Що таке банківський депозит?
Депозит це рахунок у банку, або іншій фінансовій установі, на якому клієнт тимчасово розміщує свої кошти з метою їх надійного зберігання, захисту від інфляції та отримання пасивного доходу.
Банки використовують кошти клієнтів для інвестицій з метою отримання прибутку, тому вони виплачують вкладникам відсотки.
Дохідність депозиту визначає процентна ставка, яка залежить від ситуації на ринку, умов розміщення і повернення грошей вкладнику, від способу нарахування і виплати відсотків.
Що запитують про депозити:
На що звернути увагу до підписання договору?
– Термін вкладу, дата закінчення строку вкладу й період закриття рахунку
– Чи передбачене дострокове розірвання договору, в яких випадках, та як потрібно діяти
– Чи є штраф за дострокове зняття коштів, чи втрачаються нараховані відсотки
– Яка відсоткова ставка за вкладом, як відбувається виплата відсотків
– Який мінімальний розмір депозиту, чи можливе поповнення
– Чи продовжується договір автоматично, та як його відключити
Як поповнювати ощадний депозит?
Поповнити депозит можна в касі банку чи в банківському терміналі готівкою, або безготівковим способом з картки чи грошовим переказом з іншого банку. Можна налаштувати автоматичне поповнення депозиту з картки.
Як подовжити термін зберігання грошей на депозиті?
Строк вкладу автоматично подовжується, якщо в зазначений термін вкладник не звернувся до банку, щоб зняти гроші з депозиту. Якщо потрібно змінити умови договору. в цей період треба звернутись до банку, щоб вкласти новий договір або самостійно зробити це онлайн.
Чи потрібно підтверджувати доходи?
Ні, при оформленні ощадного депозиту не вимагають довідку про доходи, але при розміщенні від 30000 грн банк може вимагати документи про походження коштів.
Чи потрібно платити податки?
Так, 18% від отриманого доходу (від нарахованих відсотків прибутку) банк автоматично віднімає для сплати податку в бюджет.
Чи потрібно надавати документи про легальні доходи?
Якщо щомісячні внески на депозит перевищують 30000 грн, банк може вимагати документи про походження коштів.
Види банківських депозитів
Строкові без поповнення
Строкові з поповненням
Вклади до вимоги
З виплатою відсотків щомісяця
З капіталізацією відсотків
З можливістю дострокового зняття
Навіщо класти гроші на депозити?
Банківські депозити у гривні та у валюті не приносять великого прибутку. Депозитні ставки банків України порівняно високі, в Європі вони бувають нульовими і навіть від’ємними.
Основне призначення вкладу на депозиті – заощадження грошей, їх безпечне зберігання та захист від знецінення з часом.
Вклади на депозитах відносяться до інвестицій з найнижчим ризиком і прибутковістю, в порівнянні з інвестиціями в цінні папери, чи інші активи.
Строкові депозити
Класичний строковий депозит це банківський вклад, який відкривається на визначений строк і не поповнюється, або передбачена обмежена кількість внесків на депозит.
Поповнити депозит можливо при продовженні вкладу на новий строк. Депозитні ставки банків України можуть бути фіксованими на весь термін або змінними.
Строкові депозити бувають двох видів:
- Без можливості розірвання угоди і зняття коштів
- З можливістю розірвання угоди і дострокового зняття коштів
Ощадні депозити
Ощадний (накопичувальний) депозит – це строковий вклад з можливістю поповнення. Такі депозити зручно використовувати, щоб заощаджувати (збирати) гроші на свої фінансові цілі.
Періодичність та максимальні суми поповнення вказують у договорі. Ставки за депозитами залежать від способу виплати відсотків. Банки виплачують відсотки щомісяця або в кінці строку.
Депозити “До вимоги”
Депозит “до вимоги” це банківський вклад, який можна періодично поповнювати і вільно знімати з нього гроші повністю, або до певного ліміту. Депозити до запитання також називають універсальними.
Відсотки нараховуються на найнижчий залишок на рахунку щомісяця. Ставки за депозитами до вимоги найнижчі, відсотки зазвичай додаються до суми вкладу.
Пенсійні депозити
Пенсійний депозит це строковий вклад на довгий термін з капіталізацією відсотків, який допомагає накопичити кошти додатково до державної пенсії.
Відкрити пенсійний депозит можна в одному з недержавних пенсійних фондів. Після виходу на пенсію можна зняти одразу всю суму або отримувати щомісячні виплати.
