Rambursare anticipată – când este cel mai bine să o faci?

Rambursare anticipată - tot ce trebuie să știi în 2024

Informații cheie

Reambursarea anticipată reprezintă plata în avans al unui împrumut activ.

Prin intermediul ei, vom ajunge să scăpăm mai repede de datorii și vom reuși să reducem costul total al creditelor.

În funcție de tipul de împrumut și de banca emitentă, se poate ca rambursarea anticipată să vină cu anumite comisioane sau să trebuiască să aibă o valoare minimă setată prin contract.

Citește mai multe detalii în articolul de mai jos.

rambursare anticipata

Când este bine să faci rambursare anticipată? Și dacă alegi această variantă, este mai avantajos să scazi valoarea plăților lunare sau perioada de maturitate a împrumutului?

Ei bine, iată care este rezultatul pe care l-am obținut noi în baza exercițiului pe care ți-l vom prezenta mai jos, lăsându-te pe tine să tragi singur concluziile de rigoare:

Un credit ipotecar de 150.000 lei luat pe 30 ani va avea un cost total standard de 487.311,76 lei.

Rambursând anticipat doar 10.000 lei din el, vei putea economisi:

21.458,20 lei dacă alegi varianta cu reducere a ratei lunare
117.757,17 lei dacă alegi varianta cu reducere a perioadei și păstrarea ratei lunare

Acum, în ceea ce privește când se face rambursarea anticipată, vei putea economisi:

117.454,05 lei dacă alegi să faci plata a doua zi după data scadentă
108.714,16 lei dacă alegi să faci plata a 29-a zi după data scadentă

* cifrele din acest exercițiu au fost reînnoite în aprilie 2024, pentru a rămâne relevante.

În continuare, vom începe cu câteva noțiuni de bază cum ar fi ce înseamnă rambursare anticipată, cum se face și cu ce comisioane vine.

Dacă nu te interesează aspectele enunțate anterior, poți citi direct analiza noastră rambursare vs economisire sau ce este mai bine să alegi – reducerea ratei lunare ori a perioadei contractuale.

Iată din ce este cuprins articolul de față

Ce înseamnă rambursare anticipată

Rambursarea anticipată reprezintă achitarea în avans a unei sume de bani din soldul creditului, oricând înainte de scadența finală a împrumutului. Este o metodă foarte eficientă de a-ți reduce costul total al creditului, întrucât din suma achitată nu se va mai calcula dobândă.

Acest tip de plata anticipată credit este atent reglementată atât de către Guvernul României, printr-o serie de legi și ordonanțe de urgență, precum și de către Parlamentul European.

Așadar, condițiile cu privire la termeni și comisioane nu sunt negociate de către instituțiile financiare, ci sunt standard pentru toți operatorii.

Rambursarea anticipată poate fi de două feluri:

Parțială – în cazul în care achiți doar o parte din datorie
Integrală – când plătești în avans toată suma pe care o mai ai în soldul curent

Cum faci o rambursare anticipată

Atunci când dorești să rambursezi anticipat un credit, tot ce trebuie să faci este să completezi o cerere în acest sens și să o trimiți băncii al cărui client ești.

În cadrul cererii specifici suma de bani pe care vrei să o depui, faptul că vrei să o utilizezi pentru plata anticipată și modul cum se va efectua recalcularea împrumutului.

Este foarte importantă completarea acestei cereri, pentru că, în caz contrar, chiar dacă depui toți banii în cont, banca nu are dreptul să îți tragă de la sine putere acele sume.

Când poți face plata anticipată

Conform legii, beneficiarii unui credit vor putea face o plată înainte de termen oricând vor dori ei, cu câteva excepții, acestea fiind:

În cazul unui leasing, ești obligat ca durata acestuia să fie mai mare de 1 an
Pot exista cazuri în care instituțiile bancare solicită achitarea unei anumite sume minime pentru a se lua în considerare o astfel de procedură (cum ar fi echivalentul a două sau mai multe rate etc.)

Rambursare anticipată integrală

Așa cum probabil că se înțelege din denumirea produsului, rambursarea anticipată integrală duce la stingerea datoriei pe care ai avea-o la bancă.

Și, desigur, ne poate ajuta să economisim foarte mulți bani.

În continuare, îți vom da un exemplu, pentru a observa ce sume poți pune deoparte achitând integral, în avans, un împrumut.

Pentru calcule pe care urmează să le prezentăm în continuare, ne-am folosit de un calculator rambursare anticipată de pe site-ul colegilor de la Finzoom.

Împrumutul fictiv din toate exercițiile sună în felul următor:

Credit ipotecar pe 30 ani, cu dobândă variabilă și rate egale
Valoare locuință: 350.000 lei
Avans achitat: 200.000 lei
Credit luat: 150.000 lei
DAE: 11.89 % (am luat ca exemplu un credit oferit de ING, fără avantajele de a încasa salariul acolo sau de a încheia o asigurare de viață)
Suma finală de plată la finalul celor 30 ani: 487.311,76 lei
Rezultă o dobândă totală de 337.311,76 lei

Dacă ar fi să poți rambursa anticipat integral creditul de mai sus, ai avea un total dobândă economisită de 321.891,32 lei.

Rambursarea anticipată parțială

Rambursarea anticipată parțială înseamnă plata unei părți din soldul creditului, înainte de termen.

Asta înseamnă că, pentru sumele respective, instituția creditoare nu va mai calcula comisioane sau dobânzi. Ca atare, tu vei ajunge să economisești bani.

Atunci când plătești în avans o sumă de bani, vei putea opta ce se întâmplă cu creditul în continuare. Ai de ales între două variante:

Reduci perioada contractuală, dar păstrezi aceeași rată
Reduci rata și păstrezi aceeași perioadă a creditului

Rambursare anticipată cu reducerea perioadei sau a ratei lunare, ce este mai avantajos?

În exemplele pe care urmează să ți le prezentăm, ne-am folosit de același calculator și exemplu ca mai sus.

În ambele situații am ales să plătim anticipat 10000 lei, iar rezultatele sunt următoarele:

Reducerea ratei lunare

În prima variantă, am ales ca după ce facem o plată anticipată credit, să păstrăm aceeași perioadă contractuală și să ni se reducă rata lunară.

Ca atare, în urma exercițiului vom fi rămas cu o rată de 1.223,43 lei, mai mică cu 87,39 lei față de rata inițială, iar la final de contract vom fi ajuns să economisim 21.458,20 lei, conform graficului.

Reducerea perioadei contractuale

În cea de-a doua variantă, am ales ca după rambursarea anticipată a creditului să păstrăm rata lunară la aceeași valoare la care era, dar să reducem perioada împrumutului.

Astfel, creditul se va fi desfășurat pe încă alte 263 luni, cu 97 luni mai puțin față de varianta inițială și vom fi reușit să economisim 117.757,17 lei.

Rambursarea anticipată cu reducerea ratei sau a perioadei?

Concluzionând, strict din punct de vedere economic, reducerea perioadei este mult mai avantajoasă, reușind în felul acesta să economisim de peste 5 ori mai mulți bani față de varianta cu reducerea ratei în exercițiul de mai sus.

Pe de altă parte, o rată mai mică poate fi și ea utilă deoarece reduce efortul financiar lunar, care pentru unii poate că este prea mare.

Când e bine să faci rambursare anticipată

În ultima vreme, am tot fost întrebați de către vizitatorii noștri pe mail sau în comentariile de mai jos „Când e bine sa rambursezi anticipat un credit”.

Răspunsul este în ziua următoare datei scadente a creditului. Sigur, după achitarea ratei obișnuite.

De ce, poate că ne întrebi? Pentru că atunci când efectuăm o plată anticipată credit plătim și dobânda la zi. Ori dacă faci asta următoarea zi după scadență, dobânda se calculează doar pentru o zi.

Dacă ai alege să rambursezi anticipat la 20 zile de la scadență, spre exemplu, vei avea de plătit întâi dobândă pentru cele 20 zile, iar abia apoi restul banilor se vor duce către achitarea principalului.

