как отказаться от страховки по кредиту

Как отказаться от страховки по кредиту

  • 19.10.2019
  • 8 минут
  • 38953 прочтений

Как отказаться от страховки по кредиту? Всегда ли это можно сделать или есть обязательства, которые все равно придется выполнять? Вернут ли уже внесенные деньги? В какой срок возможен отказ от страхования? И как его оформить? Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Обязательно ли страховать кредит

В рамках кредитования существует обязательно и необязательное страхование.

  • Обязательное – страхование недвижимости при оформлении ипотечного кредита и автомобиля при оформлении автокредита.
  • Необязательное – страхование жизни, здоровья, трудоспособности, титула, иных рисков в рамках любых кредитных предложений.

Знаете ли вы…

При приобретении квартиры в ипотеку вы можете сами выбрать программу страхования ипотечной недвижимости от 150 р/год.

Обязательная форма установлена, согласно действующему законодательству РФ. То есть, без такого полиса банк просто не имеет права выдать ссуду.

Необязательные варианты так или иначе призваны уберечь кредитора от убытков, если заемщик не сможет по состоянию здоровья, из-за потери работы или по другим причинам погасить долг.

Обязательно ли страховать кредит, когда речь не идет о вариантах, предписанных законом?

Заставить заемщика никто не может. Но большинство банковских программ предусматривают снижение ставки при наличии подобного полиса.

Financer.com рекомендует

Посчитайте стоимость страхования и снижение процентной ставки. В некоторых случаях страховой вариант может оказаться выгоднее. Особенно когда речь идет о долгосрочных займах.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Да. Согласно действующему законодательству, заемщик вправе оформить отказ от страховки по кредиту в течение 14 дней после оформления ссуды, если полис не является обязательным (для ипотеки это страховка ипотечной квартиры, для автомобиля — приобретаемой машины).

Обратите внимание

Ранее действовал срок в 5 рабочих дней. Данный срок был изменен с 2018 года. Будьте внимательны при ознакомлении с советами юристов. Убедитесь, что они соответствуют действующему законодательству.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если прошло больше 14 дней

Важно не число дней, а период охлаждения, который устанавливается самим страховщиком.

Стандартно он составляет 14 дней, но в договоре может быть прописан и больший период. Перечитайте договор, чтобы уточнить условия отказа.

Если период охлаждения прошел, расторгнуть договор вы можете, но деньги в любом случае не вернут.

Вернут ли деньги, если наступил страховой случай

Нет. Наступление страхового случая означает, что клиент воспользовался полисом и услуга была оказана. После этого вернуть оплату не получится.

Какую часть средств вернут

Все зависит от договора, в котором указывается дата начала действия полиса.

  • Если вы подали заявление, когда полис еще не начал действовать, вы сможете вернуть полную сумму.
  • Если полис действует уже несколько дней из оплаченной вами суммы вычтут стоимость этого периода.

Обратите внимание

Условия возврата обязательно должны быть прописаны в договоре. Если возникают вопросы, обязательно перечитайте его, чтобы участь все нюансы.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2020 году

Для отказа нужно подать заявление – в произвольной форме или согласно образцу. Вообще, установленной законом формы не существует. Можете использовать образец заявления на отказ от страховки по кредиту

Но на всякий случай лучше уточнить в банке, существует ли определенная форма.

Какие данные нужно указать в заявлении на отказ:

  • данные паспорта
  • данные договора (номер, дату заключения)
  • причину расторжения договора о страховании

К заявлению также потребуется приложить копию паспорта, копию договора и документ, подтверждающий оплату страхового полиса.

Комплект документов (включая заявление на отказ от страховки по займу) нужно передать в банк. Лучше – лично. Второй вариант – по почте, обязательно заказным письмом с описью вложения. В первом случае не забудьте получить документ, подтверждающий, что заявление у вас приняли.

Второй вариант может быть менее выгодным, потому что несколько дней уйдут на то, чтобы письмо дошло до банковского учреждения. А возврат средств считается за вычетом срока фактического пользования страхованием. То есть, чем раньше поданы документы, тем больше возврат.

