Skuldsanering

Skuldsanering – en sista utväg för dig som är skuldsatt

Om din skuldsättning har gått allt för långt och du dragit på dig både en eller flera betalningsanmärkningar kan din sista utväg vara en skuldsanering. Detta må låta skrämmande och det är knappast något som är enkelt att genomföra, men det kan vara en väldigt bra lösning som får din ekonomi på fötter igen.

Skulle du befinna dig i en situation där din sista utväg är en skuldsanering kanske du undrar över vad som faktiskt gäller. Hur ansöker man om en skuldsanering och hur ser processen egentligen ut? I denna artikel ska därför vi förklara allt du behöver veta om just skuldsaneringar.

Så fungerar en skuldsanering

En skuldsanering innebär att du får en slags avbetalningsplan som anpassas till din rådande ekonomiska situation. Du betalar dina räkningar utefter denna plan och tills det att skulden är helt betald måste du leva på existensminimum. Vad detta begrepp innebär ska vi titta närmare på längre ned i denna artikel.

Följder du denna plan är du skuldfri efter fem år. Dock finns det, sedan skuldsaneringslagen ändrades i slutet av 2016, möjlighet att genomföra en skuldsanering under endast tre års tid. Du ansöker om skuldsanering hos Kronofogden och det är alltså de som avgör om en skuldsanering är en lämplig lösning för dig. En följd av den nya lagstiftningen är att ansökningarna numera är mycket snabbare eftersom du kan ansöka direkt via webben.

Vad innebär existensminimum?

Existensminimum, eller förbehållsbelopp som Kronofogden själva kallar det, syftar på den summa som du får behålla varje månad för att kunna överleva. Resterande belopp som du får in går oavkortat till att betala dina skulder. De kostnader som ingår i förbehållsbeloppet är kostnaden för din bostad samt kostnader för bland annat kläder, hygien, el, försäkringar och andra nödvändiga utgifter hushållet har.

De sistnämnda kostnaderna kallas för normalbelopp och så här ser beloppen ut för 2017:

• Om du är ensamstående vuxen – 4 734 kr/mån.
• Om du är gift eller sambo – 7 820 kr/mån.
• Om du har barn upp till 6 år – 2 512 kr/mån.
• Om du har barn som är över 7 år – 2 891 kr/mån.

Observera att dessa belopp även påverkas av eventuella bidrag som exempelvis underhållsbidrag eller barnbidrag.

Krav för skuldsanering

Om du vill ansöka om en skuldsanering måste du uppfylla en del krav. Först och främst har vi de grundläggande kraven som ser ut så här:

1. Du måste vara folkbokförd i Sverige.
2. Du får inte ha ett aktivt näringsförbud.
3. Det måste vara första gången du ansöker om skuldsanering.

Utöver dessa grundkrav finns det två villkor som Kronofogden lägger extra energi på. De ser ut på följande vis:

4. Du måste vara så svårt skuldsatt att du inte kommer ha möjlighet att betala av dina skulder under de närmaste 10 åren. Storleken på skulden spelar alltså ingen större roll utan Kronofogden tittar istället på dina förutsättningar, som exempelvis dina inkomster, din ålder och din arbetsförmåga, och sätter dem i förhållande till skuldbeloppet.
5. Anledningen till din ansökan måste vara skälig. Kronofogden gör därför en bedömning av situationens helhet. Man tar bland annat hänsyn till varför skulderna uppkommit, hur angelägen du varit om att betala av skulderna samt om du är samarbetsvillig när det gäller Kronofogdens frågor.

Skuldsanering och skuldfinansiering

Det är viktigt att inte blanda ihop en skuldsanering med en skuldfinansiering, eftersom detta är inte alls samma sak. Dock är syftet i grund och botten detsamma, nämligen att du ska bli fri ifrån skulder. Om du skulle bli beviljad ett skuldfinansieringslån får du möjlighet att lösa dina skulder och eventuella skulder hos Kronofogden med hjälp av ett lån.

Därefter betalar du av på lånet varje månad precis som vid vilket annat lån som helst. I många fall kan detta göras via autogiro. Här slipper du leva på existensminimum under löptiden, istället tar långivaren hänsyn till din situation och anpassar månadsbetalningen därefter. Dessutom är ett skuldfinansieringslån ett privat lån till skillnad ifrån skuldsanering. Detta innebär att inga myndigheter är inblandade.

Skuldsanering – att tänka på

Det finns en del saker som kan vara bra att tänka på när det gäller skuldsanering. Nedan har vi listat några punkter du bör ha i åtanke.

• Skulle dina ekonomiska förutsättningar förändras under skuldsaneringsperioden måste Kronofogden kontaktas omgående. Om du inte gör det riskerar du att Kronofogden avslutar din skuldsanering eller så kan din betalningsplan kan förlängas.
• Dra inte på dig ytterligare skulder när du genomgår en skuldsanering. Detta kanske låter självklart, men det kan vara bra att ha i åtanke. Nya skulder omfattas nämligen inte av skuldsaneringen och måste betalas tillbaka som vanligt.
• Skulle du ha frågor eller funderingar i samband med din skuldsanering kan du vända dig till din lokala skuld- och budgetrådgivare. Här får du tips och råd som kan hjälpa dig på vägen.

Vill du hålla dig på så långt avstånd som möjligt ifrån skuldsanering? Då kanske dessa tips för att unvika skuldsättning kan vara något för dig.