Biroul de credit – Ce este și cum soliciți o ștergere Biroul de Credit

Scapă de istoricul din Biroul de Credit acum

Vom începe acest articol dedicat singurului serviciu de evidență a comportamentului persoanelor creditate din țara nostră prezentând întâi cum poți solicita o ștergere din Biroul de Credit și abia apoi vom oferi informații cu privire la ce este acesta, cum funcționează, cine apare în el și așa mai departe.

Abordăm astfel subiectul pentru că știm cât de greu este să vrei să faci un împrumut, dar să nu poți din cauza istoricului de creditare nefavorabil.

Iată de ce Financer s-a gândit să îți vină în ajutor printr-un parteneriat cu firma de avocatură R&R Partners, care te poate asista cu ștergerea din Biroul de Credit.

Sigur, te poți ocupa și singur de ștergerea din Biroul de Credit și îți vom prezenta imediat și cum vei putea face asta.

Dar mai întâi, iată ce vei putea citi în continuare:

Când și cum are loc ștergerea din Biroul de Credit

Mai exact, la patru ani. Toate datele legate de credite vechi, fie ele pozitive sau negative, sunt păstrate în baza de date pentru o perioadă de patru ani.

Altfel spus, fără intervenția ta sau a vreunei alte părți terțe, atât istoricul negativ precum și cel pozitiv va fi șters automat după patru ani.

Aici intervine cabinetul de avocatură cu care avem noi parteneriat, care poate fi privit ca o firmă care te șterge din Biroul de Credit.

SIgur, tu tot va trebui să îți achiți datoriile, însă ei înlesnesc tot procesul ulterior și reușesc să îți șteargă istoricum mult mai repede comparativ cu acel interval standard de patru ani. Află mai multe contactându-i:

Și clienții cu istoric bun vor avea datele șterse la patru ani

Partea mai puțin bună este că inclusiv clienții cu date pozitive vor suferi aceeași soartă ca cei cu istoric negativ.

Legea obligă ca toate datele personale să fie șterse după maxim patru ani. Atât cele bune, cât și cele rele.

Mai mult decât atât, începând cu data de 25 mai 2018, odată cu intrare în vigoare a legilor GDPR, orice persoană fizică poate face o cerere de scoatere din Biroul de Credite.

Directorul instituției informează faptul că solicitarea poate fi făcută numai dacă ai un motiv foarte bine întemeiat pentru a dispărea din baza de date.

Ce este Biroul de Credit?

Biroul de Credit este o instituție privată care colectează și prelucrează date referitoare la activitatea de creditare desfășurată de instituțiile financiar-bancare din România. 

Scopul acestui sistem este de a sprijini creditorii prin furnizarea de informații reale, actualizate și consistente referitoare la bonitatea și riscul de credit al clienților.

Biroul de Credit s-a lansat ca o societate pe acțiuni în anul 2003, la inițiativa sectorului bancar românesc, are ca acționari un număr de 18 bănci și este unul dintre membrii Asociației Europene a Birourilor de Credit.

În prezent, baza de date a Biroului de Credit cuprinde informații furnizate de peste 100 de participanți, printre care bănci, societăți financiare nebancare, societăți de leasing sau asigurare și societăți de recuperare creanțe.

Cum funcționează sistemul?

Biroul de Credit funcționează pe principiul reciprocității: participanții la sistem pot consulta baza de date a Biroului de Credit doar dacă furnizează la rândul lor date despre clienți proprii.

Datorită acestei reciprocități, baza de date a Biroului de Credit este într-o continuă dezvoltare.

Astfel, atunci când o persoană solicită sau obține un credit, datele sale personale și informațiile despre produsul solicitat/ acordat sunt transmise către Biroul de Credit.

De asemenea, orice eveniment care apare în perioada de derulare a creditului (cum ar fi restructurarea, refinanțarea, darea în plată, cesiunea contractului sau a creanței, restanțe de plată etc.) este raportat către Biroul de Credit.

Toate aceste date sunt stocate în baza de date a Biroului de Credit pentru o perioadă determinată, în funcție de tipul datelor și scopul prelucrării.

