Ce este DAE și cum te poate ajuta

Ce este DAE? Cum te poți folosi de dobânda anuală efectivă pentru a compara credite?

Ce este DAE?

DAE

Ca majoritatea persoanelor, înainte de a alege să achiziționezi un anumit produs, preferi, cel mai probabil, să compari prețul acestuia cu celelalte oferte existente în piață, pentru a știi dacă faci sau nu alegerea perfectă. Dacă în cazul unui aspirator sau al unei mașini de spălat, lucrurile sunt cât se poate de simple, atunci când ne gândim la credite, situația se poate complica. Multe dintre ele vin cu costuri nu foarte ușor de aflat, motiv pentru care compararea împrumuturilor nu este deloc una simplă. Tocmai în acest scop a fost inventat DAE.

Ce este DAE sau Dobânda Anuală Efectivă? Este un concept impus atât de către Uniunea Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar. Principalul scop este acela de a oferi clientului posibilitatea de a compara foarte simplu, ușor și eficient costurile creditelor.

Cum sunt prezentate creditele

De cele mai multe ori, persoanele se uită după dobânzile anuale sau, după caz, lunare, înainte de a lua un împrumut, indiferent că vorbim despre un credit ipotecar sau despre un credit de nevoi personale. Multe instituții financiare se laudă cu valoarea scăzută pe care o au aceste dobânzi și oricine ar putea crede că alegând-o pe cea mai mică dintre ele, va opta automat și pentru cel mai avantajos împrumut. Nu-i așa?

Ei bine, din păcate, NU, nu este deloc așa. Realitatea este mult mai diferită, iar costurile totale ale unui credit vor fi mult mai mari comparativ cu simpla adunare a ratei dobânzii. „De ce se întâmplă asta?” poate că te întrebi?

Pentru că, atât băncile cât și celelalte companii creditoare percep o întreagă serie de comisioane, taxe și costuri de administrare. Acestea nu doar că duc la mărirea costului total al unui credit, dar fac și compararea împrumuturilor mult mai dificilă.

Haide să îți dăm un exemplu concret: vrei să iei o sumă oarecare împrumut și faci o solicitare către două bănci. Ele să spunem că îți vor oferi următoarele două variante:

  • Banca numărul unu: o rată a dobânzii de 15 %, cu un comision inițial de 3 %
  • Banca numărul doi: o rată a dobânzii de 16 %, dar cu un comision lunar de 0.1 %, ce se aplică soldului existent

Care dintre oferte crezi că este mai avantajoasă pentru tine? Ei bine, este greu de spus și vei avea nevoie de asistența unei persoane ce posedă măcar cunoștințe de bază în economie pentru a defalca în totalitate costurile finale ale acestor împrumuturi.

DAE a fost inventat tocmai pentru a te ajuta în astfel de situații, când nu reușești să găsești nicio modalitate la îndemână de a compara credite sau de a oberva costurile totale ale unui împrumut.

Care este rolul DAE?

ce este DAE

Dobânda Anuală Efectivă are rolul de a reduce la un numitor comun toate costurile pe care o persoană le va suporta atunci când accesează un credit. Altfel spus, DAE transformă practic totalitatea comisioanelor și a taxelor în procent, care apoi este anualizat și a cărei valoare este raportată la soldul inițial.

În felul acesta, cu ajutorul DAE, indiferent de ce taxe sau comisioane decide o instituție financiară să solicite, orice credit, luat prin orice creditor, poate fi comparat cu oferta oricărui alt creditor, într-o manieră simplă, obiectivă și reală.

Dacă faci o diferență între DAE și rata dobânzii asupra căreia te-ai înțeles atunci când ai optat pentru un credit, procentul rezultat se va datora costurilor suplimentare, care pot fi, dar nu se limitează la:

  • Taxă de analiză dosar
  • Comision de administrare
  • Comision de procesare
  • Comision de acordare
  • Cost pentru interogarea Biroului de Credite
  • Prime de asigurări de viață

… și multe altele.

Compară creditele corect cu ajutorul DAE

ce este DAE

De cele mai multe ori, dacă vrei să alegi un împrumut cu costuri mai mici, va trebui să alegi o variantă care să vină cu o Dobândă Anuală Efectivă mai mică. Dar trebuie să ai grijă atunci când folosești DAE în acest scop. Valoarea acestuia va avea tendința de a varia foarte mult, dacă termenele de rambursare sau sumele solicitate diferă.

