Страхування життя та здоров'я

Подбайте про захист власного життя та здоров’я за допомогою страхування щоб убезпечити себе та близьких людей від значних фінансових витрат.

Надійні страхові компанії

  • 2 035. 2 млн. грн. страхові резерви
  • 670,3 тис грн страхових премій
  • 107, 65 тис. грн. страхових виплат
  • 26,4% зростання за рік
  • 895.79 млн. грн. страхові резерви
  • 301 089 тис. грн. страхові премії
  • 63.1 тис. грн. страхові виплати
  • 43,37 % зростання за рік
  • 690, 7 млн. грн. страхові резерви
  • 460, 5 тис. грн. страхові премії
  • 121, 5 тис. грн. страхові виплати
  • 40,97 % зростання за рік
  • 23, 79 млн. грн. страхові резерви
  • 67, 5 млн. грн. страхові премії
  • 3, 06 млн. грн. страхові виплати
  • 14,16.1% зростання за рік

застрахована родина під парасолькоюНаше життя наповнене ризиками, а здоров’я з віком ніколи не покращується. Ми не згадуємо про це в молодості, але чим старші стаємо, тим частіше починаємо задумуватись. Страхування життя захищає найцінніше, що ми маємо – наше життя, здоров’я, працездатність та впевненість у майбутньому наших дітей.

Страхування життя – це спосіб фінансового захисту на випадок погіршення здоров’я або втрати можливості працювати й матеріально забезпечувати себе, чи свою родину.

В розвинених країнах страхування життя належить до найважливіших інструментів соціального захисту населення, який працює разом з системою державного соціального страхування. Страхування забезпечує матеріальну підтримку людям, які досягли пенсійного віку, або не можуть самостійно себе забезпечувати через проблеми зі здоров’ям.

Що належить до страхування життя?

До страхування життя належить дві принципово різні системи:

  • Ризикове страхування – захищає від нещасних випадків та захворювань, які можуть нанести значну шкоду здоров’ю. Його основна характеристика – регулярні невеликі внески гарантують виплату набагато більшої суми, якщо подія, від якої застрахована людина, все таки трапиться.
  • Накопичувальне страхування – це довгострокове акумулювання та збереження коштів для забезпечення старості з захистом від ризику втрати працездатності. Якщо людина втрачає працездатність раніше, ніж закінчиться термін накопичення, вона отримує всю страхову суму, навіть якщо сплатила тільки частину грошей.

родина та страховий захистСтрахування життя поєднує надійний захист від непередбачуваних матеріальних витрат та вигідну інвестицію в майбутнє. Сплачуючи порівняно невеликі суми, які інколи не задумуючись витрачаємо на різні дрібниці, ми отримуємо гарантований захист від складних життєвих обставин й накопичуємо капітал на достойне життя в похилому віці.

Договір накопичувального страхування зазвичай вкладається на випадок дожиття до певного віку з сплатою страхових премій на користь страхової компанії протягом 5-25 років. Якщо застрахована особа доживає до дати закінчення дії договору, вона отримує накопичену суму та частину інвестиційного прибутку.

Наприклад: Якщо в 30 років застрахуватись на дожиття до 45 років й раз на рік сплачувати, наприклад, 5000 гривень, через 20 років можна отримати 130 тисяч гривень (приблизно, з врахуванням інвестиційного доходу), така ж сама сума буде виплачена у випадку критичного захворювання або смерті, якщо це трапиться в будь-який період дії договору.

Розміщення ощадного депозиту в банку може бути більш прибутковим, але по перше – за надійністю українські банки поступаються іноземним страховим компаніям, й по-друге – вони взагалі не забезпечують страхового захисту.

Ризикове страхування життя

  • Добровільне медичне страхування – це страховий захист від фінансових ризиків, пов’язаних з погіршенням здоров’я.
  • Страхування від нещасних випадків – фінансовий захист на випадок травмування, пошкодження органів або втрати життя через непередбачувані обставини.

символічне зображення серця в лодонях, що символізує медичне страхуванняПрограми особистого ризикового страхування зазвичай включають тільки захист від нещасних випадків та хвороб. Наприклад, поліс страхування від нещасних випадків передбачає виплату страхової суми застрахованій особі, якщо вона втратить працездатність в результаті страхової події, або спадкоємцям, у випадку її смерті.

Комплексна програма добровільного медичного страхування може включати один, декілька або повний перелік страхових випадків.

  • Нещасний випадок – переломи, опіки та інші тілесні ушкодження, постійна або повна втрата працездатності через нещасний випадок в побуті, під час відпочинку, на роботі, або через ДТП.
  • Невідкладна медична допомога – на випадок несподіваного погіршення стану здоров’я, що потребує невідкладної госпіталізації чи хірургічної операції
  • Критичні захворювання – найнебезпечніші хвороби, які можуть стати причиною смерті або інвалідності й потребують значних коштів на лікування. Застрахуватись можна від одного або 32-х небезпечних захворювань.
  • Тимчасова втрата працездатності – госпіталізація в стаціонар чи до відділення реанімації. Страхування від даного ризику передбачає виплату компенсації за кожний день перебування в стаціонарі й певний період реабілітації.
  • Хірургічне втручання – за медичними показниками через травму або захворювання. Страхування допомагає компенсувати витрати, пов’язані з терміновою або плановою хірургічною операцією.
  • Жіночі хвороби – окремий перелік захворювань, які трапляються тільки у жінок. Страхування від жіночих захворювань дає можливість вчасно й в повному обсязі отримати необхідну допомогу.

Вкладаючи договір ризикового страхування слід розуміти, що сплачені внески не повертаються, якщо страховий випадок не трапився. Але якщо він, все-таки, трапився, страхова сума буде більшою, ніж фактично сплачена.

Наприклад: Застрахована особа платить за поліс страхування від нещасних випадків 50 грн на місяць протягом року, що складає 600 грн на рік. Якщо вона потрапить в ДТП й стане інвалідом, то страхова компанія заплатить їй 100000 гривень.

Переваги та недоліки ризикового страхування

  • Страхові внески не повертаються, якщо страховий випадок не настав
  • Розібратись з правилами та тарифами досить складно
  • Неточності в документах або їх неповний перелік можуть стати причиною відмови у виплаті страхової компенсації
  • Потерпілий в тяжкому стані не може самостійно зайнятись оформленням документів

Часті запитання

zhittya (1)

Що дає поліс страхування життя?

Страхування життя та здоров’я забезпечує підтримку в найкритичніших ситуаціях, які цілком ймовірні в нашому житті. Застрахувавшись, людина відчуває себе більш впевнено, в критичних ситуаціях має змогу не залазити в борги, уникнути продажу цінного майна й зберегти звичний рівень життя.

Накопичувальне страхування

серце та грошіПрограми накопичувального страхування життя призначені для накопичення капіталу на гідну старість з одночасним захистом від ризику втрати працездатності. Важливо розуміти, що накопичувальне страхування життя складається з двох частин – ризикової та накопичувальної.

Захист від втрати працездатності чи втрати годувальника забезпечує саме ризикова частина. Спеціалісти страхової компанії прораховують вірогідність смерті чи захворювання для кожної вікової групи населення й складають таблиці для розрахунку ризиків та тарифів.

На накопичення йде лише частина від сплачуваних страхувальником внесків, приблизно 50-60 відсотків, в залежності від розрахунків та правил страхової компанії, переліку страхових ризиків та умов їх покриття. Накопичені кошти страхова компанія використовує для інвестування з метою захисту від інфляції.

Прибуток від інвестицій розподіляється між страховою компанією й застрахованою особою в співвідношенні приблизно 15% до 85%. Тобто, більша частина прибутку додається до страхової суми, а менша залишається страховику. Основна мета страхової компанії не максимальні відсотки прибутку, а безпечне збереження капіталу, тому прибутковість за страховими накопиченнями завжди невисока.

Переваги та недоліки накопичувального страхування життя

  • Невисока дохідність заощаджень
  • Фінансові зобов’язання сплати внесків на довгі роки вперед
  • Складні правила страхування й незрозумілі тарифи
  • Комбінація декількох видів страхування збільшує вартість полісу
  • Страхові агенти інколи навмисно, чи ненавмисно, вводять страхувальників в оману

двоє молодих людей, які захищені полісом страхування життяАле найбільший недолік накопичувального страхування життя захований не в самому принципі страхування. В Україні, на відміну від розвинутих країн, існує значний ризик дефолту національної валюти й знецінення довгострокових заощаджень. На жаль, від такого ризику неможливо навіть застрахуватись або якось його уникнути.

У випадку масштабної кризи в однаковій мірі знецінюються банківські депозити та пенсійні заощадження, падають ціни на нерухомість. Укладаючи страхову угоду страхувальнику важливо зважити всі ризики й віддати перевагу договору на короткий період або, бажано, з прив’язкою до іноземної валюти.

Чим відрізняється страхування життя від заощадження?

Люди, що захищені від фінансових витрат за допомогою страхування життяНакопичувальне страхування життя на перший погляд схоже на ощадний депозит в банку, але, насправді, має не багато спільного й призначене зовсім для інших цілей. Основна перевага страхування – це можливість накопичити капітал на старість навіть у випадку повної втрати працездатності.

В угоді завжди вказують страхові випадки, в яких застрахована особа може отримати страхову виплату повністю або частково, навіть якщо зробила тільки перший внесок або сплатила незначну частину страхових премій. У випадку втрати працездатності страхувальник звільняється від внесків, у випадку смерті його спадкоємці отримують повну страхову суму.

Чи потрібно вам страхування?

яхта та щит як символ страхуванняЯкщо ви створили сім’ю, але ще не маєте заощаджень, й добробут родини повністю залежить від вашого життя та здоров’я, вам варто подумати про страхування життя. Сплачуючи порівняно невеликі суми щомісяця ви зможете захистити вашу родину. Якщо нічого поганого не станеться, ви зможете самостійно отримати накопичений капітал.

Якщо ви володієте капіталом, маєте нерухомість або власний бізнес, яким зможуть керувати ваші діти, ви можете обійтись без страхування, якщо у випадку вашого виходу з життя родина зможе продовжити вашу справу. Можливо, в такому випадку краще застрахувати бізнес, чи зобов’язання перед кредиторами.

Як вибрати страхову компанію

щит для захисту життя До вибору страхової компанії й укладання договору слід віднестись настільки ж серйозно, як до вибору супутника життя. Розірвати договір можливо, але робити це передчасно завжди невигідно. Викупна сума завжди залежить від терміну та розміру фактично сплачених внесків. Через нарахування податків остаточна сума до виплати ще більше зменшується.

Порівняти тарифи різних компаній досить складно, тому що всі вони мають різні програми, в кожній з яких передбачені окремі ризики та виключення. Прослідкувати за дрібними деталями вкрай складно, тому ми радимо ніколи не поспішати підписувати угоду без детального вивчення схожих полісів та правил хоча б 3-4 різних компаній.

Про автора

Будьте на зв'язку з Financer.com

Слідуйте за нами на Facebook