De exemplu, datele referitoare la produsele active sunt stocate doar până la încetarea raportului contractual. Cele referitoare la produsele încheiate sunt stocate pentru o perioadă de 4 ani de la data încheierii.

Ce informații solicită un Birou de Credit?

Inițial, compania a fost gândită pentru a acumula toate datele negative despre clienți.

Tocmai de aceea, în anii 2000, mulți numeau instituția drept „Biroul de Credit rău platnici”.

Scopul principal era acela de a feri băncile să acorde împrumuturi persoanelor care nu își respectau termenele de plată.

Bază de date negative s-a păstrat și iată cine se regăsește în ea:

În prezent, sunt înregistrate și informațiile pozitive în baza de date

Începând cu anul 2007, Biroul de Credit solicită instituțiilor financiare și informații pozitive în ceea ce privește istoricul clienților.

Astfel că, în prezent, în baza lor de date vor apărea și informații despre toți acei clienți ce își respectă termenele de plată și datele contractuale, neînregistrând restanțe în achitarea ratelor.

Din 2009 instituția a introdus așa-numitul scoring sau scor Fico.

Scoringul reprezintă o notă pe care o acordă un birou de credit persoanelor fizice, cu ajutorul căreia se poate estima gradul de risc cu privire la neplata unui eventual credit al fiecărui individ în parte.

Când sunt transmise datele către birou?

Pentru clienții rău platnici

Toate instituțiile financiare vor raporta către Biroul de Credit întârzierile clienților în achitarea ratelor unui credit numai dacă acestea depășesc 30 zile (calendaristice, ai grijă, nu lucrătoare).

Totodată, suma datorată trebuie să fie mai mare de pragul minim de 10 lei sau echivalent, indiferent de valută.

Toți creditorii sunt obligați ca, cu 15 zile înainte de a-și raporta clienții către birou, să îi anunțe telefonic ori în scris că au înregistrat întârzieri în plata unei rate și că urmează să le transmită datele mai departe.

Pentru clienții frauduloși sau cu inadvertențe

Datele clienților fraudulenți vor fi trimise numai după ce instanța de judecată a luat o decizie definitivă și irevocabilă cum că aceștia se fac vinovați de o anumită fraudă.

Informațiile despre clienții care au furnizat neadevăruri în momentul în care au solicitat un credit vor fi transmise după ce se constată că au fost făcute greșelile respective.

În ambele situații, persoanele în cauză trebuie înștiințate, în prealabil, înainte de trimiterea mai departe a datelor personale.

Pentru clienții cu istoric pozitiv

Clienților care au acumulat date pozitive în timpul desfășurării unui credit le vor fi transmise datele după finalizarea împrumutului și numai cu acordul scris al celor în cauză.

Cum se ajunge la calcularea unui scoring?

Așa cum a fost specificat și puțin mai sus, scoring reprezintă un calificativ oferit de Biroul de Credit, prin care se evaluează șansele ca un potențial client să achite un viitor credit.

În anul 2009, Biroul de Credit s-a decis să adopte modelul statistic internațional Fico Score despre care poți citi mai multe aici.

Pe baza lui, fiecărui client i se acordă un punctaj care este cuprins între 300 (foarte slab) și 850 (excelent).

Acest scoring, este calculat în funcție de cinci categorii de informații, fiecare având o pondere diferită:

• Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final și care cuprinde următoarele date:
  • Cât de prompt au fost achitate ratele
  • Dacă persoana respectivă a înregistrat întârzieri în achitarea unui credit, cu câte zile a întârziat cel mai mult, ce sume sunt restante și cât timp a trecut de la apariția lor
  • Numărul de restanțe și cel al creditelor achitate în totalitate pe care le-a accesat persoana în cauză
• Credite în derulare, cu o pondere de 30 % și care cuprinde toate informațiile despre creditele pe care încă le ai active în momentul de față:
  • Soldul împrumuturilor și tipul acestora
  • Câte credite ai active și dacă ai făcut vreodată o refinanțare pentru vreunul dintre ele etc.
• Durata istoricului, 15 % și ține cont de timpul care a trecut de când ai luat primul credit sau de când ai terminat de achitat ultimul împrumut
• Credite noi, 10 %, unde contează următorii factori:
  • Câte credite ai deschise recent și de ce tip sunt
  • Cât timp a trecut de când ai accesat un nou împrumut
  • De câte ori și cu cât timp în urmă ai interogat Biroul de Credit cu privire la istoricul tău
• Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare câte credite are deschise clientul respectiv și care este tipul lor

Așa cum a fost amintit și mai devreme, sistemul de scoring nu este foarte utilizat de către intituțiile financiare de la noi din țară.

