P2P lån – låna pengar av privatpersoner
P2P är en förkortning för ”peer-to-peer” och i det här sammanhanget är ”peer” samma sak som en privatperson, alltså innebär ett P2P lån att en privatperson kan låna en summa pengar av andra privatpersoner i grupp eller individuellt.
P2P-lånen har på senare tid ökat och det finns idag många respektabla långivare som erbjuder snabba lån till bra villkor.
Fördelar med P2P-lån
- Ofta en låg ränta, i skrivande stund finns tom. räntefria P2P lån.
- Låna pengar via Peer to Peer utan UC (Upplysningscentralen).
- Betalningsanmärkning är OK hos vissa P2P-långivare.
Det här konceptet har skakat ut- och inlåningsbranschen i grundvallarna och har gjort att bankerna och de vanliga kreditbolagen inte längre har monopol på kreditgivning och inlåning.
Det är såklart internet och digitaliseringen som har gjort det möjligt för privatpersoner att låna ut till eller låna pengar av andra privatpersoner, dock sker detta alltid via en mellanhand som kallas ett P2P-bolag.
Dessa bolag förmedlar privatpersonernas lån och informerar om riskerna för den som lånar ut pengar.
Så här funkar Peer To Peer lån
- Du som vill låna ut pengar registrerar dig och sätter in pengar på ett bankkonto som distribueras av ett P2P-företag.
- Den som behöver låna pengar gör en vanlig låneansökan och om den beviljas använder P2P-företaget de pengar som du (och andra) har satt in. Dina pengar sprids emellertid ut på flera låntagare, inte bara på en enda. Se bästa P2P-långivare längst upp på denna sida.
- När allt du har lånat ut betalats tillbaka får du ta ut dina pengar plus den ränta du har fått eller så fortsätter du att låna ut pengar.
P2P – Ingen större skillnad för dig som vill låna pengar
Om du tar ett P2P-lån istället för ett vanligt lån kommer du förmodligen inte märka någon skillnad. Du ansöker precis som vanligt genom att fylla i dina personuppgifter och hur mycket och hur länge du vill låna, sedan betalas pengarna ut om din ansökan beviljas.
Skillnaden mellan P2P och vanliga lån
- De flesta P2P-lån är små och har en kort avbetalningstid precis som vanliga smslån. Dock finns det även företag som distribuerar större lån också.
- Det enda som skiljer ett P2P-lån från ett vanligt lån är att det ibland kan hända att efterfrågan är större än utbudet. Detta kan göra att du som låntagare får vänta på ditt lån tills P2P-företaget har fått in tillräckligt med pengar att låna ut, men det är inte speciellt vanligt.
Vad är P2P-lån?
P2P-lån (peer-to-peer lending) är en låneform där du som låntagare lånar pengar direkt av en långivare, som också kan vara en privatperson. Det innebär kort sagt att du hjälper andra genom att investera i P2P-lån. P2P-lån sker online och ger oftast lägre räntor för låntagaren och högre avkastning för långivaren som investerar i P2P-lån då allt sker utan mellanhänder.
Kan jag låna trots betalningsanmärkning?
På samma sätt som när du ansöker om ett privatlån eller snabblån så är det upp till varje långivare att bedöma din kreditvärdighet utifrån deras egna villkor. Därför kan det också variera om de godkänner lån till personer med betalningsanmärkningar.
Huvudregeln är dock att det alltid blir dyrare för dig att ta ett lån om du har betalningsanmärkning.
Tas det någon kreditupplysning?
Ja. När du vill låna pengar med hjälp av ett P2P-lån så görs en bedömning av din kreditvärdighet på samma sätt som för övriga låneformer. Det innebär att det görs en kontroll av din återbetalningsförmåga med hjälp av en kreditupplysning.
Det kan göras med hjälp av något av de stora kreditupplysningsföretagen, som exempelvis UpplysningsCentralen (UC), Bisnode eller Creditsafe.
Vad är fördelarna med ett P2P-lån?
En stor fördel för dig som tar lån med hjälp av peer-to-peer modellen är att det ofta kan vara enklare att få en låneansökan godkänd. Det finns många som investerar i P2P-lån och är villiga att ta större risker genom att låna ut till personer med lägre kreditvärdighet.
När du lånar pengar via P2P så kan det också många gånger vara ett billigare alternativ, då avgifter och lånekostnader generellt är lägre än hos banker. Detta förutsätter att din kreditvärdighet är god, precis som när du tar ett privatlån enligt ordinarie modell.
Idag är ofta låneprocesserna snabba, då mycket sköts digitalt och automatiskt. På samma sätt är P2P-lån generellt sätt ett snabbt alternativ, och utbetalningen av ditt lån går ofta snabbt.
För dig som investerar i P2P-lån så är en av de stora fördelarna att det ger bra avkastning. Kort sagt så tjänar du bra, samtidigt som mellanhanden (P2P-företaget) sköter det administrativa åt dig. Det gäller även om låntagaren har svårigheter att betala tillbaka lånet. Då sköter också mellanhanden det administrativa med indrivningsprocessen av lånet.
Hur gör jag för att tjäna pengar via P2P?
För att tjäna pengar på P2P-lån så kan du välja att investera hos någon av de tillgängliga långivarna. Du får då göra en insättning av önskat belopp som sedan lånas ut till låntagaren. Här hittar du olika plattformar du kan investera på.