Pentru o acuratețe mai mare, atunci când compari credite, este indicat să alegi sume și perioade identice. În felul acesta, cu siguranță varianta ce vine cu o dobândă mai mică va fi cea mai ieftină.

Valoarea DAE este influențată puternic de perioada de rambursare. Este și simplu de înțeles de ce: totalitatea costurilor sunt anualizate și împărțite la toată durata împrumutului. Acesta este și motivul pentru care un credit rapid, ce se accesează pe intervale de timp scurte, rar mai mari de 45 de zile, va avea DAE situat la nivelul miilor (între 2500 și 6000 %).

Pe de altă parte, un credit nevoi personale, poate fi luat pe unul sau chiar doi ani, rezultând o Dobândă Anuală Efectivă net inferioară creditelor rapide, de ordinul sutelor (între 140 și 300 %).

Bineînțeles că și suma pe care dorești să o împrumuți va influența, la rândul ei, valoarea DAE. Însă impactul acesteia este unul mult mai mic în comparație cu cel pe care îl are perioada de rambursare.

Exemplu de calcul

Pentru a înțelege mai bine modul în care se comportă dobânda anuală, ne-am gândit să venim cu un exemplu de calcul DAE, pentru două tipuri de împrumuturi acordate de către unul dintre partenerii noștri, IFN-ul Ferratum.

Pentru un credit rapid de 1.000 lei, luat pe o perioadă de 30 zile, solicitantul va trebui să achite înapoi instituției suma de 1396 lei, rezultând un DAE de 2080 %. Dobânda este mare, cu toate că pentru acest tip de împrumut nu se percep taxe de analiză dosar sau comisioane de administrare cont, dar timpul este scurt.

Pentru un credit nevoi personale de 10.000 lei, luat pe 12 luni, clientul va trebui să plătească înapoi suma de 19.368 lei, cu un DAE de 296.87 %. Chiar dacă aici intervin și anumite costuri inițiale și de administrare, valoarea dobânzii scade datorită derulării împrumutului pe un interval mult mai lung.

Așadar, din acest exemplu de calcul DAE suntem convinși că îți dai seama și singur că este foarte important ca înainte de a folosi Dobânda Anuală Efectivă pentru a compara împrumuturile să te asiguri că ai în față ofertele diverselor instituțiilor financiare solicitate pentru aceeași sumă, luată pe același interval de timp.

Care dintre costuri sunt incluse

OK, am tot vorbit despre ce este DAE și că există câteva costuri care sunt incluse în calculul lui. Dar care mai exact sunt acestea? Ei bine, ele vor fi trecute în lista următoare:

dobanda anuala efectiva

  • Rata dobânzii
  • Costurile inițiale ce trebuie plătite la primirea împrumutului:
    • Taxă de analiză dosar
    • Comision de acordare
    • Cost pentru interogarea Biroului de Credite
    • Comision de procesare
  • Toate taxele lunare sau anuale:
    • Comision de administrare
    • Comision lunar aplicat la sold
  • Prime de asigurări de viață sau de imobil, însă aici trebuie să ai grijă – dacă primele de asigurări nu pot fi estimate de către creditor, atunci legea îi permite excluderea costurilor cu asigurările din DAE, motiv pentru care este imperios necesar să întrebi înainte de a semna un contract de împrumut dacă în dobânda anuală sunt trecute și aceste costuri

Care dintre costuri nu sunt incluse

Există si anumite costuri care nu fac parte din DAE, dar de care va trebui să ții cont, pentru că, finalmente, și ele vor conta și se vor aduna atunci când tragi linie pentru a vedea cât plătești, per total, pentru un credit. Acestea pot fi:

  • Comisionul datorat în caz de rambursare anticipată
  • Comisionul ce va trebui plătit în caz de depășire a anumitor termene de plată
  • Costuri cu servicii adiționale:
    • Evaluarea unui imobil, în cazul unui credit ipotecar
    • Costurile notariale, pentru credite auto sau cele ipotecare etc.

Când se calculează Dobânda Anuală Efectivă?

Conform legislației europene actuale, la care se supune și România, orice instituție financiară din țara noastră, fie ea banca sau IFN, trebuie să calculeze DAE pentru toate tipurile de credite pe care le-ar avea în portofoliu.

De la credite rapide și până la credite persoane juridice, la orice solicitare de împrumut venită din partea unui potențial client, instituțiile financiare trebuie să prezinte clar, distinct, nivelul DAE al creditului respectiv, care se va regăsi și în contract.

