Рефинансирование ипотеки в 2019 году

Пошаговая инструкция, как рефинансировать ипотеку. Какие изменения произошли в законодательстве и как они могут повлиять.
Узнайте, в какой ситуации перекредитование действительно выгодно, а когда не стоит менять банк.
Какие «подводные камни» нужно учитывать при выборе программы и оформлении
+ подробные условия и сравнение, в каком банке выгодно сделать рефинансирование в 2019 году.

Рейтинг лучших предложений 2019 года

  • до 1,5 миллионов рублей
  • ставка от 8,7%
  • одобряются 86% заявок
  • возможно одобрение без 2-НДФЛ
Подать заявку

Выбрали 72

  • ставка от 10,2%
  • до 30 миллионов рублей
  • одобряют ИП с печатью
  • учитываются любые доходы
Подать заявку

Выбрали 154

  • ставка от 9,9%
  • до 30 миллионов рублей
  • обязательна справка 2-НДФЛ
  • одобряют с плохой кредитной историей
Подать заявку

Выбрали 164

  • ставка от 10,19%
  • до 50 миллионов рублей
  • одобряют с плохой кредитной историей
  • рассмотрение заявки за 1-3 дня
Подать заявку

Выбрали 376

  • ставка от 11,9%
  • до 30 миллионов рублей
  • 2-НДФЛ + стационарный телефон
  • чаще всего одобряют клиентам от 35 лет
Подать заявку

Выбрали 188

Обратите внимание - размер кредита, процентные ставки и иные условия могут отличаться с учетом данных заемщика (кредитной истории, дохода и т.д.)

Рефинансирование ипотечного кредита

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

Ошибочно считать, что перекредитация ипотеки возможна только в другом банке.

При заключении договора, в 90% случаев прописан пункт, согласно которому ставка не должна изменяться в течение всего периода погашения долга. Даже если появится новая, более выгодная программа с более низкой процентной ставкой, заемщик продолжит выплачивать более высокий процент согласно договору.

В таком случае выгодно рефинансировать у собственного кредитора. Это позволит снизить платежи, уменьшить общую переплату. Кроме того, клиенту, добросовестно погашающему долг, точно не откажутся пойти навстречу.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

  • В семье ухудшилась финансовая ситуация

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

  • Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

  • До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

  • У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Какие «подводные камни» могут быть

  • Запрет на рефинансирование или штраф

Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.

  • Отказ в передаче объекта залога

Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.

Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.

  • Слишком маленькая сумма

У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.

  • Особенности страхования

С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.

С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.

Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.

Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.

Важно помнить! У каждой кредитной организации своя «целевая аудитория». Не все работают с индивидуальными предпринимателями. Не все участвуют в программах льготного кредитования для семей с детьми, военных. Выше в описании программ отмечены основные нюансы предложений.

Подробнее с особенностями программ рефинансирования ипотеки вы можете ознакомиться ниже.

На что нужно обратить внимание

  • Процентная ставка

Не торопитесь радоваться красивым цифрам. Разница между минимумом и максимумом может составлять 15% — 30%. Подайте заявку и выясните, какой процент по рефинансированию ипотеки готовы предложить именно вам.

  • Полная стоимость перекредитования

В нее могут входить различные комиссии, необходимость заказывать переоценку недвижимости, дополнительные расходы на сбор нового комплекта документов. Учтите полную стоимость, иначе может оказаться, что вы меняете «шило на мыло».

! Перед оформлением обязательно попросите предоставить информацию по всем платежам, которые нужно будет вносить. Крайне желательно получить ее в письменном виде.

Памятка для заемщика

Чтобы выгода не превратилась в лишние траты, а сделка не обернулась провалом, соблюдайте следующие правила:

  1. По выбранному предложению процентная ставка хотя бы на 1% ниже
  2. До конца погашения долга осталась минимум половина срока
  3. Сумма долга больше 1.000.000 рублей
  4. Банк, в который вы собрались переводить кредит, одобрил заявку
  5. Одобренная сумма не меньше оставшегося долга
  6. Ваш банк готов передать долговые права – то есть все стороны, участвующие в перекредитации, согласны с ней.
  7. У вас готов полный комплект документов (аналогичный документам для оформления ипотеки).

Рефинансирование ипотеки под 6%

В соответствии с Постановлением N 1711, семьи, в которых с 2018 по 2022 год появился второй или третий ребенок, могут не только оформить ипотечный кредит с субсидией на 3, 5 или 8 лет, но и получить перекредитацию уже оформленного займа.

Не все банки аккредитованы Минфином на участие в данной программе. Иногда под субсидированную программу маскируют стандартный займ с маткапилом. Поэтому очень важно правильно выбрать кредитора.

Подробнее узнать об ипотеке с государственной поддержкой и ознакомиться со списком организаций, одобренных Минфином, вы можете в этой статье.

Если ипотека с материнским капиталом

Для участия в кредитовании под материнский капитал кредитору не нужна специальная лицензия. Тем не менее, не все кредитные организации предоставляют данную возможность. Это не значит, что программа рефинансирования ипотечного кредита будет в принципе недоступна, но с оптимальными условиями придется проститься.

