Банківські кредити та депозити 2019: огляд ринку

Менше, ніж хвилина

купюри та монети грошейРинок фінансових послуг для населення протягом останніх двох років зростає завдяки оздоровленню фінансової системи, поступовому виходу з кризи, й росту доходів громадян. Вже вдруге за 2019 рік Національний Банк України знизив облікову ставку, з 19 липня вона становить 17% річних.

Зниження облікової ставки НБУ позитивно впливає на вартість фінансових послуг, тому що від неї залежать вартість міжбанківських кредитів та процентні ставки за кредитами та депозитами для населення.

Кредитування

У першому півріччі 2019 року кредитний портфель банків зріс на 6,18 млрд грн в порівнянні з минулим роком. Фізичні особи позичили в банків на 7,1 млрд більше. Закредитованість українських домогосподарств зростає, але вона все ще значно нижча за показники сусідніх країн. Одна з причин – занадто високі процентні ставки за всіма видами кредитів через значну кількість проблемних боржників.

 

графік

 

монета в рука людиниПроцентні ставки за кредитами 2019

За останній рік спостерігається тенденція до зниження процентних ставок за кредитами, але дуже незначна, в середньому – на 0,5%. Найдорожче коштують найбільш ризикові кредити готівкою без забезпечення, які видаються за спрощеною процедурою (з мінімальним переліком документів). Але банки дають кредити не всім, хто бажає, щоб отримати фінансування, необхідно мати позитивну кредитну історію й підтвердити офіційні доходи.

Найдешевші – споживчі розстрочки на придбання товарів в партнерських мережах. Їх пропонують найбільші банки своїм постійним клієнтам. Розстрочки з процентною ставкою 0.01% на місяць доступні завдяки комісійним від торговельних мереж, на яких заробляє банк. Ми порівняли процентні ставки найбільших українських банків.

Кредити готівкою без забезпечення (номінальна вартість):

  • Найдорожчий 77%
  • Найдешевший 42%

Іпотечні кредити в 2019 році видають 7 українських банків. Річна процентна ставка за іпотекою нижча, ніж за споживчими кредитами без застави. Забезпечений заставою нерухомості кредит найменше ризиковий для банку. Найдешевше обійдеться розстрочка від забудовника або кредит від банку, який співпрацює з різними забудовниками. Для придбання нерухомості на вторинному ринку найдешевші кредити на нерухомість, яка належить банку (була конфіскована за борги).

людина, годинник та гроші в кредитПри купівлі нерухомості з оформленням іпотеки розмір процентної ставки за кредит змінюється в залежності від суми, яку клієнт вносить самостійно. Найнижча ставка надається, якщо сума кредиту не перевищує 50% від вартості нерухомості, а термін погашення не перевищує 3-х років. В цілому по ринку ставки на готівкові кредити під заставу нерухомості знаходяться в діапазоні від 19% до 23%.

Кредит на авто також буде коштувати найдешевше, якщо купувати автомобіль в одному з партнерських автосалонів й заплатити за власні кошти 50%-60% від його вартості. Майже всі автосалони відомих брендів співпрацюють з банками й пропонують розстрочки під 0,01% на 1-3 роки.

Якщо для покупки не вистачає від 60% до 90% від вартості авто, а термін виплати досягає максимального (6-7 років), тоді кредит на авто буде коштувати від 14% до 17% річних. Вживані автомобілі коштують дешевше, але кредит на їх придбання обійдеться дорожче. Процентні ставки за кредитами на б/в автомобілі, які надаються готівкою з оформленням авто в заставу, знаходяться в діапазоні від 17% до 23% річних.

Заощадження

Банківські депозити залишаються найпопулярнішим способом інвестування вільних коштів для отримання пасивного прибутку. Причина в тому, що всі інші види інвестицій потребують значно більших капіталів або пов’язані зі значним ризиком. Гарною альтернативою могли б стати облігації внутрішньої позики, але вони доступні лише людям, які готові вкласти від 1 млн. грн.