Cu alte cuvinte, rămân mai puțini bani de depus pentru reducerea soldului și, ca atare, costul rezultat în urma aplicării dobânzi pe diferența de bani va fi mai mare.

Pentru a te ajuta să înțelegi mai bine conceptul pe care abia l-am descris, ne-am gândit să venim cu un nou exemplu. Să zicem că avem același exercițiu de mai sus.

În prima lună, din rata calculată de 1310 lei, 149,99 lei reprezintă princupalul, iar 1.160,83 reprezintă dobânda, conform scadențarului băncii. Împărțind la 30 rezultă o dobândă zilnică medie de 38,66 lei. Vei vedea în curând de ce am făcut și acest calcul.

Să zicem că te decizi să rambursezi anticipat tot 10.000 lei, dar în zile diferite. Ai următoarele calcule (am folosit tot același calculator rabursare anticipată ca în exemplele de mai sus la realizarea lor, iar sumele economisite sunt aferente variantei în care am ales reducerea perioadei și nu a ratei):

Faci plata a doua zi după data scadentă – vei avea de plătit 38,66 lei dobândă, iar restul banilor, 9961.34 se vor scădea din principal, deci economisești la final 117.454,05 lei
Faci plata a 10-a zi după scadență – vei avea de plătit 386,6 lei dobândă, iar restul banilor 9,613.4 lei se vor scădea din principal, deci economisești la final 114.711,43 lei
Faci plata a 20-a zi după scadență – vei avea de plătit 773,2 lei dobândă, restul banilor 9,226.8 se vor scădea din principal, deci economisești la final 111.589,71 lei
Faci plata a 29-a zi după scadență – vei avea de plătit aproape o rată întreagă, 1.121,14 dobândă, restul banilor 8.878,86 lei se vor scădea din principal, deci economisești la final 108.714,16 lei

Vezi cum, în exemplul prezentat mai sus, ajungi să economisești până la 8.740 lei mai puțin dacă faci plata anticipată în ultima zi după scadență și nu în prima.

Comision rambursare anticipată credit

Conform legislației în vigoare, pentru toate creditele care au dobândă variabilă, comisionul de rambursare anticipată este 0 pe toată durata împrumutului.

Așadar, atunci când faci o rambursare anticipată credit ipotecar, imobiliar, Primă Casă sau Noua Casă și poate chiar și unele de nevoi personale, costul pentru recalculare va fi 0 lei.

Pentru împrumuturile cu dobândă fixă, se aplică următoarele comisioane:

0, dacă după rambursarea anticipată se trece la dobândă variabilă
0.5 % din valoarea achitată în avans dacă perioada dintre rambursare și finalul contractului este mai mică de un an
1 % din valoarea achitată, dacă perioada contractuală rămasă este mai mare de un an

Rambursare anticipată a creditului sau economisire bani?

Este mai bine să plătești cât poți de mult, cât mai rapid din credit cu putință, ori este de preferat să achiți o sumă minimă către împrumut și să îți mărești economiile?

Iată o întrebare foarte des rostită de persoanele care au credite.

Ei bine, răspunsul este unul puțin mai complex, pentru că și aceste împrumuturi sunt de mai multe feluri.

Spre exemplu, sfatul nostru ar fi ca dacă ai accesat un credit rapid ori un credit nevoi personale, acestea să fie rambursate cât de repede cu putință.

Asta deoarece dobânzile lunare pe care le vei plăti pentru ele vor fi unele foarte mari. Cu cât le achiți mai devreme, cu atât costul final al creditelor va fi mai mic.

Pe de altă parte, pentru un credit ipotecar, a cărui valoare este mult mai mare, situația este ceva mai diferită și depinde de mai mulți factori.

Echipa Financer.com îți va prezenta în continuare recomandările majorității economiștilor.

I/V mai mare de 75 %

I/V (împrumut împărțit la valoare) reprezintă raportul dintre valoarea bunului pe care l-ai cumpărat și suma de bani împrumutată.

Spre exemplu, dacă ai luat un credit ipotecar de 800.000 lei, iar valoarea locuinței este de 1.000.000 lei, atunci indicele I/V va fi de 80 %.

Dacă I/V este mai mare de 75 %, atunci ar trebui să plătești cât de mult și cât de repede poți din împrumut, pentru a reduce valoarea sub acest prag.

Niciodată un este bine ca I/V să fie mai mare de 75 %.

De ce spunem asta? Deoarece nu vrem ca, în cazul în care piața imobiliară se prăbușește și, din diverse cauze, nu îți mai poți achita ratele, să fii în situația în care vânzând proprietatea să nu îți poți acoperi măcar datoriile către creditor.

I/V între 50 % și 75 %

Atunci când valoarea raportului I/V scade sub 75 %, vine momentul în care punem bani deoparte.

Cu cât te apropii mai mult de 50 %, cu atât sumele economisite ar trebui să crească, iar cele alocate rambursării anticipate, reduse.

Nu ne înțelege greșit, vei continua să plătești înainte de termen creditul. Dar, încet-încet, începi să îți aduni tot mai mulți bani pentru zile negre, cum spunem noi, românii.

Noi te sfătuim să procedezi în felul următor:

Pune bani lunar într-un cont de economii, astfel încât să îți poți crea un fond de urgență. Suma exactă depinde de costurile lunare pe care le ai și ar trebui să îți poată acoperi cheltuielile pentru cel puțin 6 luni
Odată strâns fondul de urgență, este timpul să începi să faci planuri pentru viitor. Așa că orientează-te spre investiții ce vor veni cu rate de profit mult mai mari decât conturile de economii

I/V între 50 % și 20 %

Dacă ai un raport împrumut/ valoarea locuinței de sub 50 %, atunci ținta ar trebui setată pe investiții.

Deja este clar că ai obiceiuri financiare sănătoase, dacă ai reușit să îți achiți mai bine din jumătatea creditului, iar mare parte a dobânzii către banca a fost achitată. Astfel că, de acum încolo, este timpul să începi să faci bani.

Pe pagina noastră, vei putea citi o mulțime de ghiduri în acest sens:

I/V mai mic de 20 %

De cele mai multe ori, în această situație se regăsesc persoanele trecute de 50 de ani precum și cele care au avut fost riguroși cu finanțele proprii și au rambursat anticipat parțial împrumuturile active.

Dacă raportul I/V este mai mic de 20 %, sfatul experților este să nu achiți integral creditul, chiar dacă ai putea-o face.

Deja ceea ce mai ai de achitat este, mai mult sau mai puțin soldul împrumutului. O foarte mică parte din rată va mai reprezenta dobânda către banca întrucât aceasta este plătită prima la noi în țară.

Axează-te, așadar, pe siguranța ta financiară, creându-ți fonduri pentru zile negre, investind banii în acțiuni, fonduri de pensii sau în asigurări de viață.

Astfel, vei avea ceva sume puse deoparte atunci când te vei decide să renunți la job-ul de zi cu zi și chiar vei avea și alte surse de venit pe lângă pensie.

Concluziile articolului

Rambursarea anticipată a creditului este o tehnică extrem de utilă prin care ne putem reduce costul total al unui împrumut.

Ea nu reprezintă altceva decât plata în avans a ratelor și vine cu două opțiuni:

Reducerea valorii ratei lunare, cu păstrarea perioadei contractuale
Reducerea perioadei contractuale și păstrarea valorii ratelor lunare

Din calculele noastre și din tot ce am citit urmărind mai mulți experți financiari, se pare că varianta a doua, cea cu reducerea perioadei creditului este cea mai avantajoasă și ne ajută să economisim cei mai mulți bani.

Totodată, așa cum am arătat și în articol, dacă plătești rate în avans imediat după scadență ajungi să economisești mai mult în timp.

Atunci când vorbim despre rambursare anticipată credit ipotecar, lucrurile sunt puțin mai complexe și țin foarte mult de raportul dintre valoarea locuinței și creditul luat.

