Кому дают ипотеку
- 10.01.2022
- 7 минут
-
1390 прочтений
Чтобы понять, кому дают ипотеку, иногда недостаточно просмотреть требования к заемщикам в отношении возраста и стажа работы. Влияют и некоторые дополнительные факторы. А бывает так, что всеобщая «пугалка» оказывается только мифом.
Эксперты Financer.com побеседовали с сотрудницей Росбанк ДОМ Марией Егоровой, чтобы узнать, кому могут дать ипотеку в 2023 году, а кому скорее всего откажут, и можно ли как-то повлиять на шанс положительного решения.
#1 Возраст и пол
Официально зависимости от возраста нет. Главное, чтобы заемщик попадал в требования банка по минимальному возрасту и максимальному на дату погашения.
Гораздо важнее рабочий стаж, продолжительность работы на одном месте и стабильность дохода.
Статистика
Распределение, кому дают ипотеку, в соответствии с возрастом подтверждает, что это не самый важный фактор.
Процент одобрения по возрастам:
- от 18 до 25 – 60%
- от 26 до 30 – 67%
- от 31 до 35 – 65%
- от 36 до 42 – 61%
- от 43 до 50 – 59%
- старше 51 – 55%
#2 Семейный статус
Также не имеет высокого влияния на то, даст ли вам банк ипотеку. При прочих равных статистика показывает определенную разницу, но доход и размер первоначального взноса будут иметь куда большее значение.
Статистика
Значимую разницу выявить также не удается. Хотя можно сказать, что людей, никогда не вступавших в брак, больше шансов получить одобрение.
Процент одобрения по семейному статусу:
- Никогда не вступавшие в брак – 68%
- Состоящие в зарегистрированном браке – 62%
- Разведенные – 61%
- Вдовые – 57%
- Состоящие в гражданском браке – 57%
#3 Работа
Долгое время считалось, что ИП получить кредит гораздо сложнее, чем человеку, работающему «на дядю». Потом эта же легенда перекочевала к самозанятым.
Как нам рассказали в Росбанк ДОМ, на самом деле предпринимателю или владельцу бизнеса получить ипотеку не сложнее, чем сотруднику компании. В основном, разница будет в предоставляемом пакете документов.
Активно развивается и кредитование самозанятых. Например, в Росбанке для одобрения заявки достаточно быть зарегистрированным в этом статусе в течение 12 месяцев. А если вы ушли в «самозанятость» с должности в той же сфере (и можете подтвердить это документально), допускается даже меньший стаж.
А вот со специальностями все уже интереснее.
Процент одобрения по конкретным сферам:
- IT-сфера – 79%
- финансовая сфера – 76%
- научная деятельность – 76%
- энергетика и нефтегазовая сфера – 74%
- сфера страхования – 70%
- сфера маркетинга – 69%
- HR-специалисты, реклама и СМИ – 66%
- промышленная сфера – 66%
Меньше всего доверяют сотрудникам ресторанного бизнеса, ЧОПов, салонов красоты и ремонтных мастерских. Процент одобренных заявок колеблется от 44 до 48%.
#4 Выбранная недвижимость
Вопреки распространенному мифу, между новостройками и вторичной недвижимостью практически нет разницы – процент одобрений отличается только на 1%.
А вот, что именно вы покупаете, уже играет роль.
Тем, кто собирается приобрести апартаменты или квартиры, заявки одобряют гораздо чаще – в 76% и 61% случаев.
Шанс купить загородный коттедж или таунхаус в кредит – всего 33%.
А тем, кто планирует приобретение коммерческого объекта, кажется, проще сразу искать альтернативные варианты – ведь одобряют только 26% заявок.
#5 Регион проживания
По статистике, имеет достаточно высокое влияние. Банки, которые дают ипотеку, оценивают, насколько в регионе стабильная ситуация с работой и зарплатой + нередко учитывают присутствие отделения банка в регионе проживания заемщика.
Одобрение по региону проживания:
- Москва – 73%
- Санкт-Петербург – 70%
- Московская область – 66%
- Новосибирская область – 62%
- Нижегородская область – 62%
- Свердловская область – 60%
- Самарская область – 58%
- Томская область – 57%
- Ленинградская область – 57%
Выше всего риск отказа у жителей Кировской, Ульяновской, Орловской и Сахалинской областей. Им одобряют заявку только в 22% — 24% случаев.
