• Domov
  • Pôžičky
  • P2P pôžičky – bezpečnosť a skúsenosti v roku 2019

P2P pôžičky – bezpečnosť a skúsenosti v roku 2019

Sú skutočne P2P pôžičky rizikové a nebezpečné?

bezpecnost-p2p-poziciekP2P pôžičky, niekedy tiež nazývané aj pôžičky od ľudí ľuďom, súkromné pôžičky či kolektívne pôžičky, sú celosvetovo využívanou alternatívou klasických bankových pôžičiek. Základný rozdiel medzi nimi spočíva v tom, že pri typickej kolektívnej pôžičke vystupujú v úlohách dlžníkov a investorov ľudia, bez akejkoľvek prítomnosti banky.

Na Slovensku nemajú príliš dlhú tradíciu a na našom trhu sa začali udomácňovať približne v roku 2012, kedy sem prišla dnes už nefungujúca estónska platforma Bondora. Aj po piatich rokoch ich fungovania však platí, že bežní občania sú voči tomuto druhu požičiavania značne nedôverčiví.

Sú skutočne P2P pôžičky nebezpečné? Aké riziká so sebou prinášajú pre dlžníka a aké pre investora? Na čo si dať pozor pri výbere vhodnej platformy? Aj týmto otázkam sa budeme venovať nižšie.

Ako vznikli P2P pôžičky a ich systém?

Počiatky P2P (person-to-person) systému môžeme badať v Severnej Amerike a anglosaskom svete, no pôvodne sa vôbec nevyužíval na pôžičky tak, ako je tomu dnes. Ľudia ich začali využívať na financovanie neziskových projektov či začínajúcich spoločností na trhu. Môžeme tak hovoriť o počiatkoch crowdfundingu.

Viacero ľudí sa tak menším obnosom peňazí poskladalo na počiatočný rozbeh projektu a diverzifikáciou si zabezpečili čo najmenšie riziko straty svojich investovaných peňazí.

Tento systém sa úspešne preniesol aj do kolektívnych pôžičiek, ktoré fungujú na rovnakom princípe. Viacero investorov z radu bežných ľudí sa skladá na viacero pôžičiek. Celý tento proces prebieha bez prítomnosti banky.

p2p_pozicky

Na čo si ľudia najčastejšie požičiavajú cez P2P pôžičky?

Možno nebudete prekvapení, ak vám povieme, že ľudia zvyknú najčastejšie čerpať bezúčelové úvery. Podľa posledných prieskumov sú však za nimi v tesnom závese peniaze použité na rekonštrukciu bývania a konsolidáciu starých úverov, či vzdelávania.

  1. Bezúčelové úvery 25,4%
  2. Úvery na rekonštrukciu a úpravy bývania 23,8%
  3. Úvery použité na refinancovanie 23,1%
  4. Peniaze použité na vzdelanie 10,2%
  5. Cestovanie 9,2%
  6. Iné 8,3%

Hlavné riziká pôžičiek od ľudí

Pri P2P pôžičkách od ľudí musíte rátať najmä s týmito hlavnými rizikami.

  • Trhové riziko
  • Riziko platformy
  • Riziko investora
  • Riziko zlyhania dlžníka

Trhové riziko

Trhové riziko sa vyskytuje pri každej investícii, ale aj žiadosti o pôžičku. Na trh a jeho podobu vplýva súčasne viacero dôležitých faktorov. Okrem bežných premenných ako ponuka a dopyt musíme brať do úvahy aj súčasnú politickú a makroekonomickú situáciu.

Je nesmierne dôležité ostať v obraze, pravidelne sledovať finančné noviny a dívali sa ne kriticky. V tom vám môže pomôcť náš blog, kde pravidelne zverejňujeme najdôležitejšie aktuality z finančného sveta.

Pomocou takto nadobudnutých informácií môžete byť vždy o krok vpred, vyhodnocovať súčasnú ponuku a pomocou kvalitného porovnania si vybrať takú, ktorá najviac vyhovuje vašim aktuálnym potrebám.

Riziko platformy

V tomto prípade ide o potenciálne riziko, že vami vybraná P2P platforma podá návrh na konkurz. Či už z pozície investora, alebo dlžníka by ste mali brať do úvahy skutočnosť, že tieto platformy podliehajú prísnym predpisom.

Ďalším užitočným krokom pred výberom najlepšej platformy je pozrieť sa na jej obchodnú stratégiu, ekonomické ukazovatele a v neposlednom rade na výročnú finančnú správu, ktorá by vám mala odhaliť hodnoverné kľúčové čísla z posledných rokov hospodárenia platformy.

