Які бувають кредити

Дізнайтесь більше про різні види кредитів, види кредитних ставок, та про залежність розміру відсотків від виду кредитування.

гроші та відсоткиКредити з’явились через об’єктивну необхідність в умовах економічного розвитку. Коли в одних учасників господарської діяльності з’являються вільні гроші, а інші мають в них тимчасову потребу, саме принцип кредитування дозволяє здійснити обмін коштами.

Позичальники, їх особисті потреби й умови кредитування для кожного з них відрізняються, тому всі кредити розділені на окремі групи за певними характеристиками. Давайте більш докладно розглянемо, які бувають кредити.

Види кредитів в залежності від їх типу

  1. Банківські – видаються банками юридичним або фізичним особам у вигляді готівкових або безготівкових коштів.
  2. Державні – кредитування підприємств з державного бюджету або запозичення коштів державою за допомогою емісії грошей, випуску облігацій державної позики
  3. Міжнародні – фінансування країни або її суб’єктів іншими країнами під державні гарантії повернення з виплатою відсотків

Види державних кредитів

ХарактеристикаВид
В залежності від місця отриманнявнутрішні – залучені на території країни
зовнішні – надані зовнішніми кредиторами (МВФ, Міжнародний банк реконструкції та розвитку)
В залежності від виду позичальникацентралізовані отримує уряд, вповноважені державні органи
децентралізовані – отримують місцеві органи влади
В залежності від способу оформленняоблігаційні – з випуском облігацій для розміщення
безоблігаційні – розміщуються під забезпечення або кошти видаються з державної скарбниці
За видом дохідностівідсоткові – з зафіксованою у відсотках дохідністю
безвідсоткові – державні цінні папери реалізуються за ціною, нижчою від собівартості
виграшні – державні цінні папери беруть участь у розіграшу для виграшного погашення

 

Види кредитів в залежності від способу кредитування

  1. Товарні – надаються виробником або продавцем у вигляді товарів під боргові зобов’язання, з відстроченням платежу до певного строку й виплатою заборгованості з відсотками. Товарні кредити допомагають пришвидшити реалізацію продукції та грошовий обіг.
  2. Комерційні – надання фінансовою установою коштів в борг під відсотки з метою отримання прибутку. Кошти надаються з цільовим призначенням для сплати вартості товарів чи послуг або на будь-які цілі. Кредит надається на умовах поетапного повернення боргу й сплати відсотків за користування грошима згідно з встановленим угодою графіком або в певний строк.

В залежності від терміну кредитування

  • Довгострокові – понад 3 роки
  • Середньострокові – від 1 до 3 років
  • Короткострокові – до 1 року.

Види кредитів за способом забезпечення:

Забезпечені заставою – з оформленням в заставу нерухомості, коштовного майна, цінних паперів. До них відносяться іпотечні кредити (кредити під заставу нерухомого майна), кредити на авто, на придбання основних фондів (обладнання, транспорт, виробничі лінії).

Забезпечені гарантіями – кредитні лінії для підприємств, чи комерційні кредити для розвитку бізнесу, часто видають під гарантії інших юридичних осіб. Гарантувати повернення кредиту можуть інші банки, великі корпорації, страхові компанії.

Під поруку – забезпечені поручительством іншої приватної чи юридичної особи, які несуть відповідальність за виплату боргу. Кредитори вимагають оформити поручительство третьої особи при оформленні незабезпеченого заставою кредиту людям з непідтвердженими доходами.

Бланкові (без застави) – нічим не забезпечені готівкові кредити для фізичних осіб. До них відносяться кредитні картки, студентські кредити на навчання, персональні споживчі кредити.

Які бувають споживчі кредити

авто та кредитСпоживчі кредити – призначені для потреб окремих домогосподарств, зазвичай мають цільове призначення, видаються для конкретних видів споживання. Наприклад – кредит на житло, автокредит, на придбання побутових товарів в розстрочку. Можуть бути забезпеченими (іпотечні, ломбардні) або незабезпеченими (експрес кредит, мікрокредит), довгостроковими або короткостроковими.

В залежності від призначення споживчі кредити бувають:

Товарні (розстрочки) – безпосередньо пов’язані з торгівлею й призначені для купівлі будь-яких товарів з виплатою вартості товару частинами.

Грошові (готівкові) – для кредитування фізичних осіб без певного цільового призначення. Готівку можна зняти з карти або отримати в касі банку, витратити, наприклад – на лікування, навчання, подорож, купівлю товарів.

В залежності від способу оформлення:

Стандартні – надаються постійним клієнтам фінустанов, без повторної подачі документів, можливо в автоматичному режимі.

Одноразові – видають новим клієнтам, які звертаються вперше, й раніше не мали кредитних відносин з банком. Для оформлення позики позичальник подає необхідні документи, довідки.

Револьверні – це кредити, які автоматично поновлюються у встановлений угодою термін.

Контокорентні – поточний рахунок з кредитним лімітом, який автоматично погашається з кожним надходженням коштів та автоматично поновлюється після погашення заборгованості. Наприклад – кредитні картки з лімітом, овердрафт.

