Cont de economii – tot ce trebuie să știi
Credem că este imposibil ca până în ziua de astăzi să nu fi auzit măcar de, sau chiar să nu fi utilizat un cont de economii.
Se poate, totuși, să nu știi exact cum funcționează un astfel de instrument, cu ce costuri vine și, poate cel mai important, unde poți deschide cel mai bun cont de economii din țară.
Ei bine, vei găsi în rândurile ce urmează răspunsul tuturor întrebărilor de mai sus, precum și alte informații extrem de utile legate de aceste produse.
Și vom începe prin a prezenta un tabel în care vei putea compara cele mai comune conturi bancare de economii în lei pe care le vei putea accesa la instituțiile financiare de la noi:
* Suma rezultată este impozitată
** La unele bănci, comisionul lunar este 0, dacă se încasează un venit minim
Dacă te interesează să-ți deschizi un cont de economii în euro sau alte valute la noi în țară, află că dobânzile sunt în jurul a 0.10 % pe an, indiferent de instituția la care apelezi.
Tocmai de aceea nici nu credem că are sens să creăm un tabel asemănător cu cel de sus pentru astfel de produse, întrucât randementul lor este foarte scăzut.
Ce este un cont de economii
Dacă ar fi să cauți pe net „cont de economii definiție”, vei găsi următoarea frază:
Produs de economisire, remunerat cu o dobândă, care oferă posibilitatea de a retrage sau depune numerar în orice moment şi care se constituie pe o perioadă nedeterminată
Sursa Infocons
Altfel spus, un cont de economii este un produs bancar, oferit atât de către bănci cât și de către instituții financiare independente (cu toate că numărul acestora este momentan 0 în țara noastră) al cărui principal scop este acela de a-și ajuta clienții să economisească bani.
Instituția la care vei deschide un astfel de cont îți va oferi o mică dobândă pentru sumele adunate, permițându-ți, în același timp, să ai un control permanent asupra banilor.
Caracteristicile unui cont de economii
Nu contează banca la care apelezi, un cont de economii va veni cu următoarele caracteristici:
Indiferent de suma de bani pe care o ai depusă într-un astfel de cont, aceasta va acumula o dobândă, care în țara noastră este situată între 0.3 și 1.4 %
Dobânda este una variabilă, ceea ce înseamnă că se va modifica în funcție de indicatorii economici, fără să fie nevoie să se anunțe clienții în prealabil
În general, nu ai nicio restricție în ceea ce privește sumele de bani – vei putea depune și retrage cât vrei lunar, fără să îți fie influențată dobânda
Toate tranzacțiile sunt gratuite, astfel că nu vei plăti nici un comision la depunerea și transferul banilor din astfel de conturi
Cel mai adesea, nu va trebui să depui vreo sumă minimă pentru a-ți putea deschide un cont de economii, cu toate că pot exista excepții
Banii vor fi asigurați de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 Euro/ persoană/ bancă (prezentare ceva mai detaliată în continuare)
Condiții deschidere cont economii
Orice persoană care a împlinit vârsta de 18 ani își va putea deschide un cont de economii personal. Tot ce trebuie este o carte de identitate valabilă, emisă de un Inspectorat de Poliție.
La deschiderea unui astfel de cont nu se va ține seama de datoriile pe care le-ai putea avea, de eventualele restanțe în plata creditelor și nici nu va trebui să faci dovada unor venituri lunare constante.
Numai dacă ai fost acuzat de terorism sau falsificarea banilor ți se va interzice deschiderea unui cont de economii sau depozit bancar.
Cei care au vârsta mai mică de 18 ani vor fi nevoiți să se prezinte la instituția financiară împreună cu unul dintre părinți sau tutori legali, care să aibă asupra lor o carte de identitate personală valabilă, plus certificatul de naștere al celui mic.
Copiii cu vârste cuprinse între 14 și 18 ani ar fi bine să vină și ei cu cartea de identitate.
De ce să alegi conturi de economii
Conturile de economii vin cu câteva avantaje, dintre care, cele mai importante sunt următoarele:
Economisești cu dobândă
Reprezintă cea mai sigură formă de păstrare a banilor
Sunt cele mai sigure investiții pe care poți să le faci
Ai acces la bani în permanență, fără a-ți fi afectată dobânda
Toate aceste aspecte vor fi detaliate în continuare.
Economisești cu dobândă
A pune bani deoparte este un punct cheie din viața oricărui adult responsabil.
Niciodată nu știi când vei avea nevoie urgentă de anumite fonduri, astfel că este ideal să ai ceva bani strânși pentru zile negre.
Este drept că în situații-limită vei putea apela la prieteni sau la diverse credite, dar totuși, este bine să ai banii tăi de siguranță.
A economisi bani într-un cont de economii este o idee excelentă.
