WIKI

Rambursare anticipată - tot ce trebuie să știi

Reambursarea anticipată reprezintă plata în avans al unui împrumut activ.

Prin intermediul ei, vom ajunge să scăpăm mai repede de datorii și vom reuși să reducem costul total al creditelor.

În funcție de tipul de împrumut și de banca emitentă, se poate ca rambursarea anticipată să vină cu anumite comisioane sau să trebuiască să aibă o valoare minimă setată prin contract.

Citește mai multe detalii în articolul de mai jos.

Am reușit să strâng ceva bani iar acum sunt într-o dilemă. Nu știu dacă este bine să fac o rambursare anticipată a creditului sau poate este mai bine să economisesc ori investesc sumele pe care le am?

Iată o situație cu care s-ar putea confrunta oricare dintre noi.

Într-adevăr, nimeni nu își dorește să aibă un credit care să se desfășoare pe o perioadă mai mare decât este necesar, indiferent de dobânda anuală cu care acesta ar veni.

Dar te-ai gândit vreodată când este cel mai bine să tragi tare pentru a-ți achita anticipat ratele și când este mai rentabil să economisești sau să investești sumele respective, care îți vor produce, la rândul lor, alți bani?

Ei bine, noi am studiat fenomenul și îți vom prezenta în articolul de față părerea celor mai mulți experți financiari în această privință.

Dar până atunci, vom descrie ce înseamnă rambursare anticipată, cum se face și cu ce comisioane vine.

Dacă nu te interesează aceste aspecte poți citi direct analiza noastră rambursare vs economisire.

Ce înseamnă rambursare anticipată

Rambursarea anticipată reprezintă achitarea în avans a unei sume de bani din soldul creditului, oricând înainte de scadența finală a împrumutului.

Acest tip de plata anticipată credit este atent reglementată atât de către Guvernul României, printr-o serie de legi și ordonanțe de urgență, precum și de către Parlamentul European.

Așadar, condițiile cu privire la termeni și comisioane nu sunt negociate de către instituțiile financiare, ci sunt standard pentru toți operatorii.

Rambursarea anticipată poate fi de două feluri:

  • Parțială – în cazul în care achiți doar o parte din datorie

  • Integrală – când plătești în avans toată suma pe care o mai ai în soldul curent

Ce procedură trebuie să urmezi

Atunci când dorești să rambursezi anticipat un credit, tot ce trebuie să faci este să completezi o cerere în acest sens și să o trimiți băncii al cărui client ești.

În cadrul cererii specifici suma de bani pe care vrei să o depui, faptul că vrei să o utilizezi pentru plata anticipată și modul cum se va efectua recalcularea împrumutului.

Este foarte importantă completarea acestei cereri, pentru că, în caz contrar, chiar dacă depui toți banii în cont, banca nu are dreptul să îți tragă de la sine putere acele sume.

Când poți face plata anticipată

Conform legii, beneficiarii unui credit vor putea face o plată înainte de termen oricând vor dori ei, cu câteva excepții, acestea fiind:

  • În cazul unui leasing, ești obligat ca durata acestuia să fie mai mare de 1 an

  • Pentru rambursare anticipată Prima Casă, în primi 5 ani nu poți rambursa anticipat împrumutul

Totodată, pot exista cazuri în care instituțiile bancare solicită achitarea unei anumite sume minime pentru a se lua în considerare o astfel de procedură.

Rambursare anticipată integrală

calculator rambursare anticipata

Așa cum probabil că se înțelege din denumirea produsului, rambursarea anticipată integrală duce la stingerea datoriei pe care ai avea-o la bancă.

Și, desigur, ne poate ajuta să economisim foarte mulți bani.

În continuare, îți vom da un exemplu, pentru a observa ce sume poți pune deoparte achitând integral, în avans, un împrumut.

Pentru calcule ne-am folosit de un calculator rambursare anticipată de pe site-ul colegilor de la expertulbanilor.

Așadar, dacă am avea, ipotetic, un credit de 30000 lei pe 10 ani, cu o rată a dobânzii de 10 % și un comision lunar din sold de 0.1 %, rambursând integral în avans am putea economisi 19683.17 lei.