Кредитна картка – це новий фінансовий інструмент, який одночасно забезпечує доступ до банківського рахунку та до кредитування. Кредитка обслуговує інтереси трьох учасників економічних відносин – кредитора, позичальника й продавця споживчих товарів.

Готівкові споживчі кредити бувають такі:

Вид грошового кредитуНа які цілі видається
Інвестиційний кредитДомогосподарствам на будівництво або ремонт
На розвиток приватного господарстваНа придбання техніки, кормів, худоби, матеріалів, тощо.
На побутові товариНа авто, побутову техніку, меблі для дому
На оплату будь-яких товарів чи  послугДля особистих потреб без необхідності їх вказувати
Ломбардні позикиНа особисті потреби під заставу цінного майна
Кредитні карткиОсобиста кредитна лінія для кредитування споживчих потреб

Порушення умов кредитної угоди

монета в руціГоловна мета кредитора – отримувати від позичальника плату за користування грошима. Якщо боржник не виконує свої зобов’язання – кредитор втрачає прибуток. Тому будь-яка кредитна угода передбачає відсотки, комісії, гарантії повернення грошей й санкції за порушення правил.

Невиконання умов договору з кредитором призводить до значного збільшення боргу, тому важливо враховувати ризики й правильно оцінити власні фінансові можливості.

Санкції кредиторів бувають такими:

  • Одноразовий штраф за прострочення в перший день його виникнення
  • Пеня за кожний день прострочення
  • Збільшення відсоткової ставки починаючи з 1-3 дня
  • Внесення в чорний список позичальників (у випадку значного прострочення, банкрутства позичальника й неповернення кредиту)

Всі позичальники з поганою кредитною історією автоматично потрапляють до чорного списку всіх банків, тому що інформація надходить до бюро кредитних історій.

Кредитна ставка та ризики

знак відсотківПрибуток кредитора формується за допомогою процентної ставки по кредиту – відсотків, які боржники виплачуюсь за користування грошима. Розрізняють номінальну ставку, що відображує ринкову вартість кредиту, та реальну, в якій врахована інфляція за певний проміжок часу.

Види ставок

За способом нарахування відсотків ставка буває:

  • фіксована – не змінюється за період кредитування;
  • нефіксована (плаваюча) – переглядається в залежності від валютного курсу, інфляції чи інших обставин.

За формулою розрахунку:

  • номінальна – нараховується на тіло кредиту раз на місяць. Кредитні провайдери частіше вказують номінальну ставку, рекламуючи свої послуги.
  • ефективна (реальна) – показує загальну вартість кредиту, включає всі фактичні нарахування, такі як разові та щомісячні комісії, послуги посередників, вартість обслуговування боргу і будь-які інші виплати.

За законом України про захист прав споживачів, ухваленим НБУ № 168 від 05.06.2007 року банки та МФО зобов’язані надавати клієнтам повну інформацію про фактичну вартість кредитів.

Залежність ставки від рівня ризику

гроші на долоніПроцентна ставка залежить від виду позики, суми та строку повернення, економічної ситуації в країні та ставки Центрального банку. Саме він відповідає за емісію грошових знаків служить гарантом повернення коштів вкладникам. На кредитну ставку значно впливає рівень інфляції, чим вона вища, тим під вищий відсоток видаються кредити.

Найбільша проблема кредиторів – неповернення грошей, тому, приймаючи рішення про кредитування, фінансова компанія завжди перевіряє кредитну історію та рейтинг позичальника, щоб оцінити рівень ризику. Кредитори намагаються уникнути збитків та отримати максимальні доходи.

Наведемо декілька прикладів:

  • Іпотечний кредит – видається під заставу нерухомого майна, найменш ризиковий, тому ставка знижена
  • Кредит на авто – більш ризиковий, кредитори видають їх на коротші терміни, вимагають страхування транспортного засобу.
  • Мікрокредит – видається без довідок, поручителів чи застави майна. Мікрокредити пов’язані з ризиком неповернення, тому відсотки найвищі.

Основні принципи кредитування

Якщо правильно користуватись кредитами, вони допомагають більш ефективно використовувати гроші й прискорюють економічне зростання. Вся система кредитування тримається на принципах, з якими погоджуються всі учасники економічних відносин:

  1. Позичені кошти повинні бути повернуті повністю
  2. Повернути гроші необхідно в певний, чітко встановлений строк
  3. Позичальник платить кредитору винагороду за користування коштами
  4. Кредитор має право вимагати забезпечення або заставу

бланк заявкиУ більшості випадків людям краще обходитись без кредитів. Але купувати все за власні кошти, забираючи їх з обігу – не завжди найкращий вихід. Інколи кредити допомагають заощадити, або навіть більше заробляти. Важливо все правильно порахувати, порівняти варіанти й прийняти зважене рішення!

 

Про автора

Будьте на зв'язку з Financer.com

Слідуйте за нами на Facebook

×

Будь ласка оцініть Які бувають види кредитів?