Credit ipotecar sau Prima Cas\u0103?<\/em> Iat\u0103 o \u00eentrebare rostit\u0103 destul de frecvent de c\u0103tre persoane care s-au s\u0103turat s\u0103 stea \u00een chirie<\/a> \u0219i se afl\u0103 \u00een c\u0103utarea unei locuin\u021be.<\/p>\n\n\n\n Pe site-ul nostru vei putea g\u0103si pagini dedicate at\u00e2t creditelor ipotecare<\/a>, c\u00e2t \u0219i programului Prima Cas\u0103<\/a>, unde vei putea citi o mul\u021bime de informa\u021bii utile despre fiecare dintre instrumentele financiare \u00een parte.<\/p>\n\n\n\n \u00cens\u0103 ne-am g\u00e2ndit s\u0103 venim \u00een ajutorul celor ce doresc s\u0103 \u00ee\u0219i achizi\u021bioneze o locuin\u021b\u0103 cu un articol dedicat diferen\u021belor dintre aceste dou\u0103 produse.<\/p>\n\n\n\n Astfel, vom analiza, pe r\u00e2nd, cele mai importante tr\u0103s\u0103turi ale celor dou\u0103 forme de \u00eemprumut \u0219i vom identifica \u00eempreun\u0103 diferen\u021bele dintre ele.<\/p>\n\n\n\n Creditul ipotecar este un instrument financiar prin care at\u00e2t o persoan\u0103 fizic\u0103,<\/strong> precum \u0219i una juridic\u0103<\/strong> se pot \u00eemprumuta de anumite sume de bani, necesare pentru a cump\u0103ra, construi sau chiar renova o locuin\u021b\u0103.<\/p>\n\n\n\n Banii care sunt \u00eemprumuta\u021bi sunt garanta\u021bi prin intermediul locuin\u021bei respective.<\/p>\n\n\n\n Creditul Prima Cas\u0103 a fost g\u00e2ndit ca un program guvernamental prin care se dorea ajutarea tinerilor \u00een a-\u0219i achizi\u021biona mai rapid o locuin\u021b\u0103.<\/p>\n\n\n\n Astfel c\u0103, cu toate c\u0103 \u00een esen\u021b\u0103 \u0219i acest produs este tot un \u00eemprumut ipotecar, este disponibil doar persoanelor fizice<\/strong> care doresc s\u0103 cumpere locuin\u021be deja construite.<\/p>\n\n\n\n Creditele accesate prin acest program sunt garantate de c\u0103tre stat \u2013 50 % din valoarea \u00eemprumutului pentru cele dedicate locuin\u021belor mai vechi de 5 ani \u0219i 60 % pentru cele noi.<\/p>\n\n\n\n Din aceast\u0103 cauz\u0103, b\u0103ncile pot veni cu anumite condi\u021bii mai avantajoase \u00een ceea ce prive\u0219te dob\u00e2nda anual\u0103 \u0219i avansul minim.<\/p>\n\n\n\n \u00cen ambele situa\u021bii, dob\u00e2nda este foarte atent reglementat\u0103 de c\u0103tre Banca Na\u021bional\u0103 a Rom\u00e2niei. Iat\u0103 care sunt diferen\u021bele:<\/p>\n\n\n\n Creditele ipotecare<\/em> pot avea:<\/em><\/p>\n\n\n Dob\u00e2nzi variabile<\/strong> – calculate dintr-o parte fix\u0103, numit\u0103 \u0219i marja b\u0103ncii, ce este mai mare de 2 %, dar mai mic\u0103 de 4 % pe an, plus o parte variabil\u0103 compus\u0103 din IRCC<\/p>\n<\/li> Dob\u00e2nzi fixe<\/strong> – cu valori de 4 \u2013 6 % pe an<\/p>\n<\/li> Dob\u00e2nd\u0103 mixt\u0103<\/strong> – dob\u00e2nd\u0103 fix\u0103 pentru primii 5 – 7 ani, urmat\u0103 de o dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103 pentru restul perioadei de creditare<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n Creditele Prima Cas\u0103<\/em> au:<\/p>\n\n\n Doar dob\u00e2nd\u0103 variabil\u0103<\/strong>, aceasta fiind calculat\u0103 ca IRCC + maxim 2 % marja b\u0103ncii<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n Cu toate c\u0103 la o prim\u0103 vedere ar putea p\u0103rea c\u0103, \u00eentr-adev\u0103r, \u00eemprumuturile acordate prin programul Prima Cas\u0103 vin cu dob\u00e2nzi mai mici<\/strong>, r\u0103m\u00e2ne acel dubiu legat de partea variabil\u0103.