În comparație cu varianta de „a pune banii la saltea”, care este cea mai preferată de către români, aici banii tăi vor crește și vor genera noi fonduri.
Din păcate, așa cum credem că bine știi, de inflație nu ai cum să scapi.
Indiferent ce ai face, vei resimți efectele negative ale acesteia, în special când valoarea este atât de mare ca în momentul de față (6.3 %, cu prognoză de 7.4 % pentru T4 2021):
Însă având această dobândă cont economii, fondurile tale vor putea combate cât de cât inflația. Este drept că nu mult și că cei maxim 1.4 % pe an reprezintă doar o mică parte din 6.3 %. Dar, totuși, ajută.
Investițiile reprezintă singura modalitate prin care vei putea contracara o inflație galopantă cum este la noi. Apăsând butonul de mai jos vei putea citi un ghid aprofundat despre cum să începi să investești la bursă. Poate îți va fi de folos.
Cea mai sigură formă de păstrare a banilor
Conform legislației Uniunii Europene, toate conturile de economii sunt asigurate de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 per individ per bancă.
Mai jos îți vom prezenta trei exemple care, credem noi, te vor ajuta să înțelegi mai bine cu funcționează acest fond de garantare:
Exemplul 1
Deponentul are mai multe conturi deschise la o bancă ce abia a dat faliment, care însumează 99.500 Euro.
Întreaga sumă adunată din toate conturile este asigurată și îi va reveni beneficiarului, în momentul în care se soluționează cazul.
Exemplul 2
Un deponent are, să zicem, trei conturi la aceeași bancă, însumând 125.000 Euro iar respectiva instituție financiară intră în faliment.
El va putea fi despăgubit într-o limită maximă de 100.000 Euro, chiar dacă sumele adunate din conturile personale sunt mai mari decât această valoare.
Asta înseamnă că în acest caz va pierde, practic, 25.000 Euro.
Exemplul 3
Dacă aceeași persoană are două conturi diferite, unul de 85.000 Euro la o bancă și altul tot de 85.000 Euro dar la altă bancă, atunci el va primi, în eventualitatea în care ambele bănci dau faliment, 170.000 Euro.
Câte 85.000 Euro de la fiecare instituție financiară falimentară, suma încadrându-se în limita maximă de 100.000 Euro per bancă.
De ce să nu ținem banii „la saltea”?
Mai toți românii au fost obișnuiți din moși-strămoși, să își țină banii ascunși prin casă, „la saltea”, cum ne place nouă să zicem.
Însă această formă de păstrare a banilor este și cea mai riscantă. În orice moment imobilul îți poate lua foc, sau îți poate fi prădat, iar tu riști să îți pierzi toată agoniseala într-o clipită.
Nu spunem că băncile nu vin și ele cu riscul lor. În cazul unei pene de curent masive, despre care se tot vorbește în ultimele zile, nimeni nu ar avea acces la banii din conturi.
Însă astfel de scenarii apocaliptice au șanse infinit mai mici să se întâmple.
Cele mai sigure investiții
Este greu să numim conturile de economii „investiții”, în condițiile în care cea mai bună variantă pe piață la ora actuală oferă un randament de 1.4 % pe an, din care mai ai de plătit și impozit pe profit de 10 %.
Însă, atâta timp cât fondurile noastre produc bani suplimentari, înseamnă că i-am investit.
Și da, ținând cont că ai 100 % din bani asigurați în limitele amintite mai sus, conturile de economii sunt extrem de sigure.
Pe de altă parte, dacă vrei să te bucuri de randamente mai mari, va trebui să îți și asumi riscuri pe măsură.
Pe site-ul nostru vei găsi câteva ghiduri destul de interesante care credem că te-ar ajuta în a alege o viitoare investiție, cum ar fi:
… și multe altele.
Ai acces la bani în permanență
O altă formă de investiție care este aproape la fel de sigură precum conturile de economii este reprezentată de depozitele bancare.
Aceste instrumente sunt asemănătoare cu produsele prezentate aici, diferența majoră dintre ele fiind că, în cazul depozitelor, nu ai acces la bani pentru un interval prestabilit de timp.
Sigur, în cazul în care ai vreo urgență, îți vei putea retrage fondurile, însă vei pierde mare parte a acelor dobânzi cont de economii pentru care ai căzut de acord.
Alte investiții au o lichiditate și mai mică – vezi cum este cazul imobiliarelor.
Când și cum să îți deschizi un cont de economii
Pentru multe dintre instituțiile bancare de la noi, deschiderea unui cont de economii este extrem de simplă.
Tot ce ai de făcut este să intri în aplicația online a băncii unde ai un cont bancar deschis și, prin apăsarea a unui singur buton, ai activat un astfel de produs.
Pentru aceia dintre noi care suntem mai puțin tehnici sau care nu avem încă un cont bancar, un simplu drum la un punct de lucru al băncii va rezolva problema.
