Čo je to?
Pôžičky od ľudí, tiež známe ako aj P2P (peer-to-peer) pôžičky alebo kolektívne pôžičky sú také úvery, ktoré nie sú financované bankou alebo nebankovou spoločnosťou, ale súkromnými investormi.
Táto forma požičiavania si od ľudí je na Slovensku čoraz populárnejšou a to najmä z toho dôvodu, že pôžičky od ľudí pre ľudí môžu získať aj takí žiadatelia, ktorým banka žiadosť o úver zamietla.
P2P pôžičky sa pri hodnotení bonity klientov zameriavajú zvyčajne na iné kritériá ako klasické banky a pravdepodobnosť získania pôžičky je tak omnoho vyššia.
Obsah článku
Ako fungujú kolektívne pôžičky?
Fungovanie kolektívnych pôžičiek je vo svojom princípe jednoduché.
Pre lepšie pochopenie sme pre vás pripravili prehľadnú grafiku:
Aby mohol takýto typ pôžičiek fungovať, je potrebná platforma, ktorá spája investorov z radov bežných ľudí s tými, ktorí si potrebujú požičať peniaze.
Samotné požičiavanie a investovanie prebieha online, mimo finančné inštitúcie ako banky, alebo nebankové spoločnosti.
K správnemu fungovaniu sú tak potrební iba sprostredkovateľ, ktorý prevádzkuje online platformu, ľudia so záujmom o investovanie a samozrejme žiadatelia o pôžičku.
P2P pôžička od ľudí alebo úver v banke?
Ktorý finančný produkt je výhodnejší?
V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že P2P pôžičky nie sú žiadnym spôsobom regulované, zatiaľ čo klasické bankové spotrebné úvery regulované sú.
To samozrejme nahráva aj otázke ochrany koncového spotrebiteľa, ktorý pri kolektívnom spôsobe požičiavania nie je chránený zákonne.
Vzhľadom na to, že P2P platformy nemajú povinnosť poskytovať informácie o reálne poskytnutých výškach úrokových sadzieb, presné čísla môžeme iba predpokladať.
Inzerujú úroky už od 4,4% ročne, čo skutočne vyzerá v porovnaní s bankou na lepšie podmienky. Niektoré zdroje však uvádzajú, že priemerne dostane lepšie podmienky ako v banke iba 1,4% žiadateľov, to znamená približne 1 človek zo 70.
Zvyčajne sa úrokové sadzby pri kolektívnom požičiavaní pohybujú v rozmedzí 9 až 9,8% ročne.
Nesmieme zabudnúť prirátať prípadné aukčné a sprostredkovateľské poplatky, ktoré môžu ročnú percentuálnu mieru nákladov zvýšiť na priemerne 12 až 20%.
Výhodou pôžičiek od ľudí pre ľudí môžu byť predovšetkým menej prísne podmienky a možnosť požičať si aj bez dokladovania príjmu alebo bez kontroly úverového registra, čo v klasickej banke nie je možné.
| Kritérium | P2P pôžička | Bankový úver |
|---|---|---|
| Regulácia | Neregulované NBS (stanovisko NBS k P2P pôžičkám) | Regulované NBS |
| Ochrana spotrebiteľa | Nie | Áno |
| Čakacia doba | Často až 2 týždne | 1-2 pracovné dni |
| Reálne úrokové sadzby | Medzi 9 – 10% ročne | Od 6% ročne |
| Bonita klienta | Menej prísne podmienky Aj bez dokladovania príjmu Aj bez registra | Prísne podmienky Nutnosť dokladovať príjem |
Ako požiadať o pôžičku od ľudí?
- Vyberte si platformu z nášho porovnania
- Presmerujeme vás priamo na jej kontaktný formulár
- Vyplňte ho a predložte potrebné dokumenty
- Vaša žiadosť bude tak definitívne prijatá, alebo zamietnutá
- Po prijatí sa navrhujú rámcové podmienky zo strany investorov.