После подачи заявления страховая премия должна быть возвращена в течение 10 дней.

В реальности кредиторы нередко затягивают принятие решения. Если в течение 10 дней решение не вынесено, а средства – не возвращены, обратитесь с новым запросом. Согласно отзывам, в среднем деньги возвращаются в течение 1 месяца.

При несоблюдении прав заемщик может подать жалобу в Роспотребнадзор, через портал Госуслуги или в ЦБ РФ (в зависимости от того, направлена ли его претензия в сторону страховой компании или банковской организации).

Что делать, если отказали

  • Обращение в ЦентроБанк

Если вы подали заявление на отказ от страховки по кредиту в период охлаждения, но страховщик отказывается выполнять свои обязательства, напишите в онлайн-приемную ЦентроБанка РФ.

  • Обращение в Роспотребнадзор

Если страховая отказывается принять заявление, вернуть средства, затягивает сроки, вы также можете обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

  • Обращение в суд

Третьим вариантом является подача заявления в суд. Приложите все документы, подтверждающие, что вы пытались урегулировать вопрос, но ничего не добились. В таком случае, независимо от срока, прошедшего с подачи заявления, при положительном решении суда, вам вернут всю страховую сумму.

Будут ли какие-то последствия

Основной страх по поводу отказа от страховки по кредиту – не начнутся ли последствия со стороны кредитора.

В числе страхов лидируют:

  • требование сразу погасить долг
  • повышение ставки
  • штрафы
  • ухудшение условий

Прежде всего, никаких штрафов быть не может. Отказать вам в ссуде и потребовать сразу вернуть всю сумму банк также не имеет права.

С процентом все немного сложнее. Рассмотрим этот пример ниже.

Повысят ли процент по кредиту, если отказаться от страховки

Банк имеет право это сделать, ТОЛЬКО если данное условие прописано в договоре. Внимательно читайте условия.

Но даже в этом случае повышение процента идет не за то, что вы расторгли договор с конкретной страховой, а за отсутствие самого страхования.

Как избежать повышения?

Переоформить страховое свидетельство в другой компании. Секрет в том, что прямое обращение в страховую в 90% случаев обходится дешевле. Причем разница может доходить до 5 – 10 раз.

Выбираете оптимального страховщика, заключаете договор и приносите в банк копию. Все, теперь у вас есть оформленный полис, но стоит он существенно дешевле.

Формально банк может возразить, если выбранная компания не одобрена кредитной организацией и не числится в списке аккредитованных. Но такие придирки – большая редкость. Кроме того, есть организации (вроде «Ингосстрах»), чьи полисы принимаются повсеместно.

Какие подводные камни нужно учитывать

  • Коллективное страхование

Если отказаться от страховки по кредиту, оформленной через прямой договор со страховщиком, довольно просто, вернуть средства от так называемого коллективного страхование чаще всего удается только через суд.

В чем суть программы? Заемщика не «соединяют» напрямую со страховщиком, а присоединяют к договору между страховщиком и банком. Получается, что конкретно у вас прямого взаимодействия со страховщиком нет, а есть только отношения с банковской организацией. Следовательно, расторгнуть страховой договор, не отказываясь от займа, вы уже не можете.

Так считают некоторые банки, но не суд. С 2016 года множество судебных дел было решено в пользу заемщиков. Поэтому, если кредитор пытается убедить вас в провальности дела, не медлите – обращайтесь в суд.

  • Компания «ноунейм»

Договор заключается с некоей страховой организацией «Рога и копыта», о которой почти ничего не известно. Сайт отсутствует. Где они располагаются – непонятно. Банк, естественно, открещивается, принимает заявление об отказе, но говорит, что дальнейшие вопросы по поводу возврата средств заемщик должен сам решать со страховщиком.

Вы обращаетесь в компанию, а там заявляют: «Ничего не знаем. Аннулировать полис можем, а деньги не вернем».

В данном случае вопрос также можно решить через Роспотребнадзор или суд. Но советуем заранее исключить подобный риск и внимательно смотреть, кого банк «назначил» страховщиком в вашем случае. Компания должна быть известна, «на слуху», входящая в топовые рейтинги.