Platforma Suma pôžičiek v roku 2017 Zdroj
Žltý Melón 2 805 972 € Klik
Finzo 1 349 700 € Klik
Maják Údaje nie sú dostupné Platforma Maják funguje iba od roku 2018
Zinc Euro Údaje nie sú dostupné /
PORT System Údaje nie sú dostupné /

Pri pohľade na tabuľku je dôležité sledovať, akú stratégiu vybraná platforma sleduje. Väčšina platforiem sa zameriava na konštantný rast, pričom investuje veľké sumy peňazí do samotnej ochrany investícii v podobe garančných fondov, ako je tomu napríklad u Zinc Euro.

Na webových stránkach dvoch popredných platforiem pre P2P pôžičky, Žltý Melón a Finzo nájdete kompletné údaje o zodpovedajúcej výške poskytnutých úverov, taktiež o ich type a priemernej váženej návratnosti.

Ak ste investor a chcete znižovať riziko svojich investícií, odporúčame diverzifikovať svoje portfólio naprieč dostupnými platformami a nesústrediť svoje finančné prostriedky iba na jednom mieste.

Zlty_melon_statistiky-min

Štatistiky platformy Žltý melón

Riziko investora

Ak sa nachádzate v pozícii dlžníka, určite je pre vás dôležitou otázkou, kto vám požičiava peniaze. Zvýšenú pozornosť by ste tak mali venovať rizikám, ktoré sú spojené s investorom.

Musíte pátrať po informáciách, za akých podmienok je na vami vybranej platforme investor schvaľovaný a taktiež po tom, čo sa stane, ak investor odstúpi od investície do vašej pôžičky.

Najčastejšie otázky

P2P Investori (3)

Čo musí investor spĺňať, aby mohol investovať cez P2P platformu?

Každý investor je vybranou platformou starostlivo monitorovaný. Pred tým, ako mu bude vôbec umožnené uviesť svoje investície na trh, je kontrolovaný rizikovým manažmentom, ktorý berie pri jeho hodnotení do úvahy veľké množstvo faktorov. Je predpoklad, že k investíciám cez P2P platformy sa dostanú iba dostatočné overení a solventní investori.

 

Čo sa stane, ak sa investor rozhodne odstúpiť od investície?

Závisí od platformy. Vo všeobecnosti však platí, že každá z platforiem by mala zabezpečiť čerpanie vašej schválenej P2P pôžičky aj vtedy, ak sa jeden z investorov rozhodne odstúpiť od schválenej investície. Vy ako žiadateľ zmenu nepocítite, investor bude sankcionovaný podľa platného cenníka platformy.

Vie investor, komu presne požičiava peniaze?

Nie, nevie. Rovnako ani vy ako žiadateľ neviete, kto vám peniaze poskytol. V rámci interného systému konkrétnej platformy figuruje aj investor aj dlžník vo forme identifikačného čísla alebo loginu.

Riziko dlžníka

U niektorých platforiem sa riziko zlyhania prevádza na dlžníka prostredníctvom záruky spätného odkúpenia a vy ako investor sa tak nemusíte obávať možných strát z toho, ak dlžníci nebudú svoje záväzky splácať včas.

Ale na Slovensku sú aj platformy, ktoré vo svojom portfóliu nemajú záruku spätného odkúpenia. V takom prípade je na mieste otázka, ako platforma kontroluje bonitu klientov?

Platformy využívajú svoje vlastné interné systémy hodnotenia bonity klientov. Využívajú pri tom aj údaje dostupné v úverových registroch. Veľký prehľad o spôsoboch zisťovania bonity klientov sme pre vás pripravili v tomto článku.

Dlžníci využívajúci P2P platformy sú len ľudia so zlým úverovým ratingom

Mnohí Slováci majú pocit, že len ľudia, ktorí sa nedostanú ku klasickému úveru z banky kvôli nevyhovujúcej bonite, sa obrátia na financovanie prostredníctvom kolektívnych pôžičiek.

Čiastočne je toto presvedčenie spôsobené negatívnymi skúsenosťami, kedy sa rôzni nezamestnaní špekulanti snažia dostať k peniazom len preto, aby mohli financovať svoju dovolenku. Je to skôr výnimka potvrdzujúca pravidlo a skutočnosť, že trh P2P pôžičiek sa neustále vyvíja a kritériá na dlžníkov sa sprísňujú.

Potom tu máme aj skupiny obyvateľov ako študenti, samostatne zárobkovo činné osoby a podnikatelia, ktorí nechcú skúšať šťastie v bankách a radšej sa priamo obrátia na niektorú z dostupných P2P platforiem.

Pozor na poplatky!

Či sa nachádzate v pozícii investora, alebo dlžníka, dajte si pozor na dodatočné poplatky, ktoré zvyknú vaše úkony neuveriteľne predražiť. Vždy si najskôr vyhľadajte platný cenník, oboznámte sa s výškou poplatkov alebo prípadných pokút a až následne zvážte svoju žiadosť o P2P pôžičku.

