Topplån

Vad är ett topplån?

Ett topplån är den mindre delen av bostadslånet och betalas av under en kortare tid än ett bottenlån. Idag är det emellertid inte alla banker som erbjuder topplån, inte sedan bolånetaket infördes 2010. Bolånetaket innebär att bankerna inte längre får bevilja bolån som är större än 85 % av bostadens värde. Det här gjorde att många banker skippade sina topplån eftersom topplånen orsakade att det totala bolånet hamnade på 90 % av bostadsvärdet eller mer. Istället erbjuder de ett enda stort bottenlån som täcker 85 % av köpeskillingen.

Så ser ett topplån ut

Det finns trots allt ett antal banker som fortfarande erbjuder topplån och så här brukar det i sådana fall se ut:

• Topplånet täcker upp den resterande belåningsgraden upp till max 85 % om bottenlånet är mindre än så.
• Det betalas normalt tillbaka inom 10 – 15 år, ibland ända upp till 20 år men inte längre än så.
• Räntan är alltid rörlig. Det är bara när det gäller bottenlån du kan välja mellan en rörlig eller bunden ränta.

Topplånets ränta

Ett topplån har en högre ränta än ett bottenlån. Detta eftersom att denna mindre del av lånet inte har någon säkerhet, vilket bottenlånet har (bostaden). Räntan för ett topplån är dessutom rörlig och hur amorteringen sker är olika från fall till fall, lite beroende på bank, överenskommelser och den personliga ekonomin. Dock försöker många prioritera att få bort topplånet så fort som möjligt för att sänka sina månadskostnader och själva amorteringstiden är dessutom mycket kortare vid ett topplån vilket bidrar till att räntan höjs.

Varför topplån?

För dig som ska köpa en bostad är det egentligen bättre att ta ett bolån som enbart består av ett bottenlån på 85 % av bostadens värde eftersom räntan är lägre än för ett topplån. Anledningen till att det fortfarande finns banker som erbjuder topplån är att de vill ha ett större skydd mot eventuella minskningar av bostadens värde.

Exempel: Om din bostad sjunker 20 % i värde och du har tagit 85 % i bottenlån innebär det att det finns risk för att din bostad blir värd mindre än vad du har kvar att betala av på ditt lån. Det här innebär alltså att bankens säkerhet är värd mindre än vad du är skyldig dem, och om du slutar att betala av på ditt lån av ekonomiska skäl och du tvingas sälja din bostad får banken inte tillbaka alla de pengar de har lånat ut. Om de istället hade beviljat dig ett bottenlån på 75 % skulle de få tillbaka allt.

Men topplånet då? Vad händer med det? Det ska du fortsätta att betala av på och om du inte gör det kan kronofogden göra en utmätning och eftersom du fick pengar över efter tvångsförsäljningen kommer dessa pengar också hamna hos banken. Oftast har man hunnit betala av en stor del av sitt topplån redan efter 5 – 7 år och då kanske banken inte gör någon förlust alls.

Är det någon skillnad på blancolån och topplån?

Sedan bolånetaket trädde i kraft har det rått lite förvirring om vad ett topplån är för något, vissa menar att det inte alls är någon skillnad på topplån och blancolån/privatlån eftersom båda lånen är lån utan säkerhet. Det här stämmer inte riktigt. De banker som erbjuder topplån i kombination med ett bottenlån lånar aldrig ut mer än sammanlagt 85 % av bostadens köpeskilling, däremot är det inte omöjligt att öka sin belåningsgrad genom att ta ett privatlån (blancolån) vid sidan av bolånet.

Om du till exempel tar ett bolån på 850 000 kr när du köper en bostad som kostar 1 000 000 kr och sedan tar ett blancolån på 100 000 kr har du en fått en belåningsgrad på 95 %, men blancolånet räknas inte som ett bolån och inte heller som ett topplån, så ditt bolån har fortfarande en belåningsgrad på 85 %. Skulle du istället ta ett bottenlån som bara är på 700 000 kr och ta ett blancolån på 150 000 kr får du en belåningsgrad på 85 % men bara 70 % av den är själva bolånet. Det är det här som skapar lite förvirring eftersom blancolånet i det här fallet i praktiken fungerar som ett topplån.