Investicinis Draudimas - išsamiai

Investicinis Gyvybės Draudimas – dažnas pasirinkimas žmonėms, norintiems užsitikrinti finansinį saugumą ateityje.

Šiame puslapyje rasite visą informaciją apie Investicinį Gyvybės Draudimą – paskirtį, grąžą, riziką, bei alternatyvas.

Investicinis Draudimas – kas tai?

Paprastai tariant, investicinis gyvybės draudimas yra labai bazinis būdas investuoti bei kaupti savo santaupas, tuo pačiu suteikiant finansinę apsaugą nelaimės atveju.

Tai yra draudimo bei investavimo paketas, kuriame jūs ne tik apdraudžiamas, bet ir kaupiasi jūsų santaupos, kurias vėliau galėsite išsiimti.

Inv. Draudimas – populiarus Lietuvoje

Didelė dalis Lietuvos gyventojų nori kaupti papildomai bei santaupas įdarbinti, tačiau bijo visko, kas susiję su investavimu.

Tam didžiausią įtaką daro įsitikinimas, jog investavimas – itin pavojingas užsiėmimas, kuriam būtini dideli įnašai bei gilios žinios.

Būtent iš to ,,išlošia” draudimo bendrovės – žmonės į investicinį draudimą žiūri ne kaip į investavimo būdą su rizika, bet kaip į finansinės ateities apdraudimą.

Investicinis Draudimas – sprendžia baimę

Investicinis Draudimas yra investavimo būdas, pateiktas komplekte su draudimu.

Šis draudimas yra patrauklus daugeliui – asmens apdraudimas bei santaupų kaupimas vyksta mokant vieną įmoką, be to, neretai investavimas per draudimo bendrovę žmonėms yra tiesiog emociškai priimtinesnis.

Dažnai pasimiršta ir rizika – asmenys moka mėnesines įmokas ir nesidomi, ar jų kaupiamos santaupos patiria nuostolių.

Tinka ne visiems

Investicinis Draudimas siūlo mažesnes palūkanas nei dauguma alternatyvų, be to, investuoti bei apsidrausti atskirai dažniausiai yra pigiau.

Tačiau Investicinis Draudimas savaime nėra ,,blogas” pasirinkimas – svarbiausia įvertinti, ar tai yra tikrai geriausias pasirinkimas būtent jums.

Nuo ko priklauso draudimo kaina?

Investicinio draudimo kaina priklauso tiek nuo asmens finansinės/šeimyninės padėties, tiek nuo pasirinktinų draudimo sąlygų bei kitų aspektų.

Draudimo kaina priklausys nuo:

• Kiek esate pasirengę mokėti (nuo 30€/mėn.),
• Kokį draudimo padengimą rinksitės.
• Kokią įmokos dalį skirsite investavimui.
• Kokiam terminui sudarote sutartį.
• Jūsų amžiaus, sveikatos, rizikos faktorių.

Kas sudaro Investicinį Draudimą?

Investicinis draudimas sudarytas iš dviejų paslaugų:

1. Draudimas nuo nelaimių.
2. Lėšų kaupimas ir investavimas.

1. Asmens Draudimas.

Daugumai besidraudžiančių asmenų, svarbiausia investicinio draudimo dalis – finansinė apsauga nuo nelaimingų atsitikimų.

Išmokos įvairiais atvejais

Apsidraudus, naudos gavėjas įgyja teisę į išmoką, jei įvyktų draudiminis įvykis: įvairios nelaimės, traumos, sunkios ligos, ar mirtis.

Ši paslauga apsaugo nuo finansinių problemų, jei dėl nelaimingo atsitikimo atsirastų papildomų išlaidų ar sumažėtų/dingtų gaunamos pajamos.

2. Pinigų Investavimas.

Investicinis draudimas ne tik apsaugo nuo nelaimių, bet ir suteikia galimybę kaupti santaupas, bei jas investuoti.

Dalis įmokos – investavimui

Mokant draudimo įmokas, dalis mokamų lėšų yra kaupiamos. Šias lėšas jūs susigrąžinsite pasibaigus sutatarčiai, o taip pat galite jas išsiimti ir anksčiau.

Skirtingai nuo tradicinio draudimo, renkantis Investicinį Draudimą, jūsų kaupiamos lėšos taip pat yra ir investuojamos – taip siekiant uždirbti grąžos bei pagreitinti kapitalo augimą.

Privalumai bei Trūkumai

Investicinis Gyvybės Draudimas turi tiek savų privalumų, tiek trūkumų, bei negali būti tinkamiausias pasirinkimas absoliučiai visiems.

Aptarkime, kokiais atvejais rinktis investicinį draudimą verta, o kokiais – vertėtų rinktis alternatyvą

Pagrindiniai Privalumai

✓ Paprastas investavimas

Investicinio draudimo pasirinkimas – vienas paprasčiausių būdų investuoti.

Draudimo kompanija viską padarys už jus. Viską, ką jums reiks daryti, tai išsirinkti investicinę kryptį iš keletos pasirinkimų, bei tvarkingai mokėti mėnesines draudimo įmokas.