Dacă ne întrebi „Când să deschizi un cont de economii?”, răspunsul nostru ar fi „Ieri”.
Cum suntem o platformă financiară care încearcă să își facă un scop din educarea vizitatorilor, nu putem să nu punem accent pe importanța economisirii banilor de la o lună la alta.
Așadar, un cont de economii este extrem de important în acest sens, în special pentru că ne ține fondurile în siguranță și, în plus, ne aduce și foarte mici profituri.
Cont de economii cu depuneri lunare
Și dacă tot am amintit importanța economisirii banilor, haide să îți oferim și un mic truc.
Dacă și tu te numeri printre persoanele care se chinuie dar nu prea reușesc ca de la o lună la alta să pună prea mulți bani deoparte de unele singure, există și varianta conturilor cu depuneri lunare.
Un asemenea cont de economii în lei poate fi setat ca, în ziua în care ne este virat salariul în cont, să tragă automat o sumă de bani și să se alimenteze singur.
Astfel, de cele mai multe ori noi nici nu ne dăm seama că punem bani deoparte când, în realitate, economiile noastre cresc.
Sigur, și în acest caz vei avea acces permanent la bani, deci, dacă situația o cere, vei putea transfera sumele în contul curent și cheltui după necesități.
Întrebări despre conturi de economii
Ce este un cont de economii?
Un cont de economii este un instrument financiar cu ajutorul căruia tu vei putea pune deoparte diverse sume de bani, lunar. Acestea vor genera alți bani, grație dobânzilor anuale care chiar dacă nu sunt mari, sunt unele constante.
Aici găsești un calculator dobândă foarte util.
Ce condiții trebuie să îndeplinesc pentru a deschide un cont de economii?
Nu trebuie decât să ai peste 18 ani și să te prezinți cu buletinul la sediul băncii alese. Nu ți se vor cere sume minime pentru deschidere, ori dacă da, valoarea acestora va fi una modică.
Nu vei fi întrebat de locul de muncă, ori date cu privire la creditele în derulare sau restanțe în plata vreunui împrumut.
Minorii pot deschide un cont de economii?
Persoanele minore vor trebui să vină însoțite de unul dintre părinți ori de tutorele legal, împreună certificatul de naștere și cu buletinul acestora, pentru a li se putea deschide un cont de economii copii.
De ce să alegi aceste instrumente financiare?
Pentru siguranța pe care o vei avea cu privire la banii tăi – fondurile din conturile băncilor sunt garantate de către Uniunea Europeană.
În plus, banii dintr-un cont de economii vor acumula dobândă și, nu în ultimul rând, un cont de economii reprezintă cea mai sigură formă de păstrare a banilor.
Sunt asigurați banii depuși într-o bancă?
Da, banii depuși într-un cont de economii sunt asigurați de către Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare în limita a 100.000 Euro, echivalent în moneda în care ai conturile, per persoană, per fiecare bancă.
Aleg un depozit la termen sau un cont de economii?
Pentru sume mari de care nu ai nevoie în viitorul apropiat, un depozit poate părea ideal.
În schimb, dacă vrei să ai acces permanent la fonduri, fără a-ți fi afectată dobânda, contul de economii este mai potrivit pentru tine.
În ce bancă să-mi depun banii?
Dacă ar fi să luăm în calcul strict dobânda cont economii, credem că cea mai bună opțiune în momentul de față este reprezentată de Telekom Banking, OTP și Libra Bank.
Cu toate acestea, la alegerea unei instituții financiare, ar trebui să ținem cont de mai mulți factori, nu doar de o astfel de dobândă.
În ce valută e recomandat să ne păstrăm banii?
Ținând cont că inflația de la noi din țară a fost istoric mai mare decât cea medie a Uniunii Europene sau a Statelor Unite, sfatul celor mai mulți experți financiari ar fi să ne păstrăm banii în Euro sau USD.
Rezumat articol
Un cont de economii este un produs care credem noi că este absolut indispensabil în viața fiecăruia dintre noi.
Cum orice persoană responsabilă ar fi bine să aibă ceva bani puși deoparte „pentru zile negre”, cum se zice la noi, iar păstratul banilor în casă este extrem de riscant, conturile de economii sunt absolut necesare.
Sigur, putem privi aceste instrumente și ca niște investiții, însă, atâta timp cât dobânda rareori va depăși 1 % pe an din care mai avem de plătit și impozitul pe venit, cu greu le putem trata ca pe niște plasamente reale.
Însă își au și ele rolul lor și sunt foarte bune pentru că ne oferă acces permanent și instant la bani, atunci când nevoia o cere.
Apăsând butonul de mai jos, vei putea vedea care este cea mai bună dobândă cont economii pe care o poți obține în țara noastră.
