Коротко о главном
Что такое карта рассрочки – это «пластик» для приобретения товаров без переплат с растянутым сроком погашения.
Чем отличается от кредита? Если уложиться в график платежей, не будет переплат.
Чем отличается от обычной покупки? Товар оплачивается не сразу, а порционно. Например, равными платежами за 3 месяца.
Как это работает
Допустим, владелец карты покупает телефон за 20 тысяч с рассрочкой на 4 месяца. В течение этого периода каждый месяц нужно вносить на счет 5000 рублей.
Выглядит привлекательно. Никаких переплат, удобное распределение платежей. Но есть определенные плюсы и минусы, которые важно учитывать.
Достоинства
длинный беспроцентный период – до 365 дней без переплат
бесплатное открытие/обслуживание в большинстве случаев
можно пользоваться, как обычной дебетовой – перечислять деньги, а потом тратить
множество способов пополнения счета
Отсутствие переплат выглядит заманчиво, но и опасений вызывает немало.
В чем интерес банка, если вы не платите проценты?
На практике кредитный процент выплачивает продавец. Поэтому такие карточки действуют только у партнеров банка. Организации привлекают покупателей, «приплачивая» кредитной организации, как платили бы, например, за рекламу.
Очевидно, что у этой ситуации есть оборотная сторона. Продавец может заложить в стоимость товара «переплату», которую он перечислит банку.
Эксперты Financer.com советуют – покупая товар, обязательно сравните цены. Возможно, другое предложение окажется более выгодным.
В чем подвох?
покупки только в определенных компаниях
достаточно высокий процент при несоблюдении графика платежей
беспроцентные сроки регулируются продавцом
Каждый из недостатков заслуживает отдельного внимания.
Ограничения
Партнерские сети банков постоянно расширяются. Но оформлять такой «пластик» осмысленно, только если вы действительно часто посещаете магазины, которые принимают ее к оплате. В противном случае она осядет в кошельке «мертвым грузом». При этом, многие организации при неиспользовании этого продукта более 6 месяцев, аннулируют его. А за повторное оформление придется платить.
Единственное исключение – Свобода от Home Credit. Согласно условиям банка, совершать покупки можно в любых торговых точках. Но у партнеров максимальный срок погашения будет составлять 12 месяцев, а в других торговых точках – только 3.
Проценты
В среднем процентная ставка составляет 10 – 15% годовых. Немного по сравнению с кредитками. Но все равно неприятно, если покупатель рассчитывает не переплачивать за товар. Кроме того, нарушение графика платежей может негативно сказаться на кредитной истории.
Сроки
Несмотря на заявленный максимум в 365 и более дней, реальные сроки оказываются существенно меньше. Партнеры банка имеют право устанавливать свой период. Даже 1 – 2 месяца.
Карта рассрочки Халва
Один из самых популярных продуктов, от «Совкомбанка».
Бесплатное оформление
Бесплатное оформление
Возможность получить в любой точке России
Большой список партнеров
Cashback до 1500 р. в месяц
Бесплатные смс-оповещения
PayPass технология
Простое пополнение
Среди очевидных преимуществ:
Довольно строгая система одобрения
Расширить лимит до максимума довольно сложно – потребуется вклад в самом Совкомбанке и оборот по счету в 0,5 миллиона рублей в месяц
Блокировка за 6 месяцев неиспользования
Могут возникать сложности при приобретении акционных товаров – некоторые магазины требуют либо оплаты полной стоимости (без скидки по акции), либо приобретение по акции, но с единовременной оплатой
Лимит могут уменьшить без предупреждения
При оформлении заявки нужно указать ближайших родственников
Но есть и определенные минусы
Все недостатки не являются чем-то критическим, но, чтобы не возникло неприятных ситуаций, нужно очень вдумчиво оценить все «за» и «против». Если вас категорически не устраивают некоторые нюансы, стоит поискать альтернативный вариант – например, микрозайм (если речь идет о небольшой покупке) или потребительский кредит (для серьезных приобретений).
Кстати, владельцы «Халвы» могут рассчитывать на возврат процентов по кредиту «Совкомбанка». Узнайте подробности акции.
Отзывы о карте рассрочки Халва
Как и по многим другим банковским продуктам, впечатления у владельцев смешанные.
- реальное отсутствие переплат при соблюдении графика платежей
- возможность приобрести нужны товар без экономии и ожиданий
- выгодные партнерские бонусы
- жалобы на переплаты при нарушении графика платежей
- отсутствие любимых магазинов в числе партнеров
- низкий кэшбэк
- сложности с планированием бюджета (из-за искушения покупать все подряд)
Первый же пункт заставляет нас снова напомнить, что 0% работают только при соблюдении графика платежей. В противном случае включится ставка 10 – 15%. Обязательно внимательно читайте договор и пользуйтесь подобными продуктами, помня о правилах.
Карта рассрочки Свобода
Карта рассрочки от банка Home Credit, которая, хоть и появилась последней, смогла предложить владельцам несколько уникальных преимуществ.
