Стоит ли брать кредит – все «за» и «против»

Что такое кредит – финансовая ловушка, выход в крайней ситуации или возможность жить, ни в чем себе не отказывая? Эксперты Financer собрали все нюансы, которые нужно учитывать, прежде чем решить, стоит ли брать кредит.

1.Финансовая ситуация заемщика

Да, существуют банки, готовый одобрить займ только по паспорту, без подтверждения доходов и лишних справок.

Но это предложение предполагает, что заемщик сам в состоянии оценить свою кредитоспособность.

Не целесообразно брать кредит, если:

  • вы безработный
  • у вас нестабильный/сезонный заработок, который сложно предсказать
  • ежемесячная выплата будет превышать 30% дохода

Последний пункт особенно важен. Многие заемщики уверены, что смогут «ужаться», но нужно учитывать и возможные ЧП. Сломалась бытовая техника, нужны лекарства, возникла срочная необходимость в покупке обуви/одежды – существует масса причин, по которым расходы внезапно увеличиваются. И в итоге займ превращается в настоящую кабалу, из-за которой приходится лишать себя самого необходимого.

2.Необходимость трат

Одно дело, если речь идет о покупке квартиры, если вам действительно негде жить или вы ютитесь вчетвером в однушке. Другое – если вы увидели новый телефон или планшет, а денег прямо сейчас нет.

Покупка покупке рознь. И важно понимать, какие займы действительно осмысленны в конкретной ситуации.

  • Спонтанная покупка – оптимальна при наличии кредитной карты. В любом случае, чтобы увеличивать лимит и формировать положительную КИ, картой нужно пользоваться. И если ваши доходы позволяют вам своевременно покрыть долг, почему бы не воспользоваться кредиткой для покупки нужно вещи, на которую прямо сейчас хорошие скидки?
  • Небольшая сумма при скором поступлении средств – например, вам на несколько дней задержали зарплату, а в холодильнике шаром покати. В таком случае можно обратиться к микрокредитам. Особенно если есть возможность получить займ без процентов.
  • Запланированная дорогостоящая покупка, которая действительно необходима – к данной категории относятся размышления о том, стоит ли брать кредит на машину, квартиру, крупный ремонт и т.д. Если ваши доходы достаточно стабильны, это действительно выгодный вариант. Потому что на дорогостоящий «объект» цены со временем будут расти. И, как показывают расчеты, итоговая переплата окажется не такой уж большой. А пользоваться покупкой вы начнете уже сейчас.

3.Условия банка

Даже если деньги действительно нужны, не следует выбирать первое попавшееся предложение. Помимо простоты оформления и шанса получить одобрение, важно учитывать репутацию кредитной организации, сопутствующие траты (например, комиссии), условия погашения долга.

Обязательно прочитайте, как найти выгодный кредит, прежде чем принимать решение.

Когда не стоит обращаться за займом

Если речь идет о краткосрочных займах, весь вопрос в том, чтобы получить сумму, нужную для погашения в необходимый срок.

Займы на 1 – 5 лет не стоит оформлять:

  • в периоды финансовых кризисов
  • если вы недавно устроились на новое место работы
  • если у вас ожидается пополнение в семье
  • если предполагается изменение финансовой ситуации (например, кто-то из близких серьезно болен и ему может потребоваться дорогостоящее лечение)

Займы сроком более 5 лет без крайней нужды не стоит оформлять, если у вас нет никакой «подушки безопасности». За длительный срок даже при стабильном заработке многое может измениться. Поэтому, например, прежде чем оформлять ипотеку лучше сформировать небольшой запасной «фонд» – положить деньги в банк на депозит, чтобы в крайней ситуации вы могли продолжить своевременно вносить платежи.

Секрет, о котором знают немногие

Процентная ставка постоянно меняется. Но и рост, и спад всегда занимают определенное время. Поэтому самым неподходящим для оформления будет период, когда ставка только начала снижаться – лучше выждать какое-то время, чтобы получить деньги на более выгодных условиях.

Стоит ли сейчас брать кредит? С учетом ситуации в сфере кредитования, определенно, да. Только недавно был пройден минимум процентной ставки, и в ближайшее время она будет уверенно расти.

Кроме того, ЦБ РФ планирует ввести несколько ограничений, которые сделают требования к заемщикам более строгими. Поэтому именно сейчас можно получить деньги на оптимальных условиях и с минимальными требованиями.

Буквально через год ситуация может серьезно измениться. Например, у Сбербанка только за последние полгода ставка по ипотеке уже выросла на 0,4 пункта. И по всем прогнозам, она продолжит расти.

К чему нужно быть готовым

  • Выполнять обязательства – банк это не друг и не родственник, которому можно объяснить, что прямо сейчас у вас сложности с деньгами. Конечно, есть кредитные каникулы и возможность договориться практически в любой ситуации, но долг гасить все равно придется. К сожалению, далеко не все заемщики это понимают.
  • Отстаивать свои права – увы, даже крупные банки иногда неожиданно изменяют условия или передают неправильную информацию в БКИ. Ошибки случаются. Важно постоянно мониторить свою ситуацию с займом и быть готовым отстаивать свои права при любой неожиданности. Помните, что независимо от политики банка или МФК, вы имеете право в течение всего срока кредитования гасить долг на тех условиях, на которых был заключен договор. Менять его в одностороннем порядке организация не может.
  • Самостоятельно следить за ситуацией – этот момент напрямую вытекает из предыдущего пункта. Да, у банка есть обязанности. Но проще всего самостоятельно отслеживать происходящее, чтобы вовремя отреагировать, чем потом разбираться с возможными последствиями. Обязательно проверяйте кабинет в онлайн-банкинге. Следите за СМС и прочими уведомлениями и о поступлении платежей и т.д. Установите напоминалку о необходимости внести платеж или подключите автоплатежи.

Подводя итог – стоит ли брать кредит? Если вы уверены в своей финансовой стабильности, внимательно читаете условия договора, готовы выполнять обязательства и ответственно подходите к кредитованию – да. В этом случае займ просто станет для вас возможностью раньше получить необходимые «блага».

Если же ваша финансовая ситуация или ответственность объективно оставляют желать лучшего, сначала следует улучшить эти параметры, и только потом обращаться в банк, чтобы потом не оказаться в «финансовой яме».

Настройки конфиденциальности в Financer

Пользуясь сайтом financer.com/ru, вы выражаете согласие с нашими условиями пользования и политикой конфиденциальности. Мы используем файлы cookies для анализа и сбора статистики использования сайта в целях улучшения сервиса. Некоторые cookies могут требовать персонального разрешения для сбора данных. Вы можете ознакомиться со сторонники сервисами, которые мы используем, так же как и отменить ваше согласие в любое время в настройках cookies вашего браузера.

Кампания на Facebook

Являясь владельцем сайта SEO Solutions Ltd. использует Facebook-Pixel, чтобы предоставлять пользователям доступ к контенту и сервисам Facebook, а также для отслеживания результатов рекламных компаний. Эти данные анонимны и служат только для сбора статистики. Facebook может собирать данные Facebook-Pixel с помощью вашего профиля на Facebook (имя, E-mail и т.д.) и использовать их для своих рекламных целей. Вы можете посмотреть и настроить доступ Facebook к вашим данным на странице управления вашим профилем.