Rambursarea anticipată parțială

plata anticipata credit

Rambursarea anticipată parțială înseamnă plata unei părți din soldul creditului, înainte de termen.

Asta înseamnă că, pentru sumele respective, instituția creditoare nu va mai calcula comisioane sau dobânzi. Ca atare, tu vei ajunge să economisești bani.

Atunci când plătești în avans o sumă de bani, vei putea opta ce se întâmplă cu creditul în continuare. Ai de ales între două variante:

  1. Reduci perioada contractuală, dar păstrezi aceeași rată

  2. Reduci rata și păstrezi aceeași perioadă a creditului

Reducerea perioadei sau a ratei lunare, ce este mai avantajos?

În exemplele pe care urmează să ți le prezentăm, ne-am folosit de același calculator ca mai sus.

Soldul creditului este de 30000 lei pe 10 ani, cu o rată a dobânzii de 10 % și un comision lunar aplicat soldului de 0.1 %.

În ambele situații am ales să plătim anticipat 10000 lei, iar rezultatele sunt următoarele:

Reducerea ratei lunare

rambursare anticipata credit ipotecar

În prima variantă, am ales ca după ce facem o plată anticipată credit, să păstrăm aceeași perioadă contractuală și să ni se reducă rata lunară.

Ca atare, la final de contract, vom fi ajuns să economisim 6561 lei, conform graficului.

Reducerea perioadei contractuale

rambursare anticipata credit

În cea de-a doua variantă, am ales ca după rambursarea anticipată a creditului să păstrăm rata lunară la aceeași valoare la care era, dar să reducem perioada împrumutului.

Astfel, creditul se va fi desfășurat pe încă alți 5 ani și 4 luni și vom fi reușit să economisim 13090 lei.

Rambursarea anticipată cu reducerea ratei sau a perioadei?

Concluzionând, strict din punct de vedere economic, reducerea perioadei este mult mai avantajoasă, reușind în felul acesta să economisim dublu față de varianta cu reducerea ratei.

Pe de altă parte, o rată mai mică poate fi și ea utilă deoarece reduce efortul financiar, care pentru unii poate că este prea mare.

Comision rambursare anticipată credit

Conform legislației în vigoare, pentru toate creditele care au dobândă variabilă, comisionul de rambursare anticipată este 0 pe toată durata împrumutului.

Așadar, atunci când faci o rambursare anticipată credit ipotecar, imobiliar, Primă Casă sau Noua Casă și poate chiar și unele de nevoi personale, costul pentru recalculare va fi 0 lei.

Pentru împrumuturile cu dobândă fixă, se aplică următoarele comisioane:

  • 0, dacă după rambursarea anticipată se trece la dobândă variabilă

  • 0.5 % din valoarea achitată în avans dacă perioada dintre rambursare și finalul contractului este mai mică de un an

  • 1 % din valoarea achitată, dacă perioada contractuală rămasă este mai mare de un an

Rambursare anticipată a creditului sau economisire bani?

rambursare anticipata

Este mai bine să plătești cât poți de mult, cât mai rapid din credit cu putință, ori este de preferat să achiți o sumă minimă către împrumut și să îți mărești economiile?

Iată o întrebare foarte des rostită de persoanele care au credite.

Ei bine, răspunsul este unul puțin mai complex, pentru că și aceste împrumuturi sunt de mai multe feluri.

Spre exemplu, sfatul nostru ar fi ca dacă ai accesat un credit rapid ori un credit nevoi personale, acestea să fie rambursate cât de repede cu putință.

Asta deoarece dobânzile lunare pe care le vei plăti pentru ele vor fi unele foarte mari. Cu cât le achiți mai devreme, cu atât costul final al creditelor va fi mai mic.

Pe de altă parte, pentru un credit ipotecar, a cărui valoare este mult mai mare, situația este ceva mai diferită și depinde de mai mulți factori.

Echipa Financer.com îți va prezenta în continuare recomandările majorității economiștilor.

I/V mai mare de 75 %

I/V (împrumut împărțit la valoare) reprezintă raportul dintre valoarea bunului pe care l-ai cumpărat și suma de bani împrumutată.

