Jämför bolåneräntor

Bank
Bolåneränta 5 år
Månadsränta
Övriga avgifter
Läs mer
3.5
Bolåneränta 2.49%
Uppskattad månadskostnad 4 150 kr
Avgifter N/A
3
Bolåneränta 2.49%
Uppskattad månadskostnad 4 150 kr
Avgifter 0 kr
4.5
Bolåneränta 2.74%
Uppskattad månadskostnad 4 566,67 kr
Avgifter 0 kr

Laddar resultat baserat på dina val

Bolån

Financer.com ska nu ge dig lite information om bolån som kan vara till nytta för dig som planerar att köpa en bostad. Dessutom jämför vi Sveriges lägsta bolåneräntor, just nu 22 bolån.

Hitta Sveriges bästa bolåneränta med vårt jämförelseverktyg längst upp på denna sida.

I guiden nedan går vi igenom det mest essentiella om bostadslån och vad du bör tänka på när du väljer bolånet.

Jämför boräntor & välj bolånets storlek

Ett bolån kan bestå av ett enda bottenlån eller av ett topplån och bottenlån. Oavsett vilken sorts bolån du tar täcker det sammanlagda lånet högst 85 % av vad bostaden kostar. Om du tar ett tvådelat bolån täcker bottenlånet oftast 75 % och topplånet 10% av bostadens pris.

Det finns inget lånetak för bolån utan det är bostadens värde tillsammans med din ekonomiska status som bestämmer hur mycket du får låna. Många väljer ofta att låna så mycket som möjligt, men kom ihåg att det blir desto mindre skulder om du går in med större kontantinsats.

Ordna med kontantinsatsen

När man skriver under köpeavtalet för sin nya bostad måste man normalt betala 10 % i kontantinsats. Detta är inget som bolånet täcker men det kan du lösa på något av följande sätt:

  • Använd dina sparpengar om du har ett sparkapital.
  • Be banken om ett överbryggningslån (handpenningslån) om du  redan har en bostad som du inte har sålt än. Med hjälp av ett överbryggningslån kan du tillfälligt täcka kontantinsatsen men så fort du har sålt din gamla bostad måste du betala tillbaka detta lån och det måste ske inom 6 månader. I vissa fall kan du vänta tills du flyttar in i din nya bostad vilket i och för sig brukar ske samtidigt som man säljer sin gamla bostad.
  • Ta ett helt vanligt privatlån och betala kontantinsatsen med lånet. Du får även låna till de resterande 5 procenten om din betalningsförmåga är god nog. Bolånet och kontantinsatsen tillsammans täcker ju oftast ”bara” 95 % av bostadens pris.

Låna pengar till kontantinsatsen här.

Sänk din bolåneränta

Det finns några enkla knep som kan ge dig en lägre bolåneränta:

  1. Jämför bolåneräntor innan du slår till och tar ett bolån. Det är bara dumt att vända sig till sin vanliga bank utan att ha tittat på vad de andra bankerna kan ge dig för ränta.
  2. Pruta på räntan. Ja, det är faktiskt inte alls omöjligt att få en lägre bolåneränta om du försöker pruta på den. Bolånekunder är mycket populära eftersom ett bolån är ett stort lån och det gör att bankerna slåss om dessa kunder. Spela gärna ut bankerna mot varandra genom att hänvisa till andra banker som har en lägre ränta.
  3. Bli helhetskund hos banken, det vill säga öppna ett lönekonto/transaktionskonto och knyt ett bankkort till kontot, det brukar räcka för att räknas som helhetskund. Nya helhetskunder har nämligen goda möjligheter att få ner sina bolåneräntor.
  4. Om du har renoverat din bostad efter att du tagit lånet kan det mycket väl vara så att värdet på din bostad stigit. Kontakta en mäklare och be om att få bostaden värderad. Argumentera sedan för din sak och backa med de utlåtanden mäklaren har gjort.
  5. Försök att ha för vana att omförhandla dina lån regelbundet, kanske vartannat år. Detta eftersom prisförändringar på marknaden kan ha fått bostaden att stiga i värde.
  6. Prata inte med vem som helst på banken. Du måste ta kontakt med någon som kan och vill förhandla annars kan det vara ganska lönlöst.

