Låna till kontantinsats – ett måste för lån med säkerhet
Om du ska köpa en bostad och bekosta den med ett bolån behöver du även en kontantinsats eftersom lånet inte täcker hela bostadens köpeskilling. Samma sak gäller om du ska ta ett billån som kräver en säkerhet. Det här kanske inte är något större problem om du har ett välfyllt bankkonto eller en gammal bostad att sälja, men för många andra är det inte alltid så lätt att få ihop till kontantinsatsen på egen hand.
Idag är en kontantinsats för bostad 15% av priset. Det innebär att du måste lägga in 150 000 kr själv om du köper en bostad för 1 miljon kronor.
Vi kommer gå igenom några tips och lite som du kan tänka på innan du köper en ny bostad som kräver en kontantinsats.
Så fixar du kontantinsatsen till din nya bostad
Bostäder är inte direkt billiga i det här landet så om du vill spara ihop till kontantinsatsen bör du börja spara i god tid. Skulle du lägga undan 500 kr på ett sparkonto (med en snittränta på 4 %) varje månad i 18 år har du fått ihop 156 000 kr vilket räcker till kontantinsatsen för en bostad som kostar ca 1 000 000 kr.
Som du ser är det inte så lätt att täcka kontantinsatsen (som är på 15 % procent av köpeskillingen) med vanligt sparande. Då är det bättre att placera sina pengar i fonder vilket brukar ge en betydligt högre avkastning på lång sikt, annars kan du alltid låna till kontantinsatsen, under förutsättning att din betalningsförmåga är god nog.
Olika sätt att få ihop till kontantinsatsen
- Sparande
- Lån från familj
- Försäljning av egendom
- Försäljning av värdesaker
- Blancolån/Privatlån
Låna till bostadens kontantinsats
Skulle du vilja låna till bostadens kontantinsats kan du ta ett vanligt privatlån eftersom du får använda ett sådant lån till precis vad du vill, men du bör ha följande i åtanke:
- Maxtaket på privatlån ligger på 600 000 kr, men varierar mellan olika banker. Dessutom är det endast de med riktigt god ekonomi som får låna så mycket. I övriga fall kan man räkna med att få ett lån på omkring 350 000 kr, vilket innebär att bostaden du köper som mest får kosta omkring 2 300 000 kr.
- Du måste ha en god betalningsförmåga så att du har råd att betala av på båda lånen, alltså bolånet och privatlånet. Om du har en sambo är det bra att ha sambon som medsökande, dels av juridiska skäl, dels för att det ökar dina/era chanser att få låna.
- Gör en budget med hänsyn till era amorteringar och räntekostnader så ni ser om ni kan tänka er att leva efter denna budget.
Satsa på sparandet – om du kan
Om du har möjlighet att spara ihop till en del av din kontantinsats bör du självklart göra det. Även om det är fullt möjligt att låna till både kontantinsats och till själva bostaden kan det i det långa loppet vara svårt att amortera på två stora lån varje månad. Särskilt med tanke på att ett privatlån kan ha en högre ränta än ett bolån. Med andra ord kan du eventuellt behöva tänka lite extra på dina utgifter ett bra tag framöver.
Därför rekommenderar vi att du försöker spara ihop så mycket du kan för att täcka bostadens kontantinsatsen. Även om du kanske inte lyckas spara ihop till hela insatsen, kan du ändå spara ihop till en mindre del och därför kan du ta ett mindre privatlån.
Lån från familj
Om du inte har någon bostad eller egendom du har sålt med vinst innan du köper bostad eller om det är din första bostad kan det vara bra att kolla med familjen. Ibland kan man få möjlighet att låna av en familjemedlem till hela eller en del av kontantinsatsen.
Det kan man göra enkelt och man kommer överens om när det ska betalas tillbaka och om man ska betala en viss ränta. Många gånger kan det vara skönt att inte behöva låna mer på banken. Det är även bra att skriva ett avtal sinsemellan även om man är familj så man inte blir osams om pengar.
Försäljning av bostad
Om man redan har en bostad som man ska sälja så kan man finansiera kontantinsatsen om man säljer bostaden med vinst. Det kan vara bra att fräscha upp bostaden man ska sälja med nya tapeter och färg så ytskikten är i toppskick för det lockar till budgivning och möjligheten till att göra en större vinst är betydligt större.
Om du har någon annan egendom som du kan sälja är även det ett alternativ för att finansiera en kontantinsats.
Försäljning av värdesaker
Kanske sitter du på många värdesaker som du inte använder? Gå igenom dina förråd och sälj av sånt du inte behöver. Ibland har man teknikprylar, smycken eller andra värdesaker som kan ge en bra start till kontantinsatsen.
Andrahandsvärdet på saker är ganska lågt men samtidigt kan man få ihop många tusenlappar om man går igenom vad man har. Man gör även miljön en tjänst genom att inte bara kasta saker så det finns många saker som är bra med en garderobs och förrådsrensning.
Ordna med bilens kontantinsats
Om du ska köpa bil med ett lån som inte kräver någon säkerhet får du låna till hela bilens kostnad och behöver således inte spara ihop till någon kontantinsats, men det finns de som föredrar att ta ett billån med säkerhet och då måste man ha det. Det finns i stort sett två anledningar till att folk ibland väljer att ta ett billån med säkerhet istället för ett utan säkerhet:
- Räntan brukar vara lägre.
- Man kan låna upp till 600 000 kr om man har en tillräckligt god ekonomi.
Skulle du vilja låna till bilens kontantinsats som är på 20 % av bilens köpeskilling kan du som mest låna 350 000 eller 600 000 kr beroende på bank och det lär ju räcka mer än väl. Då kan du köpa en bil för 1 750 000 – 2 000 000 kr om banken anser att du har råd med det.
Sammanfattning om kontantinsats
Oavsett vilket alternativ som du kan ta för att lösa en kontantinsats så är det alltid bra att ha ett sparande för framtida boende eller en bil. Man behöver inte spara mycket men det är skönt att veta att det finns en slant att kunna lägga på stora utgifter.
Vi på Financer.se kan hjälpa dig att hitta ett bra privatlån som passar dig och till bra räntor. Men om man kanske inte ännu har så god ekonomi, studerar eller kanske har betalningsanmärkningar så kan det vara svårt att få bra villkor och räntor.
Det du kan göra själv är att börja med flera av de punkter och tips vi har nämnt. Ett litet månadssparande, sälj av värdesaker och hör med familjen om de har möjlighet att hjälpa till. Det kan underlätta mycket om man inte behöver ta ett så stort lån för man måste tänka på att det tillkommer utgifter för övriga lån, månadskostnader, hyra, underhåll och driftskostnader. Om man köper en bil så behöver den underhållas och servicen ska skötas för att den inte ska förlora i värde.
Har man möjlighet så kan ett tips vara att jobba lite extra och sätta undan allt man tjänar på extrajobbet till ett sparande. Då kan det fort bli en bra buffert för vad man än behöver en extra slant till.
