• Domov
  • Sporenie a investovanie

Sporenie a investovanie

Sporenie nie je v týchto časoch vôbec jednoduché. Ukážeme vám, ako účinne bojovať s infláciou a získať návratnosť až 8% ročne úplne bezpečne.

Je prirodzené, že hneď po tom, čo začneme pravidelne zarábať peniaze a každý mesiac môžeme rátať s príjmom v určitej výške, naše myšlienky sa začínajú orientovať na budúcnosť. Pozeráme smerom dopredu a stanovujeme si ciele, ktoré chceme dosiahnuť. Či už ide o kúpu nového bytu, auta alebo iných menších investícií.

Každý z nás chce pravidelne sporiť ideálne čo najviac , respektíve investovať svoje peniaze so ziskom a neprerobiť. Existuje však jeden problém s menom inflácia. Ide o takzvané dlhodobé znehodnocovanie peňazí, kedy strácajú na svojej hodnote.

Ročná inflácia sa v súčasnosti pohybuje v priemere okolo 1,5% až 2% ročne. Ak ste si v roku 2000 odložili bokom 1000 EUR, dnes majú hodnotu len 700 EUR, čo je strata hodnoty o takmer 29%.

Samozrejme, nikto z nás nechce bezdôvodne a ľahkovážne prichádzať o svoje peniaze. Ani my vo Financer.com Slovensko. Preto vám bližšie vysvetlíme špecifické vlastnosti rôznych druhov sporenia a investícií s tým, čo pri nich potrebujete zvážiť.

Pri každej investícii alebo plánovanom sporení je dôležité definovať si tri základné body a otázky, ktoré vám uľahčia nájdenie tej najvýhodnejšej investície a formy sporenia.

  • Koľko a za aký dlhý čas chcete ušetriť?
  • Chcete mať neobmedzený prístup k svojim peniazom?
  • Šetríte a investujete pre konkrétny cieľ?

Ako sporiť a šetriť?

Stav vašich osobných financií zodpovedá vašej schopnosti narábať s peniazmi a úrovňou vašej finančnej gramotnosti. Každý z nás s ohľadom na výšku svojich mesačných príjmov by mal byť schopný ušetriť aspoň 10% z celkových príjmov a postupne vytvárať finančnú rezervu na pokrytie neočakávaných výdavkov. O tom, ako šetriť a zlepšiť si svoju finančnú gramotnosť sme písali v tomto článku.

Finančnú rezervu môžete okrem odkladania si 10% z výšky príjmu vytvárať aj pomocou úsporných opatrení v domácnosti, doprave, cestovaní, nákupoch a rodinných výdavkoch. S našimi tipmi ako ušetriť môžete ušetriť aj niekoľko stoviek eur mesačne a vytvoriť si tak dostatočnú rezervu krok za krokom. Takto ušetrené peniaze si odkladajte na sporiaci účet.

Ak si zvolíte taký typ sporiaceho účtu, ktorý vám umožní dostať sa k nasporeným peniazom kedykoľvek, ľahšie tak zvládnete nepredvídateľné výdavky a nebudete sa musieť uchyľovať k rýchlej pôžičke. Samostatnou kategóriou je sporenie pre deti a stavebné sporenie.

V súčasnosti sporiace účty trpia na nízke úroky, aj keď viacero svetových odborníkov predpokladá, že úrokové sadzby na sporiacich účtoch budú v budúcnosti rásť. Nemôžete teda rátať s tým, že sa v nich uložený kapitál bude momentálne zhodnocovať a rásť výraznejším spôsobom. Banky dnes radšej investujú svoj kapitál do dlhopisov, akcií a fondov, respektíve ho poskytujú svojim klientom ako úver. Váš zisk a výnos vytvorený sporiacim účtom predstavuje skutočne nutné minimum.

Výška úrokov na sporiacom účte závisí od banky v ktorej ho máte a taktiež od toho, či ide o bežný bankový účet alebo termínovaný vklad. Ukážeme vám, ako si vybrať najvýhodnejšie sporenie, ktoré vám pomôže vybudovať dostatočnú finančnú rezervu.

Je potrebné si uvedomiť, že návratnosť kapitálu v prípade sporenia nezohráva významnú úlohu. Dôležitejšie je, že svoje peniaze uchovávate bezpečnom mieste, ku ktorému viete mať v prípade nevyhnutnej potreby rýchly prístup.

Sporiaci účet: Bezpečná investícia s miernym výnosom

Sporiaci účet je ako forma investície vhodný najmä pre tých z nás, ktorí nechcú riskovať. Na konci vami stanoveného obdobia máte k dispozícii mierne zvýšený kapitál. Aj keď sporiaci účet nie je jednou z najziskovejších foriem investícií, ale je stále oveľa lepšou alternatívou k diverzifikácií svojho investičného portfólia, ako prasiatko.

Sporenie prostredníctvom sporiacich účtov sa odporúča aj pre skúsenejších investorov, ktorí sa primárne orientujú na akcie a fondy. Hlavnou úlohou takéhoto účtu je predovšetkým rozkladanie miery rizika zo straty financií na menšie časti.