Dar chiar și atunci tot trebuie să ne axăm atenția către mărirea economiilor și, de ce nu, realizarea de venituri pasive suplimentare prin intermediul investițiilor.

Prin apăsarea butonului de mai jos vei putea citi câteva ghiduri care îți vor explica în ce și cum să îți investești banii, pentru a te putea bucura de un venit pasiv:

Vezi ghiduri despre investiții

Sursele articolului

Directiva nr. 17/2014 privind contractele de credit oferite consumatoriloraccesat pe martie 14, 2024
Ordonanța de urgență nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatoriloraccesat pe martie 14, 2024
Digi 24 - rambursez creditul sau investesc baniiaccesat pe martie 14, 2024
BT - rambursare anticipatăaccesat pe martie 14, 2024

Clincescu Cătălin aprilie 5, 2024

Bună ziua! Am si eu o intrebare dacă ma puteți ajuta! Am un credit ipotecar in valoare de 310000 de lei si am o sumă de 90.000 de lei să fac plata anticipată si am depus si o cerere de retenție de la dobanda de 7.3 la o dobanda de 5.4 pe fixa urmatorii 5 ani! Intrebarea este urmatoarea: cum este mai avantajos să procedez, să fac plata anticipată inainte să imi actualizeze dobanda la 5,4 sau inainte ca această sa fie actualizată?? Imi puteți da un sfat? Multumesc anticipat !!

Răspuns

Andrei BerceaAutor aprilie 17, 2024

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. Eu unul aș face această plata anticipată înainte de a se intra pe dobândă fixă, pentru că altfel când veți scădea din perioada, se va scădea automat din cea în care dobânda este fixă.

Clincescu Cătălin aprilie 17, 2024

Buna ziua! Asa am si facut deja, ca să scad mai mult din perioadă, iar apoi am trecut pe dobandă fixa! Multumesc frumos!

Cu mare drag și scuze pentru întârzierea răspunsului.

Silviu Eugen Gavrilas martie 22, 2024

Salutare, Felicitări pentru articolul bine documentat ai foarte detaliat. Sper sa nu mi fi scăpat mie următorul aspect. Am înțeles prin exemplul dat, că dacă faci rambursare anticipata in a x-a zi după ziua ratei lunare, vei plati acele x zile de dobândă și apoi principalul. Întrebarea mea ar fi: ce se întâmplă cu acea dobânda plătită? Ea se va scădea de undeva? Sau luna viitoare, se va plati dobânda pentru același Nr de zile pe luna, practic în acest fel pierzandu se banii plătitorului pe aceste zile de dobândă și fiind practic un câștig al băncii? Toate bune, Silviu

Salutare Silviu și mulțumesc pentru remarci și pentru comentariu. Legat de întrebarea ta, dobânda respectivă nu se scade de nicăieri, ea reprezintă doar un cost și nimic mai mult. Dobânda este practic costul pe care noi îl plătim pentru a ne folosi de banii băncii, iar achitând-o nu ni se scade nimic din datorie. Doar plătind principalul, datoria ajunge să se reducă.

roland menhart ianuarie 14, 2024

Buna , am un credit ipotecar pe o perioada 30 ani. Suma de 300 000 ron As dori sa fac o rambursare anticipata partial , cu sume mici lunar , adica sa platesc in afara ratei curente inca 2 rate pricipale fara dobândă, intrebarea mea ca ratele urmatoare se va sterge si dobanda aferenta sau din principalul datorat se va scadea suma achitata si se recalculeaza dobanda pe perioada ramasa? Multumesc anticipat

Andrei BerceaAutor ianuarie 17, 2024

Salutare, ai deschis un subiect foarte dezbătut în ultima vreme: atunci când plătești un principal în avans, dobânzile aferente respectivului principal se scad sau doar se recalculează suma totală și se ia în considerare o nouă dobândă pentru toată suma? Ei bine, din tot ce am citit și toată documentația pe care am făcut-o îți pot spune că, da, atunci când plătești un principal, indiferent cât de mare sau mic ar fi acesta, vei economisi dobânda aferentă lunii în care datorai respectivul principal. Dacă vrei, poți vedea mai multe detalii prezentate pe paginile sociale ale lui Șerban Trîmbițașu; a vorbit foarte mult pe tema asta în ultimele luni.

roland menhart ianuarie 17, 2024

Multumesc pentru raspuns.

Andrei Alexoaie ianuarie 12, 2024

Buna ziua. Va multumesc pentru articol. foarte folositor! As avea o intrebare legata de valoarea bunului. In cazul nostru am contractat creditul acum ~7 ani, iar valoarea locuintei aproape s-a dublat din acel moment. In cazul acesta, ce suma ar trebui sa folosesc in calclul I/V? Daca ar fi sa calculez la valoarea initiala suntem la 56%, dar daca ar fi sa calculez la valoarea actuala de piata, ar fi 27%. Va multumesc anticipat!

Salutare Andrei și mulțumim pentru comentariu. Acum, pentru determinarea acestui calcul tu poți folosi ce metodă dorești. Personal, aș utiliza valoarea inițială a proprietății pentru că la ea se raportează și costul creditului. Dar, după cum ziceam, decizia îți aparține.

Andrei Alexoaie ianuarie 17, 2024

Multumes frumos pentru raspuns. Voi mai rambursa pana cand ajung la 50 dipa valoarea intiala a imobimumui dupa care voi merge majoritar pe incestitii. Toate cele bune!

Gelu Petrescu octombrie 31, 2023

Buna,daca am un credit de 33.000 ron luat de curand cu data scadenta 20 .11.2023 si cu dobanda se strang 45.000 ron pe 5 ani cand este cel mai bine sa platesc rata daca practic doresc sa platesc anticipat o suma mare 20.000 .As dorii sa platesc din credit nu din dobanda .Cum si cat ramane dupa aceea de platit si cum e mai bine sa fie platit restul...scurtand perioada sau micsorand rata la cei 13.000 ramasi!? Mai vream sa va intreb :la cei 13000 ramasi se v-a recalcula o dobanda mai mica?

Andrei BerceaAutor noiembrie 16, 2023

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Cel mai bine este să plătiți cât mai curând și, ideal ar fi ca a doua zi după data de achitare a ratei. Sigur că da, atunci când achitați anticipat, alegeți să achitați cu micșorarea perioadei și cu plata principalului, nu a dobânzii - vi se va da o foaie în care bifați variantele dorite. De plătit nu aș știi să vă zic cât ar mai rămâne de plată. Dar va mai fi un principal de 13.000 la care se va calcula aceeași dobândă pe care ați avut-o ca și până acum. MARE ATENȚIE! Alegeți cu scurtarea perioadei și nu cu scăderea ratei - am exemplificat în articol de ce. Succes și felicitări pentru decizia de a rambursa anticipat creditul. Ah, și ar mai fi ceva - la creditele de nevoi personale se încasează un comision de rambursare anticipată de 1 %. Să țineți cont și de el.

Robert octombrie 9, 2023

Mie mi-a spus doamna de la ghiseu(BRD), cand am de gand sa fac o rambursare anticipata, sa ma duc cu cateva zile inainte si programeaza, ca in data de 15 (data scadenta) sa se ia suma X de bani. Acea suma o sa includa si dobanda pe 31 de zile pe care oricum o plateam, nu? Ideea e daca ma ajuta cu ceva daca fac asta in data de 16? am inteles ca e dobanda doar pe o zi, dar dobanda dinainte oricum e luata. In cazul meu vreau sa achit doar o parte din credit. ( am mai postat odata intr-un raspuns la intrebarea altcuiva, sorry)

Andrei BerceaAutor octombrie 9, 2023

Salutare, Robert și mulțumim pentru comentariu (l-am șters pe cel postat ca răspuns să nu apară de două ori aceeași întrebare). Da, ai perfectă dreptate, indiferent de ziua în care plătești, dobânda practic tot cam aceeași este și oricum trebuie plătită, fie că vorbim doar de o zi sau de 31 zile. Ceea ce contează cu adevărat este ce și cum achiți cu plata anticipată - achităm doar principalul și doar și scăderea perioadei și menținerea ratei - vezi în exemplele oferite de ce.

