Ce este DAE și cum te poate ajuta?

Ce este DAE? Cum te poți folosi de dobânda anuală efectivă pentru a compara credite?

dae

Ce este DAE?

DAE

DAE sau Dobânda Anuală Efectivă este un concept impus atât de către Uniunea Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar.

Principalul scop al acestui indice este acela de a oferi clientului posibilitatea de a compara foarte simplu, ușor și eficient costurile creditelor.

Ca majoritatea persoanelor, înainte de a alege să achiziționezi un anumit produs, preferi, cel mai probabil, să compari prețul acestuia cu celelalte oferte existente în piață.

Doar așa vei putea știi dacă faci sau nu alegerea perfectă.

Dacă în cazul unui aspirator sau al unei mașini de spălat, lucrurile sunt cât se poate de simple, atunci când ne gândim la împrumuturi, situația se poate complica.

Multe dintre ele vin cu costuri nu foarte ușor de aflat, motiv pentru care compararea împrumuturilor nu este deloc una simplă. Din fericire, tocmai în acest scop a fost inventat DAE.

Pe site-ul nostru ne folosim de Dobânda Anuală Efectivă pentru a analiza costurile totale cu care vin principalii creditori din România. În felul acesta, poți vedea și compara singur ofertele existente și o poți alege pe cea care ți se potrivește cel mai bine.

Cum sunt prezentate creditele

ce este dae

De cele mai multe ori, persoanele se uită la dobânzile anuale sau, după caz, la cele lunare, înainte de a lua un împrumut, indiferent că vorbim despre un credit ipotecar sau despre un credit de nevoi personale.

Multe instituții financiare știu acest lucru și se laudă că al lor împrumut vine cu dobânda cea mai mică de pe piață.

Oricine ar putea crede că alegând-o pe cea mai mică dintre ele, va opta automat și pentru cel mai avantajos împrumut. Nu-i așa?

Ei bine, din păcate, NU, nu este deloc așa.

Realitatea este cu totul alta, iar costurile reale ale unui credit sunt, câteodată, mult mai mari comparativ cu simpla adunare a ratei dobânzii la valoarea împrumutată. „De ce se întâmplă asta?” poate că te întrebi? Îți vom explica în continuare.

De ce nu ne putem lua doar după rata dobânzii?

ce inseamna dae

Pentru că, atât băncile cât și celelalte companii creditoare percep o întreagă serie de comisioane, taxe și costuri de administrare, pe lângă dobânda lunară sau anuală.

Acestea nu doar că duc la mărirea costului total al unui credit, dar fac și compararea împrumuturilor mult mai dificilă.

Haide să îți dăm un exemplu concret: vrei să iei împrumut o sumă oarecare și faci o solicitare către doi creditori. Aceștia vor veni cu următoarele variante:

  • Creditorul unu: o rată a dobânzii de 15 %, cu un comision inițial de 3 %
  • Creditorul doi: o rată a dobânzii de 16 %, dar cu un comision lunar de 0.1 %, ce se aplică soldului existent

Care dintre oferte crezi că este mai avantajoasă pentru tine?

Ei bine, este greu de spus și vei avea nevoie de asistența unei persoane ce posedă măcar cunoștințe de bază în economie pentru a defalca în totalitate costurile finale ale acestor împrumuturi.

DAE a fost inventat tocmai pentru a te ajuta în astfel de situații, când nu reușești să găsești nicio modalitate la îndemână de a compara credite sau de a oberva costurile totale ale unui împrumut.

Care este rolul DAE?

dobanda anuala efectiva

Dobânda Anuală Efectivă are rolul de a reduce la un numitor comun toate costurile pe care o persoană le va suporta atunci când accesează un credit.

Altfel spus, DAE transformă, practic, totalitatea comisioanelor și a taxelor în procent, care apoi este anualizat și a cărei valoare este raportată la soldul inițial.

În felul acesta, cu ajutorul DAE, indiferent de ce taxe sau comisioane decide o instituție financiară să solicite, orice credit, luat prin orice creditor, poate fi comparat cu oferta oricărui alt creditor, într-o manieră simplă, obiectivă și reală.

Dacă faci o comparație între DAE și rata dobânzii asupra căreia te-ai înțeles atunci când ai optat pentru un credit, procentul diferit se va datora costurilor suplimentare, care pot fi, dar nu se limitează la:

  • Taxă de analiză dosar
  • Comision de administrare
  • Comision de procesare
  • Comision de acordare
  • Cost pentru interogarea Biroului de Credite
  • Prime de asigurări de viață
  • Comision de retragere a fondurilor

… și multe altele.

Compară creditele corect cu ajutorul DAE

dae banci

De cele mai multe ori, dacă vrei să alegi un împrumut cu costuri mai mici, va trebui să alegi o variantă care să vină cu o Dobândă Anuală Efectivă mai mică.

Dar trebuie să ai grijă atunci când folosești DAE în acest scop. Valoarea acestuia va avea tendința de a varia foarte mult, dacă termenele de rambursare sau valorile solicitate diferă.

Pentru o acuratețe mai mare, atunci când compari credite, este indicat să alegi sume și intervale de timp identice. În felul acesta, cu siguranță varianta ce vine cu un indice mai mic va fi cea mai ieftină.

DAE este influențată de timp

ce inseamna dae

Valoarea DAE este influențată puternic de perioada de rambursare.

Este și simplu de înțeles de ce: totalitatea costurilor sunt anualizate și împărțite la toată durata împrumutului.