Spre exemplu, dacă ai luat un credit ipotecar de 800.000 lei, iar valoarea locuinței este de 1.000.000 lei, atunci indicele I/V va fi de 80 %.

Dacă I/V este mai mare de 75 %, atunci ar trebui să plătești cât de mult și cât de repede poți din împrumut, pentru a reduce valoarea sub acest prag.

Niciodată un este bine ca I/V să fie mai mare de 75 %.

De ce spunem asta? Deoarece nu vrem ca, în cazul în care piața imobiliară se prăbușește și, din diverse cauze, nu îți mai poți achita ratele, să fii în situația în care vânzând proprietatea să nu îți poți acoperi datoriile către creditor.

I/V între 50 % și 75 %

Atunci când valoarea raportului I/V scade sub 75 %, vine momentul în care punem bani deoparte.

Cu cât te apropii mai mult de 50 %, cu atât sumele economisite ar trebui să crească, iar cele alocate rambursării anticipate, reduse.

Nu ne înțelege greșit, vei continua să plătești înainte de termen creditul. Dar, încet-încet, începi să îți aduni tot mai mulți bani pentru zile negre, cum spunem noi, românii.

Noi te sfătuim să procedezi în felul următor:

  • Pune bani lunar într-un cont de economii, astfel încât să îți poți crea un fond de urgență. Suma exactă depinde de costurile lunare pe care le ai și ar trebui să îți poată acoperi cheltuielile pentru cel puțin 6 luni

  • Odată strâns fondul de urgență, este timpul să începi să faci planuri pentru viitor. Așa că orientează-te spre investiții ce vor veni cu rate de profit mult mai mari decât conturile de economii

I/V între 50 % și 20 %

Dacă ai un raport împrumut/ valoarea locuinței de sub 50 %, atunci ținta ar trebui setată pe investiții.

Deja este clar că ai obiceiuri financiare sănătoase, dacă ai reușit să îți achiți mai bine din jumătatea creditului, astfel că, de acum încolo, este timpul să începi să faci bani.

Pe pagina noastră, vei putea citi o mulțime de ghiduri în acest sens:

I/V mai mic de 20 %

De cele mai multe ori, în această situație se regăsesc persoanele trecute de 50 de ani precum și cele care au avut fost riguroși cu finanțele proprii și au rambursat anticipat parțial împrumuturile active.

Dacă raportul I/V este mai mic de 20 %, sfatul experților este să nu achiți integral creditul, chiar dacă ai putea-o face.

Deja băncile și-au luat mare parte din dobânzi în primii ani de credit, deci ceea ce mai ai de achitat este, mai mult sau mai puțin soldul împrumutului.

Axează-te, așadar, pe siguranța ta financiară, creându-ți fonduri pentru zile negre, investind banii în acțiuni, fonduri de pensii sau în asigurări de viață.

Astfel, vei avea ceva sume puse deoparte atunci când te vei decide să renunți la job-ul de zi cu zi și chiar vei avea și alte surse de venit pe lângă pensie.

Concluziile articolului

Rambursarea anticipată a creditului este o tehnică extrem de utilă prin care ne putem reduce costul total al unui împrumut.

Ea nu reprezintă altceva decât plata în avans a ratelor și vine cu două opțiuni:

  • Reducerea valorii ratei lunare, cu păstrarea perioadei contractuale
  • Reducerea perioadei contractuale și păstrarea valorii ratelor lunare

Din calculele noastre și din tot ce am citit urmărind mai mulți experți financiari, se pare că varianta a doua, cea cu reducerea perioadei creditului este cea mai avantajoasă și ne ajută să economisim cei mai mulți bani.

Atunci când vorbim despre rambursare anticipată credit ipotecar, lucrurile sunt puțin mai complexe și țin foarte mult de raportul dintre valoarea locuinței și creditul luat.

Dar chiar și atunci tot trebuie să ne axăm atenția către mărirea economiilor și, de ce nu, realizarea de venituri pasive suplimentare prin intermediul investițiilor.