Такая организация не захочет рисковать репутацией и с 90% вероятностью вернет все до копейки.

Подведем итоги

  • От страховки по кредиту можно отказаться в течение 14 дней, если она не является обязательной
  • Для возврата средств нужно подать в банк заявление, приложив копии необходимых документов
  • Деньги должны вернуть в течение 10 дней
  • При нарушении ваших прав, обращайтесь в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или суд

Отстаивайте ваши права и будьте благополучны! Также, для снижения рисков советуем выбирать надежные банковские организации.

Материал подготовлен на основе: закона № 4015, 48 главы ГК РФ, указаний ЦБ РФ № 3854, статьи 943 ГК РФ

Автор Давид Шарковский

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Поделитесь в
38953 прочтений
Последнее обновление 26.07.2020

Комментарии

Ольга
Здравствуйте! Был взят кредит на покупку недвижимости.Когда "вникли" и просмотрели внимательно договор, то выяснили, что страховка составляет 588тысяч 785рублей!!! Прошло чуть больше 3ёх месяцев. Можно как нибудь вернуть деньги за страховку или вообще есть какие нибудь варианты? Если учесть карантин или если ввели в заблуждение? Кредит был взят в ВТБ. Заранее спасибо.
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Ольга, здравствуйте! Тут вопрос в том, о каком виде страхования идет речь. Если это страхование самой купленной недвижимости, то расторгнуть договор со страховой вы можете, только одновременно заключив его с другим страховщиком. Потому что страховать ипотечную недвижимость заемщик обязан по закону. Если речь и страховке жизни и здоровья, можно попробовать изучить договор страхования и связаться со страховщиком - в некоторых случаях удается вернуть деньги. Но нужно также просмотреть и договор кредитования. Потому что не исключено, что банк после отказа от страховки поднимет ставку - и итоговые потери окажутся сравнимыми с выгодой от возвращенной оплаты страховки.
Назгуль
Как вернут стаховку вы не поможыте мне вернут Еврозиски строховку
Ответить
Татьяна
Здравствуйте. Оформила потребительский кредит с обязательной страховкой. Придя домой и внимательно изучив документы, оказалось, что банк навязали ещё 2 страховки, сумма которых не входит в кредитный договор,как сумма на страховку. Данные страховки не влияют на процент кредита. Страховой компании такой у нас в регионе нет, дозвонится до них не могу. Как расторгнуть с ними договор не знаю. Страховки эти стоят 40500руб.
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Татьяна, добрый день! Если не прошел "период охлаждения" (14 дней) заявление об отказе от страховки вы можете подать в банк. Если будет отказано в возврате средств, нужно подавать жалобу в Роспотребнадзор (у нас в статье есть ссылка)
Александр
Здравствуйте. Собираюсь брать ипотеку в Сбербанке. Вопрос такой, сбербанк предлагает снижение ставки на 1% при условии оформления у них страховки. Но страховка у них очень дорогая. Могу ли я оформить страховку напрямую у страховщика с сохранением сниженной ставки в 1%
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Александр, здравствуйте! Если предлагается снижение на 1% именно при оформлении страховки в Сбербанке, скорее всего, сохранить снижение при страховании в другой компании не получится. Попробуйте зайти на сайт другого страховщика, посмотреть, сколько будет стоить аналогичная страховка и сколько вы потеряете, если ставка поднимется на 1%. Отсюда уже можно будет делать выводы.
Мила
Здравствуйте. Могу ли я вернуть через суд страховку по потребительскому кредиту, если банк навязал мне эту услугу? Заявление писала, но на день позже положенного. Маму увозила в реанимацию и забыла об этом.
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Здравствуйте, Мила! В данном случае нужно внимательно изучать договор кредитования и договор со страховой. Всю сумму, к сожалению, точно вернуть не получится, но, возможно, получится вернуть частично. Но нужно учитывать, что после отказа от страховки, может быть повышен процент по кредиту (и переплата может в итоге оказаться больше, чем стоимость страховки). Поэтому сначала стоит все посчитать и изучить.
анна
здравствуйте. подскажите пожалуйста при получении кредита банк застраховал меня несколькими страховыми случаями одним из которых является "от потери работы" а так как я ИП и банк это знал .соответственно сейчас во время карантина воспользоваться не смогла как то можно вернуть часть средств уплаченных на этот вид ??