Șerban Adrian octombrie 2, 2023

Buna. O intrebare am despre rambursarea anticipata. Credit pe 30 ani (prima casa) Am platit sa zicem 7 ani din 30. Daca ar fi sa platesc anticipat pe 2 ani, pentru ce an se va lua in considerare plata? Pentru anul 8 si 9 sau anul 29 si 30 Va multumesc anticipat ptr raspuns ...

Salutare și mulțumim pentru comentariu. Pentru lunile imediat următoare. Deci dacă ar fi să plătești acum principalul pe 24 luni, ai plăti principalul pentru noiembrie 2023, decembrie 2023, ianuarie 2024 și așa mai departe până în octombrie 2025. Și, ca atare, vei economisi dobânda aferentă acestor luni.

Georgiana Ursu septembrie 19, 2023

Bună ziua!avem un credit Prima Casa de 4 ani..putem plati tot creditul?am citit ca i n primii 5 ani nu se poate..dacă nu putem..și plătim din 50000..doar 40000 e se considera plata anticipata...e bine și asa?sau sa așteptăm să facem 5 ani și sa ul achitam?mulțumesc

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. Creditul Prima Casă nu poate fi achitat anticipat timp de cinci ani. Dar până atunci banii pot fi plasați în titluri de stat sau depozite bancare pentru a face pui, cum se spune în popor.

Luiza Jijie septembrie 19, 2023

Buna ziua! Este mai bine sa platesti anticipat o suma mai mare de bani sau sa o defalchezi pe mai multe luni? Multumesc anticipat!

Bună ziua, este bine oricum o faceți, important este să achitați cât mai multe principaluri cu putință. Sigur, în teorie, cu cât achitați mai mult la început, cu atât mai bine.

Luiza Jijie octombrie 9, 2023

Multumesc!

Estera Soporan septembrie 7, 2023

Buna ! Mentionez inainte ca locuiesc in Austria , iar creditul a fost luat de aici. Deci: avem un credit ipotecar de 399.000 EUR pe o perioada de 30 de ani. Avem dobanda fixa de 1, 375% pentru primii 10 ani, iar pentru urmatorii 20 de ani dobanda variabila care nu poate depasi 4,8%. Pentru ca este vorba de constructia unei case, primii 3 ani nu platim soldul propriu-zis , ci doar dobanda (mai avem doar 6 luni pana la plata intregii rate). Am aflat destul de tarziu de plata rambursarii anticipate(spre rusinea noastra) si acum am avea nevoie de o indrumare in acest sens. Am putea stinge aceste dobanzi pe urmatoarele 6 luni, facand deja o cerere pentru a plati rata in intregime de luna viitoare, nu? O alta intrebare ar fi: Este convenabil pentru noi sa rambursam sold in avans in aceasta perioada in care dobanda este fixa si nu foarte mare(1,375%) sau este mai bine sa economisim sau sa facem alte investitii? Multumesc anticipat pentru raspuns. (Valoarea casei este estimata la 650.000 EUR)

Andrei BerceaAutor septembrie 13, 2023

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu și permiteți-mi să încep prin a vă spune că niciodată nu este prea târziu să vă educați financiar, stați fără grijă. Acum, ca o mică glumă, când am început să citesc ceea ce scrieți aici credeam că doar o faceți ca să vă lăudați :). Clar dobânda este una ce nu are termen de comparație cu ce e în țară. Lăsând glumele la o parte și trecând la lucruri serioase, în ceea ce privește speța dumneavostră, eu aș sugera ca, atâta timp cât sunteți pe dobânda fixă, să încercați să acumulați cât de mult puteți. Poate chiar să depuneți banii în ceva instrumente sigure, de genul depozitelor bancare sau titluri de stat, pentru ca economiile să crească. Ulterior, când treceți de la dobândă fixă la variabilă, achitați la prima scadeță rata așa cum este ea, plus de restul banilor achitați principalul, cu scăderea perioadei și menținerea nivelului ratelor (aceasta este cea mai bună opțiune când vine vorba de rambursare anticipată). Și, ori de câte ori aveți ceva sume suplimentare, achitați anticipat câteva luni de principal. Succes!

Estera Soporan septembrie 18, 2023

Multumesc tare mult pentru raspuns! 🙏🏻

Andrei BerceaAutor septembrie 19, 2023

Cu mare drag și succes în tot ceea ce vă propuneți!

Otilia Amarandei august 7, 2023

as dori sa iau un credit ipotecar (posibil Noua Casa). Incepand cu anul 2, am posibilitatea sa achit mult mai mult decat rata normala (dupa ce termin cu cheltuielile de mobilat). Evident e mult mai confortabil psihologic sa stii ca platesti anticipat doar in lunile in care ai mai multi bani. Dar cum este mai bine (financiar vorbind) : sa fac creditul pe 30 ani apoi plati anticipate incepand din anul 2 ? sau sa fac direct creditul doar pe 10? Este mare diferenta?

Andrei BerceaAutor august 8, 2023

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. În teorie, matematic vorbind, chiar dacă aveți contractul de credit pe 30 ani sau pe 10 ani, dar îl achitați în 8, costurile finale vor fi aceleași. Singura diferență este dată de presiunea financiară pe care o puneți pe umerii voștri, știind că rata lunară este mult mai mare la un credit pe 10 ani față de unul pe 30. Așa că eu unul aș lua pe o perioadă cât mai lungă de timp și aș plăti principalul anticipat cât de repede aș putea. Chiar lunar, dacă se poate, aș achita un principal în plus pe lângă rata care se plătește automat. În felul ăsta aș reduce cel puțin la jumate perioada de desfășurare a împrumutului. Sigur, când aș avea bani mai mulți, aș achita mai multe principaluri, nu doar pe luna următoare.

Cristina Tudoran iunie 22, 2023

Buna ziua. Se poate va rog sa ma ajutati cu un sfat? Am un credit ipotecar pe 30 ani, in valoare de 42850 eur. dobanda 6.81800% (EURIBOR la 6 luni + 4% p.a.).Am platit deja 15 ani. Am economii de 7000 eur. Merita sa platesc aceasta suma anticipat? Sau de preferat folosesc altfel economiile deoarece am platit deja jumatate din credit? Multumesc foarte mult pentru ajutor.

Andrei BerceaAutor iulie 8, 2023

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. Așa cum suntem siguri că știți deja, în primii 5 ani se trag mare parte a dobânzilor din ratele pe care le plătim. Dacă ați scoate un scadențar acum, cu siguranță ați vedea că dobânda nu mai reprezintă probabil nici 25 % din sumele pe care le achitați lunar. Ca atare, sfatul nostru este, dacă doriți, să investiți banii mai repede decât să achitați anticipat acest credit în contul căruia deja s-au cam achitat dările către bancă, să zicem așa. Iar, în condițiile în care în ziua de astăzi există depozite bancare su dobânzi de până la 8 % pe an (deci mai mare decât costul actual al creditului), ele ar putea reprezenta o soluție ideală.

Emilia Muntean mai 25, 2023

Buna ziua, am un credit ipotecar in valoare de 376.085 lei luat la începutul anului 2022 pe o perioada de 30 ani cu dobânda variabila, am început cu o rata de 4,67% și acum sa ajuns la 9,48% in doar un an de zile , întrebarea mea este daca a trecut doar un an de zile se poate face rambursare anticipata pentru a plăti jumătate din suma scăzând din ani ? Sau există o alta varianta mai buna decât aceasta ? Mulțumesc !

