Vad är en personlig konkurs?

Om du som privatperson under en lång tid inte betalat tillbaka dina skulder kan du försättas i en personlig konkurs. Då tar en utomstående person (utsedd av domstol) kontrollen över din ekonomi och ser till att dina skulder blir återbetalda.

I denna text går vi igenom de grundläggande begreppen kopplade till personlig konkurs i Sverige, hur du hamnar i personlig konkurs och hur du bäst gör för att undvika det.

Vanliga frågor om personlig konkurs för privatpersoner

Vem kan ansöka om personlig konkurs i Sverige?

Till en början är det viktigt att reda ut tre viktiga begrepp som är kopplade till personlig konkurs:

• Gäldenär: Den person som har skulder att betala.
• Borgenär: Den person eller företag som har skulder att driva in. Om det är flera fordringsägare kallas de för ”borgenärer”.

Både gäldenärer och borgenärer kan ansöka om personlig konkurs

Både du och borgenären/borgenärerna kan ansöka om att du som geldenär ska försättas i konkurs. Detta görs vid tingsrätten i din hemkommun via en ansökan. Därefter tas ett beslut utifrån ansökan om tingsrätten ska gå vidare med ansökan.

Också staten kan ansöka om personlig konkurs i Sverige

Om man får en stor skatteskuld som man inte kan betala kan även staten göra en ansökan om personlig konkurs. Då bevakar Skatteverket ärendet för att se om du har betalat in fordringar till staten som till exempel skatt.

Jag gick i personlig konkurs. Hur gick det till och vad händer nu?

I samband med att tingsrätten fattar beslut om att du ska sättas i personlig konkurs utses även en konkursförvaltare som tar hand om din ekonomi och all din egendom.

Konkursförvaltaren säljer din egendom så borgenärerna får tillbaka de pengar som du är skyldig. Egendomen kallas för ”konkursbo” och en bouppteckning upprättas över alla dina tillgångar och skulder.

• Alla dina tillgångar och utgifter gås igenom
• Du får behålla det som behövs för dig och din familjs uppehälle och vardagliga kostnader
• Beloppet räknas ut med hjälp av ett schablonbelopp för att få fram ett existensminimum, dvs det minsta beloppet du behöver för att täcka nödvändiga utgifter

Du förlorar rätten att själv hantera dina tillgångar under konkursen.

Om du är missnöjd med sin konkursförvaltare

Om du är missnöjd med din konkursförvaltare kan du vända sig till Kronofogden som övervakar konkursförvaltningen.

Skyldigheter vid en personlig konkurs

Om du går i personlig konkurs har du vissa skyldigheter som du måste fullfölja:

• Inte dra på sig fler skulder
• Hjälpa konkursförvaltaren med uppgifter för att genomföra konkursen
• Vara behjälplig med all bokföring
• Informera om flytt och kontaktuppgifter
• Om det anses finnas en risk att du flyr landet kan ditt pass dras in

När en privatperson går i personlig konkurs finns skulderna kvar och även betalningsskyldigheten för dem även när konkursen är avslutad.

3 sätt att undvika en konkurs som privatperson

Försök på alla sätt att undvika att gå i en personlig konkurs. Det är en tuff process som kan ta lång tid och vara mycket påfrestande.

Här får du 3 tips på hur du kan undvika det.

1. Kommunens budget och skuldrådgivare

Vänd dig till din kommuns budget och skuldrådgivare för hjälp. De kan se över din ekonomi innan du väljer att gå i personlig konkurs eller ansöka om skuldsanering.

Många kommuner har ett formulär för att göra en ansökan om personlig konkurs. I formuläret får du fylla i hur din ekonomiska situation ser ut för att sedan bli kontaktad för ett möte.

All rådgivning hos kommunen är kostnadsfri och sekretessbelagd. De kan hjälpa dig att bland annat lägga upp betalningsplaner och förbereda en ansökan för skuldsanering.