Українські банки поступово нарощують обсяги вкладів на депозитах, залучених від фізичних осіб. За перші півроку громадяни країни поклали на депозити 528,2 млрд гривень, що на 19, 77 млрд більше, ніж минулого року. Приросту депозитів сприяло підвищення процентних ставок за строковими вкладами та зміцнення національної валюти.

графік

Українці все ще не довіряють банкам, тому найбільше грошей кладуть на рахунок “до вимоги” або відкривають короткострокові депозити. Наступна діаграма показує, як зростали різні види строкових вкладів.

діаграма

Процентні ставки за депозитами 2019

Процентні ставки за строковими депозитами в кінці минулого року зростали, але до середини 2019 трохи знизились, в середньому на 0,5%. Найвищу прибутковість дають строкові вклади на термін від 6 місяців з виплатою процентів в кінці строку без можливості розірвання угоди.

  • найвища 17% річних
  • найнижча 10% річних

Строкові вклади на короткий термін принесуть менший прибуток. В кожного банку своя кредитна політика, тому цифри значно відрізняються. Процентні ставки за депозитами на 3 місяці:

  • найвища 14%
  • найнижча 10%

Депозити на вимогу дають можливість користуватись грошима на рахунку, знімати кошти без обмежень та поповнювати скільки завгодно разів. Допускається повне або часткове зняття в межах певного ліміту, який вказують в угоді. Процентні ставки за депозитами зі зняттям коштів на вимогу завжди нижчі, ніж за строковими вкладами:

  • Найвища 12%
  • Найнижча 6%

Зберігати гроші в гривні в 2019 році стало вигідніше, ніж в іноземній валюті, завдяки зміцненню курсу та вищій прибутковості. Процентні ставки за депозитами в доларах та євро низькі й не покривають навіть інфляцію.

Процентні ставки за довгостроковими вкладами в USD:

  • Найвища 4%
  • Найнижча 0,01%

Процентні ставки за депозитами в Євро:

  • Найвища 3%
  • Найнижча 0,01%
Доходи, отримані від ощадних депозитів, обкладаються податком у розмірі 19,5% (18% + 1,5% воєнний збір) від отриманої суми прибутку.

сходинки зростання депозитуЩоб заохотити клієнтів подовжувати угоду на новий термін, банки пропонують гнучкі депозити, ставка за якими зростає з кожним новим терміном й досягає 20% в останній місяць. Але в перерахунку середня ставка відповідає звичайній ставці за відповідний період часу.

Перевага таких вкладів в капіталізації процентів щомісяця та можливості дострокового зняття грошей без втрати вже нарахованих процентів. Найвищий дохід можна отримати, якщо слідкувати за акціями банків й використовувати додаткові бонуси.

Найпривабливіше виглядають процентні ставки за депозитами з онлайн оформленням. Деякі банки додають 0,5% до звичайної ставки за оформлення вкладу через веб-інтерфейс або через мобільний додаток для інтернет-банкінгу.

Інші можливості збільшити прибуток

діаграма ростуЩоб заохотити вкладників не знімати гроші з депозитів, деякі банки пропонують додати до процентної ставки 0,25%-1% за подовження угоди на новий термін. Коли клієнти самостійно виконують банківські операції та підписують угоду в електронному вигляді – фінансові установи економлять на операційних витратах. Ця економія дає змогу додати пів процента до ставки у вигляді бонусу, а привабливі ставки допомагають залучити більше клієнтів.

За розміщення вкладу на значну суму більшість банків пропонують підвищену процентну ставку.  Для вкладів на суму понад 200000 грн ставки на 0,25% – 0,5% вищі за звичайні, а для вкладів від 1 млн грн прибуток буде вищий на 0,5% – 1%.

Процентні ставки за ощадними вкладами «до вимоги» порівняно нижчі. Найзручніші депозити до вимоги прив’язані до платіжних карток. Їх можна поповнювати й використовувати кошти без обмежень, отримуючи при цьому проценти на залишок коштів. Інколи банки встановлюють обмеження у вигляді мінімальної (недоступної для зняття) суми на рахунку.