Зберігати гроші на банківському рахунку безпечніше, ніж вдома (за виключенням кризових ситуацій в країні)
Нараховані за вкладом проценти компенсують зміни купівельної спроможності грошей через інфляцію
Строкові депозити допомагають заощаджувати гроші на великі фінансові цілі і пасивно заробляти на відсотках
Плюси депозитів у банках
Ощадні депозити у валюті мають низькі депозитні ставки а у дохідність депозитів у гривні з’їдає інфляція
Довгострокові депозити більш ризикові, тому що неможливо передбачити стабільність банку в майбутньому
Зняти гроші з депозиту раніше строку неможливо, якщо це не вказано в умовах договору
В якому банку краще відкрити депозит
Вибір банку для розміщення грошей залежить від ваших пріоритетів. Що для вас важливіше, максимальна депозитна ставка чи мінімальний ризик? Вам потрібна швидка ліквідність, чи ви плануєте заощадження на віддалені цілі?
Оберіть суму та строк
Оберіть бажаний розмір та строк розміщення депозиту з врахуванням власних фінансових можливостей. Визначитись з умовами, які задовольняють (можливість поповнення, спосіб виплата відсотків, швидкість доступу до коштів)
Порівняйте депозитні ставки
Порівняйте депозитні ставки банків України. Оберіть банк в залежності від вашого прийняття ризику.
Оберіть банк
Перегляньте рейтинги надійності банків, подивіться на показники рейтингів від різних агентств.
Відкрийте рахунок
Відкрити банківський депозит і покласти на нього гроші. Розмістивши кошти, регулярно слідкувати за новинами та ситуацією в банку, щоб вчасно відреагувати у випадку погіршення обставин
Депозит на користь третьої особи відкривається не на ім’я вкладника. Такі банківські депозити відкривають батьки щоб забезпечити майбутнє дітей. Ощадний депозит для дитини є вкладом з можливістю поповнення.
Безподатковий депозит в банку можуть відкрити люди, які отримують зарплату, пенсію або соціальні виплати на банківську картку. Податок на прибуток на безподаткові депозити не застосовується.
Порівнюйте ставки за депозитами
Процентна ставка за депозитом залежить від фінансової стратегії банку та від ринкових умов. Для довгострокових депозитів без права повернення раніше строку встановлюють найвищі ставки.
Найнижчі ставки за депозитами до вимоги. Строкові депозити з капіталізацією відсотків зазвичай відкриваються на довгий термін від 1 року.
Зняття коштів
Якщо ви не плануєте продовжувати дію договору на ще один термін, вчасно звертайтесь до банку і знімайте гроші з рахунку або скасуйте авто-пролонгацію.
Якщо ви бажаєте зняти гроші зі строкового депозиту, заздалегідь уточніть дату, коли ви повинні це зробити. Банки встановлюють термін 4-7 днів на те, щоб вкладник міг забрати гроші й закрити рахунок.
Важливо знати:
Повернення коштів, розміщених на депозитах громадян, забезпечує Фонд гарантування вкладів, але лише депозитів у гривні, і у розмірі до 200 000 грн, включаючи нараховані відсотки. Ми не рекомендуємо відкривати депозити на більшу суму.
Переваги та недоліки депозитів
Заощадження грошей для дорогих покупок або подальшого інвестування
Зберігати гроші на банківському рахунку безпечніше, ніж вдома (за виключенням кризових ситуацій в країні)
Нараховані за вкладом проценти компенсують втрати через інфляцію
Строкові депозити допомагають подолати спокусу витрачати все зароблене
Довгострокові депозити відносяться до більш ризикових, тому що неможливо передбачити стабільність банку в майбутньому
Зняти гроші з депозиту раніше строку неможливо, якщо це не вказано в умовах договору
Зняти гроші з депозиту раніше строку неможливо, якщо це не вказано в умовах договору
Деякі особливості сучасних депозитів
Сьогодні фінансові установи пропонують вкладникам досить гнучкі умови відкриття ощадних вкладів. Клієнту банку не потрібна ощадна книжка, він може самостійно відкривати й закривати різні депозити, користуючись мобільним додатком банку.
А ви це знали?
У деяких країнах ставки за депозитами нульові і бувають навіть від’ємні (тобто банк бере плату за зберігання грошей на депозиті). Таким чином уряд заохочує населення інвестувати гроші в інші активи, або збільшити споживання.
Фонд гарантування вкладів
Всі комерційні банки (крім державного Ощадбанку) сплачують внески у Фонд Гарантування Вкладів Фізичних Осіб. ФГВФО створений, щоб у випадку банкрутства банку вкладники могли отримати свої кошти. Максимальа сума відшкодування складає 200000 грн в кожному з банків.
Які депозити не відшкодовують:
- вклади у банківських металах;
- вклади до 10 гривень;
- вклади з процентами на індивідуальних умовах (з завищеною ставкою)
- вклади у філіях іноземних банків (які не зареєстровані, як українські банки);
- за депозитами, які забезпечували кредити, до дня їх погашення;
- за арештованими за порушення закону рахунками;
- за вкладами з депозитним сертифікатом на пред’явника.
