Vad är ränta på ränta?
Ränta på ränta är ett fenomen där du inte bara får ränta på pengarna du sätter in på ett sparkonto – du får också ränta på din intjänade ränta (ränta på ränta).
Det här gör att dina pengar växer snabbare för varje år som går.
Effekten kallas för ränta på ränta, sammansatt ränta eller kumulativ ränta.
Det innebär att du i praktiken får mer i ränta på dina sparpengar än vad den angivna faktiskt räntan är.
Film som förklarar ränta på ränta effekten
I filmen nedan från Nordnet får du på ett enkelt och bra sätt förklarat vad ränta på ränta är och fördelarna med det.
Ett exempel: så här fungerar ränta på ränta
Så här fungerar ränta på ränta på ett fasträntekonto, det vill säga ett konto där du bara gör en enda insättning och får räntan utbetald en gång per år.
- Du sätter in 20 000 kr på ett sparkonto med en ränta på 4 %.
- År 1 får du 800 kr i ränta (4 % på 20 000 kr) vilket innebär att du totalt har 20 800 kr på sparkontot.
- År 2 får du 832 kr i ränta eftersom du nu får 4 % i ränta på 20 800 kr och inte bara på dina ursprungliga 20 000 kr. Du får alltså 800 kr i ränta på dina 20000 kr och 32 kr i ränta på ränta på beloppet 800 kr. Totalt har du nu 21 632 kr på sparkontot.
- År 3 får du 4 % i ränta på 21 632 kr, vilket blir 854,28 kr och du har totalt 22 486,28 kr på kontot.
- Räntan fortsätter alltså att bli högre och högre desto längre du sparar eftersom du alltid får ränta på hela beloppet – inte bara på det ursprungliga beloppet du satte in.
Räkna ut ränta när du sätter in pengar varje månad
Om du också gör regelbundna insättningar på sparkontot (tex. varje månad) får du ännu högre ränta.
Att räkna ut detta är lite krångligare – därför rekommenderar vi att använda vår ränta på ränta kalkylator högst upp på sidan.
Vad är formeln för att räkna ut ränta på ränta?
Så här ser den klassiska formeln ut för att räkna ut ränta på ränta (sammansatt ränta):
K (t) = k (0) x (1 + p)t
- K (t) står för det kapital du kommer att ha på ditt konto efter en viss tid
- K (0) är det kapital du har på kontot vid periodens början
- p är den ränta du får
- t är antal perioder
Om du sätter in 20 000 kr på ett sparkonto, får en sparränta på 3 % och sparar i 5 år ser formeln ut så här om du ”bara” får ränta på ränta en gång om året:
K (t) = 20 000 x (1 + 0,03)5.
En förenkling av formeln för ränta på ränta
Tycker du att det är krångligt?
En förenkling av ränta på ränta formeln kan se ut såhär:
Pengar på kontot efter ett antal år = kapitalet på kontot i början av perioden x sparräntan antal år (perioder)
p är räntesatsen för en viss period, ofta men inte alltid för helår, och t är antalet perioder.
10000 x (1+0.10) x 2 -> 10000 x 1.1 x 2
Låt dina sparpengar växa på ett sparkonto med hög ränta
Låt inte dina pengar ligga på ett vanligt bankkonto med låg ränta. Låt istället pengarna växa med ränta på ränta-effekten på ett sparkonto med hög ränta istället.
Nedan ser du 3 sparkonton där du kan ta del av ränta-på-ränta effekten på dina sparpengar.
Valdes 409 gånger- Sparkonto med ränta upp till 4,35 % (okt 2023)
- Statlig insättningsgaranti
- Sparkonton med både rörlig och fast ränta
- Öppna konto online
Valdes 264 gånger- 3,75 % i rörlig ränta på sparkonto
- Utbetalning av ränta varje månad
- Öppna sparkonto online
- Täcks av statlig insättningsgaranti
- 3,80 % i sparränta
- Fria uttag och insättningar
- Öppna konto direkt på hemsidan
- Täcks av statlig insättningsgaranti
Ränta-på-ränta effekten gäller inte bara sparkonton
Ränta-på-ränta-effekter kan uppstå i många sammanhang och inte bara när det kommer till sparkonton.
Exempelvis betalas ofta räntan på banklån flera gånger om året. Eftersom årsräntan brukar divideras med antalet perioder per år blir den effektiva räntan högre än den marknadsförda årsräntan.
Hur påverkar inflationen ränta-på-ränta effekten?
En sak som ofta glöms bort är att inflationen påverkar hur stort värde dina sparpengar har. Sveriges riksbank har ett mål om en årlig inflationstakt på 1,5 % vilket betyder att varor och tjänster i genomsnitt blir 1,5 % dyrare per år.
När du räknar ut ränta kan det alltså vara bra att dra av den årliga inflationen för att se hur stor den sk. realavkastningen är.
Ett exempel på hur realavkastning fungerar
- 2 % ränta på ditt sparkonto
- 1,5 % inflation per år
- 2 % – 1,5 % = 0,5 %
Det kan kännas hopplöst att tjäna pengar på sitt sparande om man räknar in inflationen tillsammans med de låga räntorna som dagens sparkonton ger. Men alternativet, att inte investera dina pengar alls, är ännu sämre.
Inflationen kan du som privatperson inte påverka men hur och var du väljer att placera dina sparpengar kan du däremot påverka.
Ränta på ränta kalkylator
Det enklaste sättet att räkna ut räntan på ditt sparande är att använda vår räntekalkylator som finns högst upp på den här sidan. Där kan du fylla i sparbelopp, hur länge du vill spara och hur mycket extra du vill sätta in på sparkontot varje månad.
Kalkylatorn räknar då ut hur mycket pengar du har på kontot efter en tid som du själv anger.
Börja investera och tjäna ränta på ränta
Vill du börja investera dina sparpengar för att ta del av ränta-på-ränta effekten?Klicka nedan för att jämföra olika sätt att investera pengar på.
