Credit ipotecar sau Prima Casă?

Dacă nu știi exact ce instrument financiar să alegi pentru a-ți finanța achiziția viitoarei locuințe, îți sugerăm să citești acest articol.

Chestionar opțional: Cât de mari șanse crezi că ai să ți se aprobe un credit rapid, de nevoi personal, auto, de afaceri sau ipotecar anul acesta comparativ cu 2019?
Votează
Chestionar opțional: Cât de mari șanse crezi că ai să ți se aprobe un credit rapid, de nevoi personal, auto, de afaceri sau ipotecar anul acesta comparativ cu 2019?
Votează

Credit ipotecar sau Prima Casă?

credit ipotecar sau prima casa

Credit ipotecar sau Prima Casă? Iată o întrebare rostită destul de frecvent de către persoane care s-au săturat să stea în chirie și se află în căutarea unei locuințe.

Cu toate că pe site-ul nostru vei putea găsi atât informații despre credite ipotecare, cât și despre programul Prima Casă, noi (echipa Financer) ne-am gândit să venim în ajutorul celor ce doresc să își achiziționeze o locuință cu un articol dedicat diferențelor dintre aceste două instrumente financiare.

Și cum altfel să începem, dacă nu cu principalele caracteristici ale acestor forme de împrumut?

Caracteristicile celor două credite

Credit ipotecar

credit ipotecar vs prima casa

Creditul ipotecar este un instrument financiar prin care atât o persoană fizică, precum și una juridică se pot împrumuta de anumite sume de bani, necesare pentru a cumpăra, construi sau chiar renova o locuință (prin dezvoltare sau prin modernizare).

Banii care sunt împrumutați sunt garantați prin intermediul locuinței respective.

Credit Prima Casă

prima casa sau credit ipotecar

Creditul Prima Casă a fost gândit ca un program guvernamental prin care se dorea ajutarea tinerilor de a-și achiziționa mai rapid o locuință.

Astfel că, cu toate că în esență și acest instrument financiar este tot unul de tip împrumut ipotecar, este disponibil doar persoanelor fizice, care doresc să cumpere locuințe deja construite.

Creditele accesate prin acest program sunt garantate de către stat – 50 % din valoarea împrumutului pentru cele dedicate locuințelor mai vechi de 5 ani și 60 % pentru cele noi.

Din această cauză, băncile pot veni cu anumite condiții mai avantajoase în ceea ce privește dobânda anuală și avansul minim.

Condiții de creditare

Dobândă

prima casa vs credit ipotecar

În ambele situații, dobânda este foarte atent reglementată de către Banca Națională a României. Iată care sunt diferențele:

Creditele ipotecare au:

  • Fie dobânzi variabile, calculate dintr-o parte fixă, numită și marja băncii, ce este mai mare de 2 %, dar mai mică de 4 % pe an, plus o parte variabilă compusă din IRCC
  • Fie cu dobândă fixă, cu valori de 6 – 8 % pe an

Creditele Prima Casă au:

  • Doar dobândă variabilă, aceasta fiind calculată ca IRCC + maxim 2 % marja băncii

Păreri

prima casa vs credit ipotecar

Cu toate că la o primă vedere ar putea părea că, într-adevăr, împrumuturile acordate prin programul Prima Casă vin cu dobânzi mai mici, rămâne acel dubiu legat de partea variabilă.

Chiar dacă mai nou se folosește IRCC în calculul dobânzii, în trecut era utilizat ROBOR. Așa că îl vom folosi pe acesta pentru exemplele de mai jos.

În octombrie 2017, valoarea ROBOR era situată la 0.7 %, rezultând o dobândă totală de maxim 2.7 % pentru beneficiari – extrem de bună.

Pe de altă parte, în aprilie 2018, același indice era cotat la puțin peste 3.4 %, ceea ce ducea la o dobândă totală de 5.4 %.

Așadar, în mai puțin de un an, persoanele care aveau astfel de împrumuturi au văzut cum costurile anuale practic s-au dublat.

Așa că, dacă ar fi să răspundem întrebării „Ce ar fi mai bine să alegem, un credit ipotecar sau Prima Casă?” doar analizând dobânda, nu am fi siguri care dintre variante ar fi mai bună, deoarece nu știm sigur cum va evolua indicele variabil.

Vrei un credit ipotecar? Te ajută Financer!

Tot ce trebuie să faci este că completezi formularul de mai jos, iar un ofițer de credit al brokerului Brokero te va contacta în scurt timp, pentru a-ți face o ofertă personalizată.