Najväčšou výhodou je zabezpečenieKeďže Slovenská republika je členom Európskej únie, všetky investície do termínovaných vkladov a sporiacich účtov podliehajú právnej ochrane do výšky 100 000 EUR.

Ďalšími výhodami sporiacich účtov je fakt, že svoje peniaze môžete na účet posielať kedykoľvek a nie ste limitovaní. Aj keď úrokové sadzby nie sú také vysoké, vaša investícia je chránená právom EÚ.

Otvorenie a správa sporiaceho účtu a môžete tak urobiť kedykoľvek buď priamo na pobočke vami vybranej banky alebo aj online. Upozorňujeme, že niektoré z bánk vyžadujú minimálny vklad. Výberu najvýhodnejšieho sporiaceho účtu je preto potrebné venovať zvýšenú pozornosť. Dobrý prehľad vám poskytne naše porovnanie sporiacich účtov.

Chcem si porovnať sporiace účty

Často kladené otázky

Sporenie (4)

Ako začať šetriť peniaze?

Na začiatku je najdôležitejšie znížiť vaše vlastné náklady na každodenný život. Inšpirujte sa našimi tipmi na sporenie, naučte sa kontrolovať svoj osobný rozpočet buď pomocou niektorej z mobilných aplikácií pre správu rozpočtu alebo pomocou našej intuitívnej tabuľky pre správu rozpočtu.

Aj keď sme si povedali, že sporiace účty a termínované vklady v súčasnosti neponúkajú príliš atraktívne úrokové sadzby, sú bezpečné. Nízke úroky, ktoré dostanete, znižujú infláciu a v slovenských bankách sú navyše kryté zárukou na vklad vo výške 100 000 EUR.

 

Aké typy sporiacich účtov existujú?

Bežný sporiaci účet

Predstavuje flexibilnú formu sporenia, prostredníctvom ktorej máte prístup k svojim ušetreným peniazom kedykoľvek. Úrokové sadzby na bežných sporiacich účtoch sú v súčasnosti nižšie, ako na termínovaných vkladoch.

Sporiaci účet – výhody a nevýhody

  • Nízke úrokové sadzby, takmer nulové zvyšovanie kapitálu
  • Ak chcete disponovať peniazmi, musíte si ich prevádzať na bežný účet

Termínovaný vklad

Predstavuje investíciu vašich peňazí do banky na vopred dohodnuté fixné obdobie. K týmto peniazom však počas doby sporenia nemáte prístup. V súčasnosti ponúkajú slovenské banky termínované vklady s fixáciou od 1 mesiaca po 36 mesiacov. Platí, že čím dlhšiu dobu fixácie si zvolíte, tým lepší úrok dostanete.

Termínovaný vklad – výhody a nevýhody

  • Nemáte okamžitý prístup k vašim peniazom
  • Predčasné ukončenie termínovaného vkladu je možné len so stratou

Ako sú zabezpečené moje peniaze?

Miera rizika závisí od toho, pre aký druh sporenia, respektíve investície sa rozhodnete. Zákonné poistenie vkladov do výšky 100 000 EUR sa v súčasnosti vzťahuje len na sporiace účty a termínované vklady. Akonáhle sa rozhodnete pre investície a formy sporenia prostredníctvom akcií, fondov, kolektívnych pôžičiek alebo kryptomien, nemôžete sa oprieť o žiadne právne zabezpečenie. V takýchto prípadoch môžete riziko svojich investícií znížiť rozložením do rôznych investičných foriem. Takýto postup sa nazýva diverzifikácia.

Ako investovať?

Existuje hneď niekoľko spôsobov, ako pravidelne investovať svoje peniaze. Forma investície závisí od vašej schopnosti akceptovať mieru rizika a sumy, ktorú hodláte investovať. Mali by ste mať na pamäti, že investovať môžete len toľko peňazí, koľko si ich môžete dovoliť stratiť.

Medzi najobľúbenejšie formy investovania patria pravidelné investovanie do fondov, do akcií, do zlata, do kryptomien alebo do kolektívnych pôžičiek.

Investovanie – ako a kam investovať?

Alternatívne formy investovania, ako napríklad pravidelné investovanie do kryptomien, akcií, zlata alebo P2P pôžičiek vám môžu v porovnaní s inými investíciami priniesť rádovo vyšší výnos. Musíte však počítať s oveľa vyššou mierou rizika.

Základná otázka, na ktorú by ste mali poznať odpoveď ešte pred samotným začiatkom investovania je, akú veľkú mieru rizika ste schopní vo svojej pozícii akceptovať?

Sú ľudia, ktorí so zvýšenou mierou rizika pri tomto type investícií rátajú. No na druhej strane v ich prospech hovorí minimálne vidina vyššieho výnosu, ktorá pomáha prekonať priemernú 2% ročnú hodnotu inflácie.

