Что такое военная ипотека
Это единственная ипотечная программа, позволяющая приобрести квартиру или дом полностью за счет субсидии, без привлечения собственных средств.
Простыми словами – деньги платите не вы, а государство. Однако приобретенное жилье оформляется на вас и всецело является вашей собственностью.
Как это работает:
- Военнослужащий включается в Накопительную ипотечную систему (сокращенно НИС)
В некоторых случаях – автоматически, в некоторых – после подачи отдельного рапорта. Как это сделать мы расскажем далее.
- На его ФИО открывают счет, на который ежемесячно в течение 20 лет начисляется определенная сумма.
- По прошествии 3 лет после открытия счета деньги можно использовать для оформления ипотеки (как правило, их тратят на первоначальный взнос)
- Средства, которые будут далее начисляться на счет, используются для погашения ежемесячных платежей по кредиту.
Если выделенных государством средств не хватает, военнослужащий может добавить собственные деньги и получить с этой части налоговый вычет.
Индексация военной ипотеки в 2024 году
Сумма начислений не зависит от стажа, звания и возраста. Все участники получают равные суммы, которые каждый год переиндексируются в соответствии с инфляцией и иными параметрами.
По состоянию на 2024 г. месячные выплаты составляют 23.334 р. (280.009 р./год).
Можете ли вы получить военную ипотеку
Воспользоваться программой могут участники НИС, состоящие в системе более 3 лет.
Кому положена военная ипотека в автоматическом порядке:
- Офицерам – начало службы с 2005 г. или позже;
- Прапорщикам – минимум 3-летний стаж службы с 2005 г.;
- Мичманам – минимум 3-летний стаж службы с 2005 г.
- Выпускникам военных учреждений – получение офицерского звания с 2005 г.;
- Военнослужащим, которые получили звание офицера в 2005 г. или позже в связи с контрактной службой на должности, предполагающей данное звание;
- Военнослужащим, состоящим не менее 3 лет на контрактной службе, предполагающей звание офицера.
Тем, кому обязательно положена военная ипотека, подача раппорта на вступление в НИС не требуется. Но нужно проконтролировать, включили ли вас в программу. Ведь технические ошибки тоже случаются.
Дополнительно к НИС могут присоединиться:
- Прапорщики – стаж службы до 2005 г. до 3 лет.
- Мичманы – стаж службы до 2005 г. до 3 лет
- Сержанты, старшины, солдаты и матросы – при подписании до 2005 года минимум второго контракта.
- Выпускники военных учреждений – при заключении контракт до 2005 г, но завершении обучения позже.
ВНИМАНИЕ
Военная ипотека должна быть потрачена только на приобретение жилья.Несмотря на то, что ипотечный займ формально является кредитом под залог недвижимости, действие данной программы распространяется только на покупку.
Если вас интересуют другие ипотечные возможности, советуем посмотреть
Условия использования военной ипотеки
- Военнослужащий может купить жилье в любом регионе РФ.
- Возможна покупка в новостройке, на вторичном рынке, в виде квартиры или загородного дома.
- Жилье должно быть полностью пригодно для проживания (то есть, с использованием данных средств нельзя приобрести голый участок или квартиру в ветхом, аварийном доме).
- Разрешено использовать приобретенное жилье для получения дополнительного дохода – т.е. сдавать его в аренду.
Где проверить сумму накоплений
- Зайдите на сайт «Росвоенипотеки».
- Пройдите регистрацию, используя последние 10 цифр вашего регистрационного номера.
- В течение месяца заявка на регистрацию будет рассмотрена, и вы сможете контролировать поступление денег через онлайн-кабинет.
Согласно закону, военная ипотека может быть использована через 3 года после начала поступления средств. Для приобретения недвижимости без обращения к кредитной линии (обычной покупки) необходимы 20 лет выслуги или чрезвычайные обстоятельства.
Основаниями для использования всей суммы на покупку недвижимости до истечения 20-летнего срока выслуги являются:
- возраст военнослужащего более 45 лет;
- отставка при реструктуризации Минобороны РФ;
- увольнение контрактника, участвующего в НИС, не имеющего жилья и прослужившего более 10 лет;
- увольнение по болезни, не позволяющей служить далее.