Zníženie investičného rizika prostredníctvom diverzifikácie

Snažili sme sa informovať vás o kľúčových rizikách súvisiacich s P2P pôžičkami a platformami, ktoré ich sprostredkúvajú. Investície do kolektívnych pôžičiek zvyčajne nie sú zálohované poistením vkladov, ako napríklad sporiace účty, ale aj tak máte možnosť nájsť vhodné riešenie prostredníctvom diverzifikácie rizika a teda možnosť rozdeliť si váš vklad medzi viacerých žiadateľov o pôžičku.

Kritériom pre výber vhodnej investičnej platformy by tak nemala byť len samotná otázka sľubovaného výnosu, ktorá zláka mnohých. Oveľa dôležitejšie sú z dlhodobého hľadiska práve vaše možnosti diverzifikácie, ktoré vám dokážu ušetriť nemalé starosti a nervy v prípade, že dlžníci nesplácajú svoje záväzky.

Vyberte si spomedzi týchto P2P platforiem

  • Môžete si požičať až 10 000 EUR
  • Splatnosť od 1 do 5 rokov
  • Fixný úrok už od 4,4% ročne
  • Predčasné splatenie dostupné kedykoľvek
  • Možnosť požičať si od 50 do 2000 €
  • Splatnosť od 1 mesiaca do 2 rokov
  • Ročná úroková sadzba od 11%
  • Pôžičku vybavíte kompletne online
  • Možnosť požičať si od 1000 do 5000 EUR
  • Splatnosť 1 až 5 rokov
  • Ročná úroková sadzba od 6,9%
  • Celý proces schvaľovania pôžičky vyriešite online
  • Možnosť požičať si od od 50 do 500 EUR
  • Splatnosť 15 až 30 dní
  • Ročná úroková sadzba od 24%
  • Bez registra a dokladovania príjmu
  • Možnosť požičať si od 100 do 700 EUR
  • Splatnosť 6 mesiacov až 2 roky
  • Ročná úroková sadzba od 25%
  • Aj bez registra a dokladovania príjmu

Na čo si dať pozor?

Žiaľ, na internete stále evidujeme veľké množstvo podvodníkov, ktorí parazitujú na ľudskej zúfalosti a snahe získať peniaze. Spísali sme pre vás zopár bodov, ktoré vám pomôžu byť viac obozretnejšími a vyhnúť sa tak nechceným problémom.

Zaujímajte sa o podmienky

Zmluvné podmienky a skryté prekvapenia písané drobným písmom vám veľmi rýchlo pomôžu odhaliť podvodníka. Ak je ročná percentuálna miera nákladov vyššia ako 50%, hrozia vám vysoké sankcie v stovkách až tisíckach EUR a žiadajú od vás poplatky vopred, určite cúvnite, ak nechcete prísť o nervy, peniaze a čas.

Zistite si o spoločnosti všetky dostupné informácie

Nebojte sa a pátrajte na internete po tom, či vami vybraná spoločnosť, u ktorej si plánujete požičať peniaze má o sebe riadne zverejnené a dostupné všetky údaje. Informácie a skúsenosti s P2P platformami sa najmä kvôli relatívne mladému trhu zháňajú ťažšie. My vo Financer Slovensko spolupracujeme len s hodnovernými partnermi.

Podpíšte len zmluvu, ktorej rozumiete

Vždy si poriadne prečítajte, čo podpisujete. Podvodníci a úžerníci vám zvyčajne nedajú do ruky adekvátnu zmluvu. Namiesto toho pred vami mávajú papiermi s prázdnymi miestami a vravia, že sa to tam časom doplní. Určitou známkou neseriózneho jednania je tiež nátlak na podpísanie zmluvy a neochota poskytnúť vám čas na jej dostatočné preštudovanie.

Uistite sa, že výška splátky a celková preplatená suma je konečná

Niektoré podvodnícke spoločnosti vám až do poslednej chvíle taja, aké vysoké budú splátky, koľko vám vlastne požičajú a aj to, akú celkovú sumu musíte vrátiť. Zato vy ste riadne vyplnili a dodali všetky potrebné formuláre a dokumenty, čím ste prezradili citlivé osobné informácie. Znakom podvodníkov je aj využívanie vyhýbavých manévrov a draho spoplatnené infolinky.

Odmietnutie zodpovednosti : Tento článok nie je investičným odporúčaním. Obsah je výsledkom nášho výskumu a osobných skúseností s platformami P2P. Každý je zodpovedný za svoje vlastné činy. Nikdy neinvestujte a nepožičiavajte si viac, ako vám vaša finančná pozícia dovolí.

Ostaňte s nami v kontakte

Sledujte nás na Facebooku