16 причин, почему отказывают в кредите

Почему отказывают в кредите, даже если у заемщика хорошая кредитная история, длительный стаж, стабильная «белая» зарплата? Да и реклама, в которой сообщают, что «одобряют всем» нередко оказывается только приманкой.

Причины отказа в потребительском кредите

Согласно статистике, более 50% отказов приходится именно на потребительские ссуды. Впрочем, это и самые часто оформляемые кредитные продукты. Поводов, почему заемщику отказывают, может быть множество.

#1 Несоответствие требованиям банка

Повод для отказа более чем в 75% случаев. Анализ ситуации в России показывает, что заемщики нечасто изучают требования (а возможно, рассчитывают на «авось»). И получают отрицательное решение, хотя, обратившись к другому кредитору, могли бы рассчитывать на одобрение.

Уровень дохода, наличие собственности, возможность подтвердить доход, предоставить дополнительные документы также могут быть важны. Но чаще влияют на ставку и прочие условия, чем на непосредственно положительное/отрицательное решение.

#2 Некредитные долги

Банк имеет доступ к информации о просроченных платежах по:

• налогам
• штрафам
• жилищно-коммунальным услугам

Особенно тяжелой ситуация становится при наличии исполнительного производства (например, налоговая через судебных приставов пытается списать рассчитанные платежи).

#3 Ошибка при заполнении анкеты

Намеренная или случайная.

На самом деле немногие люди пытаются намеренно обмануть банк. Чаще всего вы просто невнимательно заполняете анкету. И в итоге ошибаетесь, вбивая паспортные данные или номер телефона. Но менеджеру и тем более программе, автоматически анализирующей ваш «рейтинг благонадежности», это не известно.

#4 Вы слишком мало зарабатываете/имеете много кредитных долгов

Наиболее известная причина, почему банки отказывают в кредитовании.

Традиционная формула – ежемесячный платеж равен 30% ежемесячного дохода.

Но и она не всегда работает. Даже при небольших платежах получить одобрение, имея больше 2 открытых займов непросто.

• Высокий риск, что заемщик не справится с платежами
• Вопросы к способности клиента грамотно распоряжаться деньгами (иначе почему, не погасив предыдущие долги, он уже нуждается в новой ссуде)
• Определенные «санкции» со стороны ЦБ РФ (коэффициент достаточности капитала – важный показатель для банка – считается иначе)

#5 Вы слишком много зарабатываете

Невероятно, но факт. Рассматривая вас как заемщика, банк думает не только о том, погасите ли вы долг, но и о том, как быстро вы это сделаете.

Если вы получаете 100 тысяч в месяц, но при этом хотите оформить займ на 15 тысяч, возникнут два закономерных опасения.

• Зачем вам такая маленькая сумма по сравнению с зарплатой? Может быть, вы не слишком ответственно относитесь к своим деньгам? Не умеете планировать расходы? Где тогда гарантия, что вы действительно своевременно будете вносить платежи?
• Очевидно, что вы закроете займ досрочно – за 1-2 месяца. При том что потребительские ссуды обычно оформляются сроком от года и больше. Но в 90% случаев условия кредитования позволяют погасить долг без штрафов и комиссий в любое время. При этом процент пересчитывается в соответствии с реальным сроком пользования займом.

#6 Вы подозрительно много зарабатываете

В банке проверяют доход клиента не только с помощью различных справок, но и анализируя среднюю зарплату на аналогичной позиции с учетом стажа, города и т.д.

Если все аналогичные специалисты получают 50.000 рублей в месяц, а вы указываете 150.000, возникнут подозрения, что вы пытаетесь обмануть банк или получаете завышенный оклад, и это явно продлится недолго.

#7 Банк просто сейчас не выдает ссуды

Об этом не скажут в рекламе и не «напишут на заборе».

Но в банковских учреждениях действительно бывают периоды резкого снижения процента одобрений.

Причины отказа в ипотеке

Помимо вышеперечисленных добавляют еще несколько пунктов.

#1 Сомнительный объект

Банковская проверка далека от совершенства. Но, если клиенту пришел отказ в ипотеке – это повод задуматься о безопасности выбранного объекта.