- Investori majú určitý čas (najčastejšie 14 dní) na financovanie požiadavky.
- Ďalej obdržíte klasickú zmluvu o úvere.
- Zmluvu podpisujete online alebo ju pošlete späť na adresu P2P platformy.
- Peniaze dorazia na váš účet v priebehu niekoľkých dní.
Porovnanie poplatkov
Samotná registrácia a žiadosť o pôžičku je u väčšiny platforiem bezplatná. Ako dlžníci ale samozrejme musíte pravidelne na mesačnej báze splácať dohodnutý úrok a dodržiavať dátum splatnosti.
Prinášame vám prehľad poplatkov spojených s kolektívnymi pôžičkami.
| P2P platforma | Výška pôžičky | Úroková sadzba | Sprostredkovateľský poplatok | Aukčný poplatok | Poplatok do záručného fondu |
|---|---|---|---|---|---|
| PORT System | od 50 do 500 € | od 21,05% | x | Závisí od výšky požičanej sumy | x |
| NUXO | od 50 do 500 € | platíte iba poplatok | od 26,50% zo sumy | x | x |
| Žltý melón | od 500 do 10 000 € | 4.4% až 10% | 2,90% až 6,40% z výšky pôžičky | x | x |
| Finzo | od 50 do 2000 € | 11% až 50% | 30% z celkového úroku | x | 5% z výšky pôžičky |
| Maják | od 300 do 700 € | 25% až 35% | Maximálne 6% z výšky pôžičky | x | 1% z každej splátky |
| Zinc Euro | od 500 do 15 000 € | od 18,34% | x | x | x |
Modely kolektívnych pôžičiek
Súčasné platformy pre sprostredkovanie pôžičiek od ľudí fungujú dvojako.
Prvý model je taký, v ktorom platforma určí žiadateľovi o pôžičku bonitu na základe podkladov, ktoré žiadateľ zadáva pri žiadosti o pôžičku. Každá z platforiem uprednostňuje pri hodnotení klientov iné kritériá.
Na základe bonity je potom určená kategória. Tej zodpovedá úroková miera, za ktorú si môže žiadateľ požičať a akceptovať ju, inak nedostane pôžičku.
Investor si následne vyberá, do ktorej z kategórií vloží svoje peniaze. Platí, že čím je kategória z pohľadu splatnosti rizikovejšia, tým vyššie zhodnotenie svojich peňazí investor dosiahne a naopak. Čím menšie riziko, tým menšie zhodnotenie.
Sprostredkovateľ následne peniaze od investora rovnomerne rozdelí medzi viacerých dlžníkov, čím diverzifikuje jeho investičné portfólio a výrazne zníži mieru rizika nesplácania pôžičky, ktorá by bola vyššia, ak by investor vložil svoje peniaze iba do pôžičky pre jedného žiadateľa.
Tí žiadatelia, ktorí úver dostanú, ho začnú splácať v pravidelných mesačných splátkach rovnako, ako keby dostali úver v banke.
Druhý model funguje ako aukcia. Žiadateľ o pôžičku jednoducho zadá v systéme svoju požiadavku. Investori na druhej strane túto požiadavku zaregistrujú, preskúmajú bližšie informácie o žiadateľovi a ak ich presvedčí, investujú menšie čiastky peňazí.
Následne prichádza na rad ponuka dlžníkom.
Tí si vyberú, ktoré z ponúk sú ochotní akceptovať, je im pridelená pôžička a začínajú pravidelne splácať.
P2P pôžičky – skúsenosti
Ako sme už spomínali, segment kolektívnych pôžičiek od ľudí nie je na Slovensku v porovnaní s ostatnými krajinami taký využívaný, no dostáva sa čoraz viac do popredia.
Opýtali sme sa našich zákazníkov, ktorí túto alternatívnu formu požičiavania a investovania vyskúšali a dostali sme zopár opakujúcich sa odpovedí.