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Анна. здравствуйте! Обратитесь, пожалуйста, в страховую компанию - если еще не истек срок страхования, возможно, часть средств удастся вернуть. Также обязательно нужно проговорить эту ситуацию с банком, поскольку отсутствие страховки "от потери работы" может быть прописано в договоре как основание для повышения ставки, и в итоге может оказаться дешевле оставить страховку.
Владимир
Я немного запутался, можно ли расторгнуть страховку жизни клиента в течении двух недель после заключения, чтоб не было последствий?
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Владимир, здравствуйте! В течение 2х недель расторгнуть страховку и получить деньги обратно можно. Вот по поводу последствий тонкий нюанс - если у банка официально прописано, что ставка без страховки выше, то ставку пересчитают. Решение по кредиту не отменят, но ставка станет выше. В такой ситуации проще самому выбрать страховую (на которую согласится банк - как правило, это самые крупные страховые), самостоятельно оформить страховку (нередко получается сильно дешевле) и предоставить в банк полис. Тогда ставка должна сохраниться.
Ольга
Здравствуйте! Плачу кредит, со дня оформления прошёл год, могу ли я вернуть страховку?
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Ольга, здравствуйте! Ниже аналогичный вопрос. Дублирую ответ. Чисто юридически клиент страховой компании может в любой момент расторгнуть договор. Вопрос в том, что за этим последует. То есть, в «период охлаждения» вы можете именно расторгнуть договор «без потерь». Если прошел уже год, нужно смотреть конкретно в договоре, какие могут быть последствия, если таковые будут. Например: 1. Если уже проплачен весь период страхования или следующий год, вам могут не вернуть средства или вернуть только часть 2. Если вы еще гасите кредит, банк может повысить ставку (основанием станет то, что ставка изначально одобрялась на условиях наличия страховки) Обязательно нужно посмотреть, сколько вы можете на этом потерять. Иногда кредит со страховкой оказывается дешевле в итоге, чем кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Если хочется сэкономить, можно попробовать такой «рецепт» — переоформить страхование в другой компании (только обязательно нужно предварительно убедиться, что банк примет полис из этой страховой). Самостоятельное страхование часто оказывается дешевле.
Сергей
А если прошёл год после получения кредита со страховкой, можно расторгнуть договор страхования?
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Сергей, здравствуйте! Чисто юридически клиент страховой компании может в любой момент расторгнуть договор. Вопрос в том, что за этим последует. То есть, в "период охлаждения" вы можете именно расторгнуть договор "без потерь". Если прошел уже год, нужно смотреть конкретно в договоре, какие могут быть последствия, если таковые будут. Например: 1. Если уже проплачен весь период страхования или следующий год, вам могут не вернуть средства или вернуть только часть 2. Если вы еще гасите кредит, банк может повысить ставку (основанием станет то, что ставка изначально одобрялась на условиях наличия страховки) Обязательно нужно посмотреть, сколько вы можете на этом потерять. Иногда кредит со страховкой оказывается дешевле в итоге, чем кредит без страховки, но с повышенной ставкой. Если хочется сэкономить, можно попробовать такой "рецепт" - переоформить страхование в другой компании (только обязательно нужно предварительно убедиться, что банк примет полис из этой страховой). Самостоятельное страхование часто оказывается дешевле.
Ольга
Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, нужно ли обращаться в банк для расторжения договора по страхованию, если я все необходимые документы направила в страховую компанию?
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Ольга, здравствуйте! Расторжение договора происходит именно со страховой. После того как договор будет расторгнут, вам нужно будет оповестить об этом банк.
Лена
Спасибо большое, все написано оч. доступным языком, я получила страховку)
Ответить
    Давид ШарковскийАвтор
    Очень рады, что наши советы помогли. Всего вам наилучшего!
Галина
Спасибо. Отличная консультация!!Очень помогла.
Ответить

Статьи по разделам