✓ Viskas viename

Vienas svaresnių Investicinio Draudimo privalumų – tai, jog pagal pasirašytą sutartį gausite keletą skirtingų paslaugų.

Galimybė gauti dvi paslaugas su viena sutartimi gali būti patraukli nemažai daliai žmonių – mažiau sutarčių, įmokų, bei rūpesčių.

Tai – kasdieniam žmogui ganėtinai patogus sprendimas, suderinantis finansinę apsaugą su lėšų kaupimu.

✓ Geriau nei indėliai

Investicinis Draudimas gali tapti gera alternatyva tradiciniams indėliams.

Investicinio Draudimo uždirbama grąža įprastai yra aukštesnė nei indėlių ar taupomųjų sąskaitų.

✓ Apsauga

Galiausiai, investicinis draudimas ne tik kaupia, bet ir apsaugo.

Finansinė apsauga nutikus nelaimei gali tapti svarbiu ramsčiu, apsaugančiu nuo skurdo, nenumatytų išlaidų gydymui ir t.t.

✓ Padeda taupyti

Ne mažiau svarbus ir taupymo faktas – nuolatinės mokamos įmokos užtikrina nuolatinį draudimo vertės augimą.

Daliai žmonių, išlaikyti tokį pastovų santaupų kaupimą savarankiškai gali būti sudėtinga.

Daug paprasčiau – reguliariai mokėti draudimo įmokas, ir nesirūpinti ilgalaikiu taupymu.

Pagrindiniai Trūkumai

Pelnas bei Nuostoliai

Pateiksime keletą pavyzdžių, kurie jums parodys, kokie finansiniai rezultatai (tiek grąžos, tiek nuostolių) yra būdingi renkantis vieną ar kitą kryptį.

Compensa Investicinis Draudimas

Pradėkime nuo keletos investavimo krypčių, pateiktų ,,Compensa” klientams.

Ši savo klientams, pasirinkusiems investicinį draudimą, suteikia galimybę rinktis iš trijų kategorijų:

• Žemo rizikingumo kryptys.
• Vidutinio rizikingumo kryptys.
• Aukšto rizikingumo kryptys.

Žemo rizikingumo pavyzdys

Mūsų ,,Compensa” žemo rizikingumo pavyzdys – obligacijų portfelio kryptis (Bond Portfolio).

,,Bond Portfolio” rezultatai (2023 Sausis)

Trumpas aptarimas

Kaip matote, tie, kas pasirinko šią investavimo kryptį nuo pat atidarymo pradžios 2009 metais, vidutiniškai gavo 1.8% grąžos per metus.

Tačiau pastarieji metai atnešė ir nuostolių – per pastaruosius metus ši kryptis iš kaupiančiųjų pareikalavo -1.2% nuostolių.

Vidutinio rizikingumo pavyzdys

Mūsų pateikiama ,,Compensa” vidutinio rizikingumo kryptis – Elite Alfred Berg Optimal Allocation Fund (toliau – E.A.B. Fondas).

E.A.B. Fondo rezultatai (2023 Sausis)

Trumpas aptarimas

Vėl matome, jog ilgalaikiai taupytojai iš investicinio draudimo gavo daugiau naudos – paskutinių 15 metų grąžos vidurkis sudaro 4.5%.

Kita vertus, tie, kurie pradėjo kaupti prieš metus, patyrė net -11.2% nuostolių.

Vidutinė rizika – didesnis ir galimas pelnas, ir nuostoliai.

Aukšto rizikingumo pavyzdys

Galiausiai – aukšto rizikingumo kategorija. Apžvelgsime ,,Compensa” siūlomą Avaron Emerging Europe Fund (toliau – A.E.E. Fondas).

A.E.E. Fondo rezultatai (2023 Sausis)

Trumpas aptarimas

Palyginus su jau aptartomis investavimo kryptimis, šio fondo svyravimai – patys didžiausi.

Pastarųjų trijų mėnesių grąža – net 20%, tačiau lygiai taip pat fondas patyrė ir didelių kritimų (2020 Kovą fondo kaina krito net >30%).

Šiuo metu, prieš metus pasirinkę šią kryptį taupytojai patyrė -3.8% nuostolių, o ilgalaikiai investuotojai (nuo 2010m.) gavo vidutiniškai po 4.7% grąžos per metus.

Swedbank Investicinis Draudimas

Taip pat palyginkime ir Swedbank Investicinio Draudimo siūlomas kryptis.

Priklausomai nuo pasirinktos investicinės krypties, ,,Swedbank” investicinio gyvybės draudimo kaupėjai galėjo tiek gauti nemažo pelno, tiek patirti svarių nuostolių.

Swedbank – trumpalaikis pelningumas (2023 Sausis)

Swedbank – ilgalaikis pelningumas (2023 Sausis)

Trumpas aptarimas

Pastarieji metai nebuvo palankūs tiems, kurie lėšas kaupia su Swedbank investicinio draudimo planais.

Pastaraisiais metais, priklausomai nuo krypties, klientai patyrė net iki -15.73% nuostolių – itin didelį kritimą.