Avbetalningstid för bolån

Bolån brukar betalas av månadsvis eller kvartalsvis och vanligast är att man betalar av på sitt bolån i 20 – 50 år, men om du tar ett bolån sent i livet får du sällan lägga upp ett bolån på en alltför lång tid. Om du tar ett bolån som består av två lån betalar man av oftast av på topplånet inom 10 – 15 år och bottenlånet inom 20 – 50 år.

Amortering på bolånet

När du tagit ett bolån måste du som sagt betala tillbaka detta månadsvis. Detta kallas amortering och det finns en del alternativ att välja emellan när det gäller betalning:

  • Amorteringsfritt bolån. Det har blivit mer sällsynt med amorteringsfria bolån men det finns fortfarande banker som erbjuder det. Dock gäller detta endast om ditt bolån inte överstiger 50 % av bostadens pris, i övrigt gäller amorteringskrav. Om du väljer att inte amortera på bolånet betalar du bara räntekostnaderna. Fördelen med det är att dina kortsiktiga utgifter blir lägre men i längden förlorar du på det eftersom lånet aldrig sjunker, vilket i sin tur gör att ränteutgifterna inte heller gör det.
  • Annuitetslån. Om du väljer ett annuitetslån betalar du av exakt lika mycket varje månad eller kvartal på ditt bolån, oavsett om räntan går upp eller ner. Om räntan går upp betalar du mer i ränta och om den går ner amorterar du desto mer. I dag finns det nästan inga bolån som betalas tillbaka med annuitet, det är i stort sett bara privatlån som gör det.
  • Rak amortering. Om du väljer en rak amortering amorterar du exakt lika mycket varje månad och betalar ränta utöver det. Det innebär att dina bolånekostnader ökar om räntan går upp och vice versa. Nästa alla bolån idag betalas tillbaka med en rak amortering.

Bloggat om bolån

Nya amorteringskrav

Sedan den 1 juni 2016 gäller nya amorteringskrav på bolån som har införts av Finansinspektionen. Tidigare kunde man välja att inte amortera, utan endast betala lånets räntekostnad varje månad. Nu måste alla bolån som tas, både ifrån banker och kreditmarknadsföretag, amorteras ned till minst 50 % av bostadens värde. Såhär ser kravet ut:

  • Om du lånar mer än 70 % av bostadens värde måste du amortera minst 2 % av lånebeloppen varje år.
  • Om du lånat mellan 50–70 % av bostadens kostnad, måste du amortera minst 1 % varje år till dess att din belåningsgrad ligger på 50 %. Därefter kan du välja att sluta amortera och endast betala räntan eller fortsätta amortera på ditt lån.
  • Bostaden får omvärderas högst vart femte år, om inte någon omfattande renovering har gjorts.
  • Köper du en nyproduktion kan du befrias ifrån amorteringskravet under de första fem åren.

Man kan faktiskt säga att dessa amorteringskrav är till din fördel likväl som till bankens. Detta eftersom att banken snabbare får tillbaka sina pengar och du blir skuldfri snabbare.

Bolån trots betalningsanmärkning

Skulle du ha dragit på dig en betalningsanmärkning är det inte alls omöjligt för dig att få ett bostadslån. Det finns faktiskt några långivare som inte endast bedömer huruvida du är en lämplig lånekandidat utifrån dina tidigare skulder eller anmärkningar (trots att dina anmärkningar inte får vara för många eller för nya) utan de gör istället en helhetsbedömning av din nuvarande ekonomiska situation. Dessutom fungerar den bostad du köper som en säkerhet för lånet, vilket ökar risken för att du ska bli beviljad ett lån.

Välja rörlig boränta?

Egentligen finns det inget bolån som har en helt rörlig boränta som förändras från dag till dag. Den rörliga bolåneränta ett bolån kan ha förändras bara högst var tredje månad och är samma sak som det som kallas för 3-månadersränta. I praktiken är alltså den rörliga räntan bunden i tre månader. Man binder boräntan under en specifik tid.

