Felaktiga resonemang kring de höga låneräntorna

2 minuter

Jaha, då var det dags igen. På SVT:s morgonnyheter berättar man att den nya regeringen ska titta närmare på smslånens höga räntor eftersom det är räntornas fel att vissa personer inte har råd att betala tillbaka på sina smslån. Regeringen har funderat på att sätta ett tak för hur hög räntan får vara eftersom den, enligt SVT brukar, vara på flera tusen procent. Vi på Financer.com tycker såklart att det är alldeles utmärkt om de sätter ett räntetak för sms lån som förhindrar alltför höga låneräntor (det gynnar ju bara oss som vill ta ett smslån) men finns det flera fel i regeringens och SVT:s resonemang.

Varför det inte går att resonera så här

För det första så är det mycket få sms lån som har en ränta på flera tusen procent. Den dyraste smslångivaren du hittar här på Financer.com har en effektiva ränta på drygt 1400 % och den billigaste runt 100 %. Dessutom finns det smslån som har en ränta på 0 %.

För det andra är det alltid dumt att tala om effektiva räntor när man talar om smslån som har en låneperiod på 1 vecka till 3 månader. Den effektiva räntan visar bara hur mycket du skulle få betala i ränta om du tar lån under ett år, men eftersom du inte lånar pengar i ett helt år är det bara dumt att tala om årsränta eller effektiv ränta. Om ett smslån på 10 000 kr i 30 dagar har en effektiv ränta på 219 % (som till exempel Vivus har) betalar du 1000 kr i ränta, det vill säga bara 10 % av det belopp du har lånat.

Att snacka om effektiv ränta för så korta lån är bara korkat. Det vore som att basera den effektiva räntan på 120 år för ett privatlån som du lägger upp på 10 år, det vill säga på tolv gånger så lång tid precis som man gör med ett smslån på en månad när man beräknar den effektiva räntan. Då skulle ett privatlån som har en årsränta på 5 % få en effektiv ränta på 600 %!

För det tredje är det nog knappast de höga räntorna som gör att vissa inte kan betala tillbaka på sitt smslån. Om du till exempel betalar hela 1000 kr i ränta på ett lån på 5000 kr och efter de nya reglerna bara får betala 500 kr i ränta är det bara en skillnad på 500 kr. Vi tror inte att det här gör någon större skillnad. Det som gör att folk ibland inte kan betala tillbaka på sitt sms lån är att de inte tänker sig för innan de lånar, de tar ett smslån fast de inte är säkra på att de kan betala tillbaka på lånet. Så kommer det förmodligen fortsätta att vara även om man sätter ett tak för smslåneräntorna.

Men visst välkomnar vi ett lånetak bara det inte blir absurt lågt eftersom det i sådana fall inte skulle bli lönsamt för smslångivarna att låna ut pengar på grund av att lånetiden är så kort.