På så sätt så hjälper du personer att ta lån. Dock så görs givetvis vanliga kreditkontroller av låntagarna för att i stor mån säkerställa att lånet kan betalas tillbaka.
Beloppet du investerar delas också upp, och används för att finansiera delar av flera olika lån. Detta gör att riskerna sprids ut på samma sätt som inom aktiehandeln, så kallad diversifiering.
När låntagaren återbetalar lånet så får du tillbaka din del av kakan. Du kan då välja att återinvestera beloppet, vilket leder till ränta-på-ränta effekt för din investering. Om du vill kan du även ta ut beloppet som betalats tillbaka.
Hur funkar det när jag vill låna pengar genom ett P2P-lån?
För dig som vill ta ett lån hos ett P2P-företag så går du till väga på i stort sett samma sätt som när du ansöker om lån hos en ”vanlig” långivare.
Du ansöker om önskat lånebelopp, varpå en bedömning görs av din kreditvärdighet. Därefter får du ett besked om din ansökan blivit godkänd, och i såna fall får du lånet utbetalat till ditt konto. P2P-företaget agerar mellanhand mellan dig och själva långivaren.
Kan jag tjäna pengar på den här typen av P2P-lån?
Ja. Du som vill investera i P2P-lån kan tjäna pengar. Flera långivare ger bra avkastning på dina investerade pengar, och hos flera av företagen kan du också dra fördel av effekten ränta-på-ränta. Du kan ofta låta dina pengar återinvesteras varteftersom de återbetalas från låntagarna. Som investerare kan du också välja att sprida ut risken för dina pengar, så kallad diversifiering.
Du får ofta bra avkastning när du investerar i peer-to-peer lån. Det brukar ligga på mellan 5 – 15% i avkastning, vilket får anses vara helt klart godkänd avkastning.
Något som också kanske spelar in för dig som överväger att investera i P2P-lån är det faktum att du hjälper andra behövande när du investerar dina pengar hos ett P2P-företag. Det innebär kort sagt att du hjälper andra genom att investera i P2P-lån.
Är det säkert att låna pengar genom P2P-lån?
Ja. Säkerheten bakom P2P-lån är lika hög som när det gäller andra låneformer. Regleringar och krav är likvärdiga och därför kan du känna dig trygg i att även P2P-lån är ett säkert alternativ för att låna pengar.
För dig som vill låna pengar via ett P2P-lån så innebär det ingen skillnad överlag i jämförelse med ett vanligt snabblån eller privatlån.
Om du vill låna ut pengar till privatpersoner
Att själv låna ut pengar via P2P-lån är faktiskt ett mycket bra alternativ till sparande, med tanke på att avkastningen ligger på omkring 10 – 15% vilket är bra mycket mer än vad du får om du istället väljer att spara på ett vanligt sparkonto.
I tider som dessa år då styrräntan är väldigt låg, så får du ändå inte speciellt mycket ränta på ett vanligt sparkonto. Om du ställer en investering i p2p-lån för privatpersoner i perspektiv mot ett sparkonto med hög ränta så kommer du ändå få en väldigt liknande eller ofta högre ränta via p2p-långivarna. P2P är faktiskt ett utmärkt sätt att både låna pengar av privatpersoner samt låna ut pengar som privatperson.
Att spara pengar genom att investera i fonder och aktier kan vara ett bra alternativ men också aningen riskabelt, om man inte alls har kunskaper inom aktievärlden.
Här kan du faktiskt förlora en hel del pengar (och självklart även vinna stora summor) men i det stora hela skulle vi säga att ett sparande via P2P lån är det allra säkraste alternativet om man fortfarande vill få en bra avkastning på sina pengar utan att riskera för mycket.
Vilka risker finns med P2P-lån?
Nu kanske du undrar hur säkra de pengar du sätter in hos utlåningsföretaget egentligen är och vad som händer om låntagaren inte betalar tillbaka sitt lån. Det här är inget du normalt behöver oroa dig för.
Därför behöver du inte oroa dig
- För det första så är dina pengar aldrig i P2P-företagets ägo och det innebär att dina pengar inte försvinner om företaget försätts i konkurs.
Det du ska ta reda på är vilken bank som tillhandahåller ditt klientkonto och om denna bank omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Dina pengar är helt säkra eftersom staten då ersätter dina pengar om banken går i konkurs. - För det andra hamnar inte alla dina pengar hos en enda eller några få låntagare utan brukar spridas ut i 50-kronorsposter hos massor av låntagare, vilket innebär att du inte förlorar så mycket om en av låntagarna inte betalar tillbaka sitt lån. Dessutom brukar de flesta P2P-företag fördela förlusterna på samtliga som lånat ut sina pengar och kreditförlusten brukar inte vara större än 1 – 3 %. Det här är inte mycket i sammanhanget. Anta att du har satt in 20 000 kr och får avkastning på 12% och drabbas av en kreditförlust på 2%, då förlorar du 200 kr på grund av kreditförlusten men får 12 % i ränta på de övriga 19 800 kr vilket innebär att du har tjänat 2 176 kr trots förlusten.
- Ifall du skulle göra en förlust på en investering du har gjort så har du ändå möjligheten att dra av denna förlusten och kvitta emot dina andra kapitalinkomster, exempelvis på reavinst vid fastighetsförsäljning, eller andra vinster i till exempel fonder eller aktier.
