Що таке споживчий кредит?
Отримання персонального споживчого кредиту сьогодні є легким завданням і не вимагає особистого візиту до банку. Проте, важливо бути уважним та обережним у виборі, оскільки фактичні витрати на кредит можуть перевищити оголошені через наявність прихованих платежів.
Кредит на споживчі потреби відноситься до незабезпечених, або так званих кредитів “під розписку” (бланкових), проте видається тільки після перевірки платоспроможності, кредитної історії та розміру вже наявних боргів позичальника.
Банк, який видає споживчий кредит, виступає посередником між покупцем та продавцем, фактично – кредитує покупку та бере на себе всі ризики, пов’язані з відшкодуванням боргу.
Розмір позики, процентна ставка та термін кредитування встановлюються в залежності від підтверджених доходів позичальника. Придбати товари у розстрочку можна на суму, що не перевищує встановленого банком ліміту.
Умови споживчого кредитування в Україні:
| Назви параметрів | Показник |
|---|---|
| Кредит без довідки про доходи | До 50000 грн |
| Кредит з довідкою про доходи | До 300000 грн |
| Термін кредитування | до 7 років |
| Номінальна ставка (APR) | від 3,6% до 48% |
| Ефективна ставка (з комісіями) | від 3,6% до 52% |
| Реальна ставка (з додатковими витратами за весь час) | від 12% до 98% |
Важлива умова:
Якщо у зазначений термін, боржник не погасить заборгованість, банк має право добиватись повернення боргу через суд, застосувати примусове стягнення або відсудити майно, яке належить боржнику.Як розрахувати вартість споживчого кредиту
Для розрахунку повної вартості споживчого кредиту, зазвичай використовують кредитний калькулятор обраного банку. Щоб розрахувати вартість споживчого кредиту, необхідно ввести такі дані:
- Сума кредиту або вартість покупки.
- Процентна ставка.
- Розмір авансу.
- Термін кредитування (від 1 місяця до 7 років).
- Одноразова і щомісячна комісія за наявності (відсоток або сума).
Після введення цих даних, кредитний калькулятор розрахує повну вартість кредиту, щомісячний платіж, загальний розмір переплати та ефективну ставку.
Мережі магазинів прагнуть збільшити продажі, тому співпрацюють з банками і часто пропонують досить вигідні умови розстрочок. Ефективна ставка за споживчою розстрочкою під 0,01% може досягати 36% річних.
Додаткові витрати з’являються, якщо вносити платежі з кредитної картки з використанням кредитного ліміту, чи з запізненням, або через щомісячну комісію за обслуговування боргу.
Споживчий кредит під 0%
Позика під 0% – це форма кредиту, при якій банк чи фінансова установа надає позику споживачеві з процентною ставкою рівною або наближеною до нуля.
Основна ідея полягає в тому, що позичальник практично не сплачує відсотки за користування позиковими коштами. Це дійсно можливо за рахунок рекламної кампанії або знижки, яку надає продавець. Вона служить у якості оплати за послуги банку та компенсує частину відсотків.
Постійним клієнтам, що мають кредитні картки, деякі банки надають позики для купівлі товарів у розстрочку у вигляді персональної кредитної лінії з пільговою ставкою 0.01%. Важливо вносити платежі вчасно, інакше вартість кредиту буде більшою, доведеться платити штрафи або значно більші відсотки.
Приклад:
Якщо оформити безготівкову розстрочку 10000 грн на 10 місяців під 0.01%, але щомісячні платежі по кредиту списувати за рахунок кредитних коштів по картці, то додатково будуть нараховані 4% на місяць або плюс 40 грн до кожного платежу.Споживчий кредит під 0% може бути пропозицією для залучення клієнтів та стимулювання споживчої активності, проте перед укладанням угоди важливо уважно вивчити всі умови та витрати, пов’язані із зазначеним кредитом.
Цільові і нецільові позики
Серед інших видів споживчих кредитів виділяються два: цільові та нецільові.
Цільові позики:
- Визначення: Цільові позики надаються з метою конкретного придбання або фінансування певних потреб, таких як купівля автомобіля, отримання освіти, ремонт житла чи інші визначені цілі.
- Умови: Гроші, одержані в рамках цільової позики, можуть бути використані лише для визначеного призначення, вказаного в угоді між боржником і кредитором.
- Застава: Іноді цільова позика може мати конкретну заставу, пов’язану із придбаною в рамках позики вартістю.
Цінне майно, яке купується на кредитні кошти, наприклад – квартира, приміщення, техніка чи дорогоцінності, та може слугувати у якості застави в обмін на більш вигідну відсоткову ставку.