Плюсы и минусы военной ипотеки
После многолетних «пирамид» и прочих «сыров в мышеловке», заемщики часто с подозрением относятся к любым программам, позволяющим снизить расходы.
Какие есть плюсы и минусы у военной ипотеки и какие подводные камни нужно учитывать?
сокращение расходов на покупку жилья
Вплоть до 0 – если найдете квартиру, у которой первоначальный взнос укладывается в уже накопленные средства, а ежемесячный платеж не будет превышать 23 тысяч рублей, ничего не придется доплачивать самостоятельно.
низкая процентная ставка и небольшой первоначальный взнос
Не верите, что накоплений хватит? Важно учитывать, что условия банков по военной ипотеке выгодно отличаются от стандартного кредита. Средняя ставка 9% – 10%. Средний минимальный взнос – от 10%. Поэтому позволить себе покупку жилья по ипотечному займу без доплат могут даже жители Москвы.
одобрение при плохой кредитной истории
Заемщикам с плохой КИ отказывают, потому что нет уверенности в своевременном погашении ипотеки. В ситуации социальной поддержкой банкам нечего опасаться – ведь большую часть долга оплатит государство.
относительно небольшая сумма
Средств, получаемых по программе, хватит на 2-х или 3-хкомнатную квартиру в регионе или же на однушку в Москве. Семьям, которым нужна большая площадь в столице придется доплачивать из собственных денег. Впрочем, можно подождать пару лет, чтобы накопилась сумма, которая «вперед» покроет издержки на ежемесячные платежи.
более сложное оформление
Из-за включения в процесс «Росвоенипотеки» оформление получается сложнее и дольше, чем при обычной ипотеке. Ниже эксперты Financer.com составили подробную схему. Поэтому путаницы возникнуть не должно. В любом случае, выгода существенно перекрывает пару лишних поездок, которые придется совершить.
не будут начисляться налоговые вычеты
Налоговые вычеты исчисляются только из собственных средств, добавленных к начислениям НИС.
Купить или копить?
Воспользоваться программой сейчас и приобрести жилье сейчас в кредит?
Или подождать и сразу приобрести квартиру?
Что более выгодно, каждый решает для себя. Однако нужно учитывать, что стоимость недвижимости может в любой момент «взлететь». Как и банковские ставки. С другой стороны, все время, пока вы будете «копить», придется жить в служебной квартире или арендовать жилье.
Financer рекомендует внимательно взвесить все «за» и «против», и только после этого принимать решение. Частное мнение наших экспертов – для семьи (особенно с детьми) чаще выгоднее воспользоваться ипотечным кредитом.
Что произойдет при увольнении
Согласно закону, государственная помощь предоставляется только военнослужащим. Поэтому при увольнении программа перестает действовать. Даже если на счету оставались средства, они будут аннулированы. Более того, все полученное до этого, придется вернуть.
ипотечные платежи придется гасить самостоятельно из собственных средств;
банк может пересмотреть условия предоставления займа и поднять ставку;
сумму, внесенную Росвоенипотекой, нужно будет вернуть.
Что это значит для заемщика:
Исключением является военная ипотека при увольнении по состоянию здоровья.
Если военнослужащего увольняют из-за того, что по состоянию здоровья он больше не может нести службу, вся сумма, которую он должен был бы получить за 20 лет службы, будет ему выплачена.
Единственное, не будет индексации. Если в 2024 году вас уволили со службы из-за болезни, и вы прослужили 10 лет, помимо средств, оставшихся на счету в НИС, вам будет выплачено 280.009 рублей х 10 лет (2.800.090 р.).
Что произойдет при разводе
Согласно законам РФ, имущество, приобретенное в браке, при разводе должно быть поделено пополам, если иное не указано в брачном договоре. Разделены должны быть и обязательства по ипотечному займу.
Важно понимать, что данное правило не относится к государственным соц. программам.