<\/p>\n\n\n\n Chiar dac\u0103 mai nou se folose\u0219te IRCC \u00een calculul dob\u00e2nzii, \u00een trecut era utilizat ROBOR<\/a>. A\u0219a c\u0103 \u00eel vom folosi pe acesta pentru exemplele de mai jos.<\/p>\n\n\n\n \u00cen octombrie 2017, valoarea ROBOR era situat\u0103 la 0.7 %, rezult\u00e2nd o dob\u00e2nd\u0103 total\u0103 de maxim 2.7 % pentru beneficiari – extrem de bun\u0103.<\/p>\n\n\n\n Pe de alt\u0103 parte, \u00een 5 mai 2022, acela\u0219i indice era cotat la 5.16 %, ceea ce ducea la o dob\u00e2nd\u0103 total\u0103 de 7.16 %.<\/p>\n\n\n\n A\u0219adar, \u00een mai pu\u021bin de un an, persoanele care aveau astfel de \u00eemprumuturi au v\u0103zut cum costurile generate de rate s-au m\u0103rit cu aproape 150 %<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n Ca s\u0103 nu mai vorbim de maximul istoric al acestui indice, care a atins valoarea de 15.57 %<\/a>, \u00een februarie 2009.<\/p>\n\n\n\n Sigur, la data actualiz\u0103rii articolului, c\u00e2nd creditele sunt bazate pe IRCC, iar valoarea acestuia este \u00eenc\u0103 una destul de mic\u0103 – 1.86 % (pentru a vedea de ce, vezi aici cum se calculeaz\u0103 IRCC<\/a>), tindem s\u0103 uit\u0103m unde poate ajunge aceast\u0103 parte variabil\u0103.<\/p>\n\n\n\n \u00cens\u0103 toat\u0103 lumea estimeaz\u0103 un IRCC pentru 2022T1 situat undeva mai sus de 3.5 %, ceea ce va m\u0103ri substan\u021bial ratele tuturor.<\/p>\n\n\n\n Pe de alt\u0103 parte, nici creditele cu dob\u00e2nzi fixe nu sunt mai bune \u00eentruc\u00e2t valoarea anual\u0103 a dob\u00e2nzii trebuie, prin lege, s\u0103 fie mai mare de 4 %. <\/p>\n\n\n\n Iat\u0103 de ce, la \u00eentrebarea \u201eCe ar fi mai bine s\u0103 alegem, un credit ipotecar sau Prima Cas\u0103?\u201d<\/em> doar analiz\u00e2nd dob\u00e2nda, credem c\u0103 mergem pe varianta a doua, cu toat\u0103 incertitudinea dat\u0103 de valoarea acelei p\u0103r\u021bi variabile.<\/p>\n\n\n\n Din nou, avansul minim<\/strong> este foarte bine stipulat \u00een condi\u021biile impuse de c\u0103tre BNR, pentru ambele instrumente financiare.<\/p>\n\n\n\n La creditele ipotecare, situa\u021bia st\u0103 \u00een felul urm\u0103tor:<\/em><\/p>\n\n\n Avans minim de 15 % <\/strong>pentru un credit \u00een lei<\/p>\n<\/li> Avans minim de 20 %<\/strong> pentru beneficiarii ce acceseaz\u0103 un credit \u00een Euro sau alte valute (cum ar fi Dolar American sau Franc Elve\u021bian) \u0219i care au veniturile lunare indexate \u00een valuta respectiv\u0103<\/p>\n<\/li> Avans minim de 25 % <\/strong>pentru cei ce iau credite \u00een euro \u0219i au veniturile \u00een alt\u0103 moned\u0103 fa\u021b\u0103 de cea \u00een care solicit\u0103 creditul<\/p>\n<\/li> Avans minim de 40 % <\/strong>pentru beneficiarii ce iau un credit \u00een alte monede \u00een afar\u0103 de euro \u0219i c\u00e2\u0219tig\u0103 veniturile \u00eentr-o moned\u0103 