Fördelar med rörlig boränta

  1. Du kan när som helst förändra ditt låneavtal till ett avtal med bunden bolåneränta.
  2. Om du är missnöjd med din banks bolåneränta kan du enkelt byta bank. Det är bara att leta efter en bank som erbjuder billigare bolån och kontakta dem. Accepterar de dig som kund är det bara att flytta över lånet till den nya banken.
  3. Du kan när som helst lösa hela lånet eller göra en större amortering.
  4. Historiskt sett tjänar man på att ha ett bolån med rörlig ränta istället för ett med bunden ränta, men självklart finns det fall då man hade tjänat på att ha bunden ränta i något år istället.
  5. Rörliga boräntor är nästan alltid lägre än den bundna räntan vid avtalstecknandet.

 Nackdelar

  1. Du riskerar att drabbas av hårda ekonomiska smällar om räntan oväntat skjuter i höjden. Ett bolån är ju ett stort lån så om räntan höjs rejält kan det slå hårt mot hushållets ekonomi.
  2. Det blir svårare att planera sin ekonomi eftersom räntan kan gå både upp och ner, du vet aldrig exakt hur höga dina utgifter blir mer än 3 månader fram i tiden.

Välja bunden boränta?

Du kan binda din boränta i alltifrån 1 år upp till 10 år. Du kan även binda den i 3 månader men då är det i praktiken samma sak som att välja en rörlig ränta. Så i hur många år bör man då binda sin boränta? Det finns inget enkelt svar på den frågan eftersom det är först efteråt man kan se vilken bindningstid som hade varit bäst. Läs mer om det i Financer.com:s rekommendationer nedan.

Fördelar med bunden boränta

  1. Du kan planera din ekonomi bättre eftersom du vet exakt hur mycket du ska betala för ditt bolån under ett eller flera år framåt. Det här är extra bra för dig som har en budget du vill leva efter.
  2. Du riskerar inte att drabbas av några räntesmällar vilket är bra om du har en ansträngd ekonomi. Det är ju inte kul att plötsligt inte kunna betala av på sitt bolån, något som i värsta fall kan leda till att du tvingas sälja bostaden.

Nackdelar

  1. Byter du bank under bindningstiden måste du bryta ditt gamla låneavtal och då måste du betala en skaplig summa i ränteskillnadsersättning.
  2. Du kan inte byta till en annan bindningstid eller rörlig ränta innan avtalet löpt ut.
  3. Oftast är det dyrare i längden att välja en bunden ränta istället för en rörlig, men inte alltid.

Kombinera rörlig & bunden boränta

Du behöver nödvändigtvis inte bestämma dig för om du antingen ska ha en rörlig eller bunden ränta, du kan faktiskt kombinera dem. Det kan du göra genom att dela upp bottenlånet i två delar och sedan knyta en bunden bolåneränta till den ena delen och en rörlig till den andra, då blir dina ränteutgifter lägre (i alla fall på kort sikt) och du riskerar inte att drabbas lika hårt om den rörliga räntan skjuter i höjden.

Tips när du väljer bostadslån

  • Välj en rörlig boränta om du har tillräckligt bra marginaler för att klara av om räntan skulle höjas kraftigt, det kommer du i så fall förmodligen tjäna på.
  • Om du har små marginaler och inte skulle klara av en räntesmäll är en bunden ränta det bästa alternativet.
  • En bunden bolåneränta är ett bättre alternativ om du vill ha koll på dina utgifter en lång tid framåt och/eller har små marginaler.
  • Du bör aldrig binda boräntan under en längre tid än du planerar att bo i bostaden. Om du binder bolånet under t ex 5 år, säljer din bostad efter 3 år och sedan vill säga upp lånet måste du betala en ränteskillnadsersättning för att du bryter avtalet.
  • Bind helst inte räntan i hela 10 år, det är mycket som kan hända under så lång tid. Det är bara om den bundna räntan är rekordlåg som du kanske bör fundera på en så lång bindningstid, å andra sidan brukar 10-åriga räntor sällan vara rekordlåga även om de korta räntorna är på bottennivåer. Anledningen till det är att bankerna vet att räntan garanterat kommer att gå upp inom ett 10-årsintervall och därför sätter de räntan ganska högt ändå.
  • Du kan även dela upp ditt bottenlån i två delar, en del som har en rörlig ränta och en som har en bunden. Då får du mer stabilitet än med rörlig boränta och drabbas inte lika hårt om den rörliga boräntan skjuter i höjden.