Может ли пенсионер взять ипотеку
Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном кредитуют только взрослую аудиторию.
Но в соответствии с последними поправками в законодательство, в большинстве случаев пенсионный возраст начинается:
- у женщин – с 60 лет
- у мужчин – с 65 лет
Проблема в том, что максимальный возраст погашения кредита в большинстве банков тоже составляет 60 – 65 лет.
Поэтому выбор ипотечных предложений для пенсионеров небольшой.
Требования к заемщикам и недвижимости
Базовые условия просты – гражданство, прописка, наличие дохода, соответствие возрасту. Например, если максимальный возраст у банка 75 лет, а заемщику – 60, нужно оформлять ипотеку на срок не более 15 лет.
Индивидуальные нюансы могут отличаться в зависимости от программы.
Максимальный возраст для оформления ипотеки
Предельный возраст погашения на 2023 год составляет 85 лет.
Но практика показывает, что уже в возрасте 75 лет оформить ипотеку пенсионеру очень сложно. Это связано и с рисками для жизни, и с необходимостью оформления ссуды на очень небольшой срок.
Вместе с тем, с заемщиками в возрасте 60 – 65 лет охотно сотрудничают многие банки.
КАК ВЫКРУТИТЬСЯ ИЗ СИТУАЦИИ С ВОЗРАСТОМ?
Привлеките созаемщиков.
Это могут быть дети, внуки – любые ближайшие родственники. Наличие созаемщиков серьезно повышает шанс на одобрение.
Вместе с тем, помните, что созаемщики также принимают на себя обязательства по погашению долга и во многих ситуациях могут претендовать на долю в приобретаемой недвижимости.
Самые частые причины отказа
Срок кредитования
Чтобы уложиться в требования по возрасту, пенсионеру приходится оформлять ипотечный кредит на очень маленький срок. Это приводит к повышению ежемесячных платежей и росту рисков.
Доходы
Согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей.
Больше шансов на ипотеку у работающих пенсионеров. Но у банка нет уверенности, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.
Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют. С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.
Отказ от страхования
Для заемщика это лишние траты и стресс – немногие пенсионеры хотят разбираться в процентах, нюансах и страховые взносы воспринимаются как способ «отобрать последнее».
Но в ситуации с пожилыми заемщикам страховка серьезно влияет на риски и действительно может стать одним из ключевых пунктов при принятии решения.
Подробнее о том, какие виды страховок необходимые при ипотеке и как выгодно и безопасно все оформить, прочитайте в статье наших экспертов.
Как оформить ипотеку пенсионеру
#1 Выберите квартиру/дом
Ипотечный займ оформляется для приобретения конкретной недвижимости. Перед подачей заявки нужно выбрать объект недвижимости
#2 Соберите пакет документов
- паспорт
- СНИЛС, ИНН
- пенсионное свидетельства
- справка из ПФР
- справка, подтверждающая доходы
При наличии имущества (машины, квартиры, дачи), наличии льгот, дополнительных источников дохода важно предоставить документы для подтверждения.
Созаемщики и поручители также должны предоставить паспорта и подтверждение дохода.
#3 Выберите банк и подайте заявку онлайн
Рекомендуем сравнить несколько предложений, но заявки подавать по одной. Одновременная подача нескольких заявок может привести к отказу.
#4 После одобрения посетите банк с комплектом документов
Многие банки, одобряющие ипотеку пенсионерам, работают 100% онлайн. Поэтому есть вероятность, что ехать никуда не придется в принципе.
#5 Следуйте инструкциям специалистов, чтобы оформить сделку
Рекомендуем заручиться помощью профессионального риэлтора, имеющего опыт проведения подобных сделок. Покупка недвижимости в ипотеку не самый простой процесс. Помощь специалиста не только застрахует от ошибок, но и поможет сэкономить.
Как повысить шансы на одобрение
Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.
- Максимум документов
Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.
- Обязательная страховка
Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.
- Привлечение созаемщиков
Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!
Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).
Какие банки дают ипотеку пенсионерам
Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:
СОВКОМБАНК
Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация. 
Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.
То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.
Минимальная ставка – 5,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.
Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.
Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.
АЛЬФА-БАНК
Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.
Решение принимается за 1 – 3 дня.
Минимальная ставка – 2,99%. Минимальный взнос – 15%.
Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.
ТРАНСКАПИТАЛБАНК
Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.
О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья. Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках. Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.
Минимальная ставка по программе ТКБ – 7,99%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.
Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.
ОТКРЫТИЕ
Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.
Минимальная ставка – 5,99% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.
Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)
СБЕРБАНК
Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.
Минимальная ставка – 7,3% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.
Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.
Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.
Сравнение ставок по ипотеке для пенсионеров
| Банк | Макс.возраст | Первый взнос | Ставка | Макс. размер кредита | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Совкомбанк | 85 лет | 10% | от 5,9% | 30 млн. | минимальная ставка при наличии карты Халва |
| БЖФ | 75 лет | 20% | от 8,4% | 37,5 млн | одобрение за 1 день |
| ТКБ | 75 лет | 20% | от 7,9% | 6 млн. | процент одобрения > 68% |
| Сбербанк | 75 лет | 15% | от 7,3% | 30 млн. | 100% онлайн оформление |
| Открытие | 70 лет | 10% | от 5,99% | 30 млн. | скидка за онлайн-заявку 0,5% |
| Альфа | 70 лет | 10% | от 2,99% | 50 млн. | 100% онлайн-оформление, до 3-х заемщиков |
Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», данных ПФР, официальной информации банковских учреждений