0 р. за выпуск и обслуживание
Рассрочка в любых магазинах (а не только у партнеров)
До 12 месяцев в партнерских магазинах
До 3 месяцев в любых других
60000 партнерских магазинов
Основные достоинства карты рассрочки Свобода
Если вы не уложитесь в срок, процент будет достаточно высоким – 17,9 – 34% против 10% у «Халвы» и «Совести»
Оплата не в партнерских магазинах может быть с комиссией (и, к сожалению, не всегда сотрудники магазина знают, какой она будет)
Нужно получать именно в банке, курьерской доставки нет
Какие минусы стоит учитывать
Главное достоинство – заранее известный первоначальный лимит. То есть, еще до оформления вы будете знать, какую сумму вам «одобрили». С другой стороны, при регулярных покупках расширить лимит не так уж сложно. Но если вы сразу планируете достаточно крупную покупку, этот нюанс может стать весомым преимуществом.
Отзывы о карте рассрочки Свобода
Предложение от Хоум Кредит вызвало довольно положительные впечатления у владельцев. Но не обошлось и без негативного опыта.
В числе положительных отзывов по Свободе отмечают
- возможность до 3 месяцев не платить проценты при покупке в любых магазинах
- простое и быстрое оформление
- бесплатное обслуживание
В отрицательных отзывах по Свободе владельцы жалуются на:
- отсутствие кэшбэка
- невозможность снимать наличные
- высокую процентную ставку при просрочке платежей
В некоторых отзывах содержатся жалобы на сам период. Несмотря на объяснения Хоум Кредита у клиентов все-таки возникает путаница с партнерскими и обычными сроками. Напоминаем, что период в 365 дней действует только для магазинов-партнеров. В остальных случаях рассрочивание составит 3 месяца.
Карта Тинькофф Black
Знаменитое предложение от банка Тинькофф, которое уверенно входит в число самых популярных.
возможность приобретения в рассрочку и кредит
дистанционное оформление – карточку доставят к вам домой
до 55 дней льготного периода
кредитный лимит до 300.000 рублей
одобрение при любой кредитной истории
Среди основных преимуществ
довольно часто стартовый лимит выставляется низким (около 10 тысяч)
на снятие наличных не распространяется льготный период
обналичивание средств сопровождается комиссией
нужно следить, чтобы не подключили страховку (частая проблема у многих кредитных продуктов)
О каких недостатках стоит задуматься
В целом все популярные виды карт рассрочек («Халва», «Свобода») похожи. Достоинства и недостатки примерно одинаковые. И можно ориентироваться просто по списку магазинов, с которыми сотрудничает кредитная организация.
Плюс, если в банке-эмитенте у вас открыт счет или кредит, выше шанс на одобрение.
Проблемы с одобрением Халвы или Свободы могут возникнуть, если у вас плохая кредитная история или в принципе нет кредитной истории. Но при наличии стабильного дохода или собственной машины/квартиры, продолжительном стаже на одном месте работы, можно рассчитывать на положительное решение.
Отзывы о карте Тинькофф
Согласно впечатлениям владельцев, большинство неприятностей традиционно связаны с неполным пониманием условий предложения. Но есть и несколько очень интересных нюансов.
В числе положительных отзывов по кредитке:
- быстрое оформление
- высокий процент одобрений
- реальное отсутствие процентов при соблюдении графика платежей
Отрицательные отзывы сообщают о:
- небольшом стратовом лимите, который иногда оказывается разочаровывающим
- списании средств за страховку, если по невнимательности человек не заметил соответствующую галочку в договоре
На последнем пункте стоит остановится отдельно. Действительно банк-эмитент заинтересован в том, что клиент оформил страхование и галочка часто проставлена автоматически. Вместе с тем, у вас нет обязательства оформлять данную услугу. Поэтому необходимо внимательно читать договор и сразу сообщить менеджеру, что вы не планируете подключать данную услугу.
К чести самого Тинькоффа стоит отметить, что при любом недовольстве со стороны клиента ему не только отключают услугу, но и возвращают излишне списанные средства.
Объективно говоря, подобные решаемые неурядицы (учитывая, что определенные проблемы все равно возникают практически у любых финансовых продуктов) с учетом всех преимуществ и возможностью расплачиваться одной картой за рассрочку и кредитные покупки, все равно не мешают предложению оставаться одним из самых популярных.
Развод или реальная экономия
С одной стороны – длинный беспроцентный период. С другой – множество разнообразных условий, которые нужно выполнять, чтобы покупки действительно были выгодными. Как определиться?
Есть ли смысл оформлять карту рассрочки, если у большинства кредиток льготный период около 2 месяцев?
Смысл есть. И вот почему:
- большинство предложений в любом случае имеют срок более 3 месяцев
- небольшой период в 90% случаев сопровождает мелкие покупки, на которые в принципе редко требуются кредитные средства
Как поступить рационально и сэкономить по максимуму? Рациональное решение – оформить и карту рассрочки, и кредитку. Так вы сможете выбирать, какой вариант покупки удобнее и выгоднее. А выбрать оптимальное предложение поможет вот этот раздел.
Материал подготовлен на основе: данных НБКИ, официальной информации банков, проверенных отзывов пользователей кредитных продуктов.
