Lär dig mer om bottenlån

Vet du hur ett bottenlån fungerar? Om inte, så kan du lära dig mer om det i denna artikel. Här går vi igenom i detalj vad som är typiskt för ett bottenlån.

Så fungerar ett bottenlån

Bottenlån är den största störta delen av ett bolån och den andra, mindre delen, kallas för topplån. Tillsammans brukar dessa två lån utgöra 85 % av bostadens värde, resten (kontantinsatsen) måste du finansiera själv eller eventuellt bekosta med ett privatlån/blancolån om du inte har ett sparat kapital.

Belåningsgrad för bottenlån

Belåningsgraden visar hur stort ditt lån är i förhållande till bostadens köpeskilling eller marknadsvärde. Vid själva bostadsköpet är det förhållandet till köpeskillingen som bestämmer belåningsgraden och när man har haft sin bostad en tid är det marknadsvärdet som gäller.

De flesta banker erbjuder bottenlån på upp till 70, 75 eller 85 % av bostadens värde, men om bottenlånet understiger 85 % brukar de även erbjuda ett topplån så att lånen tillsammans utgör en belåningsgrad på 85 %. Om bottenlånet är på 85 % tar man inget topplån för då är enbart ditt bottenlån ditt bolån.

Skillnaden mellan topplån och bottenlån

Den allra största skillnaden mellan ett bottenlån och ett topplån är att ett topplån har en högre ränta. Detta beror på att topplånet inte kräver någon säkerhet, vilket bottenlånet gör, och gör därmed topplånet till ett högrisklån. Dessutom är det lättare att få en längre amorteringstid vid ett bottenlån medan topplånet måste amorteras i en snabbare takt.

Bolånetaket

Bolånetaket, som infördes 1 oktober 2010, är en regel som styr hur stora bolån bankerna som mest får bevilja. Taket för bolån är idag på 85 % och det är därför många banker skippat topplånet och enbart erbjuder ett stort bottenlån istället.

Anledningen till att bolånetaket infördes på initiativ av Finansinspektionen var för att de ville minska belåningsgraden i Sverige och för att kyla av bostadsmarknaden. Tidigare kunde folk ha ett bolån med en belåningsgrad på 90 % eller högre vilket var riskabelt om bostadspriserna skulle börja rasa, det kunde göra att deras belåningsgrad hamnade på 100 % eller mer. Det här ökar hushållens börda och gör att bankerna lånat ut mer pengar än vad huset är värt. Financer.com ska visa dig vad vi menar.

  • Innan bolånetaket. Anta att du köper en bostad som kostar 1 000 000 kr och tar ett bolån på 90 % av bostadens värde, då får du låna 900 000 kr. Om din bostad några år senare sjunker med 150 000 kr i värde och du har 850 000 kr kvar att betala på ditt bolån blir din belåningsgrad 100 % eftersom ditt lån och bostadens värde är lika stort. Om bostaden sjunkit ännu mer i värde hamnar belåningsgraden över 100 %
  • Med dagens bolånetak. Om du idag köper en bostad som kostar 1 000 000 kr får du som högst ta ett bolån på 850 000. Om din bostad sedan sjunker med 150 000 kr i värde och du har betalat av 50 000 kr på lånet (precis som ovan) har du 800 000 kr kvar att betala och bostaden är värd 850 000 kr, då får du en belåningsgrad på drygt 94 %. Det är ju bra mycket bättre både för dig och banken att ha en sådan belåningsgrad istället för 100 %.

Det här är typiskt för bottenlån

  • De flesta banker beviljar bottenlån på högst 70 – 85 %. De som inte har bottenlån på 85 % erbjuder oftast även ett topplån så att den totala belåningsgraden blir 85 %.
  • Bostadens köpeskilling, alternativt marknadsvärde, avgör hur mycket du får låna. Om bostaden kostar 2 000 000 kr får du som mest ta 1 400 000 – 1 700 000 kr i bottenlån beroende på bank, men om du tar ett bolån som även består av ett topplån är den maximala lånesumman nästan alltid på 1 700 000 kr.
  • Bostaden är bankens säkerhet för lånet.
  • Du kan välja mellan bunden bolåneränta och rörlig ränta för ditt bottenlån.
  • Lånet betalas av under många år, oftast på 20 år är längre.

Om skribenten

Årets långivare

Financer.com vill passa på att ge de allra populäraste långivarna lite extra utrymme. Dessa långivare är de mest betrodda lånebolagen med högst betyg baserat på kundernas egna omdömen.

(baserat på 35 omdömen)

(baserat på 34 omdömen)

(baserat på 12 omdömen)

Jämför alla långivare

Bli mer finansvis - håll dig uppdaterad

Följ oss på Facebook

×

Vänligen betygsätt Bottenlån