Фінансове планування, або як жити так, щоб на все вистачало

Персональний план для досягнення фінансових цілей – аналіз поточного фінансового стану та планування дій.
Дівчина займається фінансовим плануванням

Навіщо нам фінансове планування?

бюджет

Фінансові цілі завжди потребують грошей, а на заробіток чи накопичення певної суми потрібен час. Фінансове планування та складання фінансового плану допомагає чітко визначити цілі й врахувати всі аспекти, пов’язані з їх досягненням.

Фінансове планування – це процес аналізу ситуації та складання плану діяльності, пов’язаної з доходами та витратами, спрямованої на досягнення певних фінансових цілей.

Фінансовий план – це готовий результат фінансового планування, який включає чіткий перелік дій для досягнення цілі, та узгоджує всі доходи і всі витрати.

Фінансове планування безпосередньо відноситься до управління фінансами. Основними етапами планування є такі:

  1. Постановка фінансових цілей на певний період
  2. Аналіз поточного фінансового стану
  3. Складання фінансового плану

Фінансові цілі

Перший крок до бажаного матеріального стану – чітке визначення фінансових цілей. Якщо людина знає, що вона хоче отримати та чого хоче досягти, вона планує власні дії, активно діє та мобілізує всі доступні ресурси.

Приклади фінансових цілей: створити “фінансову подушку”, придбати житло чи новий автомобіль, започаткувати власний бізнес, отримувати пасивний прибуток, заощадити гроші на навчання дітей.

Кожна людина може мати не одну, а багато фінансових цілей. Вони бувають пов’язаними між собою, або є проміжними сходинками однієї мети. Інколи вони можуть заважати одна одній, якщо людина хоче реалізувати одразу декілька мрій в певний проміжок часу.

Важливою задачею є визначення пріоритетності різних цілей, розподілення їх за важливістю та строками.

Аналіз фінансового стану

Будь-яка фінансова ціль пов’язана з витратою грошей. Перш ніж скласти фінансовий план і розпочати діяти, важливо проаналізувати початкову фінансову ситуацію людини, або сім’ї, всі матеріальні та нематеріальні ресурси, які є в наявності.
Аналіз включає наступні кроки:

1. Оцінка активів та пасивів

Спочатку складається перелік так званих «активів» та «пасивів». Простими словами – потрібно записати, які матеріальні цінності є у власності, та всі боргові зобов’язання.

Різниця між вартістю всього, чим людина володіє, та всіма її боргами демонструє її фінансовий стан. Чисті активи показують, на скільки фінансово забезпеченою є людина.

Якщо чисті активи переважають над боргами – число буде позитивним. Якщо боргів більше, ніж цінного майна у власності, то в результаті буде від’ємне число.

Великі від’ємні чисті активи загрожують банкрутством. Від’ємний результат вимагає розробки фінансового плану, який допоможе змінити ситуацію і покращити фінансовий стан.

Покращити фінансовий стан означає збільшити чисті активи. Зробити це можливо, в першу чергу, збільшивши заощадження на депозитах та розрахувавшись з боргами.

Приклад аналізу персональних активів та пасивів:

Що є у власності: Сума Борги: Сума
Готівкові кошти 5000 Позичено у близьких 5000
Ощадні депозити 25000 Кредит на авто 75000
Пенсійні накопичення 50000 Іпотечний кредит 300000
Вклади на користь дитини 20000 Споживча розстрочка 10000
Земельні ділянки  немає Заборгованість по кредитках 3000
Автомобіль 200000  
Квартира (будинок) 500000  
Цінні прикраси 8000  
Інше цінне майно 15000  
Всього: 823000 393000

2. Оцінка доходів і витрат

Оцінити власні доходи та спланувати витрати допомагає планування сімейного або персонального бюджету. Щоб скласти бюджет необхідно для початку зберігати чеки і фіксувати всі витрати хоча б протягом місяця. Це допоможе зрозуміти, куди діваються гроші, на чому можна заощадити, а на чому ні.

3. Оцінка нематеріальних ресурсів

Аналіз поточної ситуації не буде повним без оцінки нематеріальних активів. До них відносять всі знання, вміння, та інші можливості, які можна використати для досягнення цілей.

Таким активами можуть бути, наприклад – освіта, професійні навички, знання іноземних мов, здібності чи досвід у виконанні певної роботи.

Фінансовий план

Фінансовий план є додатком до чітко визначених фінансових цілей. Він деталізує способи накопичення грошей, які забезпечать зростання активів та убезпечать членів сім’ї на випадок непередбачуваних ситуацій. До плану включають все, що пов’язане з заробітками, витратами, кредитами та заощадженнями.