Credit ipotecar
Politica GDPR *

Avans minim

prima casa sau ipotecar

Din nou, avansul minim este foarte bine stipulat în condițiile impuse de către BNR, pentru ambele instrumente financiare.

La creditele ipotecare, situația stă în felul următor:

  • Pentru un credit în lei, avansul minim este de 15 % din valoarea locuinței
  • Pentru beneficiarii ce accesează un credit în Euro sau alte valute (cum ar fi Dolar American sau Franc Elvețian) și care au veniturile lunare indexate în valuta respectivă, avansul este de 20 %
  • Cei ce au veniturile în altă monedă față de cea în care solicită creditul vor trebui să achite 25 % avans pentru creditele în Euro și 40 % pentru alte valute

Pentru Prima Casă:

  • Împrumutul poate fi accesat doar în lei, iar avansul minim setat este de 5 % pentru locuințele mai ieftine de 70.000 euro și 15 % pentru cele mai noi de cinci ani, cu valoarea cuprinsă între 70.001 și 140.000 euro
  • Pe lângă acesta, va mai fi nevoie să se achite și echivalentul a trei luni de dobândă, drept depozit colateral

Păreri

diferenta dintre credit ipotecar si prima casa

Așadar, în ceea ce privește avansul minim, avem un răspuns clar al duelului credit ipotecar vs Prima Casă.

Este mai mult decât evident faptul că programul guvernamental este mai accesibil din acest considerent, astfel că trebuie declarat câștigător clar.

Sumele ce pot fi împrumutate

În ceea ce privește creditele ipotecare:

  • Sumele maxime ce pot fi împrumutate depind foarte mult de politica internă de creditare a băncilor, precum și de valoarea locuinței ce urmează a fi achiziționată
  • Prin acest instrument financiar se pot obține sume de până la 1.000.000 Euro, în anumite situații

Prima Casă nu poate oferi sume mai mari de:

  • 70.000 Euro pentru locuințe vechi (prin vechi a se înțelege cele cărora le-a fost făcută recepția de construcție sau de consolidare cu mai mult de 5 ani în urmă)
  • 140.000 Euro pentru locuințe noi (mai noi de 5 ani)

Păreri

ipotecar vs prima casa

Așadar, și la acest capitol avem un răspuns clar în ceea ce privește un credit ipotecar sau Prima Casă.

Varianta de împrumut clasic oferă o mult mai mare flexibilitate în privința sumei maxime admise, astfel că este câștigător.

Vârsta minimă și maximă a solicitantului

prima casa sau ipotecar

Ambele instrumente financiare solicită ca aplicanții pentru împrumut să fie majori. Însă, în funcție de instituția bancară la care apelezi, se poate să existe anumite limite.

Așa că vârsta minimă pentru a putea aplica pentru oricare dintre cele două tipuri de credit poate fi cuprinsă între 18 și 25 ani.

În ceea ce privește vârsta maximă, ambele credite sunt calculate în așa fel încât solicitantul să nu aibă mai mult de 63 – 65 ani la data când va urma să se încheie împrumutul.

Pe site-ul nostru poți aplica și pentru programul Prima Casă

Cum? Completezi formularul de mai jos și în scurt timp vei fi contactat pentru a opta pentru una dintre o ofertele personalizate realizate de un angajat Brokero.

Credit Prima Casă
Politica GDPR *

Perioada de rambursare

diferenta credit ipotecar si prima casa

Dacă pentru Prima Casă lucrurile sunt destul de clar reglementate de către BNR, împrumuturile neputând fi acordate pe perioade mai mari de 30 de ani, la creditele ipotecare acest interval este stabilit de către bancă și poate ajunge până la 35 de ani.

Așa că ne vedem nevoiți ca la acest capitol, pentru întrebarea Prima Casă sau credit ipotecar să mergem cu varianta standard, nu cu cea guvernamentală.

Condiții salariale

credit ipotecar sau prima casa 2020

Cu toate că salariul va fi cel care va determina suma de bani pe care o persoană o va putea accesa prin oricare dintre cele două instrumente financiare despre care vorbim, cerințele sunt ceva mai mici pentru cei ce apelează la programul guvernamental.

Așa că acesta va avea un mic avantaj în duelul Prima Casă vs credit ipotecar, în special pentru cei ce au venituri mai mici.

Statut civil

În ambele situații nu trebuie să fii căsătorit pentru a putea accesa un credit.

Indiferent despre care din instrumentele financiare vorbim, vei putea aplica chiar și dacă ești singur sau într-o simplă relație, partenerul de viață putând deveni coplătitor chiar și dacă nu aveți actele de căsătorie.

