Почему откзывают в кредите

16 причин, почему отказывают в кредите

  • 29.10.2020
  • 13 min read
  • 877 прочтений

Почему отказывают в кредите, даже если у заемщика хорошая кредитная история, длительный стаж, стабильная «белая» зарплата? Да и реклама, в которой сообщают, что «одобряют всем» нередко оказывается только приманкой.

Причины отказа в потребительском кредите

Согласно статистике, более 50% отказов приходится именно на потребительские ссуды. Впрочем, это и самые часто оформляемые кредитные продукты. Поводов, почему заемщику отказывают, может быть множество.

№1 Несоответствие требованиям банка

Это повод для отказа более чем в 75% случаев. Анализ ситуации в России показывает, что заемщики нечасто изучают требования (а возможно, рассчитывают на «авось»). И получают отрицательное решение, хотя, обратившись к другому кредитору, могли бы рассчитывать на одобрение.

    На какие данные обращать внимание в первую очередь

  • возраст (не всегда от 18 лет, бывает и от 20 – 23)

  • стаж (от 3 – 6 – 12 месяцев)

  • статус работника (не все банки кредитуют ИП, самозанятых, владельцев бизнеса)

  • наличие банка в вашем регионе (даже при 100% онлайн оформлении большинство кредиторов отказывают заемщикам, проживающим в регионе, где нет филиалов данного банковского учреждения)

Уровень дохода, наличие собственности, возможность подтвердить доход, предоставить дополнительные документы также могут быть важны. Но чаще влияют на ставку и прочие условия, чем на непосредственно положительное/отрицательное решение.

Выбрали 2 258
  • до 1,3 миллиона
  • по ставке от 7%
  • на срок до 5 лет
  • одобрение с 23 лет и до 70
Financer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star icon
4.6
Прочитать 1 мнений
Выбрали 4 184
  • 100% онлайн оформление
  • только по паспорту
  • получение средств в течение 24 часов
  • от 7,9% годовых
Financer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star icon
4.6
Прочитать 5 мнений

№2 Некредитные долги

Банк имеет доступ к информации о просроченных платежах по:

  • налогам
  • штрафам
  • жилищно-коммунальным услугам

Особенно тяжелой ситуация становится при наличии исполнительного производства (например, налоговая через судебных приставов пытается списать рассчитанные платежи).

Если вы исправно погасили несколько займов, но при этом полгода не платите за квартиру или несвоевременно гасите штрафы, выписанные сотрудниками ГАИ, банк будет подозревать, что вы можете «забыть» и о кредитном долге.

№3 Ошибка при заполнении анкеты

Намеренная или случайная.

На самом деле немногие люди пытаются намеренно обмануть банк. Чаще всего вы просто невнимательно заполняете анкету. И в итоге ошибаетесь, вбивая паспортные данные или номер телефона. Но менеджеру и тем более программе, автоматически анализирующей ваш «рейтинг благонадежности», это не известно.

В итоге вы попадаете в список отказников как человек, который сфальсифицировал данные.

№4 Вы слишком мало зарабатываете/имеете много кредитных долгов

Наиболее известная причина, почему банки отказывают в кредитовании.

Традиционная формула – ежемесячный платеж равен 30% ежемесячного дохода.

С 2020 года и она не всегда работает. Даже при небольших платежах получить одобрение, имея больше 2 открытых займов непросто.

  • Высокий риск, что заемщик не справится с платежами
  • Вопросы к способности клиента грамотно распоряжаться деньгами (иначе почему, не погасив предыдущие долги, он уже нуждается в новой ссуде)
  • Определенные «санкции» со стороны ЦБ РФ (коэффициент достаточности капитала – важный показатель для банка – считается иначе)

При небольшом доходе/наличии непогашенных займов лучше оформить кредитку.

Кредитки с самым низким процентом отказов

Тинькофф Platinum 0 р. на 12 месяцев
  • cashback до 30%
  • для оформления достаточно паспорта
  • с помощью карты можно гасить другие кредиты
  • высокий процент одобрения заявок
Тинькофф Platinum 0 р. на 12 месяцев
Альфа 100 дней без %
  • выдача день в день
  • снятие наличных без комиссии до 50.000 р. в месяц
  • курьерская доставка карты на дом или в офис
  • льготный период для любых операций в России и за рубежом
Альфа 100 дней без %

№5 Вы слишком много зарабатываете

Невероятно, но факт. Рассматривая вас как заемщика, банк думает не только о том, погасите ли вы долг, но и о том, как быстро вы это сделаете.