Dar în mod cert, într-un viitor nu foarte îndepărtat, vor începe și băncile noastre să adopte politica celor europene și să se folosească mai mult de acest scor Fico.

Cine și cum poate solicita o verificare la un birou de credit?

Orice persoană fizică are dreptul legal de a face o interogare Biroul de Credit gratuit o dată pe an cu privire la datele personale.

Costul eliberării ulterioare a unui raport suplimentar într-un an calendaristic este de 6 lei per raport.

Dacă dorești să îți fie eliberată situația proprie, trebuie să trimiți o cerere către instituție prin care să soliciți în scris acest lucru.

Corectarea datelor greșite

În primul rând, trebuie amintit din capul locului faptul că un birou de credit cel mai adesea nu este cel responsabil pentru veridicitatea datelor stocate în baza lor de date.

Rolul său este doar acela de a aduna informațiile furnizate de către instituții financiare.

Motiv pentru care, dacă observi că există discrepanțe între realitate și raportul personal, cel mai probabil va trebui să apelezi la una dintre instituțiile financiare al cărui client ești sau ai fost, pentru remedierea situației.

Solicitarea de soluționare a greșelilor trebuie transmisă în scris către instituția ce a furnizat informațiile greșit, fizic sau online.

Totodată, de câțiva ani, această solicitare poate fi transmisă direct și către Biroul de Credit, pe mail, împreună cu o poză după cartea de identitate și dovezi care să susțină faptul că informațiile din baza de date sunt greșite (dovezi de plată etc.).

Pot lua un credit dacă sunt rău platnic?

Iată o altă întrebare auzită foarte des de către ofițerii de credit: „Pot lua un credit dacă am istoric negativ în Biroul de Credit?”.

Din păcate, răspunsul nu va fi unul extrem de favorabil pentru cei ce au înregistrat datorii.

Motivul este că odată ce te regăsești pe lista de rău-platnici, puține instituții financiare vor vrea să mai aibă de-a face cu tine.

Iar dacă vrei să scapi singur din această situație va trebui ca, după ce îți achiți restanțele, să aștepți cei patru ani, pentru a ți se șterge istoricul, înainte de a putea accesa un nou împrumut cu valoare mare.

Iată de ce sfatul nostru este să apelezi la niște specialiști, prin intermediul cărora acest timp se reduce semnificativ.

Unii dintre ei sunt și cei de la R&R Partners, despre care poți citi mai multe apăsând butonul de mai jos.

Ai totuși alternative

Există cazuri în care persoane încadrate drept rău platnici pot accesa credite.

Însă, de cele mai multe ori, sumele pe care aceștia le vor putea solicita nu vor fi unele foarte mari, iar dobânzile creditelor vor fi unele ceva mai ridicate față de media din piață.

În orice caz, decizia de a accepta sau refuza o solicitare de împrumut aparține în totalitate instituției creditoare.

Se poate ca anumite companii să accepte clienți care, cu toate că au avut restanțe în trecut, se prezintă cu un scoring acceptabil.

Evită să te regăsești în lista de rău platnici

Cel mai indicat ar fi ca, pentru a nu avea probleme în accesarea unor viitoare produse financiare, să eviți în totalitate situațiile din cauza cărora te-ai putea regăsi pe lista negativă a Biroului de Credit.

Utilizează site-ul nostru, Financer.com, pentru a afla tot ce trebuie să știi despre fiecare tip de împrumut în parte, înainte de a solicita un ajutor financiar.

Folosește-te de aplicațiile ce se găsesc la partea de sus paginilor dedicate împrumuturilor, pentru a compara ofertele mai multor instituții creditoare de la noi din țară și alege doar acea ofertă care ți se potrivește cel mai bine.