Примерами причин могут быть:

• наличие не выявленных обременений
• документы собственника, не прошедшие проверку
• аварийное состояние дома/жилья

#2 Верхняя планка возраста

Заемщики обращают внимание на минимальный возраст, но часто ошибаются в трактовке максимального.

Максимальная планка – возраст, ДО которого должны быть выплачены ипотечные долги.

№3 Баланс взнос/ссуда

Оптимальный первоначальный взнос – от 20% до 60%.

Большие/меньшие суммы могут привести к тому, что вам откажут.

• При большем взносе – кредитование невыгодно банку (мизерная переплата, высокий риск быстрого досрочного погашения)
• При меньшем – сомнения в заработке заемщика и способности грамотно распоряжаться финансами

Причины отказа в микрозайме

Редчайшая ситуация. Но именно она вызывает вопросы, почему отказывают в кредите.

Среди наиболее частых причин:

• иностранное гражданство
• полное отсутствие дохода
• серьезно испорченная кредитная история
• одновременная подача заявок более чем в 3 организации
• нехватка средств в кредитной организации (да, и такое бывает)
• высокая закредитованность заемщика

Как узнать, почему отказывают в кредите

Согласно федеральному закону N 353-ФЗ (ст. 7, п.5), банки и МФО имеют право отказать заемщику, не объясняя причин.

Кредитор таким образом подстраховывается трижды:

• скандальный клиент не начнет «качать права»
• ушлые граждане не смогут «взломать систему»
• если отказ вызван финансовыми «затруднениями» кредитора, об это никто не узнает

Но узнать, почему отказывают в кредитах, хотят не только скандалисты или аферисты. Обычным добропорядочным заемщикам важно узнать причину, чтобы исправить «недочеты» в будущем и повысить шансы на одобрение.

#1 – Скорость отказа

Если отрицательное решение пришло в течение 5 – 10 минут и было сообщено в СМС или прямо на сайте кредитора, с 90% вероятностью вы не прошли автоматизированную проверку.

Чтобы сэкономить ресурсы сотрудников, в любом МФО/банке сначала заемщика по введенным критериям (возраст, доход и т.д.) оценивает программа.

Откройте требования к заемщикам и внимательно их изучите – скорее всего вы не проходите по одному из критериев.

#2 – Кредитная история

Наличие просрочек в прошлом, непогашенные кредиты, высокая кредитная нагрузка – все это причины для отказа в кредите.

В последние 5 лет участились ситуации, когда на человека оформляют займ, а он об этом ничего не знает.

Обязательно проверьте кредитную историю и, если нашли подозрительные долги, воспользуйтесь данной инструкцией.

#3 – Отказ, сообщенный лично

Предполагает, что «ошибка» с вашей стороны была допущена уже после тщательной проверки или даже в разговоре с сотрудником банка.

Пробегитесь по пунктам, перечисленным выше (одежда, манера поведения и т.д.) – возможно, ответ кроется в одном из этих пунктов.

Чек-лист, чтобы не получить отказ в кредите

• Хорошая кредитная история – если с ней проблемы, узнайте, как исправить кредитную историю.
• Соответствие требованиям банка – возраст, стаж, желательно наличие подтверждаемого дохода.
• Расчетный платеж не более 30% от ежемесячного дохода – воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы посчитать варианты в зависимости от ставки.
• Отсутствие непогашенных налогов, штрафов, платежей.
• Максимальный комплект документов – даже если обращаетесь по программе, не требующей подтверждения дохода, лучше его предоставить – это минус причина для отказа по кредиту + серьезное снижение ставки.

Что делать, если вы получили отказ в кредите

Никогда не подавайте повторную заявку в тот же банк.

Во всех кредитных организациях система настроена таким образом, что отказ в кредите придет автоматически. В среднем новую заявку осмысленно подавать через 2 – 3 месяца.

Попробуйте обратиться к другому кредитору.

Только не рассылайте сразу веер заявок + не стоит пользоваться различными «агрегаторами», которые обещают отправить заявки за вас. Подобная массовая рассылка тоже часто становится причиной, почему отказывают в получении ссуды.

Где редко отказывают в кредите

Материал подготовлен на основе: N353-ФЗ, данных ФС Росстат