2. Samlingslån

Om du har goda inkomster men många mindre lån som du måste återbetala varje månad kan det vara bättre att ansöka om ett samlingslån.

Att baka ihop sina befintliga lån och krediter i ett samlingslån och återbetala de gamla lånen är nästan alltid ett bättre alternativ av främst två anledningar:

• Du får en bättre överblick över din ekonomi
• Du får en lägre månadskostnad

Tänk på att banken gör en kreditprövning också för ett samlingslån. Läs mer om samlingslån och vilka låneföretag som erbjuder dem genom att klicka nedan.

3. Preskription av skulder

Om du har obetalda skulder sedan en lång tid tillbaka kan du se över om de faller under preskription och kan bli avskrivna. 

Om gäldenären under dessa år skickar en påminnelse eller väcker talan vid domstol sker ett preskriptionsavbrott och preskriptionstiden börjar om och räknas från dagen då avbrottet skedde.

Om man hävdar preskription och en tvist uppstår måste gäldenären bevisa att preskriptionsavbrott gjorts och kunna bevisa detta. Man ska heller inte glömma att om man betalar en del av skulden så räknas även det som att man erkänt skulden och räknas som ett avbrott i preskriptionen.

Personlig konkurs eller skuldsanering?

Skuldsanering är nästan alltid ett bättre alternativ än att försättas i personlig konkurs.

Då skulderna kvarstår och även betalningsskyldigheten efter en personlig konkurs så är en ansökan om personlig konkurs inte ett sätt att bli kvitt sina skulder och bli skuldfri.

Vad innebär skuldsanering?

En skuldsanering innebär att man får leva på existensminimum under 5 år och alla inkomster över existensminimum går till att betala personens skulder.

När de 5 år gått och man har skött sina betalningar har borgenärerna inte rätt att kräva dig på pengar längre. Du kan läsa mer om skuldsanering här.

Enskild firma – personlig konkurs

Om en enskild firma går i konkurs är det du som ansvarig för den enskilda firman som är ansvarig för firmans skulder. Det innebär att de skulder som firman har vid konkursen blir dina personliga som du är ansvarig att betala.

Om du går i personlig konkurs får du näringsförbud och det innebär att du inte får starta någon ny näringsverksamhet. Ett näringsförbud är oftast på 3-10 år.

Personlig konkurs för aktiebolag, hur fungerar det?

Aktiebolag och ekonomiska föreningar blir upplösta vid en konkurs och därmed finns inte möjligheten att kräva in skulder från dem efter en konkurs. De är frikopplade från dig som person.

3 tips för dig som hamnat i en personlig konkurs

Det bästa sättet att undvika en personlig konkurs är att ta kontroll över sin egen ekonomi.

1: Skapa en budget

Ett första steg är att skapa en budget. En budget kan man skapa själv eller med hjälp av någon kunnig inom ekonomi eller hos kommunen. Dessutom finns idag många smarta appar och verktyg som hjälper till att få koll på ens inkomster och utgifter.

Läs gärna vår förklaring om hur du gör upp en bra budget för din privatekonomi.

2. Ta kontakt med fordringsägarna

Försök alltid att komma i kontakta med alla fordringsägare, många kan gå med på en avbetalningsplan. Se över möjligheterna för ett samlingslån och lös skulderna.

Att ta tag i sin ekonomiska situation är alltid något som anses positivt och både banker och andra instanser som arbetar med människors ekonomi hjälper gärna till om man bara ber om hjälp.

3. Räkna med att det tar tid

Sist men inte minst bör du tänka på är att alla processer tar ganska lång tid beroende på hur komplicerade de är.

Det kan i sin tur innebära att man kan ha en mycket begränsad ekonomi under lång tid och inga möjligheter att ta nya lån eller ens styra över sin egen ekonomi.

Quiz: testa dina kunskaper om ”Personlig konkurs”