Если вы получаете 100 тысяч в месяц, но при этом хотите оформить займ на 15 тысяч, возникнут два закономерных опасения.

  • Зачем вам такая маленькая сумма по сравнению с зарплатой? Может быть, вы не слишком ответственно относитесь к своим деньгам? Не умеете планировать расходы? Где тогда гарантия, что вы действительно своевременно будете вносить платежи?
  • Очевидно, что вы закроете займ досрочно – за 1-2 месяца. При том что потребительские ссуды обычно оформляются сроком от года и больше. Но в 90% случаев условия кредитования позволяют погасить долг без штрафов и комиссий в любое время. При этом процент пересчитывается в соответствии с реальным сроком пользования займом.

Если вы берете небольшую сумму и быстро ее выплачиваете, банк фактически не получает прибыль. А расходы на операционное обслуживание (оформление и т.д.) будут почти такими же, как и при работе с более крупным клиентом.

№6 Вы подозрительно много зарабатываете

В банке проверяют доход клиента не только с помощью различных справок, но и анализируя среднюю зарплату на аналогичной позиции с учетом стажа, города и т.д.

Если все аналогичные специалисты получают 50.000 рублей в месяц, а вы указываете 150.000, возникнут закономерные подозрения в том, что вы либо каким-то образом пытаетесь обмануть банк, либо получаете завышенный оклад, и это явно продлится недолго.

№7 Банк просто сейчас не выдает ссуды

Об этом не скажут в рекламе и не «напишут на заборе».

Но в банковских учреждениях действительно бывают периоды резкого снижения процента одобрений.

Пример

Весной 2020 года, во время пандемии и самоизоляции даже самые сговорчивые банковские организации уронили процент одобрений до 10%.

Проблемами являлись: собственная финансовая нестабильность организации, национальные или международные финансовые потрясения, которые заставляют сомневаться в платежеспособности российского населения в принципе.

Еще больше причин в нашей статье «Почему не дают кредит».

Причины отказа в ипотеке

Помимо вышеперечисленных добавляют еще несколько пунктов.

№1 Сомнительный объект

Банковская проверка далека от совершенства. Но, если клиенту пришел отказ в ипотеке – это повод задуматься о безопасности выбранного объекта.

Примерами причин могут быть:

  • наличие не выявленных обременений
  • документы собственника, не прошедшие проверку
  • аварийное состояние дома/жилья

Подводных камней в ипотечном кредитовании достаточно. Поэтому мы советуем проводить ипотечные сделки только при поддержке опытного риэлтора или юриста.

№2 Верхняя планка возраста

Заемщики обращают внимание на минимальный возраст, но часто ошибаются в трактовке максимального.

Максимальная плана – возраст, ДО которого должны быть выплачены ипотечные долги.

Пример

При оформлении ипотечной ссуды на 20 лет при максимальной возрастной планке в 70 клиенту должно быть не более 50 лет.

В противном случае возраст станет причиной для отказа в кредите.

№3 Баланс взнос/ссуда

Оптимальный первоначальный взнос – от 20% до 60%.

Большие/меньшие суммы могут привести к тому, что вам откажут.

  • При большем взносе – кредитование невыгодно банку (мизерная переплата, высокий риск быстрого досрочного погашения)
  • При меньшем – сомнения в заработке заемщика и способности грамотно распоряжаться финансами

Исключением являются программы с материнским капиталом с первоначальным взносом от 10%.

Реже всего отказывают по ипотеке

Выбрали 2 561
  • от 6,39%
  • ипотека по 1 документу
  • все виды недвижимости
  • до 10 млн. рублей
Financer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star icon
4.4
Прочитать 1 мнений
Выбрали 1 944
  • от 5,9% годовых
  • до 30 млн рублей
  • все виды недвижимости
  • доступно ИП
Financer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star icon
3.8
Прочитать 7 мнений

Причины отказа в микрозайме

Редчайшая ситуация. Но именно она вызывает вопросы, почему отказывают в кредите.

