годинник і копійки

Мікрокредити – чому так дорого і як не потрапити в боргову яму?

  • 16.06.2021
  • 7 хвилин на читання
  • Read Icon1019 reads

Ринок мікрокредитування онлайн в Україні постійно зростає останні три роки, незважаючи на досить високу вартість таких позик. За даними Гугл, у 2021 кредити онлайн шукають 84000 разів щомісяця.

Пошукові запити у Google

Ви можете бачити, як змінилася кількість пошукових запитів за 5 років.

Порівняти мікрокредити в Україні

Як працює онлайн кредитування?

Сервіс мікрокредитування побудований, як система управління ризиками. Спеціальна програма з елементами машинного навчання обробляє величезну кількість даних і оцінює ризик для кожного клієнта.

Скорингова система автоматично аналізує анкетні дані, дані про відвідування сайту, дані від мобільних операторів, і навіть соціальні мережі. На відміну від банків, кредитна історія не є вирішальним фактором.

Кредитні умови у всіх МФО дуже гнучкі, на відміну від банківських. Якщо людина вчасно повертає кредити, кредитний ліміт швидко зростає, а ставка знижується.

Чому мікрокредити такі дорогі?

Мікрокредитні компанії працюють з ризиковими кредитами. Найкращі МФО використовують сучасне програмне забезпечення і штучний інтелект, але приблизно 30% всіх виданих кредитів не повертається через дефолт клієнтів.

Щоб видавати кредити, МФО залучають позикові кошти на фінансових ринках під відсотки. Тому, щоб отримати прибутки, а не збитки, і самим не стати банкрутами, вони повинні піднімати процентні ставки.

З іншого боку, гроші, які потрібні терміново, завжди коштують дорожче. Коли кошти необхідно знайти дійсно швидко, люди не тільки готові за це платити, а ще й дякують за надані послуги.

Ставки за мікрокредитами

Новим користувачам пропонують кредити зі ставкою від 0,01% до 3,5%, ставки для постійних клієнтів найчастіше складають 0,7% на добу.

НазваСума та термінСтавка за деньAPR
Перше зверненняДо 20000 грн0,01%-3%3,6%-1095%
Постійні клієнтиДо 50000 грн0,3%-0,8%109%-292%

Навіть якщо ви позичаєте тільки на тиждень, великої економії не вийде, тому що за 5-7 днів як правило вищі відсотки, або передбачена додаткова комісія за видачу кредиту.

Найчастіше люди позичають 1000-3000 на 1-2 тижні і платять за це 13-35 гривень за день. Сума 130-350 грн не здається надто великою, особливо коли гроші потрібні терміново.

Чи бувають кредити під 0%?

Через велику конкуренцію МФО змушені боротись за користувачів. Кожна фінансова компанія намагається привабити більше людей і зробити їх своїми постійними клієнтами. Тому все частіше можна побачити рекламу кредитів під 0%.

Так, такі кредити дійсно існують, але лише для нових користувачів. Чому це вигідно МФО?

Умови кредитування поступово вирівнюються, незабаром кредитні організації, котрі пропонують найгірші умови, не зможуть конкурувати на ринку. За однакових умов виграє той, чиїм сервісом будуть користуватись більше людей.

Чому мікрокредити популярні?

Поширення інтернету та зростання числа електронних девайсів змінили темпи та стиль життя економічно активної частини населення. Відділення банків працюють тільки у робочі дні та години, а гроші часто бувають потрібні терміново.

1. Доступність. У небанківських компаній, які спеціалізуються на мікрокредитах, досить лояльні вимоги до позичальників. Мікрокредити розраховані на людей, які мають обмежений доступ до банківського кредитування.

Головна вимога – відсутність великої заборгованості, чи прострочення за іншими позиками. Навіть погана кредитна історія не завжди стає причиною відмови.

2.Швидкість оформлення. Щоб отримати кредит на карту не потрібно їхати до відділення банку та довго чекати своєї черги. Не доведеться збирати додаткові довідки – про доходи, стаж з останнього місця роботи та майно у власності.

3.Зручність. Користуватися фінансовими послугами онлайн дуже зручно. Реєстрація на сайті та заповнення персональних даних віднімає 10 хвилин, заявка розглядається дуже швидко.

Більшість сервісів працюють у цілодобовому режимі, перевірка кредитної історії та оцінка рівня ризику проводиться автоматично. Першу заявку може розглядати менеджер, наступні позики може видавати сама система без участі людей.

4.Стан економіки. Мікрокредитами у різних країнах користуються люди з невисокими доходами. Банки їм відмовляють, тому люди звертаються до МФО, щоб покращити кредитну історію і отримати кращі умови для кредитування.

Як не попасти в боргову яму?

Мікрокредити, як і кожен фінансовий продукт, мають свої особливості. Їх простіше отримати, але вони дорожчі, ніж банківські. Щоб не потрапити у боргову яму, і не залізти в борги на роки вперед, будьте обережні з мікрокредитами.

Якщо ви зважили свої ризики і вирішили скористатись позикою онлайн, звертайте увагу на таку інформацію:

  • Чи має компанія офіційну реєстрацію. Якщо не знайшли інформацію про МФО, не користуйтеся її послугами. Всі наші партнери перевірені через систему Нацбанку.
  • Яка процентна ставка. Цифри 0-2% – це очевидно ставка за один день, а річна може сягати кількох сотень процентів;
  • Який графік платежів. Графік погашення може бути складений з платежами щотижня, або два рази на місяць.
  • Що буде у випадку прострочення. Штрафи зазвичай великі, а ставка зростає. Навіть за декілька днів борг може значно зрости.

Що змінив новий закон про мікрокредитування?

З 8 січня 2021 року діють нові правила для мікрокредитів, які обмежують розмір штрафів.

  • Якщо кредит не перевищує розміру мінімальної зарплати, пеня або штраф не повинні перевищувати подвійної суми кредиту.
  • Якщо кредит виданий на суму понад 1 мінімальну зарплату, загальний розмір штрафів не повинен перевищувати половину виданої суми.

Обмеження не стосуються інших платежів. Якщо кредит не погасити, відсоткова ставка продовжує діяти і борг зростає.

Будьте уважні:

У період дії карантинних обмежень штрафи і пеня не нараховуються. Однак це не стосується нарахування процентів та додаткових платежів.

Якщо вам теж потрібно позичити гроші до зарплати, пропонужмо скористатись нашим сервісом для порівняння пропозицій від різних фінансових установ. З нашими фінансовими калькуляторами ви можете розрахувати вартість різних кредитів.

Пропонуємо почитати:

Використані джерела:

Нові правила на сайті Мін. Юст

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Поділитись на
Read Icon1019 reads

Переглянути наші теми