Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита включает в себя все дополнительные кредитные платежи. Эта сумма рассчитывается на весь срок кредитования и включает в себя как полную переплату, так и ежегодный процент.

Полная стоимость кредита (ПСК) выражается через так называемую эффективную процентную ставку.

Что в нее входит

номинальная ставка
все включенные комиссии (например, за «фиксированную ставку»)
оплата обслуживания займа
информирование (по SMS и другим каналам)
страховые выплаты
обслуживание онлайн-банкинга, дополнительных карт (если таковые есть)

Иными словами, в полную стоимость кредита войдут все финансовые обязательства, которые связаны непосредственно с кредитом. Кроме платежей, которые являются штрафными или относятся к рефинансированию.

Что не входит в полную стоимость кредита:

штрафы
пени
изменений условий при перерасчете/рефинансировании
дополнительные расходы на рефинансирование

Как узнать полную стоимость кредита

Согласно распоряжению ЦБ РФ и разъяснительному письму ЦБ РФ, банки обязаны предоставлять данные по полной стоимости кредита в открытый доступ.

Но нередко кредиторы обходят данное требование, ссылаясь на индивидуальность расчета.

В частности, предварительный расчет, который предоставляется заемщику, может не включать ряд повышающих коэффициентов.

Самый простой способ – зайти на сайт интересующего вас банка и открыть документацию по условиям кредитования. Она обязательно предоставляется в открытый доступ (чаще всего – в нижней части страницы). Там будут указаны все «повышающие/понижающие коэффициенты».

Например, + 1% за отсутствие страховки, + 0,5% для ИП и т.д. Повышение/понижение также возможно за определенные суммы/сроки. Выпишите все относящиеся к вам показатели и воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Как посчитать полную стоимость кредита

Полная формула достаточно сложная для самостоятельных расчетов.

Но приблизительное значение можно посчитать с помощью обычной Microsoft Excel.

Для этого введите в ячейку формулу =СТАВКА (A; B; C)*12

Вместо буквенных значений проставьте:

на место А – число месяцев, на которые вы берете кредит
на место В – ежемесячный платеж
на место С – сумму кредита

Например, если вы планируете взять 1 млн. на 5 лет, и банк предлагает вам платежи в 18.000 рублей в месяц, получается следующая формула: =СТАВКА (60; 18000; 1000000)*12

Но у Ecxel, к сожалению, регулярно происходят сбои с этой функции (вылезают многочисленные ошибки), поэтому проще всего принять за правило – дать себе время после получения полного графика платежей.

В любом случае у вас всегда есть 2 – 3 месяца после преодобрения банка, чтобы согласиться на оформление или отказаться от него.

Действительно ли ПСК является полной

Несколько раз заемщики жаловались на то, что полная сумма кредитования не включает все переплаты.

ЦБ РФ пояснил, что в данный параметр входят только суммы, которые можно спрогнозировать заранее. Штрафы, пени, изменение при подаче заемщиком заявления на рефинансирование, реструктуризацию – дополнительные параметры, которые в ПСК не учитываются.