Kreditvärdighet

Kreditvärdighet – avgör om du får låna eller inte

Ofta i samband med lån kan man höra talas om begreppet kreditvärdighet. Men vet du egentligen vad kreditvärdighet innebär och vad som avgör hur hög kreditvärdighet du har? I detta inlägg ska Financer.com gå in lite mer på djupet om allt som har med kreditvärdighet att göra så att du har full koll i framtiden.

Ett betyg på din ekonomi

I enkla drag skulle man kunna säga att kreditvärdighet är ett slags betyg på hur bra kund du är rent ekonomiskt. Ju bättre din ekonomi och återbetalningsförmåga är desto högre kreditvärdighet har du. En god ekonomi syftar inte heller endast på större inkomster, utan på att du tidigare varit noggrann med att betala tillbaka lån och räkningar samt att du är fri ifrån betalninganmärkningar.

Är din ekonomi inte så välfungerande speglas detta på din kreditvärdighet. Med andra ord anses risken vara större att du missköter framtida krediter om du slarvat tidigare och kanske dragit på dig en och annan betalningsanmärkning.

Avgörande faktorer

Vad som bedöms när man avgör en kunds kreditvärdighet kan variera mellan olika kreditupplysningsföretag, men de främsta faktorerna man ser över är kundens:

• Utgifter och inkomster
• Livssituation
• Återbetalnings- samt lånhistorik

Vi ska nu titta lite närmare på dessa olika punkter och vad de innebär.

Inkomster och utgifter

Kreditkundens lön är det främsta man tittar  på när det handlar om inkomster. Här räknar man inte med de inkomster som kommer ifrån till exempel a-kassa, inkomstförsäkring eller andra typer av bidrag. De utgifter du har sätts sedan i förhållande till dina inkomster och avgör hur mycket pengar du har ”över” varje månad.

När det gäller utgifter tittar man på hushållets fasta utgifter och då främst kostanden för bostaden, som vanligtvis är den största månadskostnaden. De övriga utgifterna du har varje månad, som till exempel mat och fordonskostnader, tas i åtanke och därefter kalkylerar man om du kommer ha råd att betala tillbaka på ditt lån med den disponibla inkomst du har kvar eller ej.

Levnadssituation

Även din levnadssituation påverkar nivån på kreditvärdigheten. I praktiken kan man förklara det som att ett par med stabila jobb sen flera år tillbaka och med barn som lämnat hushållet inte förväntas hamna i en skakig ekonomisk situation. Därmed blir parets kreditvärdighet högre.

Jämför man exemplet ovan med ett hushåll där kreditkunden bor ensam i en bostad eller där ett par nyss gift sig, skilt sig eller utökat familjen med barn är risken för plötsliga utgifter större och därför påverkas kreditvärdigheten på ett negativt vis. Såhär kan slutsatserna dras utifrån de olika situationerna:

• Är du singel och bor ensam måste du stå för alla kostnader med en inkomst, som till exempel reparationer och andra oväntade kostnader. Skulle du bli arbetslös eller plötsligt sjuk ökar risken för att du inte kan sköta din återbetalning.
• Ett par som precis gift sig kan man förutspå större utgifter i framtiden, som till exempel bil, hus och barn.
• Har man precis genomgått en skilsmässa förväntas utgifter för till exempel advokat och bodelning.
• Det kan också skilja sig beroende på om du bor i en bostadsrätt eller hyresrätt, där en bostadsrätt för med sig större utgifter men som kan användas som säkerhet vid ett lån. En hyresrätt fungerar inte som säkerhet, men är billigare när det gäller månadskostnad.

I det stora hela är det helhetsbilden av din levnadssituation som avgör huruvida du är en lämplig kreditkund eller ej.

Återbetalnings- och lånehistorik

Huruvida du varit noggrann med tidigare återbetalningar och räkningar påverkar självklart din kreditvärdighet en hel del. Har du slarvat och kanske dragit på dig en och annan betalningsanmärkning är detta inte optimalt om du intresserad av att ta ett större lån, men har dina betalningar alltid skett i tid och du saknar anmärkningar höjs ditt kreditbetyg.

Tidigare lån räknas självklart med när man avgör din kreditvärdighet. Har du inte tagit några tidigare lån är detta ett plus, medan en historik som visar att du vid flera tillfällen tagit smålån kan göra långivarna skeptiska, särskilt om du har nuvarande krediter.

Tips för att förbättra kreditvärdigheten

När det kommer till kreditvärdighet finns det självklart sätt att förbättra den. Financer ska nu ge dig några värdefulla tips för att du ska få ett bättre kundbetyg.

• Avsluta onödiga krediter. Har du till exempel många kreditkort som du inte använder bör du göra dig av med dem eftersom de syns i din kreditupplysning. Skulle du ha många små krediter sjunker nämligen din kreditvärdighet.
• Har du en större kredit med noggranna betalningar kan faktiskt påverka din kreditvärdighet på ett positivt vis. Detta för att man ser att någon annan redan bedömt dig att vara kreditvärdig och att du är ansvarsfull när det gäller återbetalningen.
• En stadig bostadsplats kan innebära en bättre kreditvärdighet. Banken gillar att din livssituation är stabil och generaliserar att din återbetalningsförmåga är bättre.
• Öka din månadsinkomst. En hög inkomst är inte allt när det gäller kreditvärdighet, men det underlättar en hel del. Det är trots allt så att ju högre inkomst du har, desto mer får du låna.
• Betala dina räkningar i tid. Ett klassiskt tips för den som vill förbättra sin kreditvärdighet och sin ekonomi i övrigt. Betalar du i tid slipper du riskera att få anmärkningar vilket inte är särskilt bra för din kreditvärdighet. Ett bra tips är att teckna autogirobetalning om du har svårt att komma ihåg förfallodatumen.

Ta hand om kreditvärdigheten

Att sin kreditvärdighet i ett gott skick bör vara en stor prioritering för de flesta eftersom den kan förenkla ekonomiska situationer en hel del. Samtidigt kan en sämre kreditvärdighet sätta ordentliga käppar i hjulen när det kommer till större, viktigare lån i framtiden, vid hyreskontrakt eller tecknande av abonnemang.

Ta inte din kreditvärdighet för givet utan försök alltid att förstärka den om det är möjligt, till exempel genom att betala räkningar i tid eller genom att hålla dig borta ifrån allt för små lån och krediter. Skulle du vara i behov av att ta mindre lån bör du försöka göra detta hos en långivare som inte tar sina upplysningar hos UC, för att hålla det registret ”fritt”.