#6 Первоначальный взнос
Один из ключевых показателей. Несмотря на заявленные условия программ, оптимально вносить 15 – 25% стоимости жилья.
Это не только снижает ипотечный долг, но, в первую очередь, показывает банку финансовое благополучие и дисциплинированность заемщика – его способность накопить и разумно распоряжаться деньгами.
#7 Кредитная история
Напрямую влияет на то, дадут ли вам ипотеку.
- Во-первых, она должна быть в принципе.
- Во-вторых, она должна быть хорошей.
Если раньше вы никогда не пользовались кредитными услугами, неплохой идеей может быть завести кредитную карту или взять небольшой кредит наличными, чтобы сформировать КИ.
#8 Доход
Банки, которые дают ипотеку, до сих пор смотрят на соотношение дохода и предполагаемых ежемесячных платежей. Желательно, что платежи не превышали 30% дохода.
Но еще важнее, чтобы доход был стабильным и официально подтвержденным.
Несмотря на существование ипотечных программ без подтверждения дохода, условия по ним будут заведомо менее интересными, а шанс одобрения – ниже.
#9 Статус «постоянного клиента»
Наличие вклада, зарплатной карты или иных «продуктов» банка существенно повышает шансы и нередко позволяет получить более выгодные условия.
При каких условиях дают ипотеку
Резюмируя всю информацию, получаем следующий портрет идеального заемщика:
- попадает в указанный возрастной диапазон
- стаж на текущем месте работы от 6 месяцев или является ИП/самозанятым от 12 месяцев
- стабильный доход, который может подтвердить
- готов внести первоначальный взнос 20% — 25% от стоимости недвижимости
- вклад или зарплатную карту банка, который выдает ипотеку
- хорошая кредитная история
А вот между оффлайн и онлайн подачей заявки не оказалось никакой разницы. Более того, в некоторых банках (например, в Росбанке) онлайн-оформление заявки позволяет уменьшить ставку на 0,25%.
Кому не дают ипотеку
В числе основных негативных факторов:
- плохая кредитная история (особенно при наличии текущих долгов)
- неофициальный доход
- низкий уровень зарплаты
- высокая кредитная нагрузка (которая уже приближается к 30% дохода)
Главным поводом для отказа является предоставление недостоверных сведений. Пытаясь обмануть банк, можно не только остаться без ипотеки, но и надолго испортить себе репутацию.
Как повысить шансы на одобрение
Не только кредитные, но также квартирные, налоговые и т.д. Задолженность по кредитной карте тоже лучше закрыть. Ее будут учитывать при расчете кредитной нагрузки.
Даже если вы до этого никогда не получали кредит, нельзя исключать вероятность ошибки. Если вы знаете о том, что с КИ есть проблемы, поработайте над ее улучшением.
Машины, недвижимость – любая собственность является дополнительной гарантией платежеспособности.
Помимо основного/официального могут быть подработки, пособия, стипендии. Все эти доходы важно указать.
Лучше подождать несколько месяцев и довести сумму до озвученных 20% — 25%, чем получить отказ или не слишком выгодные условия.
Досадная опечатка тоже может привести к отказу. Системе анализа заявок неоткуда знать, что вы случайно ошиблись.
Если до клиента невозможно дозвониться, у банка возникнут закономерные подозрения в том, что при появлении финансовых проблем, вы тем более пропадаете из виду.
Собираетесь оформлять ипотечный кредит, но боитесь, что вам откажут? Посмотрите эти предложения. Financer выбрал банки, которые отказывают реже всего и предлагают весьма лояльные условия.
- Решение по большинству заявок – в течение часа
- 82% решений — положительные
- Ставка – от 4%
- Размер кредита – до 50 миллионов рублей
- Одобрение с 21 года
Мы также собрали отдельные рейтинги ипотечных кредитов с материнским капиталом, господдержкой, для новостроек, вторички, а также для предпринимателей и пенсионеров.
1390 прочтений 
