Ce este scorul FICO?

De câțiva ani încoace, așa-numitul scor FICO a început să fie foarte important în determinarea viitorului nostru financiar.

Acest număr format din trei cifre ne influențează tot mai mult decizia unei bănci de a accepta sau de a respinge cererea de împrumut a unui potențial client.

Cum se calculează scorul FICO și de ce este el atât de important?

Răspunsurile, dar și multe alte detalii interesante, în acest articol.

Ce este acela scor FICO?

Scorul FICO este un acronim ce provine de la termenii Fair Isaac COrporation.

Acest instrument reprezintă o modalitate standardizată prin care birourile de credit din lumea întreagă pot stabili, într-o manieră obiectivă, gradul de risc al unui potențial client ce solicită un credit către o instituție financiară.

Altfel spus, acest scor biroul de credit poate fi privit ca un indicator de risc pentru credite, dinamic, ce ia în calcul o mulțime de variabile atunci când stabilește scoringul unui individ.

Fiecărui potențial client îi atribuie un număr cuprins între 300 și 850, arătând probabilitatea ca respectiva persoană să își plătească, sau nu, împrumutul solicitat.

Cum se calculează scorul FICO?

Acest instrument a fost gândit imediat după Criza Financiară din 2007 și a început să fie implementat în anul 2009, metoda de calcul fiind agreată și folosită inclusiv de către Biroul de Credit din țara noastră.

Calculat după o metodologie standardizată la nivel internațional, scorul FICO este determinat pe baza istoricului comportamentului de plată al fiecărui individ în parte.

Ce parametrii sunt luați în calcul?

În stabilirea scoring-ului personal, se iau în calcul mai mulți parametrii.

Dintre ei, istoricul de plată este foarte important și vine cu ponderea cea mai mare. Astfel, cu cât clientul în cauză a înregistrat întârzieri mai mari, cu atât scorul său va avea de suferit și va scădea.

Cu toate acestea, el se poate redresa odată cu plata la timp a ratelor rămase și cu respectarea graficului de rambursare.

Tot la capitolul istoric de plată vor fi trecute în revistă și sumele restante, iar cu cât acestea sunt mai mari, cu atât și scoring-ul va scădea.

Comportamentul persoanelor ce au credite în derulare este și el foarte important. Tipul împrumuturilor, soldurile pe care le avem, toate aceste aspecte influențează, într-un mod sau altul, scorul individual.

Pe lângă acești parametrii principali mai sunt și alții, secundari, a căror importanță este mai mică, dar care se vor face simțiți în calculul final.

În continuare, iată care sunt ei și care este ponderea fiecăruia în parte.

Ponderea parametrilor în formula de calcul

• Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final. Cuprinde:
  • Promptitudinea în achitarea ratelor
  • Dacă au fost înregistrate întârzieri în respectarea graficului de rambursare, cu câte zile s-a întârziat plata
  • Ce sume au fost restante, pentru ce perioadă și numărul întârzierilor plăților
  • Numărul creditelor achitate în totalitate pe care le-a avut persoana în cauză
• Credite în derulare, cu o pondere de 30 %, cu următoarele informații:
  • De ce tip este împrumutul
  • Care a fost suma creditată și care este soldul în prezent
  • Numărul creditelor active și al refinanțărilor
• Durata istoricului, 15 % și ține cont de cât a trecut de când a fost luat primul credit
• Credite noi, 10 %, unde contează:
• Câte credite au fost deschise recent și cât timp a trecut de când a fost accesat un nou împrumut
• De ce tip sunt creditele nou accesate
• Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare tipurile tuturor creditelor pentru care clientul a aplicat în trecut

Totodată, mai există un aspect care influențează destul de mult valoarea acestui scor FICO, cu toate că nu se regăsește efectiv ca un procent în formula de calcul.

Acesta ține de numărul de interogări ce au fost făcute în nume personal către Biroul de Credit.

Așadar, cu cât faci o nouă solicitare de credit ce necesită verificarea scoring-ului, cu atât acesta va scădea.

Cum influențează FICO score acordarea creditelor

Nu de puține ori s-a întâmplat ca potențiali clienți ai instituțiilor financiare, care la o primă vedere păreau perfect eligibili pentru obținerea unui împrumut, să nu poată obține creditul dorit.

Chiar dacă aceștia nu figurau cu întârzieri în plata ratelor sau ca rău-platnici la Biroul de Credit, au fost refuzați din cauză că aveau un scor FICO prea mic.

Așa cum a fost specificat și puțin mai sus, folosindu-se de sistemul Fair Isaac Corporation, Biroul de Credit îi atribuie un anumit scoring fiecărui individ, cuprins între 300 și 850.

Pe baza lui, instituțiile financiare stabilesc IQ-ul monetar al solicitantului.

Cu alte cuvinte, chiar dacă la o primă vedere ai putea crede că ești eligibil pentru un credit – ai venitul suficient de mare și nu ai avut vreodată vreun împrumut, deci nu ai cum să fi înregistrat restanțe – lipsa unui istoric FICO va fi considerat un punct negativ.

Așadar, lipsa unui istoric de creditare, de orice fel ar fi acesta, poate duce automat la refuzarea anumitor împrumuturi ceva mai mari, cum ar fi cele ipotecare.

Din fericire, unele IFN-uri de la noi din țară pot oferi credite fără verificarea istoricului la Biroul de Credit. Mai multe detalii aici.

Câteva sfaturi utile

Dacă nu vrei să te trezești în situația în care să ai nevoie de un împrumut, pentru care să nu poți aplica din cauza lipsei unui istoric de creditare te sfătuim să aplici următoarele tactici:

• Accesează un credit fără dobândă, care vine cu costuri 0 și achită-l la timp, astfel încât să înceapă să ți se calculeze un scor FICO
• Fă-ți un card de cumpărături, achiziționează produse prin intermediul lui și achită-ți la timp datoriile

Cu ajutorul instrumentelor financiare amintite, nu doar că îți vei crea un istoric, dar vei dezvolta și un comportament de creditare adecvat, ce te va ajuta în stabilirea unui scor favorabil.