Нецільові позики:
- Визначення: Нецільові позики не мають чітко визначеної мети використання коштів. Гроші можуть бути використані за власним розсудом позичальника на будь-які особисті потреби без обмежень щодо конкретного придбання чи витрат.
- Умови: Позичальник має вільність у використанні отриманих коштів згідно зі своїми потребами.
- Застава: Зазвичай, нецільові позики можуть бути незабезпеченими, тобто не потребують матеріальної застави для їх отримання.
Досить часто нецільовий споживчий кредит використовують, щоб рефінансувати інші борги, наприклад, погасити мікрокредит або поповнити кредитну картку, якщо немає змоги повернути гроші у день зарплати.
Що часто запитують:
На що можна взяти споживчий кредит?
Споживчий кредит та мікрокредит – в чому різниця?
Чому ставки за мікрокредити такі високі?
Які документи необхідно підготувати?
Яка максимальна сума споживчого кредиту?
Переваги та недоліки споживчого кредиту
Споживчий кредит відноситься до бланкових і видається тільки під персональні зобов’язання кредитора повернути борг, забезпеченням служать щомісячні доходи, поручительство третіх осіб не потрібне.
Товари та послуги можливо оплатити негайно, коли в них є потреба, а не через рік або два, коли необхідна сума буде зібрана
Оплата невеликими частинами щомісяця рівномірно навантажує сімейний бюджет
Споживчі кредити пришвидшують реалізацію товарів, допомагають прискорити їх виробництво та обіг грошей
Оформити споживчий кредит легко онлайн, або прямо у магазині без додаткових документів чи звернення у відділення банку.
Банки надають послугу автоматичного споживчого кредитування для карткових рахунків своїх клієнтів.
Людям з непідтвердженими доходами чи поганою кредитною історією банк може відмовити у наданні коштів у борг або запропонувати мінімальний розмір позики
Відсотки по кредиту збільшують вартість товару, радість від нових речей швидко проходить, а виплачувати борг доводиться довго
Банки можуть нараховувати додаткові приховані комісії та збори, формуючи так звану «реальну» ставку
Додаткові витрати можуть бути пов’язані зі страхуванням боргу та особистим страхуванням
Як обрати кредит?
| Показник | Значення |
|---|---|
| Процентна ставка | Часто в рекламі вказують тільки номінальну ставку, приховуючи комісії і дійсну вартість позики |
| Розмір переплати | Споживач маєте право знати фактичну вартість кредиту з врахуванням всіх витрат |
| Щомісячні внески | Розрахуйте за допомогою калькулятора розмір щомісячних внесків, щоб спланувати ваш бюджет |
| Розмір авансу | Умовою банку може бути власний внесок до 50% від вартості товару, він впливає на графік платежів і загальну вартість кредиту. |
| Схема погашення | Ануїтет виплачується рівними платежами, але він трохи дорожчий і його не вигідно погашати достроково. |
| Додаткові комісії | Кредит може здаватися дешевим, та насправді бути дорогим через комісії за видачу, обслуговування боргу, дострокове закриття |
| Штрафи за прострочення | Розмір пені в середньому 5% від суми боргу або фіксована сума. Може бути нарахований штраф, процентна ставка може зрости у 1,5-2 рази |
Як взяти кредит онлайн?
Порівняйте всі кредити в банках України на Financer.com, щоб дізнатись, яка фінустанова пропонує найвигідніші умови кредитування. Після порівняння кредитів переходьте за нашим посиланням на сайт кредитора та подавайте заявку на кредит.
Найзручніший спосіб отримати персональний споживчий кредит – звернутися до вашого банку, оскільки у нього вже є необхідні документи. Та не завжди умови фінансування саме у вашому банку найкращі.
| Назва компанії | Процентні ставки на день |
|---|---|
| AlexCredit | від 0,01% до 1,5% |
| AvansCredit | від 0,0% до 2,5% |
| Швидко гроші | від 1,2% |
| Качай Гроші | від 0,01% |
Підписання угоди
До підписання будь-яких угод з кредиторами потрібно підходити вкрай уважно. Обов’язково прочитайте кредитний договір, зверніть увагу, що написано дрібним шрифтом. Переконайтеся, що ви все розумієте в умовах договору. Деякі кредитори намагаються приховати реальну вартість кредитування.
До прийняття цього закону за заявленою ставкою 0% ховалася ефективна ставка до 40% річних. Споживчий кредит може значно здорожчати через додаткові комісії, страхування, і особливо через нарахування штрафів та пені навіть за невелике прострочення платежу.
Якщо є проблеми з погашенням кредиту
У житті часто трапляються ситуації, коли персональний фінансовий стан змінюється через втрату роботи чи інші неприємні обставини. У такому разі потрібно якомога раніше реструктуризувати або рефінансувати кредит на більш тривалий термін з менш обтяжливими умовами виплати.
