Чи вигідно брати кредит, брати чи не брати?

Чи бувають кредити вигідними, коли варто брати кредит, та як вирішити, брати чи не брати.

люди в банку

Навіщо ми беремо кредити

гроші

Отримати бажане вже зараз – насправді спокуслива ідея, адже всі ми мріємо жити яскраво і не любимо довго чекати. Коли ми приймаємо рішення взяти кредит – зазвичай нами керують непереборні бажання або яскраві емоції.

Звертаючись за кредитом, деякі люди не усвідомлюють фінансову відповідальність, не вміють оцінити його реальну вартість, недооцінюють ризики або переоцінюють власні сили.

Кредитні гроші здаються легкими, бо в них ще не вкладена наша праця, тому ми з легкістю їх витрачаємо.

Коли вигідно брати кредит

Насправді існують ситуації, коли позичити гроші навіть під відсотки – вигідно. Інколи кредит допомагає уникнути ще більших фінансових витрат і покращує рівень життя у довгостроковій перспективі. Наведемо приклад:

Графічний дизайнер працює віддалено – отримує замовлення через біржу фрілансу. Йому запропонували виконати цікавий і фінансово привабливий проект, але його вже не новий комп’ютер остаточно зламався. Він має два варіанти виходу з ситуації:

  1. відмовитись від роботи, шукати іншу, знайти і почати працювати, відкладаючи гроші на комп’ютер 8-9 місяців
  2. придбати новий комп’ютер у розстрочку, почати працювати над проектом, заробити гроші за 3-4 місяці і повернути кредит.

У даному випадку відмова від позики призведе до матеріальних витрат, тому що на деякий час можна залишитись взагалі без заробітку.

Пам’ятайте, що позичати значно простіше, ніж повертати.

Чи вигідно користуватись кредиткою?

корзинка

Кредитна карта допомагає рівномірно планувати власні фінанси, розподіляючи великі витрати на 2-3 місяці. Безвідсотковий період картки 1-2 місяці, тому для купівлі товарів в кредит на довгий термін вона не підходить. Уявіть, що ви хочете придбати нову модель смартфону за 12000 грн:

  1. Ви можете заплатити за нього кредиткою і поповнювати її по 2000 грн протягом 6-ти місяців для погашення заборгованості.
  2. Ви можете відкладати по 2000 грн півроку і придбати смартфон за власні кошти без використання кредитного ліміту.

У першому випадку за користування кредитними грошима необхідно платити 4% від суми заборгованості кожного місяця. За п’ять місяців поза пільговим періодом набіжить 1200 грн переплати. Додатково банк знімає комісії:

  • 50 грн, якщо на розрахункову дату на картці є заборгованість
  • 60 грн, якщо кількість платежів менше 10 за місяць

Крім того, рахунок весь час «в мінусі», і за зняття готівки або грошові перекази потрібно платити ще 4%.

У другому випадку все складається по-іншому:

  • смартфони з’явились в іншому магазині і подешевшали
  • продавець робить додаткову знижку при оплаті готівкою.
  • ніяких додаткових комісій
  • банк нараховує прибуток на ваш депозит 1% на місяць (за 6 місяців – 420 грн)

Коли кредитка невигідна

цінник

Чи знайома вам така ситуація:

У вас є кредитний ліміт на карті, який допомагає оплачувати дорогі покупки, вартість яких перевищує розмір щомісячного доходу. Банк поступово збільшує кредитний ліміт, але через деякий час ви помічаєте, що отриманої зарплати вистачає тільки на поповнення кредитної карти, і ви змушені знову використовувати кредитний ліміт.

Коли ми витрачаємо кредитні гроші на поточні потреби, це ніяк не покращує наше життя, а тільки віднімає частину доходу.

Чи варто брати кредит на бізнес

Для бізнесу важливо купувати матеріали по найнижчій ціні і виробляти товар саме тоді, коли на нього є попит і встановились найвищі ціни. Саме розвиток бізнесу зазвичай потребує кредитування, тому що додаткові фінанси у потрібну мить дають можливість значно збільшити прибутки, або захиститись від значних втрат.

Але підприємницька діяльність завжди пов’язана з ризиком, тому власник бізнесу повинен прораховувати різні варіанти і обдумувати рішення. Не варто одразу брати кредит на стартап. Спробуйте вкласти у розвиток ідеї більше власних сил та часу, або знайти венчурних інвесторів.

Чи купувати авто в кредит

Власний автомобіль суттєво змінює стиль життя, додає йому динаміки та драйву. Відкривається більше можливостей для нових вражень, ділових поїздок та подорожей.