Medzi najväčšie výhody býva radená skutočnosť, že pri požičiavaní je obchádzaná banka a ľudia si požičiavajú priamo cez platformu medzi sebou, čím zaniká jeden zbytočný článok a ľudia sa tak vedia dostať k potrebným peniazom za lepšie úroky.
Za nevýhodu ľudia označovali predovšetkým dlhé trvanie schvaľovacieho procesu. To platí najmä pri aukčnom modeli platformy, pretože určitý čas trvá, kým vám investori vyzbierajú vami požadovanú čiastku.
Upozornenie!
Do úvahy však treba brať, že pôžičky od ľudí (investorov) priamo pre ľudí (žiadateľov) nepodliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska. Ani investori a ani P2P platforma nedisponujú povolením na činnosť zo strany NBS. Z toho vyplýva, že poskytovanie takýchto úverov nie je regulované Zákonom o spotrebiteľských úveroch a ani inými predpismi.
- P2P investovanie
- P2P pôžičky - ich bezpečnosť a skúsenosti s nimi
- Slovenské P2P pôžičky - porovnanie (2020)
Záver
P2P pôžičky sú skvelou voľbou, najmä pre samostatne zárobkovo činné osoby a podnikateľov, ktorých banka zamietla. Ak je vaša žiadosť schválená na platformách P2P, váš projekt bude financovaný mnohými investormi.
Existuje predpoklad, že sociálny aspekt kolektívnych pôžičiek pomáha k lepšej splatnosti dlhov vtedy, ak sa na nich zúčastňuje viacero, od seba nezávislých, investorov. Riziko, že dlžník nesplatí dlh súkromným osobám síce stále musíme brať do úvahy, no je menšie ako pri úveroch z banky.
Dúfame, že sme vám poskytli dobrý prehľad. Ak máte záujem požiadať o P2P pôžičku, použite naše porovnanie P2P platforiem v súčasnosti pôsobiacich na Slovensku, aby ste sami zistili príležitosti a riziká tohto typu pôžičky.
Často kladené otázky
Čo je to pôžička od ľudí?
Pôžička od ľudí, často nazývaná aj P2P (peer-to-peer) pôžička je v poslednom období čoraz obľúbenejšou formou pôžičky, kedy si peniaze medzi sebou požičiavajú priamo ľudia bez prítomnosti banky, len cez sprostredkovateľa.
Mám 100% istotu, že dostanem pôžičku?
Nie. Kvôli dosiahnutiu vysokej kvality žiadateľov sú všetky žiadosti podrobne kontrolované priamo sprostredkovateľom. Iba približne 25% žiadostí je v konečnom dôsledku schválených a úspešných.
Aké sú úrokové sadzby pri pôžičkách od ľudí?
Po úverovej kontrole žiadateľa sa navrhuje úroková sadzba. Platformy poskytujúce P2P pôžičky klasifikujú každú žiadosť do samostatnej hodnotiacej triedy, podobne ako v banke. V závislosti od rizika, ktoré predstavujete pre potenciálnych investorov sa úroková sadzba pohybuje medzi 4,4% až 20% ročne.
Kedy požiadať o pôžičku od ľudí?
Existuje aj pôžička od ľudí bez registra. Odporúčame tak preto urobiť vtedy, ak sú vaše šance na získanie úveru v banke takmer nulové napríklad kvôli negatívnym záznamom v registri alebo neschopnosti dokladovať svoj príjem.
Na čo si dať pri aukčných pôžičkách pozor?
V prípade pôžičiek od ľudí, rovnako ako pri bežných bankových úveroch, by ste mali venovať pozornosť samotným podmienkam úveru. Zistite si čo najviac informácií o celkových nákladoch (poplatky sprostredkovateľovi, úroky), termínoch, či špeciálnych predčasných splátkach.