Și nu doar atât; legislația obligă companiile să evidențieze valoarea DAE în orice pliant sau anunț publicitar ce promovează unul dintre serviciile de împrumut oferite.

DAE – cel mai bun instrument în compararea creditelor

calculator dae

Așa cum a fost prezentat și în introducerea textului, multe persoane, înainte de a accesa un împrumut, fac greșeala de a se uita numai la procentul dobânzii sau le rata pe care ar trebui să o plătească lunar. Mai mult, folosesc aceste valori pentru a compara diverse credite între ele.

Din păcate, rata lunară poate fi modificată foarte simplu și rapid de către orice instituție financiară. Dacă doar extind perioada de creditare, vor putea scădea semnificativ suma plătită de client lunar, dând impresia că oferă un împrumut ieftin, când de fapt, adevărul este cu totul altul.

Haide să facem un exercițiu de calcul, ipotetic. Să spunem că vrei să iei un împrumut de 10.000 lei și ai următoarele variante:

  • Plătești 320 lei pentru o rată a dobânzii de 10 % pe 3 ani
  • Plătești 290 lei pentru o rată a dobânzii de 25 % pe 5 ani

Iată cum pot creditorii să împacheteze anumite oferte, făcându-te să plătești mai mult. Îți spun foarte simplu că plătești doar 290 lei, în loc de 320 lunar, pentru aceeași sumă de bani, dar nu pun atât de mult accent pe faptul că împrumutul se va derula pe o perioadă mai mare cu aproape 70 %.

Nici valoarea procentuală a dobânzii lunare sau anuale nu te va ajuta foarte mult la compararea creditelor. Din cauză că, pe lângă aceasta, sunt o mulțime de alte costuri și taxe pe care va mai trebui să le suporți, așa cum a fost amintit puțin mai sus.

Ai putea confrunta două oferte după suma totală pe care va trebui să o achiți la final de contract sau suma totală de rambursat. Acest indicator are o acuratețe mult mai mare față de celelalte prezentate până acum, pentru că include toate costurile adiționate ratei lunare. Dar și el are un inconvenient – nu ia în calcul inflația anuală, care face ca valoarea în timp a banilor să se modifice și, de cele mai multe ori, în defavoarea ta.

DAE a fost gândit astfel încât să țină cont de toate costurile, taxele lunare, anuale, inițiale etc., dar și de inflația anuală. Tocmai de aceea trebuie considerat drept cel mai bun instrument ce poate fi folosit în compararea creditelor.

Compară credite cu ajutorul Financer.com

Atunci când au fost construite aplicațiile regăsite pe site-ul nostru la partea superioară a fiecărui tip de împrumut în parte, cu ajutorul cărora poți compara ofertele actualilor creditori de pe piață, s-a luat în calcul valoarea DAE. Chiar dacă se poate ca anumite costuri finale să pară ceva mai mari ca în reclame, ele sunt unele reale.

Ne-am dorit ca cititorii noștri și potențialii clienți ai partenerilor cu care lucrăm să știe din start toate costurile și sumele de bani pe care va trebui să le returneze. Tocmai de aceea am considerat că este mult mai indicat să utilizăm Dobânda Anuală Efectivă și nu alt tip de rată.

Rămâi mereu la curent cu Financer.com

Urmărește-ne pe Facebook

Setările de intimitate Financer

Folosind financer.com accepți să fii de acord cu termenele și condițiile, precum și cu politica noastră privind datele cu caracter personal. Folosim Cookie-uri pentru a analiza și urmări modul în care este utilizat site-ul nostru, pentru a putea îmbunătății continuu serviciile oferite. Anumite Cookie-uri necesită consimţământul tău activ, pentru a putea colecta date. Te poți informa în legătură cu politica Cookie proprie, dar și cu privire la serviciile părților terțe ce sunt folosite de către noi în secțiunea Cookie-Setări, de pe site-ul nostru.

Facebook Marketing

SEO Solutions LTD. (noi), în calitate de furnizor al site-ului financer.com, folosim Facebook-pixel pentru a ne promova conținutul și serviciile către vizitatorii noștrii Facebook și pentru a monitoriza rezultatele pe care aceste campanii de marketing le au. Aceste date sunt anonime pentru noi și servesc numai pentru scopuri statistice. Facebook poate conecta datele colectate din Facebook Pixel cu profilul Facebook al fiecăruia dintre voi (Nume, E-mail etc.) și poate folosi informațiile pentru activități advertoriale proprii. Poți vedea și controla datele colectate de Facebook în secțiunea privind politica datelor personale din aplicația Facebook.