Захист прав споживачів фінансових послуг

Більшість громадян України, які користуються фінансовими послугами, погано знають свої права і не вміють їх захистити. Низький рівень обізнаності дає можливість фінансовим компаніям надавати неякісні послуги і порушувати права споживачів.

Україна прийняла новий Закон і стала 120 країною у світі, яка захищає права споживачів фінансових послуг. Національний банк став 98-м центральним банком, який має повноваження регулювати ринок фінансових послуг в країні. Знання своїх прав допоможе уникати небезпечних і конфліктних ситуацій.

Які послуги відносяться до фінансових?

До фінансових послуг належать банківські, валютообмінні, кредитні, лізингові, страхові та інвестиційні послуги та операції з цінними паперами, що забезпечують обіг фінансових активів.

Між компанією, яка надає фінансові послуги, і споживачем, який їх отримує, обов’язково вкладається письмовий договір. Фізичні особи найчастіше користуються такими фінансовими послугами:

• Обмін валют
• Кредити
• Розміщення коштів на депозитах
• Грошові перекази
• Страхування
• Недержавне пенсійне забезпечення
• Купівля цінних паперів

З якими порушеннями стикаються споживачі?

Кількість скарг до НБУ від громадян за останні роки була високою і досягала 13 тисяч скарг на рік, але лише у 2020 році НБУ отримав повноваження вживати заходи впливу і контролю за діяльністю фінансових компаній. Порушення, які фіксуються найчастіше:

• Приховування реальної вартості кредитів, замовчування комісій і додаткових витрат
• Реклама, яка приваблює споживачів неправдивою інформацією
• Нав’язування страхових послуг від компаній, які є партнерами банку
• Підвищення тарифів або зміна процентних ставок без повідомлення
• Відмова у видачі документів, виписок, довідок про надання послуги

Як регулюють фінансові послуги

До регулювання фінансових послуг і діяльності фінансових компаній мають безпосереднє відношення наступні законодавчі акти:

1. Закон “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав споживачів фінансових послуг”
2. Закон «Про банки і банківську діяльність»
3. «Про рекламу»
4. «Про споживче кредитування»
5. «Про електронну комерцію»
6. «Про електронні документи та електронний документообіг»
7. «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»
8. «Про державне регулювання ринку цінних паперів в Україні»

Один з головних пунктів закону «Про захист прав споживачів» – обов’язкове розкриття інформації про реальну вартість кредитів та інших фінансових продуктів – відтепер його виконання буде контролюватись Нацбанком. За введення користувачів в оману шляхом приховування реальних кредитних ставок компаніям буде загрожувати втрата ліцензії.

Вимоги до фінансових компаній

Закон встановлює однакові правила для розрахунку вартості кредитів і зобов’язує всі банки і небанківські кредитні компанії надавати інформацію згідно з єдиними вимогами. Фінансові компанії несуть відповідальність за несвоєчасне надання споживачу правильної інформації, або надання недостовірної інформації про фінансову послугу.

• Фінансові компанії зобов’язані надавати споживачам актуальну і повну інформацію про умови та вартість послуги, включаючи всі комісії та платежі на користь сторонніх компаній.
• Реклама фінансових послуг повинна містити істотні і справжні характеристики послуги чи продукту, такі як повна вартість, умови отримання послуги, можливі ризики.
• Клієнт має право знати про умови відмови від кредиту або умови дострокового повернення кредиту, про штрафні санкції, які будуть до нього застосовані у випадку порушення договірних зобов’язань.
• Компанія, яка надає фінансові послуги, зобов’язана розкривати клієнтам інформацію про свою діяльність і розміщувати відповідні документи на своєму веб-сайті.

Вимоги стосуються веб-сайтів та інших електронних каналів для реклами банківських кредитів, мікрокредитів, страхових, та інших фінансових послуг, які надаються через відділення та електронні канали обслуговування.

Заборони для фінансових компаній

Фінансові компанії не мають права стягувати з користувачів будь-які штрафи чи комісії у таких випадках:

• Відмова від договору до отримання послуги
• Дострокове розірвання споживачем договору
• Дострокове виконання умов договору

Договір про фінансові послуги

Договір про надання фінансових послуг вкладається виключно у письмовому вигляді (у вигляді тексту):

• У паперовому вигляді
• У вигляді електронного текстового документа

Електронний договір може вкладатись шляхом приєднання клієнта до договору, який розміщений для ознайомлення на веб-сайті, або на екрані пристрою, який використовується для надання послуг.

Паперовий договір

Особа, яка надає послуги, зобов’язана передати клієнту примірник договору, який укладений у паперовому вигляді, відразу після його підписання і до того, як послуга надається.

Електронний договір

Примірник договору, укладеного у вигляді електронного документа, вважається отриманим, якщо договір надісланий на адресу електронної пошти клієнта чи направлений йому в інший спосіб, який дозволяє встановити дату відправлення.

Договір, який укладається шляхом приєднання, повинен складатися з публічної і індивідуальної частини, підписавши яку клієнт приєднується до договору.

Публічна частина договору повинна бути оприлюднена і доступна для ознайомлення і надаватись клієнту у спосіб, який дозволяє встановити дату і контактні дані клієнта. Індивідуальна частина договору укладається в письмовій формі і передається клієнту способом, який дозволяє встановити дату та ідентифікувати отримувача.

Змін у договорі

Будь-які зміни у договір повинні вноситись тільки у встановлені строки і за умови інформування клієнта способом, який дозволяє встановити факт і дату такого повідомлення.

Зміни процентної ставки та інших умов надання фінансових послуг без інформування клієнта, без його письмової згоди клієнта та підпису вважаються незаконними.

Як не допустити порушення прав

Тільки людина, яка знає про свої права, може захистити себе від їх порушення. Щоб мінімізувати ризики, ми радимо дотримуватись наступних правил:

• З’ясовувати умови отримання послуги до підписання угоди
• Читати договір перед тим, як його підписати, консультуватись з юристами
• Уточнювати повну вартість послуги і перевіряти, що в договорі вказані правильні цифри

Як захистити свої права

Якщо ваші права порушені і ви можете це довести, спочатку зверніться до фінансової компанії. Якщо вона не реагує на ваше звернення, ви можете звернутись до Управління захисту прав споживачів фінансових послуг НБУ.

Ця державна організація здійснює нагляд за дотриманням вимог законодавства всіма учасниками ринку фінансових послуг, і відповідає за розгляд і відповіді на звернення громадян.

Щоб отримати відповідь, потрібно описати причину звернення, додати документи, які підтверджують порушення прав, вказати персональну інформацію та контакти.

Висновки

Введення в дію нового закону позитивно вплинуло на ринок фінансових послуг в Україні. Фінансовим установам стало складніше приховати реальну вартість своїх фінансових продуктів і нав’язувати клієнтам зайві послуги.

Контроль зі сторони Нацбанку позитивно впливає на вартість кредитів, і захищає споживачів від зміни умов договору без їх згоди. Відповідальність за збереження персональних даних споживачів та за передачу інформації третім особам також посилилась. Якщо ваші права порушують – не нехтуйте цим, звертайтесь за допомогою.

Пропонуємо почитати:

• Огляд ринку кредитів 2019
• Огляд ринку кредитів і депозитів 2020
  

Використані джерела:

• Сайт НБУ
• Закон
• Правова допомога