

Acest instrument a fost gândit imediat după Criza Financiară din 2007 și a început să fie implementat în anul 2009, metoda de calcul fiind agreată și folosită inclusiv de către Biroul de Credit din țara noastră. Calculat după o metodologie standardizată la nivel internațional, scorul FICO este determinat pe baza istoricului comportamentului de plată al fiecărui individ în parte.

În stabilirea scoring-ului personal, se iau în calcul mai mulți parametrii. Dintre ei, istoricul de plată este foarte important și vine cu ponderea cea mai mare. Astfel, cu cât clientul în cauză a înregistrat întârzieri mai mari, cu atât scorul său va avea de suferit și va scădea. Cu toate acestea, el se poate redresa odată cu plata la timp a ratelor rămase și cu respectarea graficului de rambursare.

Tot la capitolul istoric de plată vor fi trecute în revistă și sumele restante, iar cu cât acestea sunt mai mari, cu atât și scoring-ul va scădea.

Comportamentul persoanelor ce au credite în derulare este și el foarte important. Tipul împrumuturilor, soldurile pe care le avem, toate aceste aspecte influențează, într-un mod sau altul, scorul individual.

Pe lângă acești parametri principali mai sunt și alții, secundari, a căror importanță este mai mică, dar care se vor face simțiți în calculul final. În continuare, iată care sunt aceștia și care este ponderea fiecăruia în parte.

Ponderea parametrilor în formula de calcul

  • Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final. Cuprinde:
    • Promptitudinea în achitarea ratelor
    • Dacă au fost înregistrate întârzieri în respectarea graficului de rambursare, cu câte zile s-a întârziat plata
    • Ce sume au fost restante, pentru ce perioadă și numărul întârzierilor plăților
    • Numărul creditelor achitate în totalitate pe care le-a avut persoana în cauză
  • Credite în derulare, cu o pondere de 30 %, cu următoarele informații:
    • De ce tip este împrumutul
    • Care a fost suma creditată și care este soldul în prezent
    • Numărul creditelor active și al refinanțărilor
  • Durata istoricului, 15 % și ține cont de timpul care a trecut de când a fost luat primul credit
  • Credite noi, 10 %, unde contează:
    • Câte credite au fost deschise recent și cât timp a trecut de când a fost accesat un nou împrumut
    • De ce tip sunt creditele nou accesate
  • Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare tipurile tuturor creditelor pentru care clientul a aplicat în trecut

Totodată, mai există un aspect care influențează destul de mult valoarea acestui scor FICO, cu toate că nu se regăsește efectiv ca un procent în formula de calcul. Acesta ține de numărul de interogări ce au fost făcute în nume personal către Biroul de Credit. Așadar, cu cât faci o nouă solicitare de credit ce necesită verificarea scoring-ului, cu atât acesta va scădea.

Altfel spus, multiplele interogări a situației personale la Biroul de Credit vor scădea scorul FICO.

Cum influențează scorul FICO acordarea creditelor

scorul FICO

Nu sunt rare situațiile în care potențiali clienți ai instituțiilor financiare, care la o primă vedere păreau perfect eligibili pentru obținerea unui împrumut – nu figurau cu întârzieri în plata ratelor sau ca rău-platnici la Biroul de Credit – nu au putut obține creditul pentru care au aplicat din cauză că aveau un scor FICO prea mic.

Așa cum a fost specificat și puțin mai sus, folosindu-se de sistemul Fair Isaac Corporation, Biroul de Credit îi atribuie un anumit scoring fiecărui individ, cuprins între 300 și 850. Pe baza lui, instituțiile financiare stabilesc IQ-ul monetar al solicitantului.

Astfel, pot apărea situații în care, cu toate că o persoană care se interesează să acceseze un împrumut pare că îndeplinește toate condițiile de creditare, cererea sa să fie respinsă din cauza faptului că nu are un scor FICO favorabil.

Câteva sfaturi utile

Dacă nu vrei să te trezești în situația în care să ai nevoie de un împrumut, pentru care să nu poți aplica din cauza lipsei unui istoric de creditare și automat al unui scoring în favoarea ta, te sfătuim să aplici următoarele tactici:

  • Accesează un credit fără dobândă, care vine cu costuri 0 și achită-l la timp, astfel încât să înceapă să ți se calculeze un scor FICO
  • Fă-ți un card de cumpărături, pe baza căruia vei putea achiziționa produse, dar pe care vei avea o perioadă de grație de până la 50 de zile pentru a le achita

Cu ajutorul instrumentelor financiare amintite, nu doar că îți vei crea un istoric, dar vei dezvolta și un comportament de creditare adecvat, ce te va ajuta în stabilirea unui scor favorabil.

Pentru ambele situații, nu uita să rambursezi sumele împrumutate în perioada stabilită contractual. În caz contrar strategiile prezentate vor avea fix efectul advers – vor duce la scăderea scoringului.

Concluzii

Scorul FICO este un instrument extrem de important pentru cei ce doresc să ia un credit. Chiar dacă nu toate instituțiile financiare se folosesc de scoring-ul personal în acceptarea sau refuzarea unei cereri de creditare, cu siguranță, în viitor, sistemul Fair Isaac Corporation va fi tot mai utilizat.

Așadar, nu putem decât să îți reamintim importanța achitării tuturor ratelor și împrumuturilor la timp și, de ce nu, aplicarea unor tactici care să fie în favoarea ta, precum cele amintite puțin mai sus, și care să te ajute în creșterea scoring-ului.

 

Setările de intimitate Financer

Folosind financer.com accepți să fii de acord cu termenele și condițiile, precum și cu politica noastră privind datele cu caracter personal. Folosim Cookie-uri pentru a analiza și urmări modul în care este utilizat site-ul nostru, pentru a putea îmbunătății continuu serviciile oferite. Anumite Cookie-uri necesită consimţământul tău activ, pentru a putea colecta date. Te poți informa în legătură cu politica Cookie proprie, dar și cu privire la serviciile părților terțe ce sunt folosite de către noi în secțiunea Cookie-Setări, de pe site-ul nostru.

Facebook Marketing

SEO Solutions LTD. (noi), în calitate de furnizor al site-ului financer.com, folosim Facebook-pixel pentru a ne promova conținutul și serviciile către vizitatorii noștrii Facebook și pentru a monitoriza rezultatele pe care aceste campanii de marketing le au. Aceste date sunt anonime pentru noi și servesc numai pentru scopuri statistice. Facebook poate conecta datele colectate din Facebook Pixel cu profilul Facebook al fiecăruia dintre voi (Nume, E-mail etc.) și poate folosi informațiile pentru activități advertoriale proprii. Poți vedea și controla datele colectate de Facebook în secțiunea privind politica datelor personale din aplicația Facebook.