diferit\u0103<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n Pentru Prima Cas\u0103 \u00eemprumutul poate fi accesat doar \u00een lei, iar:<\/em><\/p>\n\n\n Avansul minim este de 5 %<\/strong> pentru locuin\u021bele mai ieftine de 70.000 euro<\/p>\n<\/li> Avans minim de 15 % <\/strong>pentru locuin\u021bele noi de cinci ani, cu valoarea cuprins\u0103 \u00eentre 70.001 \u0219i 140.000 euro<\/p>\n<\/li> Diferen\u021ba dintre pre\u021bul de achizi\u021bie \u0219i maximul admis,<\/strong> care se adaug\u0103 la avans pentru propriet\u0103\u021bi cu valori mai mari dec\u00e2t limitele mai sus amintite <\/p>\n<\/li> Echivalentul a trei luni de dob\u00e2nd\u0103<\/strong> se va achita drept depozit colateral la accesarea \u00eemprumutului<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n A\u0219adar, \u00een ceea ce prive\u0219te avansul minim, avem un r\u0103spuns clar al duelului\u00a0credit ipotecar vs Prima Cas\u0103.<\/p>\n\n\n\n Este mai mult dec\u00e2t evident c\u0103 programul guvernamental este mai accesibil din acest considerent, astfel c\u0103 trebuie declarat c\u00e2\u0219tig\u0103tor clar.<\/p>\n\n\n\n Ca s\u0103 nu mai amintim faptul c\u0103 \u00eencep\u00e2nd cu 2022, avansul minim pentru creditele ipotecare va cre\u0219te la 25 %<\/a> pentru cei ce cump\u0103r\u0103 locuin\u021be cu alt scop \u00een afar\u0103 de a locui \u00een ele (spre exemplu pentru investi\u021bii imobiliare).<\/p>\n\n\n\n \u00cen ceea ce prive\u0219te creditele ipotecare:<\/em><\/p>\n\n\n Sumele maxime ce pot fi \u00eemprumutate depind foarte mult de politica intern\u0103 de creditare a b\u0103ncilor, precum \u0219i de valoarea locuin\u021bei ce urmeaz\u0103 a fi achizi\u021bionat\u0103<\/p>\n<\/li> Prin acest instrument financiar se pot ob\u021bine chiar \u0219i sume de p\u00e2n\u0103 la 1.000.000 Euro<\/strong>, \u00een anumite situa\u021bii<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n Prima Cas\u0103 nu poate oferi sume mai mari de:<\/em><\/p>\n\n\n 70.000 Euro pentru locuin\u021be vechi<\/strong> (prin vechi a se \u00een\u021belege cele c\u0103rora le-a fost f\u0103cut\u0103 recep\u021bia de construc\u021bie sau de consolidare cu mai mult de 5 ani \u00een urm\u0103)<\/p>\n<\/li> 140.000 Euro pentru locuin\u021be noi<\/strong> (mai noi de 5 ani)<\/p>\n<\/li><\/ul><\/div>\n\n\n A\u0219a cum am amintit \u0219i anterior, dac\u0103 vrei, vei putea alege \u0219i locuin\u021be mai scumpe. \u00cens\u0103 vei fi nevoit s\u0103 pl\u0103te\u0219ti ca avans diferen\u021ba dintre pre\u021bul de achizi\u021bie \u0219i aceste sume maxime.<\/p>\n\n\n\n A\u0219adar, \u0219i la acest capitol avem un r\u0103spuns clar \u00een ceea ce prive\u0219te Prima Cas\u0103 vs credit ipotecar.<\/p>\n\n\n\n Varianta de \u00eemprumut clasic ofer\u0103 o mult mai mare flexibilitate \u00een privin\u021ba sumei maxime admise, astfel c\u0103 este c\u00e2\u0219tig\u0103tor.<\/p>\n\n\n\n Ambele instrumente financiare solicit\u0103 ca aplican\u021bii pentru \u00eemprumut s\u0103 fie majori. \u00cens\u0103, \u00een func\u021bie de institu\u021bia bancar\u0103 la care apelezi, se poate s\u0103 existe anumite limite.