Prin apăsarea butonului de mai jos vei putea citi câteva ghiduri care îți vor explica în ce și cum să îți investești banii, pentru a te putea bucura de un venit pasiv:

Vezi ghiduri despre investiții

Andrei este managerul general al Financer România. Expert în finanțe personale, pasionat de investiții și fan al domeniului FinTech, și-a dezvoltat în ultimii ani o carieră în marketing-ul digital. Prin cele peste 200 postări de pe site, dorește să ofere sfaturi tuturor cititorilor, astfel încât aceștia să poată deveni independenți din punct de vedere financiar cât mai repede .

Share pe
Read IconVizualizări: 22012
Utimul update martie 25, 2022

AG
andrei_mindreanu
Salut, Andrei, Incep prin a iti multumi pentru articol, foarte folositor mai ales pentru cineva care nu a avut treaba cu banca pana acuma si sper sa ma poti ajuta cu un sfat. Urmeaza ca intr-o luna(cred) sa mi se activeze si mie creditul pentru noua casa. Am urmatorul grafic: Rata= 1084 lei => Rata credit: 340(principal) + Rata Dobanda: 744. valoare totala credit: 230,485.00 pentru 30 de ani. Imi poti da un exemplu, cand si cum trebuie sa fac rambursare anticipata cu reducerea perioadei contractuale? Exemplu imaginar: in data de .. 10 ale lunii trebuie sa am pe cont minim 1084 pentru plata integrala a ratei. Eu ce fac acum pentru rambursare anticipata? - Adaug inca o data aceasta suma ca si cum as plati 2 rate intr-o luna? - Adaug absolut orice suma in plus, conteaza pentru ca este mai mare decat rata totala - Adaug doar partea principala sau doar valoarea dobanzii din valoarea urmatoarei rate? Am creditul la BCR, cel mai probabil o sa ma duc sa discut asta si acolo, daca pot sa o fac din aplicatie sau trebuie musai la ei, luna de luna..Am inteles ca trebuie sa imi faca si recalculare dobanda(un nou grafic, gen) Multumesc mult pentru viitorul raspuns(daca o sa fie), sanatate si toate cele bune!
Răspuns
    AndreiAutor
    Salutare Gabriel și mulțumesc pentru mesaj, Mă bucur când observ că articolele pe care le creez chiar ajung în atenția celor ce au cu adevărat nevoie de ele. Îți urez succes cu creditul, sper să îți fie aprobat cât mai repede și să reușești să îți iei locuința mult visată. Acum, legat de problema pentru care m-ai contactat, uite câteva informații de care ar fi bine să ții cont:
    • Poți rambursa anticipat orice sumă dorești, oricând, oricât de mare sau de mică ar fi aceasta
    • Pentru a putea rambursa anticipat, nu este suficient ca în contul personal să ai mai mult decât cei 1084 lei, întrucât banca nu are dreptul de a-ți trage o sumă mai mare din cont, indiferent câți bani ar fi acolo (asta dacă te refereai la opțiunea de plată cu tragere automată de bani din cont, despre care cred că este cazul)
    • Pentru a rambursa anticipat un credit, trebuie ori să transferi bani, ce sumă dorești tu, în contul bancar deschis pentru acel credit (există un cont bancar separat în acest sens, altul față de cel în care îți primești tu salariul) sau poți merge la bancă să plătești cash la ghișeu banii sau să soliciți transferul din partea unui angajat al băncii (dar asigură-te că nu plătești comision în acest sens)
    • Da, după fiecare plată suplimentară față de ratele clasice trebuie să ți se recalculeze graficul, dobânda și așa mai departe, dar lucrul acesta este realizat automat de către un program din sistemul băncii, nu trebuie să fie efectuat de cineva anume
    Sfatul meu ar fi ca, pentru început, să mergi să discuți cu cei de la bancă și să le explici clar ceea ce dorești (dacă printr-o rambursare anticipată vrei scăderea perioadei de creditare sau scăderea ratei). Ei îți vor explica exact care sunt pașii ce trebuie urmați, în ce cont să virezi banii etc. Sper ca răspunsul meu să te ajute. P.S.: încerc să răspund tuturor comentariilor și mesajelor primite, cât de repede pot :)