Priemerná cena výrobku zakúpeného v roku 2000 za 100 EUR, by dnes vplyvom 2% inflácie bola 148 EUR. 2% ročne sa na prvý pohľad zdajú ako minimum. Postupom času sa však táto peňažná strata akumuluje a peniaze strácajú na svojej hodnote čoraz viac. Samotný sporiaci účet nás pred znehodnocovaním meny nezachráni, ale pomáha nám šetriť peniaze a pravidelne investovať.

Ak chcete začať pravidelne investovať, najprv potrebujete finančnú rezervu. Vyberte si pre vás najvhodnejší sporiaci účet a začnite šetriť peniaze ešte dnes. Pomocou našej kalkulačky zložených úrokov môžete neskôr ľahko vypočítať, aká bude výška vášho zárobku pri konkrétnej úrokovej sadzbe.

Podielové fondy

Podielové fondy patria v súčasnosti medzi najlepšie a najjednoduchšie spôsoby, ako pravidelne a postupne zhodnocovať svoje peniaze. Sú tvorené spoločným majetkom podielnikov, ktorý bol zhromaždený správcovskou spoločnosťou. Tá následne za tieto peniaze investuje s cieľom priniesť vám ako podielnikovi výnos. Zároveň vám podielový fond umožní spojiť sily s viacerými investormi.

Vaše peniaze a peniaze ďalších investorov správcovská spoločnosť ďalej investuje napríklad do nehnuteľností, akcií alebo derivátov. Toto všetko sa deje za podstatne výhodnejších podmienok, aké by ste si z pozície investora vedeli vydobyť sami. Podielový fond je tvorený sumou všetkých cenných papierov nakúpených správcovskou spoločnosťou. Váš podiel predstavujú podielové listy, ktoré zároveň predstavujú hodnotu vašej celkovej investície.

V prípade fondov s nízkou mierou rizika hovoríme o ročnom zhodnocovaní približne 2-2,5%. Naopak, podielové fondy s vyššou mierou rizika môžu zvýšiť váš kapitál aj o 10-15% ročne.

Akcie

Akcie predstavujú druh cenného papiera. S ním sú spojené práva majiteľa, alebo tiež akcionára, podieľať sa na riadení, zisku a likvidačnom zostatku akciovej spoločnosti. Akcie sa obchodujú na burze a patria medzi najviac rizikové formy investícií z dôvodu ťažko predpokladateľného vývoja trhu.

Sú určené predovšetkým skúseným investorom. Tí s trochou šťastia môžu za krátky čas svoj investičný vstup aj zdvojnásobiť, riziko straty investovaných peňazí je však oveľa vyššie. V takýchto formách investície je veľmi dôležitá správna diverzifikácia rizika. Dlhodobé investičné horizonty v kombinácii s vyváženou diverzifikáciou prinášajú pozitívne výnosy založené na historickom trende. Ak sa rozhodnete investovať do akcií, očakávajte stabilné výnosy.

Ak ste však na poli investovania začiatočník, akcie neodporúčame. Sú vysoko rizikovou a nebezpečnou investíciou.

Kryptomeny

Kryptomeny, v poslednom čase veľmi často skloňované slovo, môžeme chápať ako digitálne peniaze. Dnes existuje celý rad šifrovaných mien určených na špecifické účely. Princípom kryptomien je snaha o vývoj decentralizovaných a bezpečných platobných prostriedkov, ktoré nepodliehajú kontrole bánk a ani inflácii.

Kryptomeny sa ťažia a takisto obchodujú na burze, pričom sa ukladajú na takzvané kryptopeňaženky. Táto forma investovania je jednou z najrizikovejších foriem investícií, keďže trh s kryptomenami je nie žiadnym spôsobom regulovaný a samotné meny sú veľmi volatilné.

Najznámejšou kryptomenou na svete je bitcoin. Ten po minuloročnej bubline a obrovskom percentuálnom náraste zažíva prudký útlm a predpokladať jeho ďalší vývoj je nesmierne náročné.

P2P pôžičky

Čoraz viac investorov nie je spokojných s úrokovými sadzbami dostupnými v bankách a hľadajú alternatívne, výhodnejšie riešenia. Práve investície do P2P (peer-to-peer) alebo aj kolektívnych pôžičiek predstavujú obľúbený spôsob investovania s dobrou diverzifikáciou rizika.

Predstavte si to tak, že vy z pozície investora vložíte svoje peniaze do niekoľkých pôžičiek pre ostatných ľudí v pozícii žiadateľov. Neinvestujete celú sumu do jedného žiadateľa, ale vaša suma sa rozdelí na viacero menších častí. Samotné investovanie prebieha prostredníctvom platformy, kde sa stretáva dopyt a ponuka.

Najznámejšie platformy na Slovensku sú Žltý Melón alebo PORT System. Viac o P2P pôžičkách nájdete v našom článku.

Pred výberom investície je dôležité správne pochopiť všetkým jej rizikám a príležitostiam, ktoré prináša. Až následne sa rozhodnite, ktorá z investícií najviac vyhovuje vašim potrebám.

O autorovi

Ostaňte s nami v kontakte

Sledujte nás na Facebooku

×

Ohodnotiť Sporenie a investovanie