<\/p>\n\n\n\n A\u0219a c\u0103 v\u00e2rsta minim\u0103 pentru a putea aplica pentru oricare dintre cele dou\u0103 tipuri de credit poate fi cuprins\u0103 \u00eentre 18 \u0219i 25 ani<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n \u00cen ceea ce prive\u0219te v\u00e2rsta maxim\u0103, ambele credite sunt calculate \u00een a\u0219a fel \u00eenc\u00e2t solicitantul s\u0103 nu aib\u0103 mai mult de 63 \u2013 65 ani<\/strong> la data c\u00e2nd va urma s\u0103 se \u00eencheie \u00eemprumutul.<\/p>\n\n\n\n Exist\u0103, totu\u0219i, \u0219i institu\u021bii bancare ce m\u0103resc aceast\u0103 limit\u0103 la 70 ani pentru creditele clasice, dar num\u0103rul lor este destul de limitat.<\/p>\n\n\n\n A\u0219adar, diferen\u021ba dintre credit ipotecar \u0219i prima casa este minim\u0103 din perspectiva v\u00e2rstei.<\/p>\n\n\n\n Pentru Prima Cas\u0103, lucrurile sunt destul de clar reglementate de c\u0103tre BNR \u0219i \u00eemprumuturile nu pot fi acordate pe perioade mai mari de 30 de ani.<\/p>\n\n\n\n La creditele ipotecare, acest interval este stabilit de c\u0103tre banc\u0103 \u0219i poate ajunge p\u00e2n\u0103 la 35 de ani.<\/p>\n\n\n\n A\u0219a c\u0103 \u0219i la acest capitol ne vedem nevoi\u021bi ca pentru \u00eentrebarea Prima Cas\u0103 sau credit ipotecar s\u0103 alegem varianta standard, nu cu cea guvernamental\u0103.<\/p>\n\n\n\n Cu to\u021bii \u0219tim c\u0103 salariul va fi cel care va determina suma de bani pe care o persoan\u0103 o va putea accesa prin oricare dintre cele dou\u0103 instrumente financiare descrise aici. <\/p>\n\n\n\n Cu toate acestea, cerin\u021bele sunt ceva mai mici pentru cei ce apeleaz\u0103 la programul guvernamental.<\/p>\n\n\n\n A\u0219a c\u0103 acesta va avea un mic avantaj atunci c\u00e2nd cei cu venituri mici se \u00eentreab\u0103 dac\u0103 s\u0103 aleag\u0103 un credit Prima Cas\u0103 sau ipotecar.<\/p>\n\n\n\n \u00cen ambele situa\u021bii nu trebuie s\u0103 fii c\u0103s\u0103torit pentru a putea accesa un credit.<\/p>\n\n\n\n Vei putea aplica \u0219i dac\u0103 e\u0219ti singur sau \u00eentr-o simpl\u0103 rela\u021bie, partenerul de via\u021b\u0103 put\u00e2nd deveni copl\u0103titor chiar \u0219i dac\u0103 nu ave\u021bi acte de c\u0103s\u0103torie.<\/p>\n\n\n\n Din nou, lucrurile sunt la fel \u00een ceea ce prive\u0219te vechimea \u00een munc\u0103. <\/p>\n\n\n\n Vei avea nevoie s\u0103 ai cel pu\u021bin un an f\u0103r\u0103 \u00eentreruperi pe cartea de munc\u0103, cu 3 sau 6 luni la actualul job, \u00een ambele situa\u021bii.<\/p>\n\n\n\n A\u0219a c\u0103 duelul credit ipotecar vs Prima Cas\u0103 r\u0103m\u00e2ne \u0219i aici la egalitate.<\/p>\n\n\n\nCaracteristicile principale ale creditelor<\/h2>\n\n\n\n
Credit ipotecar<\/h3>\n\n\n\n
Credit Prima Cas\u0103<\/h3>\n\n\n\n
Dob\u00e2nd\u0103<\/h2>\n\n\n\n
P\u0103reri<\/h3>\n\n\n\n
Avans minim<\/h2>\n\n\n\n
P\u0103reri<\/h3>\n\n\n\n
Sumele ce pot fi \u00eemprumutate<\/h2>\n\n\n\n
P\u0103reri<\/h3>\n\n\n\n
V\u00e2rsta minim\u0103 \u0219i maxim\u0103 a solicitantului<\/h2>\n\n\n\n
Perioada de rambursare<\/h2>\n\n\n\n
Condi\u021bii salariale<\/h2>\n\n\n\n
Statut civil<\/h2>\n\n\n\n
Vechime \u00een munc\u0103<\/h2>\n\n\n\n
Asigur\u0103ri<\/h2>\n\n\n\n