Andrei BerceaAutor mai 26, 2023

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. Bineînțeles că se poate face rambursarea anticipată chiar dacă nu a trecut decât un an de la accesarea împrumutului. Din contră, chiar este mult mai bine și indicat ca astfel de plăți să fie realizate cât de repede se poate pentru a maximiza avantajul oferit de rambursarea anticipată.

Bogdan Cosarca mai 4, 2023

Salut, Un sfat te rog și pt situația mea: Credit prima casa 57000 în euro ,platit rate 13 ani rămas de plata 17 ani sold 40000 as vrea sa fac rambursare anticipata 20000 . Cel mai bune ar fi s a scurtez perioada din ce am citit e ok?

Andrei BerceaAutor mai 6, 2023

Salutare Bogdan. Da, cel mai bine este să scurtezi perioada. Din toate estimările și exercițiile pe care le-am făcut reiese că este mult mai avantajoasă această tactică.

Oancea Maria aprilie 24, 2023

Buna ziua ! Am un credit Prima casa la BCR din anul 2011 de 30000 E pe 30 de ani, cu rata credit de achitat lunar de 175,52 E ,scadenta in data de 18 a fiecarei luni, variabila la 3 luni in functie de EUROBOR.As dori sa va intreb daca eu merg pe data de 18 mai si achit rata plus dobanda si a doua zi pe 19 mai merg sa achit doar rata principala fara dobanda pe luna iunie , mi se va mai calcula dobanda pt luna iunie sau mi se va lua vreun comision ceva pt pata anticipata ? Multumesc frumos.

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Dacă pe 19 mai achitați în avans rate pentru iunie, veți avea de plătit doar o zi de dobândă (practic ziua dintre 18 și 19 mai), iar restul sumei va fi considerată drept plată anticipată din soldul creditului. Este interzisă aplicarea unui comision de rambursare anticipată în cazul creditelor ipotecare.

Bogdanaryana Marian iunie 14, 2023

Salutare! Tocmai ce am făcut o rambursare anticipata partiala (suma mică oricum, principalul de pe 4 luni respectiv iunie iulie august septembrie) am observat din noul scadențar cum costurile totale ale creditului au crescut cu aproximativ 1400euro(1391)....in speță aveam sold +dobânda +comision 36800 iar după rambursare am 38200.....nu am înțeles mecanismul sau logica acestei creșteri

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. Ce cred eu că s-a întâmplat este că noul scadențar a fost calculat în baza unui IRCC mai mare decât cel care a stat la baza calculelor pentru vechiul scadențar. Așa că, automat, și costurile finale ale creditului apar mai mari, cu toate că perioada de creditare a scăzut (dacă ați optat pentru scăderea perioadei și nu a ratei).

Nicu aprilie 5, 2024

Buna ziua, eu am un credit Prima Casa la Brd.de obicei fac plati anticipate cu scaderea perioadei de 5000 lei. Am facut aceste plati anticipate si in primele zile dupa data scatenta si la jumatatea lunii si in ultimele zile, in functie de cum am putut ajunge la banca. Ideea este ca toti cei 5000 lei au fost scazuti din principal indiferent de ziua in care a fost platit anticipat si nu mi s-a oprit nici o dobanda. Dupa toate calculele mele de tot felul inca nu am inteles ideea cu plata a doua zi dupa data scadenta, la mine nu se aplica....sa fie aplicabila numai la ipotecar si nu la prima casa? Mulțumesc

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Ciudată situația cea pe care o descrieți dumneavoastră. V-ați uitat pe scadențar și sunteți sigură că toți cei 5000 lei se scad din principal și că nici măcar o mică parte din ei nu se duc către plata dobânzii la zi?

Livia Ciobanu aprilie 19, 2023

Buna! Am un credit pe 30 de ani la Raiffeissen, in functie de IRCC, cu 7 ani rata fixa, DAE = 4,8%. Rata este de 1237 lei. Peste tot unde am citit, se recomanda ca plata anticipata sa fie de valoare considerabila. Sincer, nu as vrea sa pierd timpul, cate un an, strangand sume mai mari, si as vrea sa achit lunar sau la doua luni cate 1000-1300 lei, cu reducerea perioadei. Este acesta un plan bun? Din discutiile cu altii, nu ar fi o idee buna, pentru ca nu conteaza sumele atat de mici. Nu am o viziune foarte buna in zona economica, drept pentru care nu stiu cat de corect este rationamentul meu. DAE este aplicat la rata lunara sau este aplicata pe toata suma imprumutata? Daca e pe toata suma imprumutata, atunci eu nu mai imi vad beneficiul dpdv economic rambursand anticipat. Adica eu tot voi plati triplul sumei imprumutate, cu toate rambursarile mele anticipate. Cel putin, asta mi-a fost indus. Logica mea (care e prea frumoasa ca sa i se aplice bancilor) este, cel putin in cazul perioadei cu rata fixa, ca suma rambursata anticipat, oricat de mica ar fi, sa se adauge soldului, iar echivalentului acesteia in luni, sa i se elimine dobanda. De exemplu, daca rambusez 1200 de lei, sa fie echivalentul eliminarii a 4 luni de dobanda, adica o economie de 3600 de lei. La fel, dupa trecerea celor 7 ani de rata fixa, in functie de valoarea IRCC-ului de la data respectiva, sa mai fac rambursari anticipate (de valori mici), tot cu scaderea perioadei. As vrea sa imi spui daca rationamentul meu este corect, si care mai este avntajul bancii, eu procedand astfel, pentru ca simt ca este ceva la mijloc. De asemenea, este mai bine sa fac plati anticipate anuale cu sume mai mari sau plati lunare de valoare mica? Sper ca am fost coerenta si multumesc pentru eventualele lamuriri!

Andrei BerceaAutor aprilie 19, 2023

Bună Livia și mulțumim pentru comentariu. Nu, nu este nevoie să rambursezi neapărat sume mari de bani. Ideal este să fie echivalentul măcar al unei rate lunare, dar cel mai important este ca întotdeauna să alegi varianta cu reducerea perioadei contractuale și păstrarea valorii ratei (am explicat în arfticol de ce) și cu achitarea din banii plătiți în avans a soldului rămas, nu a valorii dobânzii. DAE se aplică la TOATĂ suma pe care o mai ai de achitat. Haide să facem un calcul simplist să vezi exact ce ar însemna 1000 lei plătiți în avans azi din soldul creditului tău. Spui că ai un DAE de 4.8 %. Deci, anual, pentru cei 1000 lei vei plăti o dobândă de 50 lei. Pare puțin, nu? Dar ia înmulțește acești 50 lei cu perioada creditului. Să zicem 25 ani, rezultă o dobândă de 1250 lei. Nu mai pare atât de puțin, nu? Sau, mai bine privite lucrurile, achitând cei 1000 lei în avans acum, economisești 1250 lei dobândă pe perioada de desfășurare a creditului. Dacă vrei sfatul meu, ți-aș recomanda să achiți cât de mult poți din împrumut acum, când DAE este de doar 4.8 % pe an. Gândește-te doar că, la ora actuală, doar valoarea IRCC este de 5,71 %. Unde mai pui marja băncii, vorbim de un DAE de peste 8 % pentru același împrumut. Automat, calculul de mai sus se schimbă și ajungi ca pentru acea mie de lei să plătești dobândă 2000 lei.

Ioana Safta aprilie 18, 2023

Buna Andrei, Îți mulțumim pentru articol. Am următoarea intrebare cum este mai bine sa rambursezi anticipat parțial sau total ??? Creditul in mai avem de achitat pe 17 ani, și încă un an cu dobânda fixa ? Mulțumesc

Bună Ioana și mulțumesc pentru comentariu. Dacă înțeleg bine, sunteți încă în primii 5-7 ani de creditare, din moment ce încă mai aveți dobândă fixă. Părerea mea este că, dacă puteți, să încercați să plătiți cât de repede se poate împrumutul și să beneficiați de dobânda probabil mai mică decât ar fi ea în momentul în care împrumutul se va transforma într-unul cu dobândă variabilă. Nu știu detalii cu privire la valoarea IRCC/ ROBOR la data la care ați semnat contractul, dar în mod cert nu era la 5.71 % cât este IRCC la ora actuală. Așa că, eu unul aș încerca să achit cât de repede aș putea totul în anul acesta pe care îl mai am cu dobândă fixă.

