2 страшных слова про проценты

Процентная ставка – самый запутанный параметр кредитования. В него упирается 90% проблем с дальнейшими выплатами. Сколько нужно будет платить в месяц? Какая в итоге будет переплата? Какие условия выбрать?

Аннуитетный платеж

Одинаковые ежемесячные выплаты в течение всего срока погашения кредита. То есть, например, вы оформили кредит на 5 лет с ежемесячным платежом в 1000 рублей. Это значит, что все 5 лет вы каждый месяц будете перечислять 1000 рублей — ни рублем больше, ни рублем меньше.

Как он считается?

Берется сумма кредита, рассчитываются проценты, исходя из срока кредитования, прибавляются к изначальной цифре, и уже этот общий итог делится на число месяцев, в течение которых вы будете гасить займ.

Минусы аннуитета:

  • изначально в ежемесячный платеж в основном входят проценты по кредиту, и только небольшая часть является собственно погашением долга.

Поэтому, если вы, например, вносили платежи 5 лет из 10, то, решив досрочно погасить займ через 5 лет, вы выясните, что от основного долга уже выплачено не 50%, а 15%-20%.

Плюсы аннуитета:

Вы можете заранее распределить финансовую нагрузку на весь период погашения, не имея необходимости в какие-то месяцы сильнее «урезать» свои нужды

К стабильности положительно относятся и банки. Поэтому при оформлении больших сумм (ипотек, автокредитов) заемщик может рассчитывать на более серьезные средства.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Дифференцированный платеж

Выплаты уменьшаются каждый месяц.

Как он считается?

Погашение непосредственно займа распределяется равными частями на весь срок, а уже сверху добавляются проценты, которые насчитываются ежемесячно на остаток долга. Получается, чем больше вы уже погасили, тем меньше у вас будут проценты и, соответственно, платежи.

Минусы дифференцированных платежей:

  • в первые месяцы нужно платить достаточно много

И это может быть финансово неподъемно для заемщика. Вначале дифференцированные платежи могут быть в 3 – 5 раз выше, чем аннуитетные, если речь идет о крупных суммах.

  • могут не одобрить большой займ

Этот минус очевидно вытекает из предыдущего. Как известно, банки в среднем ориентированы на то, чтобы кредитные выплаты не превышали 30 – 40% дохода заемщика. И если вы претендуете на одну и ту же сумму по аннуитетной и дифференцированной программе, в первом случае платежи могут быть для вас вполне подъемны, а во втором – существенно превышать допустимый порог. В таком случае банк вам, конечно, откажет, несмотря на то, что общая сумма кредитования одна и та же.

Плюсы дифференцированных платежей

Поскольку вы сразу начинаете гасить основной долг, если вы решите досрочно выплатить всю сумму, экономия будет куда более ощутимой.

В конечном итоге, при дифференцированных платежах вы переплатите меньше, чем при аннуитетных. Если вы оформляете займ на небольшую сумму, это может казаться несущественным. Но если речь идет об ипотеке, разница будет довольно ощутимой – до нескольких десятков, и даже сотен тысяч рублей.

Не дайте себя обмануть

Часто в рекламе кредитные организации обещают какие-то невероятно низкие проценты. И, конечно, любому заемщику хочется сэкономить.

Помните, кредитная процентная ставка не может быть ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Например, если ставка Центробанка равна 9%, минимальная ставка по займу будет не меньше 11 – 13%. Если же вам обещают меньше, значит, недостающую сумму кредитор компенсирует за счет скрытых комиссий и доплат.

Поэтому советуем делать выбор в пользу организаций, которые еще на стадии оформления сообщают, какую сумму нужно погасить, или хотя бы проверять ставку Центробанка, чтобы понимать, на какую процентную ставку вы реально можете рассчитывать.