Acesta este și motivul pentru care un credit rapid, ce se accesează pe intervale de timp scurte, rar mai mari de 45 de zile, va avea DAE situat la nivelul miilor (între 1000 și 6000 %).

Pe de altă parte, un credit de nevoi personale, poate fi luat pe unul sau chiar doi ani, rezultând o Dobândă Anuală Efectivă net inferioară creditelor rapide, de ordinul zecilor sau sutelor (între 50 și 300 %).

Bineînțeles că și suma pe care dorești să o împrumuți va influența, la rândul ei, valoarea DAE. Însă impactul acesteia este unul mult mai mic în comparație cu cel pe care îl are perioada de rambursare.

Calculator DAE

dae ce inseamna

Pentru a înțelege mai bine modul în care se comportă dobânda anuală, ne-am gândit să venim cu un exemplu de calcul DAE, pentru două tipuri de împrumuturi acordate de către unul dintre partenerii noștri, IFN-ul Ferratum.

Pentru un credit rapid de 1.000 lei, luat pe o perioadă de 30 zile, solicitantul va trebui să achite înapoi instituției suma de 1396 lei, rezultând un DAE de 2080 %.

Dobânda este mare, cu toate că pentru acest tip de împrumut nu se percep taxe de analiză dosar sau comisioane de administrare cont, dar timpul este scurt.

Pentru un credit nevoi personale de 10.000 lei, luat pe 12 luni, clientul va trebui să plătească înapoi suma de 19.368 lei, cu un DAE de 296.87 %.

Chiar dacă aici intervin și anumite costuri inițiale și de administrare, valoarea dobânzii scade datorită derulării împrumutului pe un interval mult mai lung.

Așadar, din acest exemplu de calcul DAE suntem convinși că îți dai seama și singur că este foarte important ca înainte de a folosi Dobânda Anuală Efectivă pentru a compara împrumuturile să te asiguri că ai în față ofertele diverselor instituțiilor financiare solicitate pentru aceeași sumă, luată pe același interval de timp.

Care dintre costuri sunt incluse

ce e dae

OK, am tot vorbit despre ce este DAE și că există câteva costuri care sunt incluse în calculul lui. Dar care mai exact sunt acestea?

Ei bine, ele vor fi trecute în lista următoare:

  • Rata dobânzii
  • Costurile inițiale ce trebuie plătite la primirea împrumutului:
    • Taxă de analiză dosar
    • Comision de acordare
    • Cost pentru interogarea Biroului de Credite
    • Comision de procesare
  • Toate taxele lunare sau anuale:
    • Comision de administrare
    • Comision lunar aplicat la sold
  • Prime de asigurări de viață sau de imobil, însă aici trebuie să ai grijă – dacă primele de asigurări nu pot fi estimate de către creditor, atunci legea îi permite excluderea costurilor cu asigurările din DAE

Care dintre costuri nu sunt incluse

Există si anumite costuri care nu fac parte din DAE, dar de care va trebui să ții cont, pentru că, finalmente, și ele vor conta și se vor aduna atunci când tragi linie pentru a vedea cât plătești, per total, pentru un credit.

Acestea pot fi:

  • Comisionul datorat în caz de rambursare anticipată, cu toate că noua legislație privind gradul de îndatorare interzice aplicarea de astfel de taxe
  • Comisionul ce va trebui plătit în caz de depășire a anumitor termene de plată
  • Costuri cu servicii adiționale:
    • Evaluarea unui imobil, în cazul unui credit ipotecar
    • Costurile notariale, pentru credite auto sau cele ipotecare etc.

Când se calculează Dobânda Anuală Efectivă?

ce inseamna dae la un credit

Conform legislației europene actuale, la care se supune și România, orice instituție financiară din țara noastră, fie ea banca sau IFN, trebuie să calculeze DAE pentru toate tipurile de credite pe care le-ar avea în portofoliu.

De la credite rapide și până la credite persoane juridice, la orice solicitare de împrumut venită din partea unui potențial client, instituțiile financiare trebuie să prezinte clar, distinct, nivelul DAE al creditului respectiv, care se va regăsi și în contract.

Și nu doar atât; legislația obligă companiile să evidențieze valoarea DAE în orice pliant sau anunț publicitar ce promovează unul dintre serviciile de împrumut oferite.

Compară credite cu ajutorul Financer.com

ce inseamna dae bancar

Atunci când au fost construite aplicațiile regăsite pe site-ul nostru la partea superioară a fiecărui tip de împrumut în parte, cu ajutorul cărora poți compara ofertele actualilor creditori de pe piață, s-a luat în calcul valoarea DAE.

Chiar dacă se poate ca anumite costuri finale să pară ceva mai mari ca în reclame, ele sunt unele reale.

Ne-am dorit ca cititorii noștri și potențialii clienți ai partenerilor cu care lucrăm să știe din start toate costurile și sumele de bani pe care vor trebui să le returneze.

Tocmai de aceea am considerat că este mult mai indicat să utilizăm Dobânda Anuală Efectivă și nu alt tip de rată.

Autor Andrei

Andrei este managerul general al Financer România. Expert în finanțe personale, pasionat de investiții și fan al domeniului FinTech, și-a dezvoltat în ultimii ani o carieră în marketing-ul digital. Prin cele peste 100 postări de pe site, dorește să ofere sfaturi tuturor cititorilor, astfel încât aceștia să poată deveni independenți din punct de vedere financiar cât mai repede .

Share pe
Utimul update iulie 9, 2020