Oana Nicoleta martie 7, 2023

Buna ziua! Am un credit ipotecar la Ing pe o perioada de 26 de ani, rata fixa 7 ani, apoi dobanda de 5,23%. Am vazut ca exista varianta de rambursare anticipata. Am facut o simulare si la fiecare 5000 ron platiti lunar( platesc 1350 i. Prezent), imi scad 12 luni din rata sau suMa platita lunar. Pare mult prea simplu, oare ascund ceva ?multumesc anticipat!

Andrei BerceaAutor martie 13, 2023

Bună ziua, Oana și mulțumim pentru mesaj. Da, chiar pare mult prea simplu, nu? Ei bine, așa funcționează rambursarea anticipată. Este un hack de care foarte puțină lume se folosește și preferă ca de banii respectivi să meargă la munte câteva zile sau într-un city break în loc să plătească în avans creditul.

Dachim Florina ianuarie 29, 2023

Salut, Andrei. Foarte util articolul. Multumim. Am 2 intrebari: exista cumva riscul ca la un credit Prima Casa (contractat in 2015 la Raifeissen) sa nu se poata face rambursarea cu scaderea duratei ci numai cu scaderea ratei? Si a doua intrebare: exista vreun moment al lunii in care ar fi mai avantajos sa se faca rambursarea? (ziua scadentei, inainte sau dupa?) Pe net am gasit tot felul de pareri. Multumesc inca o data pentru toate informatiile utile

Andrei BerceaAutor ianuarie 30, 2023

Salutare Florina și mulțumim pentru comentariu. Nu, din câte știu nu au voie băncile să îți impună cum să faci rambursarea anticipată, tu vei fi cea care va alege între scăderea perioadei sau a ratei. Legat de a doua întrebare, din ce am studiat se pare că ziua imediat următoare scadenței ar fi cel mai indicat să facem această plata anticipată, pentru a nu plăti dobândă decât pentru o singură zi. Așa spun mai toți experții financiari. Sfatul meu este să plătești când poți. La urma-urmei, 10-15 zile de dobândă dintr-un credit de 30 ani nu reprezintă mai nimic. Dar da, în teorie, cel mai practic ar fi cât mai repede după scadență :)

Corina Antoci ianuarie 18, 2023

Bună ziua! Mulțumesc pt articol. M-a ajutat foarte mult. Întrebarea este dacă trebuie făcută o cerere la banca de fiecare data când vrei sa faci o plata anticipata?

Andrei BerceaAutor ianuarie 19, 2023

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. Da, trebuie făcută cerere la bancă de fiecare dată când se dorește plata anticipată și doar titularul contractului poate face asta deoarece se modifică datele contractuale, în speță perioadă de rambursare, dobândă totală etc. Iar pentru asta, titularul trebuie să semneze un nou contract.

Alecsandra ianuarie 12, 2023

Buna ziua, Am si eu o nelamurire referitor la modul in care se stinge dobanda in graficul de rambursare. Am facut un credit la un ifn pe o perioada de 14 saptamani si mi s-a pus in vedere ca NU pot sa rambursez anticipat mai devreme de 3 saptamani, iar dupa ce am achitat 4 saptamani am constatat ca ei si -au cumulat toata dobanda in primele 5 rate ( saptamani) ..iar in restul saptamanilor au lasat doar niste ramasite de dobanda de 2-3 lei/saptamana pana la finalul creditului, tocmai ca sa le platesc toata dobanda si la rambursarea anticipata beneficiul meu sa fie aproape nul..adica cativa lei. Ca sa intelegeti mai bine...rata este fixa 109 lei/sapt...dobanda in primele 5 saptamani este cate 99, 98, 97...lei/ sapt...iar apoi pana la saptamana 14 este 3lei, 2,...lei/saptamana. Adica nu este impartita corect...sa scada treptat pana la 0. Mi se pare un abuz din partea lor. Exista in lege o regula privind procentul lunar de stingere a dobanzii... Stiu ca asa se practica sa se ia intai dobanda si apoi principalul dar asta mi se pare hotie si batjocura. Pana la urma dobanda ar trebui sa se imparta procentual pe toata perioada de credit si la.rambursarea anticipata sa am un beneficiu real! Daca imi puteti oferi un punct de vedere as aprecia tare mult. Multumesc

Andrei BerceaAutor ianuarie 24, 2023

Bună seara Alecsandra și scuze răspunsul întârziat. Din păcate, legea le permite să apeleze la astfel de procedee și se pare că această tactică este utilizată de către toți creditorii, nu doar de IFN-uri. Chiar și în cazul băncilor observăm cum mare parte a ratelor achitate în primii ani reprezintă dobândă, valoarea acesteia scăzând spre final de contract, când, de altfel, nici nu mai este rentabilă plata anticipată a datoriei. Cu părere de rău, nu prea am cum să te ajut sau ce altceva să spun...

Fritea Razvan ianuarie 4, 2023

Bună ziua! Când ar fi mai bine sa fac o rambursare anticipată parțială la credit Prima Casă în ziua scadentei ratei sau in orice alta zi a lunii? Mulțumesc anticipat!

Andrei BerceaAutor ianuarie 9, 2023

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Cel mai indicat ar fi să mergeți să rambursați anticipat a doua zi după data scadentă. Atunci când rambursăm anticipat un împrumut, trebuie să plătim și dobânda la zi. Dacă rambursăm anticipat a doua zi după scadență, nu avem de plată decât o zi de dobândă. Restul va reprezenta principalul.

Alex Batrana decembrie 25, 2022

Andrei Gabriel Mindreanu mai 4, 2022

Salut, Andrei, Incep prin a iti multumi pentru articol, foarte folositor mai ales pentru cineva care nu a avut treaba cu banca pana acuma si sper sa ma poti ajuta cu un sfat. Urmeaza ca intr-o luna(cred) sa mi se activeze si mie creditul pentru noua casa. Am urmatorul grafic: Rata= 1084 lei => Rata credit: 340(principal) + Rata Dobanda: 744. valoare totala credit: 230,485.00 pentru 30 de ani. Imi poti da un exemplu, cand si cum trebuie sa fac rambursare anticipata cu reducerea perioadei contractuale? Exemplu imaginar: in data de .. 10 ale lunii trebuie sa am pe cont minim 1084 pentru plata integrala a ratei. Eu ce fac acum pentru rambursare anticipata? - Adaug inca o data aceasta suma ca si cum as plati 2 rate intr-o luna? - Adaug absolut orice suma in plus, conteaza pentru ca este mai mare decat rata totala - Adaug doar partea principala sau doar valoarea dobanzii din valoarea urmatoarei rate? Am creditul la BCR, cel mai probabil o sa ma duc sa discut asta si acolo, daca pot sa o fac din aplicatie sau trebuie musai la ei, luna de luna..Am inteles ca trebuie sa imi faca si recalculare dobanda(un nou grafic, gen) Multumesc mult pentru viitorul raspuns(daca o sa fie), sanatate si toate cele bune!

