Снижение процентной ставки – инструкция
Снижение процентной ставки – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Идет ли речь о действующем кредите или о предварительной заявке в банк. Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.
В данной статье речь пойдет именно о потребительских кредитах. Отдельную инструкцию мы приготовили о том, как снизить ставку по ипотеке.
Если вы собираетесь подавать заявку
Оптимальный вариант – позаботиться о снижении процентной ставки еще на этапе оформления. Это сразу позволит уменьшить переплату, ежемесячные платежи и сделать предложение оптимальным для вас.
Ваш друг/коллега утверждает, что в банке N самые выгодные условия? Реклама вещает о рекордно низком снижении процентов по кредиту? Доверяй, но проверяй.
В любом кредитном учреждении случаются акции, специальные предложения, временное падение процентов.
Сравните самые выгодные кредиты этого года. Это ускорит процесс выбора, и вам не придется просматривать сотни страниц. Обязательно оцените все параметры (и почитайте подробную статью с разбором по ссылке выше).
Логично, что 2-НДФЛ или иной способ подтверждения основного дохода серьезно повлияет на решение банка. Но есть и дополнительные документы, имеющие вес.
Прежде всего, это подтверждение дополнительных доходов. Справки о получении стипендии, пенсии, алиментов, арендной платы за квартиру, доходов от подработки, вкладов, инвестиций, выписки по дебетовым счетам – подобные свидетельства показывают финансовую благонадежность заемщика и снижают риски для кредитора.
Если речь не идет о срочной финансовой необходимости и у вас есть хотя бы 2 недели на получение ссуды, откройте в выбранном банке счет, зарегистрируйте дебетовую/кредитную карту. Чем больше «контактов» с банковским учреждением, тем выше шанс одобрения заявки и тем ниже процентная ставка по кредиту.
Обратный способ – подавать заявку в организацию, где уже есть счет, карта, вклад. К собственным клиентам кредиторы относятся лояльнее.
У каждого банковского учреждения на сайте находится подробная документация с советами, как снизить ставку. Изучите ее – и посмотрите, какие действия можно предпринять, чтобы получить оптимальные условия. Это могут быть дополнительные документы, определенные суммы/сроки, дополнительные услуги.
Например, в ряде кредитных учреждений предлагается услуга «гарантия минимальной ставки», которая сопровождается достаточно небольшой комиссией. Итоговая выгода может составить десятки тысяч рублей.
Этот совет также больше подойдет тем, у кого есть в запасе немного времени. Но хорошая кредитная история действительно может «отрезать» пару процентов от предложения.
Проверьте актуальную историю, получите советы по ее исправлению, и вы поймете, как сэкономить с помощью данной опции.
Программы с залоговым обеспечением всегда выгоднее, поскольку снижают риск для кредитора. Даже если вы берете потребительскую ссуду, возможно, стоит рассмотреть вариант под залог недвижимости или автомобиля.
Некоторые заемщики до сих пор опасаются залоговых обязательств, но, если вы не собираетесь продавать предмет залога в ближайшее время, никакими дополнительными неудобствами данный вариант не грозит. А вот условия действительно улучшит.
Страховку традиционно воспринимают как услугу, навязываемую и ненужную – лишняя трата денег. Между тем, она может не только защитить вас при форс-мажорных обстоятельствах, но и позволит сэкономить.
Стандартная калькуляция показывает, что затраты на страховку жизни и здоровья в 90% случаев оказываются меньше, чем выгода от снижения ставки по кредиту (а банковские учреждения действительно серьезно роняют процент для застрахованных клиентов – на 1% — 3%).
Согласно Указанию ЦБ РФ N4892-У, закредитованные заемщики негативно влияют на финансовое состояние и рейтинговую оценку банка. Компенсировать это кредитор будет за счет повышения ставки.
Меньше долгов — существеннее снижение ставки по кредиту для вас.
Обратите внимание
Некоторые компании имеют ужесточенные условия для индивидуальных предпринимателей. Защитите себя от переплат, выбрав вариант из специального рейтинга кредитов для ИП.
Если у вас уже есть кредит
Немногие задумываются о том, что даже в такой ситуации есть выход. Совершенно не обязательно платить повышенные проценты в течение всего срока кредитования (особенно если он дольше 2 – 3 лет).
Банки постоянно борются за клиентуру, стараясь сделать предложения более выгодными, чем у конкурентов. Эпизодически взлеты процентов сменяются понижением, акциями.
Два года назад кредитор, которому вы обращались, мог иметь самые выгодные условия. Сейчас вам могут быть доступны предложения с куда более выгодными условиями.
Посмотрите рейтинг наиболее выгодных предложений по рефинансированию и сравните их с ваши условиями погашения долга.
Снижение процентной ставки по действующему кредиту возможно и в рамках банковской организации, с которой заключен кредитный договор. Эта процедура называется реструктуризация.
Основания для снижения ставки по действующему кредиту
- дополнительные документы – не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, обновленные справки при повышении зарплаты, появлении иных финансовых источников и т.д.;
- оформление ранее не оформленной страховки – например, страхования жизни и здоровья. В среднем подобное изменение может уронить процент на 1 – 3 пункта.
- появление объекта залога – приобретение недвижимости/автомобиля (если речь идет о потребительском кредитовании) или сдача в эксплуатацию новостройки, в которой вы приобретали квартиру в ипотеку.
- изменение кредитной политики самой банковской организации – если у кредитора появились новые предложения в рамках оформленного вами займа (например, потребительского) вы можете подать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредиту с переводом вас на эти новые условия.
Как написать заявление
Заявление на снижение процентной ставки по кредиту можно:
- Отправить онлайн (у самых крупных организаций, например, у «Сбербанка» подобный функционал реализован прямо на сайте)
- Составить по форме банковского учреждения и передать менеджеру
- Составить в вольной форме, указав ваши личные данные, номер договора, просьбу снизить процент, основание для изменения условий (например, заключение страхового договора), дату, подпись, перечень прилагаемых документов и контакты.
Пример подобного заявления можно посмотреть ниже.
Обратите внимание
Если вы передаете заявление через менеджера, обязательно распечатайте его в двух экземплярах. На том, который останется у вас, обязательно должна стоять отметка о приеме. Ситуации бывают разные – у вас должно быть подтверждение того, что вы действительно подавали заявление.
Как правило, заявление рассматривается в течение 30 дней. Если не пришло никакое уведомление, обратитесь к кредитору повторно, указав дату подачи заявления.
Отстаивайте свои права и будьте благополучны!
25564 прочтений 
Инструкции по категориям