Среди наиболее частых причин:

  • иностранное гражданство
  • полное отсутствие дохода
  • серьезно испорченная кредитная история
  • одновременная подача заявок более чем в 3 организации
  • нехватка средств в кредитной организации (да, и такое бывает)
  • высокая закредитованность заемщика

ТОП-3 МФО с одобрением чаще 95%

Выбрали 9 108
  • №1 по безопасности в России
  • одобряют за 15 минут
  • нужен только паспорт
  • до 10.000 рублей под 0% в 1-й займ
Financer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star icon
4.9
Прочитать 42 мнений
Выбрали 1 390
  • одобрение с 20 лет
  • без справок о доходах
  • на срок до 10 дней
  • до 10.000 рублей под 0% в 1-й займ
Financer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star iconFinancer star icon
4.3
Прочитать 3 мнений

Как узнать, почему отказывают в кредите

Согласно федеральному закону N 353-ФЗ (ст. 7, п.5), банки и МФО имеют право отказать заемщику, не объясняя причин.

Кредитор таким образом подстраховывается трижды:

  • скандальный клиент не начнет «качать права»
  • ушлые граждане не смогут «взломать систему»
  • если отказ вызван финансовыми «затруднениями» кредитора, об это никто не узнает

Но узнать, почему отказывают в кредитах, хотят не только скандалисты или аферисты. Обычным добропорядочным заемщикам важно узнать причину, чтобы исправить «недочеты» в будущем и повысить шансы на одобрение.

Прямую причину вам не скажут, но есть несколько хитростей для проверки.

#1 – Скорость отказа

Если отрицательное решение пришло в течение 5 – 10 минут и было сообщено в СМС или прямо на сайте кредитора, с 90% вероятностью вы не прошли автоматизированную проверку.

Чтобы сэкономить ресурсы сотрудников, в любом МФО/банке сначала заемщика по введенным критериям (возраст, доход и т.д.) оценивает программа.

Откройте требования к заемщикам и внимательно их изучите – скорее всего вы не проходите по одному из критериев.

#2 – Кредитная история

Наличие просрочек в прошлом, непогашенные кредиты, высокая кредитная нагрузка – все это причины для отказа в кредите.

В последние 5 лет участились ситуации, когда на человека оформляют займ, а он об этом ничего не знает.

Обязательно проверьте кредитную историю и, если нашли подозрительные долги, воспользуйтесь данной инструкцией.

#3 – Отказ, сообщенный лично

Предполагает, что «ошибка» с вашей стороны была допущена уже после тщательной проверки или даже в разговоре с сотрудником банка.

Пробегитесь по пунктам, перечисленным выше (одежда, манера поведения и т.д.) – возможно, ответ кроется в одном из этих пунктов.

Чек-лист, чтобы не получить отказ в кредите

  • Хорошая кредитная история – если с ней проблемы, узнайте, как исправить кредитную историю.
  • Соответствие требованиям банка – возраст, стаж, желательно наличие подтверждаемого дохода.
  • Расчетный платеж не более 30% от ежемесячного дохода – воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы посчитать варианты в зависимости от ставки.
  • Отсутствие непогашенных налогов, штрафов, платежей.
  • Максимальный комплект документов – даже если обращаетесь по программе, не требующей подтверждения дохода, лучше его предоставить – это минус причина для отказа по кредиту + серьезное снижение ставки.

Выполнив все пункты чек-листа вы не получите 100% гарантию (как мы упоминали выше, есть периоды, когда банки в принципе снижают процент положительных решений до минимума), но серьезно повысит ваши шансы.

Что делать, если вы получили отказ в кредите

Никогда не подавайте повторную заявку в тот же банк.

Во всех кредитных организациях система настроена таким образом, что отказ в кредите придет автоматически. В среднем новую заявку осмысленно подавать через 2 – 3 месяца.

Попробуйте обратиться к другому кредитору.

Только не рассылайте сразу веер заявок + не стоит пользоваться различными «агрегаторами», которые обещают отправить заявки за вас. Подобная массовая рассылка тоже часто становится причиной, почему отказывают в получении ссуды.

Если у вас есть время

Исправьте имеющиеся недочеты

Наработайте стаж, погасите долги. Условно говоря, станьте более привлекательным клиентом.

Сформируйте положительную кредитную историю

Даже в тяжелых ситуациях существует возможность это сделать. Например, сервис «Кредитный Доктор» от Совкомбанка специально разработан для подобных ситуаций. Формирование положительной КИ потребует дополнительных трат, но достаточно небольших, учитывая дальнейшую возможность спокойно оформлять ссуды на выгодных условиях.

Материал подготовлен на основе: N353-ФЗ, данных ФС Росстат

Автор Давид Шарковский

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений.

Поделитесь в
877 прочтений
Последнее обновление 29.10.2020

Статьи по разделам