Andrei BerceaAutor mai 5, 2022

Salutare Gabriel și mulțumesc pentru mesaj, Mă bucur când observ că articolele pe care le creez chiar ajung în atenția celor ce au cu adevărat nevoie de ele. Îți urez succes cu creditul, sper să îți fie aprobat cât mai repede și să reușești să îți iei locuința mult visată. Acum, legat de problema pentru care m-ai contactat, uite câteva informații de care ar fi bine să ții cont:

Poți rambursa anticipat orice sumă dorești, oricând, oricât de mare sau de mică ar fi aceasta
Pentru a putea rambursa anticipat, nu este suficient ca în contul personal să ai mai mult decât cei 1084 lei, întrucât banca nu are dreptul de a-ți trage o sumă mai mare din cont, indiferent câți bani ar fi acolo (asta dacă te refereai la opțiunea de plată cu tragere automată de bani din cont, despre care cred că este cazul)
Pentru a rambursa anticipat un credit, trebuie ori să transferi bani, ce sumă dorești tu, în contul bancar deschis pentru acel credit (există un cont bancar separat în acest sens, altul față de cel în care îți primești tu salariul) sau poți merge la bancă să plătești cash la ghișeu banii sau să soliciți transferul din partea unui angajat al băncii (dar asigură-te că nu plătești comision în acest sens)
Da, după fiecare plată suplimentară față de ratele clasice trebuie să ți se recalculeze graficul, dobânda și așa mai departe, dar lucrul acesta este realizat automat de către un program din sistemul băncii, nu trebuie să fie efectuat de cineva anume

Sfatul meu ar fi ca, pentru început, să mergi să discuți cu cei de la bancă și să le explici clar ceea ce dorești (dacă printr-o rambursare anticipată vrei scăderea perioadei de creditare sau scăderea ratei). Ei îți vor explica exact care sunt pașii ce trebuie urmați, în ce cont să virezi banii etc. Sper ca răspunsul meu să te ajute. P.S.: încerc să răspund tuturor comentariilor și mesajelor primite, cât de repede pot :)

Edina iulie 19, 2022

Buna Andrei, As dori sfatul tau profesional cu privire la rambursarea unui credit ipotecar. Am contactat banca ca doresc reducerea perioadei creditului (Libra bank) Ei sustin ca nu pot rambursa o suma mai mica decat rata lunara; Mentionez ca eu doream sa achit rata lunara pe luna in cauza + Rata principal pentru luna urmatoare, adica 1400lei +260lei. Nu asta presupune reducerea perioadei? Banca spune ca fiecare banca are politica ei de rambursare, si ca daca am o rata lunara de 1400 lei eu ca sa reduc perioada trebuie sa platesc rata urmatoarei luni, adica un total de 2800 lei. In opinia ta ce este de facut? Multumesc anticipat!

Andrei BerceaAutor iulie 19, 2022

Bună ziua și mulțumim pentru comentariu. Din păcate, mi-e teamă că dacă acestea sunt politicile băncii, nu prea aveți ce face. Dar sfatul meu ar fi totuși să citiți contractul de creditare, fix secțiunea ce ține de rambursarea anticipată. Este precizat acolo, pe undeva, faptul că această rambursare trebuie efectuată doar în cuantumul a unei rate lunare? Dacă nu, atunci puteți reclama acest lucru la ANPC. Dacă da, nu prea mai este nimic de făcut decât să ne conformăm.

Iulian M iulie 22, 2022

Buna ziua, as dori sa accesez un credit ipotecar pe o perioada mai scurta, respectiv 7 ani, din calculele bancii conform veniturilor mele, perioada minima de rambursare este de 17 ani, caz in care costurile creditului cresc foarte mult, am pus problema rambursarii anticipate si mi s-a spus ca daca reusesc re rambursez in 7 ani, costurile creditului vor fi aceleasi ca si cum ar fi fost facut de la inceput pe 7 ani, mentionez ca nu exista comision de rambursare anticipata. Astept parerea dvs, chiar vor fi aceleasi costuri? Va multumesc!

Andrei BerceaAutor iulie 22, 2022

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Sincer nu am de unde să știu dacă vor fi aceleași costuri sau nu. Vorbim despre două contracte diferite, în care contează foarte mult dobânda efectivă pentru creditul pe 17 ani și care ar fi fost cea pentru un credit pe un interval mai scurt. În principiu, da, ceea ce spun cei de la bancă este adevărat, dar doar dacă dobânda celor două împrumuturi este identică.

Patrick septembrie 6, 2022

Salutare! Foarte detaliat articolul si mi-ar raspuns la foarte multe intrebari. In minte mi-ar ramas o singura intrebare si e una scurta. Spuneai in articol ca la rambursare anticipata nu exista comision insa in contractul meu cu ING e specificat faptul ca la anticipata platesc un comision de 1% din valoarea pe care vreau sa o rambursez si acum sunt putin confuz (am un credit si de la Unicredit si acolo e parca 0,5% din valoarea restanta insa de aspectul asta nu sunt sigur) Daca m-ai lamuri putin, ti-as fi recunoscator! Pana atunci, o zi de 10 iti doresc :)

Andrei BerceaAutor septembrie 15, 2022

Salutare Patrick, conform OUG 50/2010 Art. 67. – „(1) În cazul rambursării anticipate a creditului, creditorul este îndreptăţit la o compensaţie echitabilă şi justificată în mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipată a creditului cu condiţia ca rambursarea anticipată să intervină într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului este fixă.” Așadar, doar pentru creditele cu dobânzi fixe pot fi solicitate comisioane de rambursare care nu pot depăși conformt Art 67 - (2)„a) 1 % din valoarea creditului rambursată anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an; b) 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată şi data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.”

Ionut Ionut septembrie 9, 2022

Buna ziua! In articolul prezentat pe acest site se spune: "Pentru rambursare anticipată Prima Casă, în primi 5 ani nu poți rambursa anticipat împrumutul". Doresc sa rambursez anticipat integral creditul la prima casa inainte de incheierea primilor 5 ani de creditare iar conform OUG 52 din 2016 consumatorul nu poate fi conditionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numar de rate. In contract nu gasesc specificata aceasta idee conform careia nu pot plati anticipat integral in primi 5 ani de creditare. Nu am citit in intregime OUG, m-as bucura daca m-ati putea ajuta sa inteleg aceasta situatie. Multumesc!

Salutare Ionuț și mulțumim pentru mesaj, Ai dreptate, nicăieri nu scrie că nu poate fi achitat anticipat creditul. Am confundat eu atunci când am scris articolul. Nu ai voie să vinzi în primii cinci ani, dar nu spune nimic despre achitarea anticipată a datoriei. Iar asta cu vândutul, dacă îți achiți datoria față de bancă mai repede, poți vinde și mai devreme de cinci ani. Am modificat textul în concordanță.

Dragu Alexandra septembrie 30, 2022

Buna ziua! Va rog, daca se poate, sa ma ajutati si pe mine cu o parere. Am facut un credit de nevoi personale pe 5 ani cu dobanda variabila. Valoarea creditului este de 62689 lei. Rata dobanzii este de 7,78. In momentul de fata mai am de plata 59069.56 lei cu rata de 1242.88 lei/ luna. Rata initiala a fost de 1264,52 lei. Am rambursat anticipat (urmatoarea zi de la data scadentei) - cu mentinerea numarului de rate - 500 de lei, iar rata a scazut la 1251. 34 lei. Urmatoarea luna am mai rambursat 400 de lei, iar rata a scazut la cea actuala de 1242.88 lei. Credeti ca ar fi mai avantajos sa rambursez anticipat, cu micsorarea perioadei si mentinerea numarului de rate? Mai exista vreo metoda prin care as putea rambursa mai repede acest credit? Multumesc anticipat!

Andrei BerceaAutor octombrie 4, 2022

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Din câte am analizat noi, cel mai bine este întotdeauna să păstrați valoarea ratei și să scădeți perioada, nu invers. Așa ieșiti mai bine din punct de vedere financiar. Puteți verifica și dumneavoastră asta folosind calculatorul pe care îl promovăm în acest articol.

Imi cer scuze, sa ramabursez anticipat cu micsorarea perioadei si mentinerea valorii ratei.

Simion Ovidiu octombrie 6, 2022

Salut Andrei. Am un credit Prima Casa pe 30 de ani contractat in ianuarie 2021 ( deci depind de IRCC ) și am o sumă de bani pe care aș vrea să o rambursez anticipat. Întrebarea mea este: Să rambursez anticipat acum, când indicele IRCC este 4,06 % sau să rambursez la începutul lunii ianuarie când indicele pe T3 o să fie 5,7 % ( verificat pe bnr.ro ).?Mulțumesc!

