Дадут ли кредит? Новые правила ЦБ навели шумиху

Даже у заемщиков с идеальной репутацией эпизодически возникает вопрос, дадут ли кредит. Что говорить о тех, у кого уже есть непогашенные долги, проблемы с рейтингом или невысокая зарплата. Новая инициатива имеет все шансы дополнительно качнуть чашу весов.

Закредитованнность россиян серьезно беспокоит ЦБ РФ. Согласно последним данным, граждане России тратят почти 50% доходов на погашение заемов. Ужесточение политики одобрения заявок со стороны банков, видимо, не оказывает достаточный эффект – объем выдаваемых заемных средств продолжает расти.

ЦБ РФ решил урегулировать данный вопрос определенным «давлением сверху».

Дадут ли кредит по новым правилам?

В финансовой системе России существует понятие «достаточности» банковского капитала. Данный параметр является обязательным нормативом, которые необходимо соблюсти для сохранения лицензии, продолжения деятельности и получения средств от ЦБ РФ.

По новым правилам:

  • выданные займы будут оказывать «плавающую» нагрузку на достаточность капитала через коэффициент риска;
  • чем больше долгов у замещика и чем ниже зарплата, тем выше будет надбавка к коэффициенту риска;
  • соответственно – банкам станет невыгодно кредитовать клиентов, у которых могут быть проблемы с выполнением обязательств.

По предварительным расчетам под высокий риск отказа попадут около 10% заемщиков, ранее имевших шанс на одобрение.

Кто окажется в «группе риска» отказа

Сложнее станет взять кредит, если есть непогашенные кредиты. При долговой нагрузке выше 50% дохода практически гарантированно поступит отказ.

Снизятся шансы и у граждан с невысоким доходом.

Для примера, рассчитаем, сколько дадут кредит, если зарплата 15.000 рублей?

Известно, что нагрузка не должна превышать 50%. Существует неофициальная установка на одобрение при нагрузке не выше 30% дохода. На самом деле, при положительной репутации многие финансовые организации закрывают на это глаза.

  1. 50% от 15000 = 5000 рублей
  2. При ставке 12% одобрят до 55 тысяч на 1 год/110 тысяч на 2 года/275 тысяч на 5 лет и т.д.
  3. Если есть непогашенные займы, сумма еще уменьшится

Сколько можно взять кредитов

Универсальной цифры не существует. Но, по негласным правилам, стараются не кредитовать заемщиков, имеющих более 2-3 займов.

Если финансовые поступления позволяют спокойно гасить долги и нужны дополнительные средства, лучше обратиться в программу рефинансирования, чтобы свести число заемов к 1, а затем подавать заявку на новый займ.

Как узнать одобрят ли кредит

В первую очередь, нужно проверить ситуацию с КИ. Даже если до этого вы ни разу не обращались за кредитованием или на 100% уверены, что за вами не числится никаких долгов.

Почему это важно сделать:

  • из-за технической ошибки своевременное погашение могло не отобразиться в информации БКИ
  • на ваши данные мог быть оформлен займ, который теперь числится просроченным

Кроме истории рекомендуется проверить кредитный рейтинг. В чем разница?

КИ отображает историю получения/погашения долгов – является подтверждением благонадежности заемщика;

Рейтинг отображает еще и финансовое благополучие заемщика с позиции банков (как кредиторы оценивают клиента)

Обратите внимание! Несмотря на указания ЦБ РФ и запланированность рейтинговой оценки в БКИ, именно рейтинг при подаче бесплатной заявки узнать не получится. Для получения комплексной информации необходимо обратиться в специализированное агентство, сотрудничающее с банками.

Что учитывается в рейтинговой оценке

  • долговая нагрузка – наличие взятых, но пока не погашенных заемов;
  • профессия – одна из причин получения отказа при хорошей КИ. Некоторые кредиторы отказывают в займах представителям определенных профессий (например, «Открытие» не сотрудничает по ипотеке с риэлторами, сотрудниками ресторанов, сотрудниками казино, спортивных клубов и т.д.);
  • официальные данные по доходам – как известно, общая нагрузка не должна превышать магическую цифру в 30%;
  • прописка – многие финансовые учреждения готовы работать и не с гражданами России, тем не менее, у граждан РФ с пропиской в регионе присутствия кредитного учреждения шансов заведомо больше;
  • историю погашения долгов – вопреки мифу, не все просрочки роняют репутацию. У кредиторов существует индивидуальный «период», в рамках которого просрочки еще не влияют на КИ.

Где точно дадут кредит?

Максимально одобряемой остается программа оформления кредитных карт.

В отличие от микрозаймов, по кредиткам сохраняется невысокий процент (даже при выходе за беспроцентный период). В то же время, по ним чаще всего одобряются заявки (в том числе, предпринимателям и лицам с относительно невысоким заработком).

Кроме того, это постоянно возобновляемый кредитный лимит. И, если вы промотаете наверх и еще раз посмотрите расчеты, сколько дадут кредит при зарплате в 15000, а потом задумаетесь о том, что максимальный предел по кредитке – 250-600 тысяч, очевидно, что при среднем заработке это будет оптимальный вариант.

Также можно попробовать обратиться в банки, одобряющие заявки при плохой КИ – в ближайшее время есть шанс получить одобрение, пока инициатива Центробанка не раскрутилась на полную катушку.