Советуем подробнее ознакомиться с особенностями выдачи займов с маткапиталом и условиями в 2019 году.

Как рефинансировать ипотеку в 2019 году

Кредитное законодательство практически не поменялось в этом году, поэтому процесс получения перекредитации остался почти неизменным. Тем не менее, несколько нюансов стоит учесть.

1.Выберите банк и соберите необходимые документы

Лучше подавать заявку, уже имея на руках необходимый комплект документов.

Потому что сбор может занять определенное время, за которое изменится выбранное предложение. Или компания «закроет план» по заемщикам.

Да, такой план существует – и после того, как выдается определенная сумма займов, либо негласно повышаются требования, либо же начинают поступать массовые отказы.

    Стандартный список документов включает в себя:
  • паспорт
  • подтверждение доходов (2-НДФЛ, выписка со счета и т.д.)
  • второй документ не обязателен, но позволит снизить процентную ставку (ИНН, СНИЛС, водительские права)
  • ксерокопию трудового договора/трудовой книжки (владельцы компаний предоставляют копию учредительных документов)
  • информация по рефинансируемому ипотечному займу (срок, сумма, условия, погашенная часть и т.д.)

Итак, документы собраны. Что делать дальше?

2.Подайте заявку и дождитесь одобрения

Чтобы сэкономить время, первую заявку лучше подать онлайн. Принятие решения займет от получаса до 2-3 дней.

3.Уведомите ваш банк

Если по заявке было принято положительное решение, дальше нужно посетить финансовую организацию, в которой у вас оформлена ипотека, уведомить кредитора о желании досрочно погасить долг и взять справку с реквизитами и информацией по остатку задолженности.

4.Оцените недвижимость

Не всегда этот пункт является обязательным. Уточните заранее, потребуется ли переоценивать недвижимость. Это дополнительные траты, которые способны сократить итоговую выгоду от перекредитации.

Если переоценка нужна и предложение остается выгодным, выясните также, требует ли финансовая организация заключения конкретного оценщика. Некоторые принимают заключения только от определенных компаний.

5.Подпишите договор

Не забудьте о страховке. Если рефинансирующее учреждение не сотрудничает с вашей страховой и страховку не засчитают, это может добавить 2-3% к ставке.

6.Погасите долг перед предыдущим банком

Зачисление средств в счет погашения кредита производится автоматически по предоставленным вами реквизитами в течение 2-3 дней.

После этого нужно получить справку о полном погашении и закладную с отметкой о передаче объекта залога новому залогодателю.

7.Зарегистрируйте изменения в Росреестре

Для смены залогодателя в Росреестре нужно предоставить новый договор.

Где выгодно рефинансировать ипотечный кредит

В каком банке выгодно сделать рефинансирование? Многое зависит от условий и соответствия заемщика требованиям конкретной финансовой организации.

Financer.com проанализировал наиболее привлекательные предложения и выяснил, для каких категорий заемщиков они будут оптимальными.

Для рефинансирования ипотеки с господдержкой

  • до 1,5 миллионов рублей
  • на срок до 25 лет
  • возможно одобрение без 2-НДФЛ
  • одобрение по 2 документам
  • одобряют 86% заявок

Для индивидуальных предпринимателей

  • ставка от 10,2%
  • до 30 миллионов рублей
  • на срок до 30 лет
  • учитываются любые доходы (даже по выписке с банковского счета)

Для тех, кто готов официально подтвердить доход

  • ставка от 9,9%
  • до 30 миллионов рублей
  • с 21 года
  • обязательна справка 2-НДФЛ
  • быстрое рассмотрение заявки онлайн

Для имеющих счет в Альфа-банке

  • льготная ставка от 9,2%
  • до 50 миллионов рублей
  • рассмотрение заявки за 1-3 дня
  • 100% онлайн оформление (приезжаете в офис только подписать договор)

Для заемщиков старше 35

  • 85% — шанс одобрения для клиентов возрасте от 35
  • ставка от 11,9%
  • сумма до 30 миллионов
  • для оформления нужно 4 месяца стажа на текущем рабочем месте + стационарный телефон (рабочий или домашний)
Выберите, в каком банке вам выгодно сделать рефинансирование, сравните подробные условия и подайте заявку вверху этой страницы.

Статья подготовлена на основе: Федерального Закона N 230-ФЗ, Постановления Правительства N 1711, Федерального Закона N 86-ФЗ, Федерального Закона N 353-ФЗ.

Автор статьи

Лучшие компании года

Мы хотели бы выделить самые популярные кредитные компании. Рейтинг надежности и выгоды составлен по отзывам клиентов.

(на основе 7 отзывов)

(на основе 5 отзывов)

(на основе 5 отзывов)

Сравнить все кредитные компании

Оставайтесь на связи с Financer.com

Присоединяйтесь к нам на Facebook

×

Пожалуйста, оцените Рефинансирование ипотеки