Andrei BerceaAutor octombrie 6, 2022

Te salut Ovidiu și mulțumesc pentru comentariu. Ideea este că oricând vei rambursa anticipat, tot vei avea luni în care ratele vor depinde de acest IRCC mărit. Sfatul meu este să rambursezi cât poți de repede, cât poți de mult. Și, întotdeauna, cu păstrarea ratei și cu scăderea perioadei contractuale. Așa cum am prezentat și în articol și cum am mai scris aici în comentarii, avantajele sunt mult mai mari decât dacă ai scădea rata lunară. Zi frumoasă, Andrei.

Monica Banica noiembrie 3, 2022

Buna, Am un credit ipotecar , sold 34k EUR. Perioada ramasa 21 ani. As vrea sa il achit integral in urmatorii 3 ani in transe de approx EUR 11.5k /an. Avand in vedere ca am in plan sa il achit integral in 3 ani, ce optiune e mai buna pt mine - reducerea ratei sau a periodei? Multumesc

Andrei BerceaAutor noiembrie 3, 2022

Bună ziua, din toate simulările pe care le-am făcut se pare că în mod cert cea mai bună opțiune din punct de vedere financiar ar fi reducerea perioadei în momentul rambursării creditelor. Dar, dacă doriți, puteți face și dumneavoastră o simulare personalizată aici.

Daniel noiembrie 4, 2022

Salut! Recent am facut un credit ipotecar (ING) pentru un imobil, iar in contextul actual, am mers pe o rata fixa de 7 ani, desi creditul este pe 20 de ani (pentru o rata mica), avand obiectivul de a-l achita mult mai devreme de cei 7 ani. Desi se poate sa fi inteles prost, sunt convins ca mi s-a spus din mai multe parti ca cei 7 ani sunt 7 ani calendaristici. Cu toate acestea, o doamna de la banca a spus ca ar trebui sa achit cu scadere de rata, nu de perioada, pentru ca voi pierde cei 7 ani. Adica in momentul in care voi achita echivalentul a 10 ani de credit cu scadere de durata, cei 7 ani vor fi anulati si se va trece la dobanda variabila. Care este de fapt situatia reala?

Andrei BerceaAutor noiembrie 7, 2022

Salutare Daniel și mulțumim pentru mesaj. Sincer, nu m-am mai confruntat cu întrebarea asta și nu știu exact cum să îți răspund. Da, în mod normal ar fi 7 ani calendaristici, dar chiar nu știu ce să spun, nu vreau să te induc în eroare. Las comentariul deschis, poate altcineva știe să ne ofere un răspuns sau poate chiar tu, după ce mai discuți la bancă, vii cu un update. În funcție de el, voi actualiza și eu conținutul articolului, poate reușim să ajutăm alți vizitatori care s-ar putea confrunta cu aceeași situație.

Cris Bg noiembrie 16, 2022

salut Andrei! Deci wow! învățăm mai mult dintr-o postare a ta decât direct de la angajații băncii...... asta e.... Vin și eu cu 2 întrebări la care tare as vrea sa știu părerea ta. Am un credit imobiliar, indexat la robor, mai am 21 de ani din 30 la brd 1. care zi exact a lunii e mai buna pt a face rambursarea anticipata? fix înainte de data ratei, fix în data ratei sau după dar cât mai devreme? întreb pentru ca doamna la bancă mi-a spus ca "înainte" de 15(data mea a ratei) adică în 14. ei nu sunt transparenți și am impresia ca pentru ca rambursez în 14, pentru suma ce o depun și pentru perioada de 29 zile timp decurs de la ultima zi de rată, mi se va lua extra si o parte asigurare viață separat pt ramburs. ai auzit de asa ceva? 2. in aceasta perioadă de inflație cred următoarele: preferabil sa rambursez anticipat cu reducerea ratei lunare. nu ca nu ca as avea nevoie sa dau mai puțin lunar, ci ca în acest fel sa dau băncii mai puțina dobânda lunar. asta pentru următorii 2-3-4 ani cât va fi tot mare dobanda/inflația. iar mai apoi când scade dobânda, toate rambursările sa le fac cu reducerea perioadei. ce părere ai de aspectul ăsta? ma mir ca nu am auzit pe nimeni sa zică de ideea asta care îmi pare mai logica în aceasta perioada.... de ce sa dam băncilor bani mai mulți când nu e nevoie (oricum au profituri record de pe spatele nostru acum) sunt foarte curios de părerile tale! mulțumesc!

Salut Andrei și scuze răspunsul întârziat. Cumva nu am văzut comentariul tău la timp. Dar îți răspund acum, dacă te mai ajută:

Cel mai indicat ar fi să mergeți să rambursați anticipat a doua zi după data scadentă. Atunci când rambursăm anticipat un împrumut, trebuie să plătim și dobânda la zi. Dacă rambursăm anticipat a doua zi după scadență, nu avem de plată decât o zi de dobândă. Restul va reprezenta principalul. Așadar, în cazul tău, pe 16. Dacă ai plăti cu o zi înainte, ai avea 29 zile de dobândă de achitat.
Hai să îți dau eu altă variantă, poate și mai avantajoasă: în ziua de azi ai dobânda la Titluri de stat ce ajunge la 8 % pe an. Cu tot IRCC crescut, plus marja băncii, tot nu ajungi la 8 % pe an sau poate ieși la un break even dacă alegi ca, în loc să rambursezi anticipat un împrumut, să investești în astfel de produse. Legat de varianta ta, da, este okay că dai mai puțini bani lunar, dar dacă faci asta, creditul tău tot va acumula dobândă în cei 30 ani cât este în desfășurare. Scăzând perioada contractuală, practic ajungi să plătești mai puține luni de dobândă, deci avantajul este mai mare. Vezi că am arătat și în calcule lucrul acesta, iar matematica nu minte. Doar dacă o facem greșit, ceea ce sper că nu e cazul :).

Andries Nicolae iunie 8, 2023

Neata! Am un credit ipotecar facut pe 30 de ani, in anul 2017. Rata lunara fiind de 1.650lei. De curand am facut o rambursare de 10.000 lei, scazand din perioada mai exact s.au scazut (3ani si 7 luni), iar urmatoarea zi a scazut si rata cu 150 lei si asta insemnand ca mai am de plata inca 20 de ani. Daca duc la banca inca 50.000 lei inseamna achit tot creditul?

Bună ziua și mulțumim pentru mesaj. Din calculele noastre, dacă cei 10.000 lei au scăzut 43 luni din perioada de rambursare, înseamnă că pentru celelalte 240 luni ar fi nevoie cam de 55800 lei. Deci, da, destul de aproape de ceea ce ziceți dumneavoastră. Treaba cu reducerea ratei nu are nimic de-a face cu rambursarea anticipată, probabil că se datorează scăderii ROBOR sau IRCC, în funcție de partea variabilă cu care este calculată rata.

Gie iunie 19, 2023

salut! Daca vreau sa rambursez anticipat TOT creditul, conteaza ziua in care fac asta? Am citit ca este recomandat sa fie fix in ziua scadentei ca să nu înceapă să se calculeze dobânda la rata următoare, dar la mine nu va mai exista o rata urmatoare!

Salutare. Sigur că dacă vrei să rambursezi tot creditul nu contează ziua în care o faci pentru că oricum nu va mai exista o altă rată. Fie că plătești imediat după plata ratei anterioare sau la 28 zile distanță, dobânda la zi tot va trebui achitată.

Gabriel Georgescu februarie 24, 2024

Salut. La Rev olut, pentru un credit de nevoi personale, nu am optiunea de menținere a valorii ratei lunare și diminuarea perioadei de creditare inițiale. Ar fi trebuit sa existe sau acest lucru este valabil doar pentru creditele ipotecare?

Lucrul acesta se aplică de regulă creditelor ipotecare.