Vechime în muncă

Din nou, lucrurile sunt la fel în ceea ce privește vechimea în muncă. Vei avea nevoie să ai cel puțin un an fără întreruperi pe cartea de muncă, cu 3 sau 6 luni la actualul job, în ambele situații.

Așa că duelul credit ipotecar vs Prima Casă rămâne și aici la egalitate.

Asigurări

ipotecar sau prima casa

În ambele situații ți se va impune să îți faci o asigurare de locuință obligatorie pentru toate calamitățile posibile.

Diferența este că în cazul programului guvernamental Statul este cel căruia îi revin banii în caz de dezastru, pe când la un credit ipotecar standard, banca este beneficiarul asigurării.

Documente necesare

Dacă în mare parte a lor, documentele necesare la dosar vor fi asemănătoare, pentru Prima Casă vei avea nevoie de câteva acte suplimentare, cum ar fi:

  • Declarație notarială conform căreia atești faptul că nu ai în proprietate o locuință mai mare de 50 mp
  • Antecontract de vânzare-cumpărare + eventualele acte adiționale acestuia
  • Extras de Carte Funciară de Informare

Deci, la întrebarea Prima Casă sau credit ipotecar, trebuie să susținem că aici varianta standard are un mic avantaj.

Timp pentru aprobarea dosarului

prima casa sau credit ipotecar forum

Pentru un credit ipotecar standard lucrurile sunt destul de simple. Odată completată cererea de creditare și întocmit dosarul, aprobarea acestuia nu durează mai mult de 7 – 14 zile.

Din păcate, nu același lucru poate fi spus și despre un dosar Prima Casă.

În primul rând, va trebui să aștepți aprobarea acestuia de către un ofițer de credit de la bancă, acțiune ce va dura la fel de mult ca în cazul de mai devreme, 7 – 14 zile.

Apoi însă, dosarul trebuie trimis către Fondul de Garantare Prima Casă, unde în general mai stă cel puțin o săptămână.

Zicem că „cel puțin”, pentru că de foarte multe ori se întâmplă ca solicitantul să nu aibă toate actele completate corect, sau să mai trebuiască să facă dovada unor anumite venituri etc., iar dosarul va fi întors, urmând alte perioade de așteptare.

În general, cei ce se ocupă de astfel de împrumuturi sugerează ca perioadă maximă de așteptare termenul de 60 de zile.

Din această cauză, la acest capitol, avem un răspuns destul de clar pentru întrebarea Credit ipotecar sau Prima Casă, prima variantă fiind mai puțin stresantă.

Pentru a evita întârzierile nedorite în aprobarea unui credit Prima Casă, te sfătuim să apelezi la partenerii noștri, care sunt experți în accesarea de astfel de programe.

Aplică acum

Obligații

  • Pentru ambele tipuri de credite este ilegală solicitarea de taxe pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor
  • În ambele cazuri vei avea nevoie de acordul băncii dacă vei dori să închiriezi imobilul, dar pentru Prima Casă vei necesita și acordul Statului Român, cu toate că acesta rareori se va opune
  • Dacă apelezi la un credit Prima Casă pentru achiziția unei locuințe, aceasta nu va putea fi înstrăinată termen de 5 ani de la data aprobării dosarului de împrumut
  • Locuințele cumpărate prin programul guvernamental nu se supun Legii Dării în Plată

Concluzii

Ei bine, acum că ți-am expus în același articol toate asemănările și deosebirile între cele două tipuri de instrumente financiare, sperăm că îți va fi mult mai ușor să te axezi asupra unui anumit tip de împrumut.

Dacă ne-ai întreba pe noi ce variantă este mai bună, credit ipotecar sau Prima Casă, noi ți-am răspunde că programul guvernamental vine cu câteva beneficii clare, iar în afară de riscul de a crește valoarea IRCC și, automat, de a se mări și dobânda anuală, nu sesizăm alte probleme majore cu el.

Și nu uita că începând cu finele aului 2019, Guvernul a mai lansat un program intitulat O familie, o casă. Citește mai multe aici.

Autor Andrei

Andrei este managerul general al Financer România. Expert în finanțe personale, pasionat de investiții și fan al domeniului FinTech, și-a dezvoltat în ultimii ani o carieră în marketing-ul digital. Prin cele peste 100 postări de pe site, dorește să ofere sfaturi tuturor cititorilor, astfel încât aceștia să poată deveni independenți din punct de vedere financiar cât mai repede .

Share pe
Utimul update septembrie 30, 2020