Автосалони та банки пропонують привабливі умови для придбання авто в кредит, але бажано заощадити на авансовий платіж хоча б 50%. Сплануйте власні фінанси так, щоб погасити автокредит за 1-3 років – тоді рішення взяти автокредит буде вигідним.

Іпотека – чи варто брати

пакет

Іпотечні кредити в Україні коштують порівняно дорого. Купуючи квартиру в кредит під 20% з виплатою 20 років людина переплачує втричі. Але якщо ви будете орендувати квартиру за 5000 грн – то за двадцять років виплатите 1200000 грн, і не станете власником квартири.

Приймаючи рішення про іпотечний кредит, важливо обрати мінімально необхідну суму та розрахувати посильний розмір щомісячних платежів.

Класична схема погашення вигідніша за ануїтет, особливо коли встановлена змінна ставка за іпотеку, тому що загальна переплата менша, а платежі з часом поступово зменшуються.

Ануїтет вигідніший, якщо ставка за кредитом фіксована, а рівень інфляції високий. Суми платежів не будуть змінюватись, але у майбутньому вони матимуть меншу вартість відносно теперішнього часу

Доходи можуть в майбутньому зрости, як і ціни на нерухомість та оренду. Тому, незважаючи на велику переплату, взяти кредит на житло може бути вигідно.

Чи варто брати кредит від МФО онлайн

Мікрокредити відрізняються найвищими відсотковими ставками і не потрібно вивчати вищу математику, щоб зрозуміти – повернути треба значно більше, ніж позичили. Ні в якому разі не беріть кредит онлайн, якщо гроші плануєте витратити на розваги чи на покупки.

Кредит на карту онлайн варто брати коли кошти потрібні дуже терміново, і знайти їх швидко – це дійсно важливо. Якщо ви зважились на такий дорогий кредит, повинна бути вагома причина та гарантована можливість повернути позику через 2-7 днів.

Кредит на карту при першому зверненні можна взяти без відсотків, але знову ж, не поспішайте позичати тільки тому, що є така можливість.

Якщо ви позичите гроші на місяць навіть без відсотків, це ніяк не змінить вашу фінансову ситуацію. Краще залишити безвідсотковий мікрокредит в якості запасного варіанту на крайній випадок.

Перевірте себе:

Якщо на всі запитання ви можете дати відповідь “так” – ваше рішення правильне:

  1. Ви маєте постійні доходи і вам не загрожує звільнення з роботи< 
  2. Якщо ви візьмете кредит зараз, ваш фінансовий стан та якість життя покращаться надовго
  3. Щоб отримати бажане, не відкладаючи на довгий термін, ви готові працювати більше в майбутньому
  4. Ви могли б вже зараз відкладати щомісяця більшу суму, ніж плануєте платити за кредит
  5. Ви знаєте спосіб, як збільшити доходи у найближчий час

Порівняти всі мікрокредити

Висновки та поради

Брати чи не брати кредит, вигідно, чи ні, позичати, чи відмовитись від кредитів взагалі – у кожному окремому випадку відповідь буде різна. Ви маєте самостійно все продумати і прорахувати.
В цілому – можна зробити такі висновки:

  • Взяти кредит має сенс, якщо він покращить фінансову ситуацію, а не ще більше погіршить.
  • Позику варто взяти, якщо якість життя зміниться в кращу сторону, і не на короткий проміжок часу, а надовго.
  • Авто в кредит купувати доцільно, а якщо позика не перевищувала половину його вартості, а термін погашення до 3-х років.
  • Побутові товари краще купувати за заощаджені гроші, або на виплат без відсотків.
  • Заробляти і заощаджувати на бажані речі чи відпочинок значно легше і приємніше, ніж заробляти на відсотки.
  • Кредит на житло брати варто, якщо вибір стоїть між орендою та іпотекою. Він буде вигідним, якщо розмір відсотків за місяць приблизно рівний орендній платі.
  • На повсякденні витрати завжди краще витрачати вже зароблені гроші, а не кредитні.
  • Щоб не брати дорогі кредити, створюйте фінансову подушку, заощаджуючи хоча б 10% доходу щомісяця.

Якщо ви думаєте про кредит, прийняти правильно рішення вам допоможе наш кредитний калькулятор. З ним ви легко розрахуєте вартість кредиту та розмір щомісячних платежів. Необхідну вам суму, відсоткову ставку та розмір щомісячної комісії просто введіть у відповідні поля.

Порівняти всі готівкові кредити

Статті на схожу тематику:

Автор Ірина Ареф'єва

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Поділитись на
Останнє оновлення 03.10.2020