Военная ипотека при разводе, как и приобретенная недвижимость, остаются за военнослужащим супругом. Исключением может стать только жилье, приобретенное семьей, в которой оба супруга несут службу, а покупка осуществлялась на средства с обоих счетов в НИС.
Инструкция, как оформить военную ипотеку
1.Выберите недвижимость
Обязательно на территории РФ, но в любом регионе. Вторичное жилье или новостройку – главное, чтобы оно было полностью пригодно для жизни, не находилось в аварийном или неблагоприятном для жизни состоянии.
2.Получите свидетельство участника НИС
Документ выдает по рапорту на имя командира части. В рапорте нужно указать, какую недвижимость вы намерены приобрести и в каком регионе она находится.
Свидетельство действительно в течение 6 месяцев после получения.
За этот срок процесс приобретения недвижимости должен быть завершен полностью.
3.Подайте заявку в выбранный банк
Список необходимых документов может незначительно отличаться в зависимости от условий конкретной организации.
Стандартный пакет документов включает в себя:
- паспорт
- свидетельство участника НИС
- СНИЛС/ИНН (необязательно)
- справку о доходах
- документы, подтверждающие несение службы
4.Проведите оценку квартиры
Предварительно уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк. Это гарантирует принятие экспертной оценки с первого раза, без подозрений и нареканий.
5.Предоставьте в кредитную организацию документы на недвижимость
В связи с регулярными случаями мошенничества, недвижимость проверяется на юридическую чистоту (отсутствие скрытых долгов, иных собственников, прописанных жильцов и т.д.) собственным отделом банка. Если все в порядке, кредит будет одобрен.
6.Заключите ипотечный договор
После этого на ваше имя будет открыт счет для зачисления первоначального взноса.
7.Дождитесь проверки в «Росвоенипотеке»
После проверки всех документов в ведомстве сумма первоначального взноса перечисляется в банк.
В дальнейшем внесение ежемесячных платежей происходит автоматически, если они не превышают средства, начисляемые вам каждый месяц. В противном случае «доплату» вам нужно будет перечислять самостоятельно в соответствии с графиком платежей (не забудьте запросить в банке соответствующую распечатку).
8.Заключите договор и зарегистрируйте жилье
Заключите с продавцом договор купли-продажи и зарегистрируйте новую собственность в Росреестре.
Дальнейшие действия осуществляются без присутствия заемщика. После регистрации права собственности банк перечисляет деньги продавцу и передает документы в «Росвоенипотеку».
В каком банке выгодно оформить
Военную ипотеку выдают практически все крупные российские банки. Официальный список включает в себя более 77 организаций.
Financer собрал условия, оптимальные с позиции народного рейтинга:
- ставка от 6,5%
- сумма до 50 миллионов
- срок до 30 лет
- высокий процент одобрения
- минимум документов
Сравнение ТОП-3 предложений 2024 года
| Ставка | Сумма | Скорость рассмотрения | Особенности | |
|---|---|---|---|---|
| Совкомбанк | от 5,9% | до 30 млн. | от 1 до 5 дней | — высокий процент одобрения замщикам старше 35 лет — 100% онлайн-оформление |
| ТКБ банк | от 6,5% | до 50 млн. | от 3 до 5 дней | — не требуется подтверждение дохода — более 68% заявок получают одобрение |
| Альфа-банк | от 6,5% | до 50 млн. | от 1 до 3 дней | — более 70% заявок рассматриваются за 1 день — ТОП-1 по ипотеке по версии Global Finance |
| БЖФ ипотека | от 8,4% | до 37,5 млн. | от 1 до 5 дней | — быстрая регистрация сделки — одобряют для квартир с перепланировкой |
ВНИМАНИЕ
Финансовые аналитики прогнозируют, что из-за введенного для застройщиков проектного финансирования к концу года резко вырастут цены на недвижимость.
Поэтому Financer.com советует реализовать право на ипотеку до конца 2024 года.
Статья подготовлена на основе: Руководства по НИС Минобороны РФ, Федерального Закона N 117-ФЗ, Отчет о функционировании программы за 2018 г., Федерального Закона N 168-ФЗ, Федерального Закона N 76-ФЗ.