Nuostolių pavyzdys:

• Klientas, sukaupęs 10 000€, per metus prarado net iki 1 573€.

Tiesa, neblogai ,,išlošė” tie, kurie pradėjo kaupti visai neseniai – pastaraisiais 3 mėnesiais galimas pelnas siekė net 20%.

Pelno pavyzdys:

• Klientas, prieš tris mėnesius įnešęs 10 000€, šiuo metu uždirbo net iki 2046€.

Vis dėlto, patariame atsižvelgti į ilgalaikį pelną bei nuostolius – jie investicinio draudimo atveju yra žymiai aktualesni.

Kaupiamasis Draudimas

Vertėtų trumpai aptarti ir kitą itin populiarų pasirinkimą – tradicinį kaupiamąjį draudimą.

Skirtingai nuo investicinio draudimo, kaupiamasis draudimas siūlo garantuotą pelną – dažniausiai virš 2.5% per metus.

Tiesa, klientas negali rinktis investicinių krypčių ar jų keisti – žemiau pateikiame palyginimą.

Kaupiamasis bei Investicinis draudimas

	Kaupiamasis Draudimas	Investicinis Draudimas
Investiciniai sprendimai	Draužianti bendrovė	Draudėjas (jūs)
Išmoka pasibaigus sutarčiai	Draudimo išmoka su pridėtine verte	Sukauptas kapitalas (su pelnu, arba nuostoliais)
Grąža	Mažesnė, garantuota	Didesnė, be garantijos
GPM Lengvata

Pinigų Investavimas – Alternatyvos

Jei norite kaupti santaupas bei jas investuoti, jums nebūtina rinktis Investicinį Draudimą.

Net jei jums svarbus ne tik kaupimas (investavimas), bet ir pats draudimas, jūs galite įsigyti paprastą draudimą, o kaupimui skirtas lėšas investuoti savarankiškai. Tai – ženkliai pigesnis pasirinkimas.

Žemiau pateikiame keletą alternatyvų investavimui – palyginsime grąžą, riziką, bei reikalingą pradinį kapitalą.

Investiciniai Fondai

Iš esmės, Investiciniai Fondai – beveik tas pats, ką siūlo investicinis gyvybės draudimas, tik be papildomo tarpininko (draudimo bendrovės).

Pasyvus investavimas

Investicinis Fondas – puikus pasirinkimas tiems, kurie neturi gilių investavimo žinių bei mieliau sprendimus patikėtų profesionalams, o taip pat ir nenori skirti daug laiko investavimui.

Investicinių Fondų specifika:

• Kiekvienas fondas turi savo kryptį, strategiją, rizikos ribas.
• Investavimas į fondą vyksta įsigyjant fondo vienetų.
• Jūs negalėsite priimti investicinių sprendimų.
• Fondo vienetus galima parduoti bet kuriuo metu.
• Galima metinė grąža: 5 – 13%

Sutelktinio Finansavimo Platformos

Sutelktinio Finansavimo Platformos – itin sparčiai populiarėjantis investavimo būdas Lietuvoje, suteikiantis nemažo pelno bei investicijų apsaugą.

Investicijų apsauga

Vienas didžiausių Sutelktinio Finansavimo Platformų privalumų, yra dažnai taikoma ,,BuyBack” garantija (investicijų apsauga).

BuyBack garantija – platformos įsipareigojimas išpirkti investicijas bei jas grąžinti investuotojams, jei projekto rangovas vėluotų mokėti įmokas nustatytą terminą.

Tai ženkliai sumažina patiriamą investavimo riziką – investuotojų lėšos yra apsaugotos atskiru platformos fondu.

Finansavimo Platformų specifika:

• Galima finansuoti paskolas, verslo, N.T., bei kitus projektus.
• Minimali investicija platformoje: 5 – 10€
• Dažnai yra taikoma investicijų apsauga.
• Investicijos terminuotos: 1 sav. – 5 metų terminui.
• Investicijas galima parduoti antrinėje rinkoje (jei yra).
• Metinė grąža: 7 – 18%

Pabaigai

Investicinis Gyvybės Draudimas – populiarus pasirinkimas tarp tų, kurie nori kaupti lėšas su rizika, bet tuo pačiu nenori investuoti patys.

Kam rinktis investicinį draudimą?

Jei jūs norite pasinaudoti paketu, apimančiu ir asmeninį draudimą, ir galimybę kaupti – Investicinis Gyvybės Draudimas gali tapti geru pasirinkimu.

Svarbiausia – nepamiršti, jog neretai bus metų, kai draudimas jums bus nuostolingas, o galimas didesnis pelnas yra tiesiogiai susijęs ir su didesne rizika.

Kam rinktis alternatyvas?

Kita vertus, jei norite uždirbti daugiau, bei esate pasirengę skirti truputį savo laiko, patariame investuoti patiems, o apsidrausti atskirai.

Pasirinkus alternatyvas (tarkim, sutelktinio finansavimo platformą), jūsų grąža bus ženkliai aukštesnė, o rizika – žemesnė.

Taip pat, sutaupysite ir paslaugų įkainiams – investuoti ir draustis atskirai dažniausiai yra pigiau.