Недосконалий фінансовий план не допоможе досягти намічених цілей і навіть може призвести до погіршення ситуації. Тому необхідно уважно віднестись до фінансового планування, або звернутись за послугами до фінансового консультанта.

Хороший фінансовий план повинен включати такі складові:

1. Особистий (сімейний) бюджет

Добре продуманий персональний бюджет допомагає контролювати витрати і уникати необов’язкових видатків. Він є дуже корисним інструментом самоконтролю, який сприяє швидкому руху до мети. Завдяки чіткому бюджету можна управляти заробітками, витратами, планувати запозичення, заощадження та інвестиції.

2. Управління грошовими потоками

Аналіз персонального бюджету показує, скільки грошей людина заробляє та витрачає, скільки заощаджує чи інвестує, які суми йдуть на обслуговування та погашення боргів. По іншому такий рух грошей називають грошовими потоками.

Інколи на термінові або заплановані покупки не вистачає грошей. Така ситуація може виникнути, якщо затримують зарплату, або неможливо достроково зняти гроші з депозиту.

Управління грошовими потоками допомагає прогнозувати, коли будуть потрібні гроші, та яку суму необхідно мати для вільного доступу, а яку можна тримати на ощадних депозитах, або інвестувати. Крім того важливо планувати, які суми та на який строк допустимо позичити.

3. Фінансування значних подій

Будь-які великі покупки чи інші значні події, які потребують грошових витрат, є фінансовими цілями. Приклади таких подій – поїздка на відпочинок, святкування ювілею, весілля, придбання нового авто чи житла.

Для досягнення цілей можна використовувати різні способи. Наприклад, нову квартиру можна придбати на виплат або взяти іпотечний кредит, тому що така покупка значно покращить якість життя вже сьогодні і дозволить заощадити на оренді. На невеликі покупки та події, віддалені у часі, краще заощаджувати заздалегідь.

Щоб через рік поїхати подорожувати, або через 2 роки відсвяткувати ювілей, можна відкрити ощадний депозит і відкладати частину доходу щомісяця. Така стратегія допомагає без зусиль накопичити необхідну суму і уникнути зайвих кредитів.

4. Управління ризиками

Ризиками називають незалежні від людей зовнішні обставини, які можуть вплинути на наше життя та здоров’я, погіршити наш добробут. Наслідки деяких ризиків можна зменшити або частково передати страховикам.

Наприклад, фінансова подушка допоможе спокійно пережити звільнення і знайти нову роботу. Від втрати заощаджень можна вберегтись, якщо розміщувати гроші в найнадійніших банках і на суму, що не перевищує гарантованої законом.

Якщо придбати страховий поліс у надійної компанії, частину фінансових втрат від страхових випадків можна компенсувати. Важливо застрахувати активи, проблеми з якими можуть призвести до найбільших фінансових втрат. Необхідно зважити, які нещасні випадки найбільш ймовірні, та скільки коштуватиме страхування.

5. Управління заощадженнями та інвестиціями

Персональний бюджет визначає розмір щомісячних витрат, і всі надходження, які не використовуються для фінансування негайних потреб, краще спрямовувати на створення заощаджень або інвестувати. Інвестиції в різні активи дають змогу отримувати додатковий прибуток.

Інвестувати можна в нерухомість або цінні папери, але слід враховувати, що за володіння нерухомістю необхідно платити податки, а за відкриття рахунку в цінних паперах, на якому зберігаються акції, сплачується комісія.

6. Пенсійні накопичення

Щоб зберегти достойний рівень життя після виходу на пенсію, і бути незалежним від допомоги держави чи близьких. Додаткові недержавні пенсійні накопичення допомагають забезпечити звичний рівень достатку, коли здатність до праці з віком знизиться.

Плануючи пенсійні заощадження людині важливо визначити, скільки грошей вона хоче накопичити, та скільки вона готова на це відкладати щомісяця.

Важливо обрати надійні інструменти для створення пенсійних накопичень. Це можуть бути недержавні пенсійні фонди, договір накопичувального страхування життя, банківський депозит із капіталізацією відсотків, або нерухомість для здачі в оренду.

До будь-якої цілі можна прийти різними шляхами, тому важливо розглядати альтернативи і оцінювати ризики. Різні люди, навіть якщо поставити їх в однаково складну ситуацію, зазвичай обирають різні варіанти дій на шляху до мети.

На вибір безпосередньо впливають такі особисті характеристики, як схильність до ризику, самодисципліна та самоконтроль. Якщо ви прагнете до матеріального добробуту і бажаєте отримати бажане, не забувайте про основні правила і обов’язково складіть власний фінансовий план. Він допоможе швидше рухатись до вашої мети.

Статті на схожу тематику:

Автор Ірина Ареф'єва

Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.

Поділитись на
Останнє оновлення 02.10.2020