Annuitetslån

Annuitetslån – för dig som vill ha samma månadskostnad

Ett annuitetslån innebär att du betalar ett fast belopp vid varje avbetalningstillfälle inom en förutbestämd tidsram, så ser det i alla fall ut i teorin eftersom det här bygger på att räntan inte förändras. Eftersom räntan faktiskt brukar förändras finns det två olika sorters annuitet:

Ändrad annuitet (äkta annuitet)
Bibehållen annuitet (falsk annuitet)

Dessa två typerna av annuitet ska Financer.com snart ska titta närmare på längre ner, men vi börjar med att förklara lite mer ingående vad ett annuitetslån är för något.

Så här fungerar ett annuitetslån

Det som skiljer ett annuitetslån från ett lån med en rak amortering är att avbetalningsbeloppet är detsamma (eller i stort sett detsamma, beroende på vilken annuitet du väljer) ända tills den dag du har betalt klart på lånet, medan avbetalningsbeloppet ständigt minskar vid en rak amortering. Det här innebär att:

Du betalar en större del i ränta när du börjar betala av på ditt lån.
Ju längre tid som går desto mer betalar du av på själva skulden (amorterar) och dina ränteutgifter sjunker i samma takt.
Du kan planera din framtida ekonomi bättre eftersom du vet hur mycket du ska betala varje månad eller kvartal.

Förr var det ganska vanligt att man tog ett annuitetslån när man skulle köpa en bostad, men så är det inte längre. Idag tar man istället ett bolån som har en rak amortering eftersom de flesta banker inte erbjuder annuitetslån för bostad längre.

Ändrad annuitet

Skulle du ta ett lån som har en ändrad annuitet betalar du exakt lika mycket varje månad oavsett om räntan höjs eller sänks. Om räntan höjs betalar du mer i ränta och amorterar mindre och vice versa, men beloppet på dina avbetalningar förändras inte alls.
Eftersom ränteförändringar inte påverkar avbetalningsbeloppet kommer du få betala av på lånet längre än planerat om räntan höjs och en kortare tid om räntan sänks. Det är därför lånet sägs ha en ändrad annuitet, alltså en återbetalningstid som kan förändras.
Om räntan sänks kommer du ha betalt klart lånet tidigare än beräknat.
Fördelen med ändrad annuitet är att du vet exakt hur mycket du ska betala varje månad eller kvartal, vilket låter dig planera din ekonomi på ett bättre sätt.

Bibehållen annuitet

Om du tar ett lån som har en bibehållen annuitet innebär det att uppläggningstiden inte förändras även om räntan förändras. Annuiteten (avbetalningstiden) behålls således.
Eftersom avbetalningstiden är huggen i sten blir dina avbetalningar större om räntan går upp och vice versa.
Fördelen med bibehållen annuitet är att du kommer att ha betalt klart på ditt lån den dag du planerat oavsett vad som händer med räntan.

Annuitetslån eller rak amortering?

Nu ska vi förtydliga lite extra för dig som är osäker i valet mellan en rak amortering eller ett annuitetslån. Det är inte alltid lätt att veta, särskilt om man är ny i lånevärlden.

Du bör välja annuitetslån om du:

Vill betala samma summa varje månad.
Om du har en sämre betalningsförmåga i början av låneperioden och bättre mot slutet.
Om en förutsägbar månadsbetalning är viktigare än den slutliga lånekostnaden.

Du bör välja rak amortering om du: