Кредити з’явились через об’єктивну необхідність в умовах економічного розвитку. Коли в одних учасників господарської діяльності з’являються вільні гроші, а інші мають в них тимчасову потребу, кредитування дозволяє здійснити обмін коштами.
Кредит – це грошові кошти або інші матеріальні ресурси, які передаються у тимчасове користування за певну винагороду (відсотки) на умовах повернення.
Потреби та умови кредитування для різних позичальників відрізняються, тому всі кредити розділені на окремі групи за певними характеристиками. Давайте більш докладно розглянемо, які бувають кредити.
Види кредитів за типом кредитора:
- Банківські – видаються банками юридичним або фізичним особам у вигляді готівкових або безготівкових коштів.
- Державні – кредитування підприємств з державного бюджету або запозичення коштів державою за допомогою емісії грошей, випуску облігацій державної позики
- Міжнародні – фінансування країни або її суб’єктів іншими країнами під державні гарантії повернення з виплатою відсотків
Види державних кредитів:
| Характеристика | Вид |
|---|---|
| В залежності від місця отримання | Внутрішні – залучені на території країни |
| Зовнішні – надані зовнішніми кредиторами (МВФ, Міжнародний банк реконструкції та розвитку) | |
| В залежності від виду позичальника | Централізовані – отримує уряд, вповноважені державні органи |
| Децентралізовані – отримують місцеві органи влади | |
| В залежності від способу оформлення | Облігаційні – з випуском облігацій для розміщення |
| Безоблігаційні – розміщуються під забезпечення або кошти видаються з державної скарбниці | |
| За видом дохідності | Відсоткові – з зафіксованою у відсотках дохідністю |
| Безвідсоткові – державні цінні папери реалізуються за ціною, нижчою від собівартості | |
| Виграшні – державні цінні папери беруть участь у розіграшу для виграшного погашення |
Види кредитів за способом кредитування:
- Товарні – надаються виробником або продавцем у вигляді товарів під боргові зобов’язання, з відстроченням платежу до певного строку й виплатою заборгованості з відсотками. Товарні кредити допомагають пришвидшити реалізацію продукції та грошовий обіг.
- Комерційні – надання фінансовою установою коштів в борг під відсотки з метою отримання прибутку. Кошти надаються з цільовим призначенням для сплати вартості товарів чи послуг або на будь-які цілі. Кредит надається на умовах поетапного повернення боргу й сплати відсотків за користування грошима згідно з встановленим угодою графіком або в певний строк.
Види кредитів в залежності від терміну:
- Довгострокові – понад 3 роки
- Середньострокові – від 1 до 3 років
- Короткострокові – до 1 року.
Види кредитів за забезпеченням:
- Забезпечені заставою – з оформленням в заставу нерухомості, коштовного майна, цінних паперів. До них відносяться іпотечні кредити (під заставу нерухомого майна), кредити на авто, кредити на квартиру, на придбання основних фондів (обладнання, транспорт, виробничі лінії).
- Забезпечені гарантіями – кредитні лінії для підприємств, чи комерційні кредити для розвитку бізнесу, часто видають під гарантії інших юридичних осіб. Гарантувати повернення кредиту можуть інші банки, великі корпорації, страхові компанії.
- Під поруку – забезпечені поручительством іншої приватної чи юридичної особи, які несуть відповідальність за виплату боргу. Кредитори вимагають оформити поручительство третьої особи при оформленні незабезпеченого заставою кредиту людям з непідтвердженими доходами.
- Бланкові (без застави) – нічим не забезпечені готівкові кредити для фізичних осіб. До них відносяться кредитні картки, студентські кредити на навчання, персональні споживчі кредити.
Які бувають споживчі кредити
Споживчий кредит – грошова позика для потреб окремого домогосподарства, зазвичай має цільове призначення, видається для конкретних видів споживання.
Наприклад – кредит на житло, автокредит, розстрочка на придбання побутових товарів. Можуть бути забезпеченими (іпотечні, ломбардні) або незабезпеченими (експрес кредит, мікрокредит), довгостроковими або короткостроковими.
За призначенням:
- Товарні (розстрочки) – безпосередньо пов’язані з торгівлею й призначені для купівлі будь-яких товарів з виплатою вартості товару частинами.
- Грошові (кредити готівкою) – для кредитування фізичних осіб без певного цільового призначення. Готівку можна зняти з карти або отримати в касі банку, витратити, наприклад – на лікування, навчання, подорож, купівлю товарів.
За способом оформлення:
- Стандартні – надаються постійним клієнтам фінустанов, без повторної подачі документів, можливо в автоматичному режимі.
- Одноразові – видають новим клієнтам, які звертаються вперше, й раніше не мали кредитних відносин з банком. Для оформлення позики позичальник подає необхідні документи, довідки.
- Револьверні – це кредити, які автоматично поновлюються у встановлений угодою термін.
- Контокорентні – поточний рахунок з кредитним лімітом, який автоматично погашається з кожним надходженням коштів та автоматично поновлюється після погашення заборгованості. Наприклад – кредитні картки з лімітом, овердрафт.
- Кредитна картка – це новий фінансовий інструмент, який одночасно забезпечує доступ до банківського рахунку та до кредитування. Кредитка обслуговує інтереси трьох учасників економічних відносин – кредитора, позичальника й продавця споживчих товарів.
Готівкові споживчі кредити бувають такі:
| Вид грошового кредиту | На які цілі видається |
|---|---|
| Інвестиційний кредит | Домогосподарствам на будівництво або ремонт |
| На розвиток приватного господарства | На придбання техніки, кормів, худоби, матеріалів, тощо. |
| На побутові товари | На авто, побутову техніку, меблі для дому |
| На оплату будь-яких товарів чи послуг | Для особистих потреб без необхідності їх вказувати |
| Ломбардні позики | На особисті потреби під заставу цінного майна |
| Кредитні картки | Особиста кредитна лінія для кредитування споживчих потреб |
Де можна взяти кредит?
В Україні споживчі кредити для фізичних осіб надають банки, небанківські мікрофінансові компанії, кредитні спілки та ломбарди. Відносини кредитних компаній і споживачів регулює Закон України “Про споживче кредитування”.
Порушення умов кредитної угоди
Головна мета кредитора – отримувати прибуток від позичальника через відсотки та комісії, як оплату за користування грошима. Якщо боржник не виконує свої зобов’язання – кредитор втрачає прибуток. Тому будь-яка кредитна угода передбачає процентну ставку, комісії, гарантії повернення грошей й санкції за порушення правил.
Невиконання умов договору з кредитором призводить до значного збільшення боргу, тому важливо враховувати ризики і правильно оцінити власні фінансові можливості.
Кредитори застосовують наступні санкції:
- Одноразовий штраф за прострочення в перший день його виникнення
- Пеня за кожний день прострочення
- Збільшення відсоткової ставки починаючи з 1-3 дня
- Внесення в чорний список позичальників (у випадку значного прострочення, банкрутства позичальника й неповернення кредиту)
Всі позичальники з поганою кредитною історією автоматично потрапляють до чорного списку всіх банків, тому що інформація надходить до бюро кредитних історій.
Принципи кредитування
Якщо правильно користуватись кредитами, вони допомагають більш ефективно використовувати гроші й прискорюють економічне зростання. Вся система кредитування тримається на принципах, з якими погоджуються всі учасники економічних відносин:
- Позичені кошти повинні бути повернуті повністю
- Повернути гроші необхідно в певний, чітко встановлений строк
- Позичальник платить кредитору винагороду за користування коштами
- Кредитор має право вимагати забезпечення або заставу
У більшості випадків людям краще обходитись без кредитів. Але купувати все за власні кошти, забираючи їх з обігу – не завжди найкращий вихід. Інколи кредити допомагають заощадити, або навіть більше заробляти. Важливо все правильно порахувати, порівняти варіанти й прийняти зважене рішення!
Пропонуємо почитати:
- Де можна швидко взяти гроші?
- 10 правил для всіх, хто хоче взяти кредит у банку
- Від чого залежить кредитний ліміт?
- Що таке лізинг і чим він відрізняється від кредиту?
6268 прочитали 
